一什么是网上银行.docx

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一什么是网上银行

一、什么是网上银行

网上银行（InternetbankorE-bank），包括两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融效劳，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

在日常生活和工作中，咱们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行效劳的概念。

网上银行业务不单单是传统银行产品简单从网上的转移，其他效劳方式和内涵发生了必然的转变，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。

　　网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统效劳项目，使客户能够足不出户就能够够平安便利地治理活期和按期存款、支票、信誉卡及个人投资等。

能够说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时刻、空间限制，能够在任何时刻（Anytime）、任何地址（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融效劳。

二、网上银行的特点：

　　1、全面实现无纸化交易。

　　以前利用的单据和单据大部份被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信誉卡所代替；原有纸质文件的邮寄变成通过数据通信网络进行传送。

　　2、效劳方便、快捷、高效、靠得住。

　　通过网络银行，用户能够享受到方便、快捷、高效和靠得住的全方位效劳。

任何需要的时候利用网络银行的效劳，不受时刻、地域的限制，即实现3A效劳（Anywhere,Anyhow,Anytime）。

　　3、经营本钱低廉。

　　由于网络银行采纳了虚拟现实信息处置技术，网络银行能够在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。

　　4、简单易用。

　　网上E-mail通信方式也超级灵活方便，便于客户与银行之间和银行内部的沟通。

　　与传统银行业务相较，网上银行业务有许多优势。

　　一是大大降低银行经营本钱，有效提高银行盈利能力。

　　开办网上银行业务，要紧利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。

　　二是无时空限制，有利于扩大客户群体。

　　网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时刻限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地址（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融效劳，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。

　　三是有利于效劳创新，向客户提供多种类、个性化效劳。

通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到专门大限制，主若是由于一样的营业网点难以为客户提供详细的、低本钱的信息咨询效劳。

利用互联网和银行支付系统，容易知足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还能够很方便地进行网上生意股票债券等，网上银行能够为客户提供加倍适合的个性化金融效劳。

与传统银行的比较

　　一、挑战传统银行理念

　　第一，网上银行将改变传统银行经营理念。

第二，网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。

　　二、网上银行将极大的降低银行效劳的本钱

（1）降低银行效劳本钱

（2）降低银行软、硬件开发和保护费用

　　（3）降低客户本钱

　　3、能够更大范围内实现规模经济

　　4、网上银行拥有更普遍的客户群体

五、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生转变。

三、网上银行的分类

　　网银的三种业态网上银行进展的模式有两种，一是完全依托于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行确实是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一样只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采纳国际互联网等高科技效劳手腕与客户成立紧密的联系，提供全方位的金融效劳。

以美国平安第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅确实是网页画面，那时银行的员工只有19人，要紧的工作确实是对网络的保护和治理。

　　另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易效劳。

即传统银行利用互联网作为新的效劳手腕为客户提供在线效劳，事实上是传统银行效劳在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的要紧形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行进展模式。

因此，事实上，我国尚未显现真正意义上的网上银行，也确实是“虚拟银行”，国内此刻的网上银行大体都属于第二种模式。

四、网上银行快速进展的动力

　　一、技术进展是第一推动力

　　二、扩展业务的需要

　　3、追求利润是全然缘故

五、网上银行提供的效劳

　　一、提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失和在线缴费和转账功能。

　　二、电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券生意等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。

　　3、新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签定多边协议。

六、网上银行业务介绍

　　一样说来网上银行的业务品种要紧包括大体业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融效劳。

一、大体网上银行业务

　　商业银行提供的大体网上银行效劳包括：

在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。

二、网上投资

　　由于金融效劳市场发达，能够投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一样提供包括股票、期权、一起基金投资和CDs生意等多种金融产品效劳。

3、网上购物

　　商业银行的网上银行设立的网上购物协助效劳，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的效劳品种上提供了优质的金融效劳或相关的信息效劳，增强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。

4、个人理财助理

　　个人理财助理是国外网上银行重点进展的一个效劳品种。

各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各类解决方案，提供咨询建议，或提供金融效劳技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的效劳范围，并降低了相关的效劳本钱。

五、企业银行

　　企业银行效劳是网上银行效劳中最重要的部份之一。

其效劳品种比个人客户的效劳品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，因此能够为企业提供网上银行效劳是商业银行实力的象征之一，一样中小网上银行或纯网上银行只能部份提供，乃至完全不提供这方面的效劳。

　　企业银行效劳一样提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户治理、转账、在线支付各类费用、透支爱惜、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信誉卡等效劳。

另外，还包括投资效劳等。

部份网上银行还为企业提供网上贷款业务。

六、其他金融效劳

　　除银行效劳外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融效劳网站联合的方式，为客户提供多种金融效劳产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的效劳范围。

七、银行交易系统的平安性

　　“网上银行”系统是银行业务效劳的延伸，客户能够通过互联网方便地利用商业银行核心业务效劳，完成各类非现金交易。

但另一方面，互联网是一个开放的网络，银行交易效劳器是网上的公布站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网放开了大门。

因此，如何保证网上银行交易系统的平安，关系到银行内部整个金融网的平安，这是网上银行建设中最相当重要的问题，也是银行保证客户资金平安的最全然的考虑。

　　为避免交易效劳器受到解决，银行要紧采取以下几方面的技术方法：

一、设立防火墙，隔离相关网络

　　一样采纳多重防火墙方案。

其作用为：

（1）分隔互联网与交易效劳器，避免互联网用户的非法入侵。

（2）用于交易效劳器与银行内部网的分隔，有效爱惜银行内部网，同时避免内部网对交易效劳器的入侵。

二、高平安级的Web应用效劳器

　　效劳器利用可信的专用操作系统，凭借其独特的体系结构和平安检查，保证只有合法用户的交易请求能通过特定的代理程序送至应用效劳器进行后续处置。

3、24小时实时平安监控

　　例如采纳ISS网络动态监控产品，进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。

在2000年2月Yahoo等大网站受到黑客入侵破坏时，利用ISS平安产品的网站均幸免于难。

4、身份识别和CA认证

　　网上交易不是面对面的，客户能够在任何时刻、任何地址发出请求，传统的身份识别方式一般是靠用户名和登录密码对用户的身份进行认证。

可是，用户的密码在登录时以明文的方式在网络上传输，很容易被解决者截获，进而能够冒充用户的身份，身份认证机制就会被攻破。

在网上银行系统中，用户的身份认证依托基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。

银行对用户的数字签名和登录密码进行查验，全数通事后才能确认该用户的身份。

用户的唯一身份标识确实是银行签发的“数字证书”。

用户的登录密码以密文的方式进行传输，确保了身份认证的平安靠得住性。

数字证书的引入，同时实现了用户对银行交易网站的身份认证，以保证访问的是真实的银行网站，另外还确保了客户提交的交易指令的不可否定性。

由于数字证书的唯一性和重要性，各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构，专门负责签发和治理数字证书，并进行网上身份审核。

2000年6月，由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建的中国金融认证中心（CFCA）正式挂牌运营。

这标志着中国电子商务进入了银行平安支付的新时期。

中国金融认证中心作为一个权威的、可信任的、公正的第三方信任机构，为尔后实现跨行交易提供了身份认证基础。

八、网络通信的平安性

　　由于互联网是一个开放的网络，客户在网上传输的灵敏信息（如密码、交易指令等）在通信进程中存在被截获、被破译、被窜改的可能。

为了避免此种情形发生，网上银行系统一样都采纳加密传输交易信息的方法，利用最普遍的是SSL数据加密协议。

　　SSL协议是由Netscape第一研制开发出来的，其首要目的是在两个通信间提供秘密而靠得住的连接，目前大部份Web效劳器和阅读器都支持此协议。

用户登录并通过身份认证以后，用户和效劳方之间在网络上传输的所有数据全数用会话密钥加密，直到用户退出系统为止。

而且每次会话所利用的加密密钥都是随机产生的。

如此，解决者就不可能从网络上的数据流中取得任何有效的信息。

同时，引入了数字证书对传输数据进行签名，一旦数据被窜改，那么必然与数字签名不符。

SSL协议的加密密钥长度与其加密强度有直接关系，一样是40～128位，可在IE阅读器的“帮忙”“关于”中查到。

目前，建设银行等已经采纳有效密钥长度128位的高强度加密。

九、网上银行个人认证介质（平安工具）

　　目前经常使用的认证介质有：

一、密码

　　密码是每一个网上银行必备有认证介质，记得要利用平安好记的密码确实是。

可是密码超级容易被木马盗取或被他人偷窥。

　　平安系数30%

　　便利系数100%

二、文件数字证书

　　文件数字证书是寄存在电脑中的数字证书，每次交易时都需用到，若是你的电脑没有安装数字证书是无法完成付款的；已安装文件数字证书的用户只需输密码即可。

　　未安装文件数字证书的用户安装证书需要验证大量的信息，相对照较平安。

　　可是文件数字证书不可移动，对常常换电脑利用的用户来讲不方便（支付宝等虚拟的一验证电话，而网上银行一样要去银行办理）；而且文件数字证书有可能被盗取（尽管不易，可是能），因此不是绝对平安的。

　　平安系数70%

　　便利系数100%（家庭用户）

　　30%（网吧用户）

　　提供商：

招商银行中国农业银行

3、动态口令卡

　　动态口令卡是一种类似游戏的密保卡样子的卡。

　　卡面上有一个表格，表格内有几十个数字。

当进行网上交易时，银行会随机询问你某行某列的数字，若是能正确地输入对应格内的数字即能够成功交易；反之不能。

　　动态口令卡能够随身携带，轻便，不需驱动，利用方便，可是若是木马长期在你的电脑中，能够渐渐地获取你的口令卡上的很多数字，当获知的数字达到必然数量时，你的资金便再也不平安，而且若是在外利用，也容易被人拍照。

　　平安系数50%

　　便利系数80%

　　提供商：

中国工商银行中国农业银行

4、动态电话口令

　　当你尝试进行网上交易时，银行会向你的电话发送短信，若是你能正确地输入收到的短信那么能够成功付款，反之不能。

　　不需安装驱动，只需随身带电话即可，不怕偷窥，不怕木马。

相对平安。

　　可是必需随身带电话，电话不能停机（电话停机，无法付款；无法汇款，就会一直停机。

就像给证明就给开箱，不开箱没有证件就无法证明一样了），不能没电，不能丢失。

而且有时通信运营商效劳质量低致使短信迟迟没到，阻碍效率。

　　平安系数80%~90%

　　便利系数80%（电话随身，话费充沛，信号良好）

　　30%~80%（电话不随身，常常停机，信号差，有时还会弄丢电话）

　　提供商：

招商银行中国工商银行光大银行邮政储蓄银行

五、移动口令牌

　　类似梦幻西游的将军令，一按时刻换一次号码。

付款时只需按移动口令牌上的键，这时就会显现当前的代码。

一分钟内在网上银行付款时能够用凭那个编码付款。

若是无法取得该编码，那么无法成功付款。

　　不需要驱动，不需要安装，只要随身带就行，不怕偷窥，不怕木马。

口令牌的编码一旦利用过就当即失效，不用担忧我付款时输的编码被他们看到他们在一分钟内再付款。

　　平安系数80%~90%

　　便利系数80%

　　提供商：

中国银行

六、移动数字证书

　　移动数字证书，工行叫U盾，农行叫K宝，建行叫网银盾，光大银行叫阳光网盾，在支付宝中的叫支付盾。

　　它寄存着你个人的数字证书，并非可读取。

一样，银行也记录着你的数字证书。

　　当你尝试进行网上交易时，银行会向你发送由时刻字串，地址字串，交易信息字串，防重放解决字串组合在一路进行加密后取得的字串A，你的U盾将依照你的个人证书对字串A进行不可逆运算取得字串B，并将字串B发送给银行，银行端也同时进行该不可逆运算，若是银行运算结果和你的运算结果一致便以为你合法，交易即能够完成，若是不一致便以为你不合法，交易便会失败。

　　（理论上，不同的字串A可不能得出相同的字串B，即一个字串A对应一个唯一的字串B；可是字串B和字串A无法得出你的数字证书，而且U盾具有不可读取性，因此任何人都无法获行你的数字证书。

而且银行每次都会发不同的防重放字串（随机字串）和时刻字串，因此当一次交易完成后，刚发出的B字串便再也不有效。

综上所述，理论上U盾是绝对平安的）

　　平安系数95%

　　便利系数50%（持有需要驱动的移动数字证书的网吧用户）

　　80%（持有免驱的移动数字证书的网吧用户或家庭用户）

　　提供商：

中国工商银行中国农业银行中国建设银行招商银行光大银行民生银行

　　现行网上银行一样都是密码+后五种中的一种。

　　从平安角度：

移动数字证书最平安因为只要不丢失是万无一失的；电话动态口令、移动口令牌二种也很平安，可是最好不要被偷窥。

　　从便利角度，家庭用户利用文件数字证书最方便，付款只需密码即可，而且也比较平安。

网吧用户利用免驱移动数字证书（临时没有银行提供，招行尽管免驱可是要安客户端）、动态口令牌、电话动态口令、动态口令卡方便。

　　从经济角度，文件数字证书、动态口令卡、动态电话口令不需费用或很低。

而移动数字证书（一样30元至70元不等，看具体牌子）、动态口令牌（一样66元左右）费用较高。

十、客户的平安意识

　　银行卡持有人的平安意识是阻碍网上银行平安性的不可轻忽的重要因素。

目前，我国银行卡持有人平安意识普遍较弱：

不注意密码保密，或将密码设为生日等易被猜想的数字。

一旦卡号和密码被他人窃取或猜出，用户账号就可能在网上被盗用，例如进行购物消费等，从而造成损失，而银行技术手腕对此却无能为力。

因此一些银行规定：

客户必需持合法证件到银行柜台签约才能利用“网上银行”进行转账支付，以此保障客户的资金平安。

　　另一种情形是，客户在公用的运算机上利用网上银行，可能会使数字证书等机密资料落入他人之手，从而直接使网上身份识别系统被攻破，网上账户被盗用。

　　平安性作为网络银行赖以生存和得以进展的核心及基础，从一开始就受到各家银行的极大重视，都采取了有效的技术和业务手腕来确保网上银行平安。

但平安性和方便性又是相互矛盾的，越平安就意味着申请手续越烦琐，利用操作越复杂，阻碍了方便性，使客户利用起来感到困难。

因此，必需在平安性和方便性上进行衡量。

到目前为止，国内网上银行交易额已达数千亿元，银行方还未显现过平安问题，只有个别客户由于保密意识不强而造成资金损失。

十一、面临的进展问题

　　一、法律法规与现实的需求脱节问题

　　网上银行仍然是经济金融活动的一部份，它离不开法律的标准和爱惜，而现行的法律又很难标准网上银行业务的进展和爱惜消费者权益。

网上资金转账只要有一个环节显现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调剂。

　　二、平安问题十分突出

　　通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否定性是最关键的因素。

在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯法的时候,如何确保交易平安,为个人保密,就成为网上银行进展最需解决的问题。

目前各家商业银行尽管都采取了必然的平安防范方法、制定了相应规定,可是在执行上普遍存在治理不严格的现象,如密码的保管和按期改换、主机房的平安治理、灾难备份、病毒防范等等。

　　3、金融业的网络建设缺乏整体计划

　　就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施掉队造成资金在线支付的滞后，部份客户在网上交易时仍不能不采纳"网上订购，网下支付"的方法。

尽管工、农、中、建四大商业银行都成立起自己的网站，但在网站的构架和效劳内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有专门大的距离。

资金、人员等方面的投入严峻不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，大体上还停留在传统业务的电脑化上。

同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体计划，利用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。

　　4、监管意识和现有监管方式的滞后问题

　　中央银行对商业银行现有的监管，要紧针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。

而在网上银行时期，帐务收支的无纸化、处置进程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行效劳业务监管将显现重大转变。