我国商业银行个人理财业务现状及发展研究报告.docx

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我国商业银行个人理财业务现状及发展研究报告

我国商业银行个人理财业务现状及开展研究

第一章绪论

1.1研究背景及意义

由于我国银行业开展历史较短，在很多业务上还处于初期开展阶段，以个人理财业务为例，现今很多银行都将理财业务作为自己未来重要的开展方向。

但是对于英美这些资本市场兴旺的国家，他们的银行体系已经经过数百年的开展，整个金融体系和金融制度都处于一个很成熟的状态。

虽然我们国家的商业银行个人理财业务相对于英、美以及欧洲等这些经济经济开展好的国家才开展了那么一小节，但是对于它以后的开展蓝图来说，还是非常令人兴奋的。

我国总书记曾在多个场合就我国当前经济开展发表相应言论，根据我国在经济方面的数据来看，总的来说经济形势和开展趋势都处于比拟好的状态。

我国经济开展依然具有良好的根本面，经济呈良性开展的趋势没有变，我国在多个方向还有广阔的开展空间，在这样一种背景之下，居民的收入也会越来越稳定开展，所以对个人理财的需求也将越来越旺盛。

经济增长带给大家手里的闲钱越来越多，然而人的欲望是永无止境的，手里的闲钱越来越多，就会想着怎么去保值、增长它。

所以，就会有越来越多的人去选择购置各大行的个人理财业务的效劳。

各大行之间的竞争状况，可想而知。

随着经济的快速开展，个人理财业务是未来银行竞争的主要领域。

因为没有太多空余的空闲、精神与体力，而且也没有多少掌握与了解怎样在合法的情况下去管理自己的资产，看着口袋里满满的搁置着的钱，许多人都不懂怎么弄才能精打细算，物尽其用。

所以，人们更寄希于在专业的运作机构〔即金融机构，例如银行〕的帮助下，定制出一条适合自己的理财方案，实现管理资产所产生的利润的最大化。

所以，商业银行要基于目前实际情况，使越来越多的人了解自己的理财产品可以帮助他们实现怎样的收益。

思量商业银行现在，出现了哪些问题，然后怎样去解决，这些都是很有必要的。

本论文基于对商业银行个人理财业务的认识，更加深层次地摸索对这个工程的进程，让它实现更好的改良以及更全面的深入诠释，进而提醒对应的解决方法。

对于提高和改善我国商业银行的，个人理财的进程具备相当一局部的理论价值，并可以为有关部门提供根本的信息，所以，在现实中具有一定的可操作性,并且有一定的价值。

1.2国外研究综述

虽然说国外的银行已经开展了很多年，但是由于整个欧洲受到二战的破坏，在长时间欧洲和日本等兴旺地区的银行并没有很好的开展，但是进入70年代后，由于全球经济得到大规模的改善，这些地区的银行业也开场快速开展起来。

在短短几十年间，我国银行在个人理财业务方面从无到有、从小到大，而且从当前的开展情况来看，个人理财业务在未来长期都将会处于一个很好的开展状态，整个个人理财市场规模将会逐渐扩大，个人理财业务也会成为银行在经营过程中重点开展的领域和方向。

根据相应数据说明，银行业在个人理财这个业务板块开场实行长期稳定的开展，个人理财的收益率也随着银行业的理财水平的提升在逐步提高，以美国为例，近年来银行业提供的个人理财业务已经能够有一个12-15%的回报率。

另外通过对兴旺国家在个人理财业务的开展历史来看，我们可以总结出这样的规律，如果个人理财业务越做越好的话，居民将会更愿意在银行进展个人理财业务，相应的个人理财业务规模也会上升，银行能够从个人理财业务获取的回报也会较大的提升。

随着银行业在传统规模的开展潜力越来越小，同时银行业在这个领域的竞争也越来越大，所以个人理财已经成为各种商业银行新的业务增长点。

整体来说我国各大商业银行开展个人理财业务的时间很晚，但是我国的开展速度很快，自从我国在1996年第一次开展个人理财业务以来，在后面极短的时间，许许多多其他的商业银行也相应地模仿照做，纷纷不约而同地出品了自己银行所有的理财业务产品。

就在那一瞬间，许许多多的提供金融效劳的办公点也逐渐出现。

当然，这个时候我国个人理财业务这块大蛋糕也被外资银行虎视眈眈着，也想从中占得一块。

不少的外资银行唯恐跟不上前进的步伐，分别在一些大城市建立自己的根据地〔即提供理财效劳的点〕，掠夺自己的市场份额。

就这样，由于我国人民群众的资产的增加，钱越来越多，想要合理的处置这些钱的需求一直地增加，个人理财业务这块蛋糕也也来越吸引人。

到了2006年，随着各大外资银行的理财业务的〔即金融方面〕全面开展，各自的关于这项业务的占有已经到的最剧烈的局面。

所以说我国各大商业银行都需要对此进展思考，如果在外资银行进入的环境下获取自身的生存空间，如何提高自身的理财效劳能力，从而吸引更多的客户，如何提升自己的竞争优势，这些问题开场成为各大商业银行急需思考的问题。

最近过去的几年，因为商业银行个人理财业务十分的收益大，而且持续的增长，而且国家对于这个业务的松紧也持续放得很宽，它现在变得极具优势，可以成为绝世武器。

从个人理财在我国各大商业银行开展的情况以及未来开展趋势来看，这种阻碍作用将会越来越小，所以说我国对于个人理财业务的态度是影响我国银行个人理财业务开展的关键，但是从当前国家的开展态势来看，这方面的阻碍效应将会越来越小。

1.3本文框架

本文共分为五个章节，各章节的容安排如下：

第一章为文章的绪论，主要容是对研究背景和研究意义进展介绍，在介绍的过程中会对自己本身对于这一问题的看法有一个表达。

第二章是文章的理论介绍局部，主要是对个人理财相关的理论定义进展相应的介绍，主要容有什么叫个人理财业务、个人理财业务的分类以及各类别的特点。

第三章是文章的核心研究局部，从多个角度研究当前我国在个人理财业务方面有哪些问题。

最终发现在个人理财业务开展方面，主要是缺乏国家政策支持、国民理财观念差、处于初级阶段、缺乏专业人才、购置途径不方、缺乏对于对象的针对、理财产品潜在风险大，银行宣传中风险提醒缺乏。

根据这几大问题，进展了原因的分析。

第四章的研究是基于第三章的容而来，在第三章中我们提出了个人理财业务开展存在的问题，然后我们在第四章会提出相应的解决方案，主要通过7个方面来阐述解决方案：

1，完善我国金融管理政策；2.提高国民理财观念；3.加强人才培训，建立理财团队；4.加强人才的管理与培养；5.互联网产品的开展；6.细分理财市场，把握市场需求。

7.建立风险管理体系，完善信息披露机制。

第五章是结论，主要是对文章的所有工作进展相应的总结，然后结合自己的理解，对个人理财业务的未来提出了自己的一些想法。

第二章商业银行个人理财业务的理论概述

2.1商业银行个人理财业务的含义

商业银行开展个人理财业务时主要是根据客户的资金和风险能力等多方面的特征，然后为客户提供相适应的财务效劳，效劳的容主要有财务分析、财务规划、投资参谋和资产管理等。

根据运作方式不同，我们可以分为理财参谋效劳和综合理财效劳这两种。

理财参谋效劳主要就是对客户提供一些咨询效劳，通过财务分析与规划这两方面来做好客户与理财经理的沟通，如果客户有意向，理财经理可以推荐一些理财产品给客户选择。

还有一种综合理财效劳，是指用户会和银行代表签订相关的理财合约，合约中会约定好投资方向和投资方式，银行在进展理财操作和资产管理时一定要遵守相应的约定，但是我们进展综合理财效劳时，最重要的就是双方需要协商好收益分享和风险承当着两个问题，而且要将协商方案编写入合约中。

个人理财业务的本质是指客户将资金委托给银行，银行对这些财富进展代管，在代管的过程中会产生收益，而银行会收取一定的费用作为手续费，这种方式目前已经成为资本兴旺地区银行盈利的主要来源。

关于如何理解成熟的理财效劳我们可以这样来理解，银行由于具有自身的优势，掌握的信息较为丰富，这种信息包括客户信息、投资信息以及相应的金融产品信息。

但是值得注意的是，银行在与客户签订理财协议时，双方一定要有一个详细的沟通，银行必须要对客户进展风险承受能力评测，为客户推荐适合他们的理财产品。

个人理财业务是基于与客户进展沟通，然后双方能够有充分的了解，银行通过发挥自己在投资方面的专业性和特长，最终实现客户资产保值和增值的一整个过程。

2.2商业银行个人理财业务的分类

目前理财的品种很多，有很多类别。

但是根据收益能否保本我们可以将理财产品分为三种主要理财模式，

第一类是保本固定收益产品，常见的形式有国债和定期存款，第二类是保本浮动收益产品，常见的形式有余额宝等各种宝宝类产品，第三类是保本浮动收益产品，常见的形式有基金。

除了根据收益是否保本分类外，还可以从投资方式分为三类，第一类是以债券为主，第二类是以私募为主，第三类是以境外投资为主。

一般来说，通常按照从投资者的角度进展分析，采用投资方式不同的分类方式，对每类理财产品的特点进展了具体分析，根据客户类型进展业务分类，可以分为：

1、按是否承受客户委托和授权对客户资金进展投资和管理理财业务：

〔1〕理财参谋效劳

客户到达银行后，可以在银行对自己进展风险测评，使客户了解自己投资特点，如果客户有意向进展个人理财投资，银行会安排专业的理财经理与客户进展沟通，针对客户的投资预算以及其它方面的信息，理财经理为客户推荐相应的理财产品以及进展相应的理财规划。

〔2〕综合理财效劳

综合理财效劳从效劳容来说比理财参谋效劳更加宽广，除了能够为客户提供理财参谋效劳外，还可以全面接收客户的资金，由理财经理出面，直接对客户的资金进展投资，综合理财效劳的重点在于双方签订合同前一定要就投资方案和投资方式有一个全面而系统的沟通。

相较于理财参谋效劳，综合理财效劳更加的个性化和定制化。

如果我们对综合理财效劳进展进一步划分，我们可以分为理财方案和私人银行这两种：

理财方案-------特定目标客户群体；私人银行-------高净值客户

2、根据客户类型进展业务分类，理财业务可分为

〔1〕理财业务〔效劳〕

理财业务是面向所有客户提供的根底性效劳

〔2〕财富管理业务〔效劳〕

财富管理业务是面向中高端客户的效劳

〔3〕私人银行业务〔效劳〕

私人银行业务一般只面向那些高净值的高端客户人群进展效劳。

2.3商业银行个人理财业务的特点

投资的类别有很多，例如存款、基金、股票以及一系列金融衍生产品，这些产品是银行进展个人理财业务投资的常见渠道。

但是我们需要清晰的明白，这些理财产品都有其风险性、盈利性和灵活性。

这些理财产品具有不同的特点，为了更好的认识这些理财产品，我们将会从三个方面来对理财产品进展分析。

风险性主要受投资方向影响较大，同时局部投资方式可以做到保息。

盈利性是指理财产品到达一定时期后能够到达一个什么样的收益率。

灵活性是指理财产品的退出机制，局部理财产品可以随时终止，而局部理财产品属于固定理财的方式。

第一种是债券型理财产品，投资方向主要集中于货币市场，如果将债券市场进展细分，可以按照发行主体分为三类。

第一类是政府债券，最常见的就是国债，一般是国家用于长期建立而向公告中募集资金的一种方式，由于有国家背书，所以国债这种金融产品一般在市场受欢送。

第二类是金融证券，是指各种金融机构发行的金融产品。

第三类是公司债券，主要由大型公司按照一定的法律法规发行。

债券投资的优点是产品构造相比照拟简单，然后投资风险也较小。

第二种是信托类理财产品，整个信托理财产品的生态链为融资方、委托方和受托方这三方组成，融资方对受托人提出自己的融资需求，受托人再根据这些需求进展相应的资金募集，然后委托方也就是客户由于信任受托人，将资金委托给受托人，双方会约定一个收益期限和收益回报率。

根据这些需求进展相应的资金募集，然后委托方也就是客户由于信任受托人，将资金委托给受托人，双方会约定一个收益期限和收益回报率。

第三章我国商业银行个人理财业务的存在问题及原因分析

3.1我国商业银行个人理财业务的存在问题

虽然说我国商业银行个人理财业务从无到有、从小到大，已经取得了不错的成绩，但是在这方面还是存在一些问题，如果我们根据问题产生的根源分类，可以将存在问题的原因分为部因素和外部因素这两个。

对于部因素来说，主要是缺乏专业人才、没做好产品的形式落后以及定位分类以及隐藏风险。

外部因素主要是国家缺乏好的政策支持，而且当前我国国民还是缺乏相应的理财观