第四章电子支付与电子转帐.docx
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第四章电子支付与电子转帐
第四章电子支付与电子转帐
第一节电子货币
一.电子货币介绍
电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
1.电子货币具有以下特点：
（1）以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通；
（2）应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；
（3）融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；
（4）现在阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体,因此,又称为是无面额的货币。
（5）由于以上特点，使得电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征。
2.电子货币主要具有如下功能：
（1）转帐结算功能：
直接消费结算，代替现金转帐；
（2）储蓄功能：
使用电子货币存款和取款；
（3）兑现功能：
异地使用货币时，进行货币汇兑；
（4）消费贷款功能：
先向银行贷款，提前使用货币。
电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM机器进行处理。
近年来，随着Internet商业化的发展，网上金融服务已经开始在世界范围内开展。
网络金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。
这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时电子支付与结算。
电子货币的种类和形式又有了进一步的发展。
Internet上的电子货币系统包括电子支票系统（E-check\NetBill\NetCheque）、信用卡系统（CyberCash\FirstVirtualHolding）和数字现金系统（MONDEX\NetCash\Digicash）等。
他们的交易、支付和结算过程都有各自的特点。
随着金融电子化和国际互联网的迅猛发展，网络作为一种新的贸易领域正在逐渐成为商务的一大发展趋势，网络付款方式必须在安全性、速度、隐私、分权以及国际化等方面均达到空前的水平，才能在电子商务中安全应用。
目前电子资金的划拨与支付主要有三种形式，其安全控制的方式及协议都有独特性。
（一）电子支票系统
电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。
例如：
通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行一定范围内普通费用的支付；通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围的资金传输；大额资金（从几千到几百万元）在世界各地银行之间的资金传输，等等。
电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。
当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。
此时，购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。
整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。
当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流。
更重要的是，付款证明的传递和传输、以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。
如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。
电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。
购买者通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明，而不是寄张支票或直接在柜台前付款。
电子支票传输系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。
从而控制安全性。
这种方式已经较为完善，主要问题是扩充到IP网络WEB方式操作。
今后将逐步过度到公共互连网络上进行传输。
（二）信用卡系统
信用卡支付是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。
可采用刷卡记帐、POS结帐，ATM提取现金等方式进行支付。
电子商务中最简单形式是让用户提前在该公司登记一个信用卡号码和口令，通过Internet在该公司购物时，用户只需将口令传送到该公司，购物完成后，用户会收到一个确认的电子邮件询问购买是否有效。
若用户对电子邮件回答有效时，公司就从用户的信用卡帐户上减去这笔交易的费用。
现在更安全更先进的方式是在INTERNET环境下通过SET协议进行网络支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。
当然支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。
信用卡支付是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。
可采用刷卡记帐、POS结帐，ATM提取现金等方式进行支付。
电子商务中最简单形式是让用户提前在该公司登记一个信用卡号码和口令，通过Internet在该公司购物时，用户只需将口令传送到该公司，购物完成后，用户会收到一个确认的电子邮件询问购买是否有效。
若用户对电子邮件回答有效时，公司就从用户的信用卡帐户上减去这笔交易的费用。
现在更安全更先进的方式是在INTERNET环境下通过SET协议进行网络支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。
当然支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。
（三）数字化现金
数字化现金是以电子化数字形式存在的现金货币。
从国家金融机构来看，数字化现金比现有的实际现金形式（纸币和硬币）有更多的优点，实际现金要承担的较大的存储风险、高昂传输费用、在安全保卫及防伪造货币等方面所做的投资较大。
数字化现金的发行方式包括存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。
1.预付卡：
用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。
预付卡和储蓄卡一般是用于小额支付，在很多商家的POS机上都可受理，而且为增加系统的可受理性。
例如银行发行的具有数字化现金功能的智能卡，各种储蓄卡等。
2.纯电子系统：
纯电子数字化现金没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，这使它适用于买方和卖方物理上处于不同地点的网络和Internet事务处理中。
付款行为就是从买方的数字化现金中扣除并传输到卖方。
实际的数字化现金的传输过程通常经过公钥或私钥加密系统以保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。
数字现金在给我们带来好处的同时也会带来问题，数字现金的主要的好处就是它可以提高效率，方便用户使用。
数字现金具有灵活性和不可跟踪性，它会给我们带来发行、管理和安全验证等重要问题。
技术上各个商家都可以发行数字化现金，如果不加以控制，电子商务将不可能正常发展，甚至由此带来相当严重的经济金融问题。
数字现金的安全使用也是一个重要的问题，包括限于合法人使用、避免重复使用等。
对于无国家界限的电子商务应用来说，数字现金还存在税收和法律、外汇汇率的不稳定性、货币供应的干扰和金融危机可能性等潜在问题。
有必要制定严格的经济金融管理制度，保证数字货币的正常运作。
数字现金模型见图4-1。
数字现金支付有其特殊性，目前已经有两种实用系统开始使用，例如：
DigiCash（http:
\\）：
无条件匿名数字现金支付系统。
主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。
是一种足够安全的电子交易系统。
Netcash（http:
\\www.isi.edu）：
可记录的匿名数字现金支付系统。
主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，其中电子交易的安全性得到保证。
图4-1数字现金交易模型
二.电子资金转帐（EFT）
（一）电子资金的转帐方式
电子资金转帐是指通过电子计算机及其网络系统实现资金在两个不同帐户之间转移的过程。
银行采用电子计算机等技术进行电子资金转帐的方式可分为如下五种，分别代表着电子资金转帐发展的不同阶段。
第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；
第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务；
第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；
第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现在阶段电子资金转帐的主要方式；
第五阶段是最新发展阶段，电子资金随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转帐结算，形成电子商务环境。
（二）电子资金转帐系统
电子资金转帐系统（ETS-ElectronicTransferSystem）是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与特约商户的POS（PointOfSale销售点终端）相连接所构成的系统。
电子资金转帐系统的主要功能是提供电子付款服务，即当顾客在安装有POS的商户消费或购物时，不必付现金，只需用扣款卡启动商户柜台上的POS，而直接将顾客在银行帐户上的资金划拨到商户帐户上，从而实现无现金消费。
电子资金转帐系统主要由POS（销售点终端）、终端控制器、调制解调器及电话专线和银行电子计算机系统等四部分组成：
1.销售点终端（POS）：
与电子货币的接口，接受电子资金信息。
2.终端控制器有两个作用：
一是接收来自所连接的各个POS终端的信息，综合这些信息并通过一条通信线路把信息传输给银行电子计算机系统；二是有选择地通过各条线路把有关信息传输给适当的POS终端，在电子资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费。
3.调制解调器和通信线路的作用是将POS与银行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。
4.银行电子计算机系统是整个系统的核心，客户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理。
第二节银行卡
一.银行卡介绍
（一）银行卡的种类
银行等金融机构发行的银行卡主要有以下几种，它们主要使用磁卡和智能卡：
1.银行信用卡
银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用方式。
持卡人无需在银行存款或办理借款手续，凭卡就可以在银行规定的信用额度内，到指定机构接受服务或购买商品，或者到银行支取现金。
如果持卡人在期限内（通常为结帐日后一个月左右）结清余额，则无需支付任何利息。
这就是真正意义上的信用卡。
2.记帐卡
记帐卡又叫借记卡。
它与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的帐户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。
也有少数记帐卡允许短期透支，但必须在当月月底之前还清全部贷用金额。
如果要预支现金，还必须支付一定数量的手续费。
这种只起支付作用的信用卡，又叫支付卡。
3.现金卡
现金卡也属于支付卡。
持现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金。
通常对每张现金卡都规定了每周或每天取现的最大金额。
使用现金卡也可以购货、查询个人帐户余额或进行转帐处理。
4.支票卡
支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。
支票卡一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，如果超过限额则可以拒付。
从1952年美国加洲富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域至今，世界各地有上万多家银行发行了银行卡，银行卡已经成为人们金融活动的常用工具。
5.电子钱包
电子钱包卡记录货币的数目，可在非连接网络的机器设备上直接使用。
还可在特殊设备上再次加钱后使用。
适用于小数额的直接支付。
（二）我国银行卡业务发展概况
银行卡是伴随着我国改革开放的脚步进入中国的，1978年中国银行广州分行首先同香港东亚银行签订了协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国。
1985年中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡珠江卡。
1986年中国银行北京分行发行了长城卡，之后中国银行总行指定长城卡为中国银行系统的信用卡，在全国各分行发行。
现在中国工商银行发行牡丹卡、中国建设银行发行龙卡、中国农业银行金穗卡、中国交通银行太平洋卡，此外招商银行发行有一卡通。
（三）我国银行卡的特点
信用卡是商品经济发展到一定阶段的产物，它必须与一定时期的经济发展水平、人们的消费水平、电子计算机及其应用技术和通信条件相适应。
因此，与国外先消费后付款的做法不同，我国银行发行的信用卡多属于先存款后消费的支付卡，把持卡人的消费控制在其支付能力的范围之内，银行只是通过服务，方便持卡人消费。
（四）我国银行卡的功能
信用卡的各项用途和基本功能，是由发卡银行根据社会需要和银行内部承受能力所赋予的。
目前我国各银行发行的信用卡具有下列四项基本功能：
1.转帐结算功能。
顾客凭信用卡在指定的商场、饭店购物消费后，所需支付的款项，可以用信用卡签单方式办理支付。
这是信用卡最主要的功能。
它为社会提供广泛的结算服务，方便持卡人和商户的购销活动，减少现金使用，节约社会劳动。
2.储蓄的功能。
凭信用卡可在同城或异地发卡银行指定的储蓄所办理存取款业务。
用信用卡办理存款和取款手续比使用储蓄存折方便，这不受存款地点和存款储蓄所的限制，可在全国开办信用卡业务的城市通存通取。
并且凭信用卡支取现金，银行需审查持卡人身份证，这有利于维护持卡人资金安全。
个人领用信用卡开立存款帐户，发卡银行按照同期活期储蓄利率计付利息。
3.汇兑的功能。
当持卡人外出旅游、办公事，需在外地支取现金时，可持卡在当地发卡银行储蓄所办理存款手续，然后凭卡在汇入地储蓄所办理取款手续。
异地支取现金的手续费比照邮电局，按取款金额的1%收取；异地存入现金的手续费比照中国人民银行结算办法有关汇兑收费的规定，千元以下的按1%收取，千元以上的收取10元，同城范围存取现金免收手续费。
4.消费贷款的功能。
持信用卡购物消费，遇持卡人帐户余额不足时，发卡银行允许持卡人少量、短期的善意透支。
由于被批准领用信用卡的持卡人不同于采用普通结算方式的客户，他们都经过银行资信情况的调查，有一定偿还债务的能力。
由于透支金额占信用卡交易金额的比例很小，同时，银行也有一整套防范措施。
因此，信用卡的小额善意透支不会引起社会消费信用的膨胀。
发卡银行对透支款项收取的利息一般高于同期银行贷款利率，这说明银行还是利用利率杠杆作用限制透支的。
透支限额一般在人民币1000-5000元
信用卡的功能不是一成不变的，随着社会经济的发展、人们生活水平的提高和银行计算机应用水平的提高，信用卡的用途将更加广泛，功能将更加完善。
二.银行卡组织
（一）维萨国际组织
维萨国际组织（VISAInternational）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。
其前身是美洲银行信用卡公司。
早在1959年美洲银行就开始在美国加利福尼亚发行“美洲银行卡”（BankAmericard），后来又专门成立美洲银行信用卡公司，专营信用卡业务，同时吸收了许多中小银行参加联营。
七十年代美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作于1974年成立了国际信用卡公司，1977年正式以“VISA”为该组织的标志，称为维萨国际组织。
维萨国际组织的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市圣曼托市（St.Manto）。
维萨国际组织实行董事会负责制，董事会负责制定维萨国际组织的章程和各项规章制度，审批各项经费以及策划全球市场战略等重大问题。
维萨国际组织经过几十年的发展，已成为世界上最大的信用卡集团，无论从信用卡的数量还是交易额都居世界首位。
该组织现代化的授权系统（BASEⅠ）和清算系统（BASEⅡ）有力地支持了维萨卡全球的发展。
其多种产品满足了广大消费者的需要，其发达的服务极大地支持了持卡人的消费。
持有维萨卡的人在全球几乎任何一个国家或地区都可享受广泛的服务，从优先签帐、饭店住房到全球医疗和法律服务。
中国的银行系统中的中国银行、工商银行、建设银行和农业银行都已加入了维萨国际组织。
（二）万事达国际组织
万事达国际组织（MasterCardInternational）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。
万事达国际组织的名称是1979年正式使用的。
随着电脑和现代化通信技术在金融领域的广泛应用，1984年万事达国际组织建立了全球自动授权系统（INAS）和清算系统（INET）。
经过几十年的发展，万事达信用卡由最初的单一产品发展成为系列产品，包括万事达普通卡、万事达金卡、万事达商户卡、万事达自动提款卡和万事达旅行支票卡等。
万事达国际组织也已发展成为仅次于维萨国际组织的世界第二大信用卡国际组织。
中国的银行系统中的中国银行、工商银行、建设银行和农业银行都已加入了万事达国际组织。
（三）JCB信用卡公司
JCB（JapaneseCreditBureau）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。
该公司由日本几十家商业银行筹资，并以日本著名的三和银行为主要后盾。
在日本国内持JCB卡的消费者可以享受多种服务。
从1982年起JCB公司的信用卡业务从国内发展的海外，在全球范围内占有了一定的市场。
（四）美国运通公司
美国运通公司（AmericanExpress）是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分：
1.旅游服务。
该项业务是运通公司的中心业务，其中运通信用卡和旅行支票是业务的主要组成部分。
2.国际银行业务。
运通国际银行（AmericanExpressBank）是下属的另一个主要组成部分。
根据美国法律，该行只能从事国际银行服务。
该行目前在世界大多数国家和地区设有分支机构。
3.投资业务。
1984年4月，运通公司以3.6亿美元收购了莱曼兄弟公司，使该公司成为美国居第二位的投资公司。
4.信托财务咨询等多元化服务。
1983年12月运通公司收购了IDS金融服务公司及其附属机构。
5.保险服务。
运通公司下设有消防基金保险公司，主要提供财产、责任保险和人寿保险。
运通卡属于旅游娱乐卡（TravelandEntertainmentCard），适合消费者外出旅游之用，持卡人在收到运通公司的对帐单后一次还清所欠款项。
美国运通公司在全球的持卡人数量虽然远远少于维萨和万事达卡的持卡人，但其在全球信用卡交易中却占有很大比例，运通卡持卡人人均年用卡消费金额高于维萨卡或万事达卡持卡人的人均年用卡消费额。
（五）大莱信用卡公司
1950年春，美国纽约商人麦克纳马拉与施奈德投资一万美元，成立了“大莱俱乐部（DinersClub）”，即大莱信用卡公司的前身。
一年之后，约有200多人被说服携用俱乐部发行的信用卡，会员只要每年交3美元会费，就可以在纽约27家饭店中的任何一家记帐用餐。
到1951年底，随着持卡人数量的增多，大莱卡交易额达100万美元，公司开始赢利。
以后公司的经营逐渐扩大到全球，公司也更名为大莱国际信用卡公司（DinersClubInternational）。
1982年,美国花旗银行收购了大莱信用卡公司的大 部分股票，大莱信用卡公司成为花旗银行的控股公司。
公司总部设在美国芝加哥市，根据业务发展需要，大莱信用卡公司将全球划分为五大业务区，即亚太区、北美区、南美区、欧洲区和非洲区，各区实行独立核算，自负盈亏。
大莱信用卡公司经过四十多年的发展，已成为世界上最大的信用卡公司一。
1991年全球大莱卡数量达700万张，全年交易额180亿美元。
持卡人可在175个国家或地区的200多万家特约商户直接用卡消费，大莱卡分地区卡和国际卡两种，国际卡上印有国际（International）的字样。
在预设消费限额方面，大莱卡与银行卡不同，它是根据持卡人的消费能力而设消费限额。
另外，大莱卡一旦出现丢失或被窃，只要持卡人及时向附近大莱信用卡机构挂失，即可领到新卡，如持卡人未能及时向大莱信用卡公司挂失而发生损失，持卡人只须承担一定金额损失。
中国开始办理大莱信用卡业务始于1983年，同年3月中国银行与美国花旗银行签定了“中国银行代理大莱卡取现和直接购货协议”，从此大莱信用卡持卡人可在中国凭卡得到取现和直接购货服务。
三.银行卡应用系统
（一）国外银行卡应用系统概况
国外银行推出第一张信用卡时，信用卡业务都是利用手工方式进行处理的。
伴随计算机等先进技术的逐渐成熟和信用卡业务发展的需要，国外信用卡业务经过几十年的发展，基本上实现了电子化。
维萨集团建成了现代化的授权系统（BASEⅠ）和清算系统（BASEⅡ），万事达国际组织则建立了全球自动授权系统（INAS）和清算系统（INET），这些系统有力地支持了信用卡业务的发展，其发达的服务极大地满足了广大消费者的消费需要。
例如，持有维萨卡的人在全球几乎任何一个国家或地区都可享受广泛的服务，从优先签帐、饭店住房保证到全球医疗和法律服务，持卡人在任何一个地区信用卡丢失或被窃，都可到就近的维萨组织会员机构挂失，发卡行接到通知后1小时内即可通知全球电脑系统，保证了资金的安全，如持卡人在旅途中急需现金或信用卡，可在24小时内获得紧急现金补偿或一张新卡。
（二）银行卡应用系统的组成
由于信用卡的使用是全球范围的，为便于授权和清算，信用卡组织一般都建立由总中心、各会员行分中心及通讯线路组成的计算机网络系统。
总中心的职能是：
各会员之间交易的清算、授权的转接、授权管理、黑名单的收集与发放、制定有关的业务规则、会员间业务纠纷的仲裁等。
（三）银行卡应用系统的功能
1.审批与发卡
申请人向发卡行申请信用卡时，须填写信用卡申请表。
申请表交到发卡行后，发卡行将申表内容输入计算机，以便发卡行对审批与发卡过程进行控制，申请人也可随时查阅审批结果。
发卡行对申请人进行信用情况审查后，作出是否批准其申请的决定，申请被批准后，就给申请人发卡并为其建立帐户，卡的制作需要打卡机来完成，打卡机可与计算机应用系统联机使用，也可脱机使用。
发卡时，可以请申请人到发卡行来领卡，也可邮寄给申请人。
2.持卡人管理
当申请人收到信用卡后，即成为持卡人。
持卡人可持信用卡到商户消费，也可到兑现点提取现金。
发卡行的计算机应用系统将通过持卡人的帐户及相应的信息对持卡人进行管理，这包括帐务结算、透支管理、止付名单管理等。
计算机应用系统也为持卡人提供换卡、挂失、补卡、发放日结单等服务。
3.商户管理
在计算机应用系统中应建立商户详细资料档案。
这些资料应包括商户的基本情况、信用卡业务用品发放情况、交易情况等，例如止付名单的发放记录可避免由于商户接受黑名单后与银行发生的业务纠纷。
通过计算机应用系统中商户交易状况的分析，可掌握业务用品的发放，避免不必要的浪费。
4.授权
授权（Authorization）是指当持卡人所进行的交易金额超过发卡公司规定的特约商号限额（MerchantFloorLimit），或取现限额（CashFloorLimit），或经办人对持卡人所持信用卡有怀疑时，由特约商号或代办银行向发卡银行征求是否可以支付的过程。
授权过程随各发卡银行计算机网络系统的完善程度差别很大：
有计算机网络支持的授权过程，在授权终端上只需3秒钟左右；无计算机网络时，须经过电话或电传等方式，少则几分钟、多则几十分钟、几小时、甚至几天。
发卡行对授权的回答只有三种：
批准并发给授权号（授权号通常由4-6位数字组成），拒付，没收信用卡。
一般各发卡公司都分别规定有存取现金、购物及透支的限额，在限额内不须授权，只有超过额度时，才需请求授权。
5.清算
对信用卡的收付交易进行债权债务和损益的处理过程称为信用卡的清算。
其业务过程为：
发卡行通过各种渠道收到持卡人产生收付行为的票据，计算机应用系统针对持卡人帐户进行清算。
如果收单行与发卡行不是同一银行时，则清算须经过交换和清算两个过程才能完成。
收单行首先将票据输入自己的计算机中，计算并扣除银行佣金，将有关交易根据清算系统的约定对其进行整理和编辑，然后通过网络向总中心发送。
（四）我国的银行卡应用系统
与国外银行卡业务的发展历史相比较，我国银行卡业务发展有得天独厚的优势，即该业务的发展推出始终与银行应用电子计算机等先进技术紧密结合在一起，没有再走手工处理到计算机处理的模式，因此，银行卡业务电子化水平在银行诸多业务电子化水
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