商业银行现有盈利模式分析及其改进.docx

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商业银行现有盈利模式分析及其改进

商业银行现有盈利模式分析及其改进

童曼2010113237

摘要

本文通过数据分析和查阅相关文献的方式,主要研究讨论了,现发展阶段,我国商业银行的盈利模式及其弊端,并提出了有关改进措施的个人观点。

根据分析比较，发现我国商业银行普遍存在盈利模式单一，收入来源有限，经营效益欠佳等问题，这些问题制约了银行的进一步发展.因此,找到解决问题的合适方式就显得十分重要.

Abstract

Byanalyzingandconsultingdataanddocuments,thearticlemainlydiscussesthemodeofgettingprofitsofcommercialbanksandtheshortageofitincurrentstageofdevelopmentandmakesapersonalpointofviewoftheimprovements.Accordingtocomparisonandanalyzing,wecanfindthatmostofcommercialbankshavethesameproblems,suchasthelimitationinthesourceofincomeandweaknessincapacityforgettingprofits,whichhaverestrictedandpreventedthecapacityfromfurtherincreasing.Thereforeitisimportanttofindaproperwaytosolvetheseproblems.

引言

银行经营的目标是安全性、盈利性、流动性。

首先,由于银行大部分的营运资金来自在于社会公众的存款,银行经营的安全与否对整个社会的信用体系有很大的影响,安全性也成为对商业银行经营的最基本要求。

其次,流动性是商业银行在日常经营中寻求安全性与盈利性之间平衡的重要环节。

而从根本上讲,要真正地实现商业银行的安全性和流动性目标,归根结底是要在盈利性上下工夫，这是主要是因为商业银行具有一般企业的特征——追求利润的最大化。

盈利对于商业银行具有极其重要的意义,银行的盈利为银行提供了内部资本积累的途径,同时它们对于吸引新的投资者的进入更是必不可少的。

另外银行持续的盈利也会建立公众对银行的信心,从而尽可能地降低银行的资金成本,并使它们赢得最好的借款人,最大程度地保证资金的安全和债权人的用款需求。

因而如何提高银行的盈利能力始终是一个历久弥新的话题。

根据已有的研究，范晓清、白娜引入杜邦和安尔伯茨两种模型,对国有商业银行的盈利能力展开分解分析【1】；方芳提出中国商业银行盈利能力的理论框架和评价体系,运用网络分析法将定性指标和定量指标结合,对中国商业银行的盈利能力作了量化分析【2】。

本文从现有盈利模式及其弊端入手,提出了自己的改进建议。

一、商业银行现有盈利模式

我国现有的盈利模式总体而言可分为三种。

（一）、通过利差盈利（传统模式/主要模式）

通过利差盈利是指以存贷款之间利率差为主要利润来源的盈利模式。

银行以低息吸收存款，而以高于存款利率的利率进行贷款，在资金数额无限扩大的运营体系中，银行可以从中获取较高的利息差额作为利润。

利差盈利模式是我国商业银行的传统盈利模式之一，其操作模式简单，获得利润高，相对风险较小，利润来源稳定；但是由于近年来我国利率市场化呼声不断高涨，利差逐渐被市场压窄，传统的利差盈利模式受到多方面的挑战。

（二）、通过细分产品盈利

通过细分产品盈利是指商业银行将自己设计的产品进一步的细化，以满足现行的市场对各金融类产品的需求，或是以需求为导向进行产品设计和细分。

现行的商业银行将其运营业务分为中间业务和非中间业务，中间业务型产品和服务较少的涉及银行自有资产。

这样一方面它提供了较多样化的金融服务，适应现代经济发展的需要；另一方面它有着服务客户稳定客户促进传统业务发展的作用。

同时，中间业务型产品具有成本低收益稳定风险较小的独特优势。

（三）、通过细分客户盈利

通过细分客户盈利是指商业银行根据客户的需求偏好等因素构建的一种特殊的获利渠道和业务模式。

随着客户需求多样化的不断发展，商业银行的竞争由存款的竞争渐渐转为金融服务的竞争。

以信用为基础的传统的商业银行和企业的关系将渐渐的退出市场，而以客户为中心的的战略型伙伴银企关系将成为商业银行发展的主要方向。

商业银行对客户实行细分，甚至实行对客户一对一的服务，不断向客户提供个性化的金融服务产品，这样有助于我国商业银行在同业竞争中避免金融产品的同质化带来的剧烈竞争，使我国商业银行逐渐发展【3】。

二、商业银行盈利模式的弊端

（一）、盈利模式单一。

目前我国商业银行主要的利润来源仍是存贷款的利差,并且资金运用渠道极为有限,只有发放贷款、上存存款、债券投资、金融机构往来等资金运用渠道,由此决定了商业银行盈利模式的单一。

以三家国有商业银行2003年营业收入结构为例:

国有商业银行2003年营业收入结构单位:

亿元

中国工商银行

中国银行

中国建设银行

平均

净利息收入

985.4

699.7

789.8

825.0

非利息收入净额

115.0

140.7

95.8

117.2

营业收入

1100.4

840.4

885.6

742.1

净利息收入占营业收入比重

89.55%

83.26%

89.18%

87.33%

非利息收入净额占营业收入比重

10.45%

16.74%

10.82%

12.67%

（二）、单一收入来源缺乏稳定性。

传统盈利模式的最大特点就是业务以信贷业务为主，而信贷业务与外部经济发展环境有着高度的相关性，很容易受到宏观经济波动、利率市场化导致的利差收窄及利率波动风险的影响，导致我国商业银行的利润来源缺乏相对的稳定性，呈现出被动的周期性波动特征。

以中国银行为例：

2008年以来，人民币加速升值，集团因外币货币性资产和负债折算产生的汇兑损失有所增加;贷款减值损失94.32亿元人民币，信贷成本为0.41％，较上年同期略有上升。

（三）、传统业务不可持续。

首先，利率市场化将给我国商业银行的盈利带来新的冲击和巨大的挑战。

利率市场化是未来我国利率改革的必然趋势，而实行利率市场化以后，银行自主决定存贷款利率，银行间激烈的竞争使存贷款利差有缩小的趋势，利差的缩小将对银行的盈利状况和经营状况造成巨大的挑战，传统利差收入为主的盈利模型面临不可持续的风险。

其次，金融脱媒化导致商业银行传统业务客户日益减缩。

近年来，随着股市、债市及大型财务公司的快速发展，我国金融也渐渐出现“脱媒”状况。

以财务公司为例：

目前中国已有许多家财务公司，资产规模庞大，资金调配能力加强，不仅分流了公司客户在银行的存贷款量，而且开始替代银行提供财务顾问、融资安排等服务，已对银行业务造成了强有力的冲击。

（四）、新型业务发展趋同性高。

虽然我国大多商业银行已经在零售业务、中间业务及私人银行业务等方面做出了积极的尝试，也取得了较快的增长。

但就目前而言，这些新型业务的发展依旧处于初级探索阶段，已开发的新型业务和新型产品同质化现象严重，普遍缺乏有自身特色的差别化产品，缺乏对中间业务整体发展真正起到核心、支柱作用的重点产品。

同时产品科技含量不高，开发创新力度仍然不足，吸纳型和模仿型创新较为多，自主式创新较少。

高附加值产品少，在一些新业务、新产品的种类与功能拓展方面，还不能及时跟上市场需求与客户需要，导致在一些低层次的中间业务上出现了销售为主、尽先压价的恶性竞争局面【4】。

三、银行盈利模式的改进

（一）、科学筹资和投资,最大限度地扩大银行利差空间

由于信贷资产质量问题,同业竞争现状和国家宏观调控政策等影响的加深,商业银行传统的盈利模式受到巨大冲击,呈现出之前所提到的不稳定与不持续的问题。

但是利差始终是银行盈利来源的一个重要方面，并且相较于开发新兴业务和市场，改善利差来源与空间对银行而言更加有经验也就更为容易。

商业银行要走出利差困境,就应该努力盘活信贷资产，提高收入保证度,优化负债结构,降低成本支出,从而巩固利差收入。

在筹资方面,商业银行应吸收低成本存款,优化负债结构；在资产运用方面,要充分发挥银行整体联动功能,创造资产的最佳组合,培植高信用等级的优秀客户群，经营好软资产。

各类资产的资产盈利率、风险度都存在很大的差异性,如何科学地运用好银行资产对扩大银行利差,提高银行经营效益至关重要。

（二）、促进银行信息化,全面拓展新业务。

首先,应对传统支付和清算系统进行改良,建立以电子计算机网络运行的支付和清算系统,如储蓄联网、对公联网、实时汇兑等,为广大客户提供最优的金融服务,极大地方便客户。

其次,利用最新科学技术,针对各自银行自身的比较优势，不断推出带有高科技含量的金融新产品,如ATM技术的更新推广、金卡工程、自助银行、网上银行等,这些业务的开创,能树立起银行的品牌形象,并能牢固银企关系,扩大同业竞争的地盘。

再次，加强与其他非银行金融机构的合作，如与保险公司，利用各自的优势资源，联合开发新型业务，满足不同客户的多重需求。

总之,只有充分发挥银行在人才、设备、技术上的优势,从重视银行的信息化建设,向广大客户提供全方位、深层次的金融服务,才能巩固和发展基本客户群,把众多的客户吸引到银行周围,与更多的企业建立起良好的业务往来关系,促进各项业务的发展,从而提高各项收入。

（三）、大力开拓以银行信用为基础的中间业务。

社会的发展使得经济活动对信用中介有了多样化的需求,各种经济主体要求银行能在信用交易中担任更多的角色,为经济活动提供更多的服务。

首先企业重组、兼并、租赁、融资、上市、出售等经济活动的出现,为商业银行发展中间业务提供了广阔的天地。

当前商业银行可以适度开办一些风险性较小、操作技术性要求不高的业务品种,诸如担保业务、承诺业务和信息、咨询、项目评估、资信评估、委托等。

这样商业银行利用现有的资源使其担负起企业财务顾问、组织项目融资、代理和受托服务等投资银行业务的职责就成为了可能。

同时积极拓展个人金融业务,走对公对私业务均衡发展之路。

我国商业银行目前对公业务仍占较高比重。

从贷款的构成来看,工商银行、中国银行和建设银行2003年对公贷款占总贷款的比重分别达到了8717%、8110%和8219%,其他中小银行这一比重甚至更高。

这说明,受传统盈利模式的影响,商业银行将主要资源放在了能促进银行规模迅速扩张的对公业务上面,个人金融业务发展较慢。

随着国民收入分配格局的调整,居民个人所拥有的财富正不断增加,2004年末居民户人民币存款余额已达11.95万亿元,占全部存款的49.7%。

居民个人对金融服务的需求也正从一般的存贷款、代收代付业务向增值性的理财服务转变,个人金融业务存在巨大的利润空间。

因此,我国的商业银行要适应社会经济发展格局的变化,加大对个人金融业务的拓展力度,走对公对私业务均衡发展之路,促进盈利模式的转型【5】。

参考文献

【1】范晓清,白娜.中国国有商业银行盈利性实证分析[J].财贸经济,2003,（10）:

43.

【2】方芳.构筑商业银行盈利能力分析的理论框架[J].上海金融,2005,（7）:

58.

【3】张国柱.对我国商业银行盈利模式的分析现代经济信息,2011,05-0168-01.

【4】颜婧宇.我国商业银行现有盈利模式的缺陷分析经济研究参考,2011,第60期（总第2404期）

【5】李江、王庆新、汤建光.发达经济中银行盈利模式的变化及启示经济问题探索,2006,第7期