毕业论文《河南省农村金融市场发展的现状问题及对策》.docx
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毕业论文《河南省农村金融市场发展的现状问题及对策》
北方民族大学
学士学位论文
论文题目:
河南省农村金融市场发展的现状、
问题及对策
院（部）名称:
经济学院
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金融学学号:
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学位授予时间:
北方民族大学教务处制
河南省农村金融市场发展的现状、
问题及对策
王磊
（北方民族大学经济学院宁夏银川750021）
摘要
目前，农村金融市场体系改革正处于全面深化的阶段，作为全国最大的农业大省，人口大省--河南省，其农村金融市场的健康发展对于我国来说也是非常重要的。
本文重点分析了河南省农村金融市场发展过程中遇到的金融资源流失，农业保险市场不完善，农村信用环境较差，资金供求矛盾等问题，并就这些问题进行了细致的探讨并提出具体解决对策。
以期对河南省农村金融市场的健康持续发展提供借鉴。
[关键词]：
农村金融市场农村金融机构农村信贷
RuralfinancialmarketdevelopmentinHenanProvince,problemsandcountermeasures
WangLei
（SchoolofEconomy,TheNorthUniversityforNationalities,Yinchuan,
China;750021）
ABSTRACT
Currently,thesystemisinaruralfinancialmarketreformsdeepenthestage,asthecountry'slargestagriculturalprovince,populous-Henan,itshealthydevelopmentofruralfinancialmarketsforourcountryisveryimportant.ThispaperfocusesonthelossoffinancialresourcestothedevelopmentofruralfinancialmarketsencounteredintheprocessofHenanProvince,theagriculturalinsurancemarketimperfections,poorruralcreditenvironment,capitalsupplyanddemandandotherissues,andtheseissueswerediscussedindetailandproposeconcretesolutionscountermeasures.InorderforthehealthyandsustainabledevelopmentofruralfinancialmarketsinHenanProvincetoprovidereference.
[Keywords]:
RuralfinancialmarketRuralfinancialinstitutionsRuralcredit
目录
前言1
一、河南省农村金融市场的发展现状及特征1
（一）河南省农村金融市场的发展现状1
（二）河南省农村金融市场的发展特征3
二、河南省农村金融市场存在的问题4
（一）农村金融机构管理效率低，金融市场缺乏竞争性4
（二）农村金融资源流失严重4
（三）农村金融市场存在的供求矛盾5
（四）农业保险市场不健全6
三、河南省农村金融市场优化对策6
（一）农村金融机构经营策略的改善6
（二）拓展资金来源渠道，吸引资金回流农村6
（三）发挥农村金融机构的作用7
（四）强化农业保险在农村金融市场中的作用7
（五）发挥政府引导作用7
致谢9
参考文献9
前言
作为新农村全面发展的重要支柱--金融，其扮演的角色不是其他任何行业所能比拟的。
上世纪九十年代末兴起的为应对国内外银行的挑战，商业性金融机构纷纷加快向现代化建设的步伐，其经营方向明显向商业化转变，这种转变的直接后果是大批金融机构从农村地区撤离。
同时，作为传统的支持农村经济发展的金融机构--农村信用合作社，由于存在着大量不良贷款，资金来源渠道相对单一，盈利能力比较差等种种原因，未能充分发挥其应有的作用，特别是在中西部一些偏远农村地区，存在农村金融市场的空洞，农村金融供给能力严重不足。
随着和谐社会理念的提出，农村金融市场的开辟已是迫在眉睫，农村金融市场也应作为金融市场的组成部分进行横向和纵向的开发。
河南省在城乡金融市场的不平衡发展方面可以说是个典型的代表。
基于此，本文试从河南省农村金融市场发展现状出发，深入分析目前河南省在农村金融市场发展过程中遇到的种种问题，并在此基础上提出具体地解决措施。
一、河南省农村金融市场的发展现状及特征
农村金融市场的开拓是河南省农村经济发展的重要支撑，是河南省经济新增长点的需要，对于解决“三农”问题更是重中之重。
目前，农村金融体制改革在河南省如火如荼的进行，使得农村金融市场得到跨越式的发展。
通过近几年的改革，立足于本土的实际特征，河南省农村金融市场取得了一定成效，形成了独具特色的农村金融体系。
（1）河南省农村金融市场的发展现状
随着河南省相关部门深入落实农村金融市场的改革任务，截至2010年年底，河南省已完成了县域金融机构的100%覆盖率。
其中农村银行，贷款公司和农村资金互助社在内的各种金融机构纷纷进驻广大农村地区，农村金融市场的发展速度已经慢慢跟上城市金融市场的发展速度，凸显出推动河南省经济增长的潜力。
目前农村金融市场的发展现状主要表现在以下几个方面：
1、创新组织结构，完善农村金融机构
经银监会批准，2008年将“新郑市农村信用合作联社”改制成“河南新郑农村合作银行”，这是由农户，各级经济组织以及员工发起成立的股份合作制地方性金融机构，它的成立是河南省农村信用社金融组织形式的新生，2012年新政农村合作银行更名为农村商业银行，这标志着其由股份合作制银行变成现代股份制商业银行。
此外，在继河南新郑农村合作银行成立之后，河南省第二家农村合作银行—河南固始农村合作银行成立，并于2013年在河南省银监局的批准下，河南固始农村商业银行股份有限公司成立。
在2009年经国家银监会同意下，成立了河南省第一家农村商业银行即伊川农村商业银行。
该银行成立后的第二年便发起组建了荥阳利丰村镇银行，这也是我省第一家由农村商业银行组建的地方性跨市设立的村镇金融机构。
截至2011年底，河南省计划成立贷款公司3家，农村资金互助社5家，村镇银行39家。
其具体增长趋势如图所示
图12009—2011年农村主要金融机构增长趋势
数据来自：
《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》，中国银监会
在过去的几年中，河南省大胆进行机构组织方面的改革，加快完善农村金融机构的步伐。
根据银监会之前公布的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，河南省新型农村金融机构试点地方多达122，位居云南之后，排在全国第二位。
到2013年年末，河南省农村金融机构数量达207家，其中农村信用社117家，村镇银行61家，农村商业银行26家，农村资金互助组3家。
表12012—2013年农村金融机构分布示意图
农村信用社
村镇银行
农村商业银行
农村资金互助组
2012年
124
49
19
3
2013年
117
61
26
3
数据来自：
2013年度河南省银行业运行情况，中国银监会河南监管局
2、涉农贷款业务快速增长
最近几年，河南省涉农贷款数量不断增多，贷款金额也在不断增长。
2012年年末，河南省银行业机构涉农贷款余额8298.07亿元，比年初增加1188.33亿元，增长16.71%，增速高于全部贷款增速1.68个百分点，增量同比多增163.24亿元。
根据相关数据，2013年年末涉农贷款金额达到9944.79亿元，与年初相比增加1658亿元，增长率为20.01%。
农业贷款的增长从正面阐述了河南省在“三农”问题上的金融支持力度，为河南省农村经济事业的良性发展保驾护航。
可以想象得到，一旦农村金融市场得以全面打开，河南省农村经济将会有一个新的发展空间。
“三农”问题将不再成为河南省经济发展的屏障，反而将成为一个新的经济增涨点。
表22013年--河南省银行业金融机构数据
指标项目
数值（个、亿元）
比年初增加（个、亿元、百分点）
比年初增长
存款
37591.70
5652.33
17.70%
贷款
23511.41
3144.22
15.44%
涉农贷款
9944.79
1658.00
20.01%
小微企业贷款
6265.15
1440.46
29.86%
不良贷款
432.04
-13.01
不良贷款率
1.84％
-0.35
数据来自：
2013年度河南省银行业运行情况，中国银监会河南监管局
3、农业保险的健康持续发展
近几年，农业保险的范围在河南省农村地区不断扩大，保额也在不断增长，农业保险产品创新的步伐进一步加快。
早在2007年河南省就已经开始在洛阳市和三门峡市开展政策性农业保险试点工作，当年全省农业保险的保险金额就达到27.5亿元，保障范围覆盖种养业，呈现出快速增长的发展态势。
通过不断完善农业保险工作机制，提高农业保险发展质量与可持续发展能力，截止2012年上半年，河南省农业保险业务共实现保费收入6.39亿元，农业保险保费规模位居全国第七位。
2013年为进一步推动河南省农业保险的发展，河南省财政厅，农业厅，保监局等六个部门联合制定了《河南省2013年农业保险工作方案》。
该方案进一步加大了农业保险引导和支持力度，继续推动农业保险的持续健康发展。
丰富了保险品种，新增育肥猪和商品林2个中央财政补贴产品，农业保险险种增加至14种。
在洛阳市和三门峡市试点的基础上，其他中央财政补贴和正方财政补贴险种在全省范围内全面铺开试点。
此外，经营主体的数量也有了很大的提高，农业保险承办机构由原来的3家增至5家，提高了小麦，棉花等8个保险产品的保额，最高增幅达到80%，这一方面有利于提高农业保险产品的吸引力，另一方面也提高了农民的生产积极性，生产信心，对河南省农村经济的发展起着巨大的保障作用。
（二）河南省农村金融市场的发展特征
河南省是个人口大省，同时也是个农业大省，农村经济占据全省绝大比例，在农村金融市场体系的建设过程中，河南省立足于本土现实特征，从而初步形成了独具特色的农村金融市场体系。
具体可以从特色金融产品的创新上和农村信用体系的建设上表现出来。
1、金融产品有创新
河南省在农村金融市场上加快推动特色金融产品创新的步伐，成效显著，尤其是一些高质量的金融产品得到广泛的复制与推广。
先后涌现“信贷+农民专业合作社”等多种金融产品，这些产品的不断出现活跃了农村金融市场，进一步加大农业生产和金融产品的结合力度。
此外，“信贷+保险”和“信用共同体+信贷”模式得到金融机构的推广，保险对金融产品风险的分散作用越来越显著。
得益于金融机构改善信贷服务，客户回访制度和“三公开”制度等项目，农村地区的金融服务水平明显得到改善和提高。
2、农村信用体系的初步建设，但信用环境不足
目前，金融需求的扩大已日益成为河南省农村经济发展过程中亟待解决的难题，而农村信用体系作为农村金融体系的组成部分，其对多元化金融需求问题的解决和农村经济的持续健康发展更是重中之重。
河南省是个农业大省，近年来，河南省高度重视农村信用体系的建设，在充分发挥模范信用乡，信用镇，信用村的典型示范作用的基础上，大力宣传反映农村信用体系建设的成果。
截至2012年年末，河南省共在155个县市地区开展农户信用档案建设工作，已有153个县市地区建立了农户信用评价体系，为将近600万农户建立了信用档案，获得信贷支持的农户高达330多万户，累计贷款额760多亿元。
这一方面有利于在广大农村地区营造”诚信金融”的良好环境，另一方面有利于吸引更多农村金融机构加大资金的投入，构造多元化的资金来源渠道，切实改善了当地农村地区的信贷状况，推动农村金融市场体系的适应性调整，极大地缓解了城乡之间的矛盾。
尽管河南省在农村信用体系建设方面取得了显著地成就，但由于河南省农村人口占据绝大比例，农村经济发展相对落后，传统的种植业和外出打工仍然是大部分农民的主要收入来源渠道。
农村产业结构依旧以传统农业为主，集中表现在规模较小的商品集市贸易等。
因此目前农村地区信用环境相对较差的现象是难免的。
具体体现在：
农村地区尤其是地域偏僻的农民受教育水平相比较而言比较低，社会知识比较缺乏，对信用的理解程度不够，大多农民把贷来的款项当做可还可不还，破罐破摔，由此一部分有偿还能力的农民便也受到影响赖着不归还贷款，从而降低了农户整体的信用度水平。
农村地区中个体企业的管理水较差，经营相对不规范，无法根据有效的数据来了解其真实的经营状况，生命周期比较短，还款能力值得商榷。
信用度低一方面阻碍了农户的贷款意愿另一方面也阻碍了农村金融机构的贷款意愿。
农村地区信用环境的不足制约了金融资源在农村地区的有效利用。
二、河南省农村金融市场存在的问题
从河南省农村金融市场整体发展状况来看，农村金融市场的发展在进步，但进步的步伐还是较慢，还存在以下诸多问题，如：
金融机构的服务和金融市场的竞争方面存在着不足，农业保险市场仍不完善，资金供求出现问题，整个农村金融市场体系是不健全的。
（1）农村金融机构管理效率低，金融市场缺乏竞争性
首先，金融机构在创新服务方面做的不到位，经营机制过于僵硬，资产质量相对较差。
农村金融机构的经营管理没有形成独特的经营模式，在一定程度上只是照搬城市银行的管理方式，使得其经营效率比较低，成本较高。
同时农村地区的金融机构服务水平相对较差，办事效率比较低，态度很不友好。
其次，金融资产质量与城市中相比而言比较差，虽然在河南省农村金融体系改革的过程中，农村金融机构的不良贷款率有所下降，但从总体上来看，不良贷款率还是比较高。
比如：
截至2013年年末农村商业银行不良贷款金额高达726亿元，不良贷款率为1.67%。
最后，河南省农村金融市场缺乏竞争性。
从目前河南省农村地区金融机构数量分布上可以看出，农村地区农村信用社在河南省农村信贷市场上处于相对垄断地位，其农业贷款平均增速要高于全省其他各项贷款，并且农村信用社农业贷款占全省农业贷款呈现出持续上升趋势。
农村地区的这种不合理的金融机构分布在很大程度弱化了农村金融市场在的作用。
金融市场缺乏竞争是河南省农村经济持续健康发展的又一大屏障，对于农村金融市场的深度开发不利。
（2）农村金融资源流失严重
据相关调查分析，河南省农村金融资源流失比较严重。
比如：
2011年河南省金融体系存款达5万亿元，而留在河南省的仅有3万亿元，其余资金流入其他的区域。
而这3万亿元的存款进一部的分割开，流入到农村仅不到20%。
此外，众多金融机构将经营范围局限在大中小城市内，或者只在农村地区设立较少的办事处，并且这些办事处没有相对较强的经营独立性，无法规模性开展涉农业务贷款，吸收的资金也大部分上存到总行，投入到城市中去，这在一定程度上是对农村金融资源的掠夺。
（3）农村金融市场存在的供求矛盾
农村金融市场供求的总量不足和结构失衡。
资金的投入是支持农村经济发展的关键，河南省农村金融市场供求的总量不足和结构失衡制约了金融对农村经济发展的推动作用。
集中体现在以下几方面：
1、在农村金融服务供给方面
一方面，农村金融机构的资金供给出现问题。
由于大量的农村资源被商业银行和其他金融机构吸收转化为城市可用资金，从而使得农村地区的资金供给链越来越脆弱，可用于涉农业务的资金越来越少。
另一方面，农村正规金融机构资金投入不足且门槛过高。
随着农村金融机构改革的推进，河南省各大国有银行逐步从农村市场退出，剩下的农业银行的资金支持主要投放在重点企业和政府基础设施建设等，并不能够为广大农民和需求较大的小微企业提供小额信贷服务，并且农业银行在部分乡镇的分支机构也在逐步的撤并，而邮政储蓄机构和农村信用社则成为主要的资金供给者。
此外，农村金融机构为应对农业风险，信息不对称，农民贷款相对分散，缺乏完善的信用监察机构等挑战，这些金融机构不得不提高接待门槛，从而造成农村银行业金融机构单一，机构网点覆盖率比较低，门槛过高等现实问题，这在一定程度上阻碍了农村金融市场的发展。
2、农村地区的金融服务的需求状况
第一，需求相对分散。
河南省农民对资金的需求呈现多元化的特征，农户资金需求主要集中在农业生产，个体户企业的经营等方面。
农户的贷款额度也各不相同，再加上农业生产自然周期较长使得农业贷款期限更加的分散化。
需求的多样化在一定程度上加深了河南省农村金融市场资金供给的复杂性。
第二，信用风险较大。
农业作为收益弹性较高的产业部门，其生产周期长，效益波动大的特点不利于农村金融机构的资金投入。
并且在广大农村地区抵押担保市场尚未完善，农民贷款普遍缺少相应的担保品。
再加上河南省目前农村金融市场缺乏有效的监督机制和惩罚机制，农民自身的文化水平不高，造成农民和金融机构之间严重的信息不对称现象，逆向选择风险比较大，贷款不归还比率攀升。
因此，目前河南省农村金融借贷很大程度上以关系借贷为主，农村金融机构往往将资金贷给经济实力较强，彼此业务往来较多的乡镇企业，很少发放给个体农户。
道德风险的存在使得农村金融机构不断提高对农业，农民的借贷门槛，而这又进一步加深了农村地区供求失衡的矛盾。
从上面的分析可以看出，河南省农村金融市场体系目前还不完善，金融资源的供给与需求矛盾比较尖锐。
这些问题都从深层次的角度影响着河南省农村经济的发展，阻碍了金融对农村经济推动作用的有效发挥，不利于城乡二元结构问题的解决，经济差距问题更加突出，对于城乡和谐发展与社会主义新农村的建设提出严峻的挑战。
（4）农业保险市场不健全
河南省农业保险还处于探索时期，且主要以洛阳市和三门峡市为试点集中区，经过近几年的摸索，农业政策性保险有了较快的发展，但在发展过程中难免遇到一些问题，集中表现在以下几方面：
首先农业保险的覆盖范围还不全面，主要保险标的数量不足，涉及的险种有限。
其次，由于农业保险标的的特殊性和复杂性，农业保险理赔方面的相关规定不明朗，还有待进一步的规范。
最后，风险分散机制没有得到健全，农业再保险在农村地区并没有得到长足发展，一旦出现巨灾风险，没有相对的应对措施。
保险公司在这方面的经营积极性和能力受到严重的影响，规模性农业保险工作无法开展。
三、河南省农村金融市场优化对策
（1）农村金融机构经营策略的改善
农村金融市场与城市金融市场比起来，有着其独特方面需要考虑。
广大农民是主要的信贷对象，其生产，经营周期存在着不一样的特点，受教育水平，对金融相关知识的理解能力以及对信用水平的重视程度都需要额外的商榷。
具体的工作人员要特别的重视自己服务的对象，服务态度，耐心水平都要提高，甚至对其要求要高过在城市金融机构工作的人员。
因此，在面对这些问题时，农村金融机构应该建立起独立的部门分别进行相关工作，不能按照城市里面的“一刀切”的经营，同样对农民的信用度的审查，还款能力要综合的考虑，差别对待，参照存货的管理模式，给予一定的现金折扣，另外折扣期也要方方面面的考虑到，提高金融资产质量，降低不良贷款率。
对于金融机构在农村经营机制上存在的问题，要建立起特色的经营模式，对于不同的信贷需求，具体的金融产品要充分的考虑整个循环期间，期间不能过长，产品内容不能过于繁杂，必须做到简洁清晰，简单易懂，提高市场竞争意识，增强市场竞争能力。
（二）拓展资金来源渠道，吸引资金回流农村
政府部门一方面应通过政府财政补贴，税收减免等措施引导金融机构在农村地区的资金投放比例。
以县为单位进行考核，对达到涉农贷款相关要求的金融机构，给予相应的税收优惠，较低的存款准备金比率，业务准入等激励。
另一方面将有限的财政资金建立适当的农村业务补贴机制，进而吸引金融资金回流农村。
完善“三农”支持方式，加大财政转移支持力度，充分调动农民参与的积极性。
完善民间借贷的相关机制，适度发展农村信贷金融机构。
民间借贷在农村地区一直都存在生存的土壤，甚至在一定程度上成为满足农民和农村里的小微企业信贷需求的主要渠道。
考虑到民间融资方方面面的相对优势，应采取具体措施进一步改善民间借贷的环境，并在一定条件下允许民间借贷进行规范化经营，民间借贷在很大程度上可以补充农村金融机构金融服务的缺位。
同时为弥补对农业投资方面的不足，可鼓励和引导民间资本向农业和农村倾斜，积极发挥其在农村经济发展中的润滑作用。
监管部门应积极配合相关工作，进一步加大商业化小额贷款公司试点工作的步伐。
为了能够顺利推动这项工作的进行，在遵守金融机构相关制度性规定的基础上，鼓励在县域内设立多种所有制形式的金融机构，允许各种私有资本参与其中，引导资金回流农村，满足农村地区日益急需的资金。
（三）发挥农村金融机构的作用
农村金融市场是块“大蛋糕”，在河南省农村金融市场改革的进程中这块“蛋糕”的分配也将会越来越激烈，为了将这块“蛋糕”分好，要充分调动金融机构尤其是商业性银行参与的积极性。
引导各类金融机构再次入住农村，提高农村地区的资源供给能力，比如：
强化农业发展银行和国家开发银行支农力度，争取农业发展银行对农业综合开发，农村基础设施建设，农村小城镇建设等的支持。
另外，在农村地区，中小企业有着非常广阔的发展前景，要进一步推动商业银行对中小企业的支持，培育优质客户。
同时也要在有条件的县市大力发展定位于服务农村经济的小额信贷组织，鼓励筹建多种形式的投融资公司，为农村经济的发展提供新的融资渠道，增强农村金融市场的活力，提高竞争性，并总结相关经验，积极推广。
对于期限长的金融产品可具体的分成几个相关部分，让农户自己选择他们需要的部分，设立专门的业务审批小组，实时实地的进行审批。
在业务调查上，分区授权所属营业部门，给予充分的独立操作权利，就地服务，以便于当地农户的信贷需求。
同时要建立起信贷后期的追踪服务，主动联系农户，对资金的使用范围要格外关注，不能过分超出最初订立的合同，提高农户的还款意向。
对于抵押贷款的运行要建立起完备的机制，加快农村产权流转的步伐，为了能够向农村各种物权的经营流转提供配套服务，在一定条件下可成立农村产权交易所，产权流转服务机构以及经营权争议仲裁机构，明确相关职责从而提高抵押物品的变现能力，提高金融资产质量。
（四）强化农业保险在农村金融市场中的作用
发挥农业保险在社会主义新农村建设中的保障作用。
一方面应稳妥的推进政策性农业保险试点工作的进行，按照政府相应的财政补贴，市场竞争，商业运作，农民自愿的原则，在种养业相对发达的县市，选择几家经营效益好的商业保险公司开展奶牛，羊，猪，鸡等品种的政策性农业保险。
通过组织先进企业和种养大户参保，稳妥的推动政策性农业保险在河南省农村地区的发展。
另一方面，研究开发低保费，保险保障适度，保险条款易懂，投保手续简便的农村保险品种，探索为农村小微企业提供保险保障服务的新途径，提升对农村小微企业风险管控的水平。
加大农村服务网络建设工作，切实改善农村地区农业保险服务，为广大农民提供诚信，快捷，高效的农业保险服务。
（五）发挥政府引导作用
在河南省农村金融市场的深度开发过程中，应充分发挥政府在金融市场中的引导作用，做好相关典型示范性工作，并且及时提供必要的专业知识培训，大力培养具有金融操作方面常识的人才。
政府应当加大推进资金互助组织，村镇银行和农户信用社的结合力度，支持农户资金互助组向其他农村金融机构
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