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中国信贷模式

“信贷工厂”——中小企业贷款

何文琼41304287

摘要：

贷款收入我国银行表内业务中占比90%，信贷管理的重要性不言而喻。

而我国普遍盛行的信贷管理模式为“贷审委”模式，这种模式在一定程度上很大的满足了信贷需求，也较好的平衡了银行的盈利需求和风险性管理要求。

但是随着时间应用的不断论证，这种模式暴露出了许多问题，中小企业贷款问题难以解决。

本文主要探讨一种新模式“信贷工厂”模式。

关键词：

中小企业贷款贷审委信贷工厂

引言：

近年来受金融脱媒风潮的影响，中小企业成为将成为银行未来主要的服务对象。

而目前中小企业很难从银行获得贷款支持。

中小企业作为现代经济运行中不可或缺的重要主城部分，在我国国民经济发展中起着举足轻重的作用。

但是长期以来，基于抗风险能力弱、存活时间短、信用级别低以及贷款数额小等原因，融资难问题不仅成为中小企业难以突破的一大瓶颈，同时也是政府、社会广泛关注的焦点。

出于银行本身的需求，中小企业的发展以及社会进步的需要，银行调整信贷模式刻不容缓。

一、问题的提出

改革开放以来，中国中小企业异军突起，已成为国民经济的重要组成部分。

根据国家工商行政管理局的数据，截至2008年底，全国实有企业971.46万户，其中99%以上为中小企业；实有私营企业657.42万户，注册资本（金）11.74万亿元；个体工商户2917.33万户，实有资金数额9005.97亿元，户均资金数额3.09万元；农民专业合作社11.09万户，出资总额880.16亿元。

中小企业对GDP的贡献率超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口额，创造了80%左右的城镇就业岗位，吸纳了50%以上新增就业人员、70%以上农村转移劳动力。

在自主创新方面，中小企业拥有66%的专利发明、74%的技术创新和82%的新产品开发。

但据统计，中小企业不仅融资难而且融资成本高，通常比大企业高5个百分点。

中小企业贷款数频率是大企业的5倍，贷款额仅为大企业的0.55，可见中小企业在现实的社会资源，政府资源中获得的很少。

为了缓解中小企业融资难的困境，政府和银行出台了一系列政策支持措施，鼓励中小企业信贷模式的创新，但是中小企业融资难的瓶颈依然未得到有效缓解，银行在中小企业贷款的扩张上也面临困难。

与此同时，伴随全球金融危机的蔓延，中小企业成为受冲击最大的群体。

在中国中小企业面临的所有困难中，融资难尤为凸显。

可以说，中小企业融资难一直困扰中国政府和企业。

中国中小企业融资的主要来源是商业银行等各类金融机构提供的间接融资。

但是因为中小企业的抗风险能力低、存活时间短、信用级别低、贷款数额小等，再加上金融危机的影响，许多中小企业倒闭，使得已经谨慎对待中小企业的银行更加谨慎。

二、贷审委模式

目前我国商业银行主流的信贷模式是贷审委模式。

那么什么是贷审委模式呢？

简而言之，贷审委模式就是银行通过一个叫做“贷审委”的机构发放贷款的模式。

主要流程如图1所示。

图1

借款申请人提出申请后,贷款调查岗（即信贷员）要初步调查申请企业的情况,由开户行负责人或法定授权委托人决定是否同意受理,受理的项目正式进行贷款调查。

借款人应按申请书所列的清单,提供相应的资料,贷款调查岗根据受理意见及借款人提供的资料,对贷款的合法合规性、安全性、效益性等进行调查认定,对抵押物、质物、保证人情况进行核实,对借款人的资信等级及第一还款来源、第二还款来源的财务指标和非财务因素进行分析认定,对贷款风险进行测定

评估。

贷款调查岗将重要资料复印归档留存,并将全部贷款调查认定资料、评估报告及有关资料进行登记,然后移交贷款审查岗。

审查岗对调查岗的有关资料依据有关法规、政策、制度进行审查,对借款人、保证人的资信等级和该笔贷款的风险度进行重新测定与评估,如果资料不全、调查的意见不完整、不准确的,贷款审查岗可要求审查岗补齐、核准或退回。

审查岗填写《贷款审批表》中贷款审查部分,提出贷与不贷及币种、期限、金额、利率、贷款方式、还款方式等建议,然后移交贷款审查委员会进行决策。

目前各商业银行的贷款实行分级审批制度,在授权、授信范围内进行贷款决策审批。

超出审批权限的要提出呈报意见,把填写好的《贷款审批表》连同有关资料,呈报上级行审批。

贷审委的表决结果由行长或授权委托人在审批表上签署审批意见,由信贷管理部通知调查岗,再由调查岗通知借款人。

贷审委的表决必须超过一定的比例,一般为三分之二通过,有的银行为二分之一票数通过,才能有效。

但行长对贷审委的表决同意放贷的结果,具有否决权。

为对客户的尊重,商业银行在申请受理、贷款调查、审批和贷款决策都有严格时间期限限制。

贷款发放后,调查岗将负责跟踪贷款用途以控制风险。

贷审委的信贷决策在其中显得尤为重要。

但是目前的货审委集体决策的体制往往导致货款责任难以划分,集体负责实际变成无人负责。

独立的信贷审批制度需要权职分明、权力制衡的良好银行公司治理机制,由于我国深受“情面大于制度”的“东方文化短项”影响,我国商业银行目前的公司治理虽然基本实现了“形似”,但远未达到“神似”。

同时由于信息不对称，容易造成逆向选择和道德风险。

银行对企业贷款调查的主要内容包括：

借款人主体资格或法律地位、行为能力；企业财务状况，包括借款人财务报表的真实度、资产负债结构、财务指标水平、现金流变化；企业生产经营状况，包括厂房设备状况、生产车间规划、生产能力、存货控制、销售情况以及产品开发能力；企业主要领导人素质，如道德品质、经营管理能力、团队协作精神等；企业信用记录等。

显然种种指标表明银行更偏向于资金雄厚的大型企业，而那些真正需要贷款的中小企业很难得到贷款。

同时考虑到中小企业的信息收集成本的问题，而中小企业单笔贷款数额较小，企业抗风险能力弱，按照这一种模式，银行要为中小企业量身打造每笔贷款的成本过高，而且风险很大，这与银行盈利性与安全性的原则不符。

我们的研究主题是解决中小企业的贷款问题，既然“贷审委”不能很好地解决中小企业的贷款问题，那么有没有一种模式能够更好的解决这个问题呢？

三、“信贷工厂”

所谓“信贷工厂”,是指银行进行小企业授信业务管理时,设计标准化产品,对不同产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”,从前期接触客户开始,到授信的调查、审查、审批,贷款的发放,贷后维护、管理以及贷款的回收等工作.均采取流水线作业、标准化管理。

“信贷工厂”具有“六化”特点:

“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”,由此做到在既定的风险容忍水平内,提高效率,扩大规模,降低成本,既满足了小企业客户信贷融资的“短、频、急”需求,又能使银行实现小企业业务的战略发展目标。

图2

“信贷工厂”有两种运营管理模式。

战略事业部制和准事业部制。

战略事业部制的组织架构：

即根据银监会提出的设立小企业信贷专营机构的模式:

根据战略事业部体制构建、设立主要为小企业提供授信服务的专营机构。

此类机构可申请单独颁发金融许可证和营业执照,一般需要在总行设立专门的管理机构,负责对下辖具有准子银行、准法人性质的小企业专营机构的管理。

这种模式最大的优点是完全事业部性质的专营机构可真正落实“六项机制”建设,但很难充分共享银行现有资源,而且批量设立专营机构成本很高、推进速度较慢。

图3

准事业部制的组织架构。

这种模式在总行设立准事业部制的小企业业务部,负责小企业业务的经营和管理,可下辖专营机构,但主要依托现有分支机构开展小企业金融服务,与专营机构相比具有“形散神不散”的特点,其最大优点是能充分利用现有资源,在不失专业化服务的同时发挥“点多面广”的优势。

目前建设银行、杭州银行基本采用该种组织体制模式。

图4

在“信贷工厂”模式下，金融机构的工作主要分为三大块内容：

第一步，标准化。

金融机构将授信行业和公司材料进行简化，对授信调查、审批、贷后监督等相关内容尽可能标准化管理；第二步，流程化作业。

客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工。

第三步，为了控制这一过程中的风险，在“流水线”作业中从多角度、多渠道收集企业“软信息”，向知情人士、行业协会、上下游客户等进行外围调查，对产业链条上企业客户的基本情况进行交叉印证。

那么信贷工厂是如何促进中小企业贷款的呢？

1.传统信贷理念的突破。

“信贷工厂”模式突出以“批发”的理念做中小企业融资业务，利用简化流程和品牌优势拓展市场，以产品带动、客户群挖掘形成规模效益，通过风险定价和拨备覆盖预期损失，给国内商业银行“一单一单做，始终做不大”的传统中小企业融资业务带来了根本性的变革，其运作模式既满足了中小企业信贷融资的“短、频、急”需求，又能使商业银行实现中小企业融资业务发展的战略目标。

针对中小企业客户的行为特征和融资需求，“信贷工厂”以工序细分、专业分工为基础，搭建起独立运作平台，配套有别于传统模式的管理政策、评测指标和特色产品，实现了规模化、专业化、标准化和流程化运行，较好地解决了困扰中小企业信贷业务的服务对象下移、风险控制弱和管理激励难等问题，取得显著成效。

2.风险控制。

“信贷工厂”模式在风险控制方面，按照实质多于形式的原则从多角度，多渠道收集企业软信息，对有关人员，行业协会，上下游客户等进行外围调查，对产业链条上企业客户的基本情况进行交叉印证。

同时根据中小企业的特点，通过重新设计参数和权重改革客户信用评级标准使得很多企业客户获得了较以往更高更符合实际的信用评级。

（如图5所示）调高风险容忍度，扩大中小企业信贷投放规模。

风险容忍度是指在正常经营状态下，银行对信贷业务应当承担且能够容忍的最大风险额。

这一指标是全面风险管理的核心指标，是量化、细化各项业务发展规划的重要依据。

这种适合中小企业贷款批量处理的信贷模式不仅引领商业银行在迅速扩张客户数量、占领市场份额的同时，是不良贷款率得以有效控制，从而帮助其在成本和风险之间找到平衡点。

因而放贷效率的提高和风险的有效控制使中小企业信贷业务实现了收益对风险的覆盖，提升了商业银行支持中小企业发展的能力。

贷后的风险管理。

小企业贷后管理主要以集中的非现场预誉监测为主,现场检查为辅.强调动态监测、及时预带和持续跟踪,要实现该项目标必须首先按照不同产品的风险特征和行为模式,开发基于现金流、物流、商流和信息流监测的计算机网络化监控系

统。

如杭州银行开发的贷后现金流预普监测系统,实现对小企业客户贷后风险管理的指标化、数据化、集约化管理。

集中清收：

小企业信贷形成不良贷款后,按照其担保方式主要涉及到与担保公司及保险公司的赔偿协调、抵质押财产处置、个人连带责任的追索等,或对部分企业进行重组转化,因此必须设置专业的法律诉讼、清收人员进行集中管理。

图5

3.产品研发与销售。

根据每一位客户的需求，量身打造。

“贷款工厂”六化原则中，队伍专业化、生产批量化和生产标准化的原则即可以满足每一个中小企业贷款实际需求有很好的分担了产品研发成本。

如图6所示，产业链融资类的贷款业务产品的研发。

流水线的操作如同分工专业化一般极大地提高了效率，使得成本降低，利润提高。

同时量身定做在一定程度上也降低了风险。

小企业个体风险相对较大,但具有组合风险分散功能,因此需以做“批发”的理念做小企业业务,以流程和品牌优势拓展市场,以产品带动、客户群挖掘来形成规模效益,通过风险定价和拨备极盖预期损失。

因此在完成了产品开发及标准化的作业流程设计后,在进行信贷产品的批t化生产前,必须解决风险定价、核算、考核及队伍建设等问题,即实现银监会提出的“六项机制”建设:

“科学的利率风险定价机制、自成体系的内部核算机制、高效的贷款审批机制、完菩的激励约束机制、专业化的人员培训机制、准确的违约信息通报机制”。

图6

国内主流银行信贷工厂产品

图7

4.商业银行内外部资源的重新整合。

“信贷工厂”模式对国内商业银行原有的信贷管理体制提出了变革要求，事业部制的中小企业中心在具备独立运作和自我发展能力的同时，还能通过整合的方式优化资源组合配置。

一是外部资源的整合，商业银行通过借助政府、工商、质监、税务、行业协会等多方信息资源，来规划、设计与管理自己的产品，实现对客户需求的创造，满足客户的金融服务需求。

二是内部资源的整合，商业银行以业务外包、资源整合等方式将中小企业业务同其他业务相结合，充分挖掘客户在融资、结算、理财、咨询服务、电子商务等多方面的需求，并带动这些业务快速发展，从而给商业银行带来丰厚的综合回报。

四、结论及启示

通过以上分析我们可以得出“信贷工厂”模式可以较好地解决我国中小企业的信贷问题。

但是“信贷工厂”模式也并非十全十美，局部还可以适当调整。

1．通过对新模式的动态调整，提高其适应性。

信贷工厂为新

的业务模式，是通过一系列的制度设计来实现模式、产品和管理的创新。

它的运用并不仅仅是通过套用固定模式对制度和技术的简单引进，而是需要与所在地区中小企业的行业和区域特点相互适应。

首先，标准化金融产品的开发设计应针对特定的市场、客户群、区域以及生命周期等差异化特点来进行。

在考虑市场需求和容量的前提下，实现批量化、标准化营销的可能性。

比如，针对季节性特征明显的中小企业，应在对此类行业、资金流和担保等特点进行分析后，对其进行标准化设计。

其次，作为实现中小企业信贷专业化运作的重要手段，流程化是中小企业专营机构信贷发放速度和效率得以提高的前提。

信贷流程是产品开发、客户营销、业务受理、审查审批、贷款发放、贷后管理以及坏账清收等一系列环节的结合体。

在中小企业信贷业务的运作过程中，应通过梳理每一环节的具体要求、响应时间、资源需求、重要风险点，进行各个工序的有效整合，并通过制定标准化的作业手册与流程图，以表格的形式详细列出各环节所需的时间、人力以及其他资源需求。

同时，在人员安排上应力求进行专业化的分工。

通过配备专业化经营团队以及将其分配至相应的环节之中是实现流程化操作的需要。

最后，选择出适合中小企业融资业务的组织模式是小企业信贷标准化以及流程化经营的保证。

通过对西方银行业营销体制的研究发现，其现行的事业部制管理模式有助于我国商业银行增强管理的专业性，从而提升经营效率。

在组织架构上，此种管理模式又可分为战略事业部制②和准事业部制③。

前者独立性强，资源集中性显著，能较大程度实现“信贷工厂”要求的信贷标准化、流程化运营。

后者则机构设置成本低，能较好地利用现有网点或其他职能部门资源。

2.要推动产品创新与平台创新的对接。

“信贷工厂”模式的核心在于平台创新和管理创新，要使其发挥更大的作用，还需加强与无形资产质押贷款、应收账款质押贷款、联保贷款等创新性中小企业信贷产品营销相结合，与开展小企业联合担保贷款、小额信用贷款、引入“第四方承诺”的“桥隧模式”贷款以及物流金融等各类信贷产品创新相结合，更好地实现合理风险容忍基础上的规模化经营，满足中小企业的融资需求。