学位论文中国传统商业银行与互联网金融的竞争和合作研究.docx

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学位论文中国传统商业银行与互联网金融的竞争和合作研究

上海外国语大学贤达经济人文学院毕业论文（设计）

中国传统商业银行与互联网金融的竞争与合作研究

TraditionalChinesecommercialBanksandInternetfinancialcompetitionandthecooperationstudy

学生：

黎思超

学号：

12121233

学院:

商学院

专业：

金融学

导师：

上海外国语大学贤达经济人文学院

二○一六年五月

论文诚信声明

本人郑重声明：

1.此学士学位论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。

除了特别加以标注和致谢的地方外，本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。

对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。

本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。

2.本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。

本人授权上海外国语大学贤达经济人文学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。

3.若在上海外国语大学贤达经济人文学院学士学位论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担（包括接受学士学位论文成绩不及格、缴纳学士学位论文重新学习费、不能按时获得学士学位证书等），与论文指导老师无关。

作者签名：

日期：

中国传统商业银行与互联网金融的竞争与合作研究

摘　要

随着互联网金融的兴起，给中国传统的金融体系尤其是中国传统商业银行带来了不容忽视的影响，但是由于互联网金融是一个新兴的产业，在自身的发展中还有一些缺陷与不足，导致目前互联网金融尚无法取代中国传统的金融模式，本文从中国银行业的现状、我国互联网金融的发展、中国传统商业银行与互联网金融的优劣势对比、以及两者的竞合关系这四个方面来研究探讨两者的目前的发展的关系，以期来对两者的发展有所帮助。

关键词：

传统商业银行互联网金融竞争与合作；

TraditionalChinesecommercialBanksandInternetfinancialcompetitionandthecooperationstudy

ABSTRACT

withtheriseoftheInternetfinancial,toChina'sfinancialsystem,especiallythetraditionalChinesetraditionalbroughtnotsallowtoignoretheinfluenceofcommercialBanks,butbecauseoftheInternetfinancialisanemergingindustry,therearesomedefectsanddeficienciesinitsowndevelopment,ledtothecurrentInternetfinancialisunabletoreplacethetraditionalChinesefinancialmodel,thisarticlefromthestatusquoofChina'sbankingindustry,Internetfinancialdevelopmentinourcountry,thetraditionalChinesecommercialBankscomparedwithadvantagesanddisadvantagesoftheInternetfinancial,andbothitscompetitionrelationshipofthesefouraspectstostudytherelationshipbetweenthedevelopmentofthetwo,inordertoprovidehelptothedevelopmentofboth.

Keywords:

traditionalcommercialBanksInternetfinancialCompetitionandcooperation;

中国传统商业银行与互联网金融的竞争与合作研究

目录

第1章引言（互联网金融为人们、为商业银行银行带来了什么）IX

第2章中国银行业的现状X

2.1中国银行业的概况X

2.1.1中国银行业的体系构成X

2.1.2中国银行业的功能和地位XI

2.2中国银行业竞争状况分析XII

2.2.1中国银行业的市场竞争结构XII

2.2.2中国银行业的业务竞争状况XII

2.3中国银行业运行概况XII

2.3.1我国商业银行最新一季的运行数据XII

2.3.2我国商业银行运行概况分析XIII

第3章我国互联网金融的发展XIV

3.1当前互联网金融的模式XIV

3.1.1P2P网络信贷XIV

3.1.2第三方支付XIV

3.1.3众筹模式XIV

3.1.4网络小额信贷XIV

3.1.5互联网金融渠道XV

3.1.6互联网金融门户XV

3.2我国互联网金融的特点和发展趋势XV

3.2.1效率高、低成本XV

3.2.2覆盖广，发展快XV

3.2.3管理弱、风险大XVI

3.2.2我国互联网金融的发展趋势XVI

第4章中国传统商业银行与互联网金融的优劣势对比XVIII

4.1互联网金融较于传统商业银行的优势XVIII

4.1.1快捷、方便和高效的参与方式XVIII

4.1.2信息对称下的低廉成本XVIII

4.1.3互联网金融的覆盖面广阔XVIII

4.2传统商业银行较于互联网金融的优势XIX

4.2.1宏观调控方面的职能XIX

4.2.2雄厚的资产实力XIX

4.2.3客户资源丰富XIX

4.2.4完善的风险控制系统XIX

4.3互联网金融发展存在的劣势XIX

4.3.1风险控制能力较弱XIX

4.3.2互联网技术的不完善性XIX

4.3.3监管弱，法律缺失XX

4.4互联网金融对中国银行业的冲击XX

4.4.1互联网金融削弱传统银行业价值创造和价值实现方式的优势XX

4.4.2互联网金融使传统银行业面临边缘化风险XX

4.4.3互联网金融改变当前融资格局XXI

4.4.4互联网金融挑战传统银行业的金融中介理论XXI

第5章中国传统商业银行与互联网金融的竞合关系XXII

5.1竞合关系的形成机理XXII

5.1.1竞合关系的必要性分析XXII

5.1.2竞合关系的可行性分析XXII

5.2竞合关系的构建XXII

5.2.1基础业务上有效竞争，互惠合作XXII

5.2.2经营模式上相互借鉴，功能互补，信息共享XXIII

5.2.3积极打造互联网金融生态圈XXIII

第6章结论XXIV

参考文献XXV

TraditionalChinesecommercialBanksandInternetfinancialcompetitionandthecooperationstudy

Contents

Chapter1introductionVII

Chapter2thestatusquoofChina'sbankingsectorVIII

2.1anoverviewofChina'sbankingsectorVIII

2.1.1ChinesebankingsystemVIII

2.1.2thefunctionandstatusoftheChina'sbankingsectorIX

2.2ChinabankingindustrycompetitionsituationanalysistionX

2.2.1marketcompetitionstructureofChina'sbankingsectorarX

2.2.2ChinabankingbusinesscompetitionstatusX

2.3ChinabankingoperationsituationXI

2.3.1theoperationoftheourcountrycommercialbank'slatestquarterlydataXI

2.3.2ourcountrycommercialbankoperationsituationanalysisXI

Chapter3ThedevelopmentoftheInternetfinancialinChinaXII

3.1thecurrentInternetfinancialmodelXII

3.1.1P2PnetworkcreditXII

3.1.2third-partypaymentXII

3.1.3theraisepatternXIII

3.1.4networkmicrocreditXIII

3.1.5InternetfinancialchannelsXIII

3.1.6financialInternetportalXIII

3.2thecharacteristicsoftheInternetfinancialinChinaanditsdevelopmenttrendXIV

3.2.1highefficiencyandlowcostXIV

3.2.2coverageanddevelopquicklyXIV

3.2.3weakmanagement,riskisbigXIV

3.2.4InternetfinancialdevelopmenttrendinourcountryXIV

Chapter4traditionalChinesecommercialBanksandtheadvantagesanddisadvantagesoftheInternetfinancialcontrastXVI

4.1theInternetfinancialistheadvantageoftraditionalcommercialBanksXVI

4.4.1quick,convenientandefficientwayofparticipationXVI

4.1.2ThelowcostofundertheinformationsymmetryXVI

4.1.3InternetfinancialcoverageiswideXVII

4.2thetraditionalcommercialbankistotheadvantageoftheInternetfinancialXVII

4.2.1macroregulationandcontrolfunctionXVII

4.2.2SolidassetsstrengthXVII

4.2.3ThecustomerresourcesXVII

4.2.4PerfectriskcontrolsystemXVII

4.3theInternettheexistingdisadvantagesinthedevelopmentoffinancialXVIII

4.3.1TheriskcontrolabilityisweakXVIII

4.3.2InternettechnologyisimperfectXVIII

4.3.3Regulationisweak,lackoflawXVIII

4.4InternetfinancialimpactonChina'sbankingsectorXVIII

Chapter5traditionalChinesecommercialBanksandInternetfinancialcompetitionrelationsXXII

5.1theformationmechanismofthemixedXXII

5.1.1Thenecessityoftheco-opetitionrelationshipanalysisXXII

5.1.2Thefeasibilityofco-opetitionrelationshipanalysisXXII

5.2Theconstructionofco-opetitionrelationshipsXXII

5.2.1Basedonthebusinesseffectivecompetition,andmutuallybeneficialcooperationXXII

5.2.2Businessmodelfromeachother,complementaryfunctionsandinformationsharingXXIII

5.2.3ProactivelysupporttheInternetfinancialecosystemXXIII

Chapter6conclusionXXII

referenceXXIII

第1章引言（互联网金融为人们、为商业银行银行带来了什么）

互联网金融就是将互联网技术和传统金融行业的业务处理有机结合而形成的一个新兴领域。

现代信息科技对金融模式的发展产生了巨大的影响，尤其是以互联网为主的各种信息技术，例如在大数据基础上的数据挖掘、云计算、移动支付以及社交网络等，我们将这种以有关互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。

简单来说，互联网金融就是依托现代信息技术进行的金融活动，具有融资、支付和信息处理等功能。

通过互联网技术为客户提供一个网络金融交易平台，客户可以自行选择目标金融产品，足不出户，直接网络交易，即能开展支付、贷款、融资等金融活动，方便快捷，节省时间。

互联网技术的普及和发展改变了人们的生活、交友和交易方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟金融与现实金融之间的转换。

随着互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业的渗透，传统商业银行的运营模式将受到不可忽视的影响。

第2章中国银行业的现状

2.1中国银行业的概况

2.1.1中国银行业的体系构成

中国银行体系由中央银行、监管机构、自律组织和银行业金融机构组成。

中国人民银行，PBC（ThePeople'sBankofChina），主要负责:

管政策（货币政策）、管金钱（人民币的发行及其流通的管理）、管市场（银行间同业拆解市场和银行间债券市场）、管外汇（银行间外汇市场）、管黄金（黄金市场）、管储备（外汇储备和黄金储备）、管国库、管清算、管反洗钱。

监管机构：

CBRC（ChinaBankingRegulatoryCommission），中国银行业监督管理委员会，简称银监会，主要负责:

管审批（银行的设立、变更、终止等）、管资格（董事和高管的任职资格）、管规则（制定审慎经营规则）、管监督（非现场监管和现场检查）、管并表、管突发（突发事件的处理）、管统计（全国银行业的统计数据处理）、管自律（中国银行协会要听CBRC的话）、管日常（主要是指重点银行业金融机构监事会的日常管理工作

自律组织：

中国银行协会，CBA（ChinaBankingAssociation），它底下有六大委员会，各干各的活:

法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会、外资银行工作委员会

银行业金融机构又分为大型商业银行、股份制商业银行、中小商业银行三种类型。

大型商业银行，例如：

中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等；股份制商业银行，如：

中信银行、招商银行、招商银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行等；中小商业银行，如：

河南驻马店信用社、上海银行宁波分行等。

2.1.2中国银行业的功能和地位

中国银行业的发展可以说是随着中国的历史的发展而发展的，见证了中国历史的变迁，中国的经济的发展。

银行业在中国金融业中处于主体地位，近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。

截至2010年底，我国银行业金融机构资产总额95.3万亿元，比2009年增长19.9%；负债总额89.5万亿元，比2009年增长19.2%；所有者权益5.8万亿元，比2009年增长31.2%。

银行业金融机构资产规模市场份额进一步发生变化。

从机构类型看，资产规模较大的依次为：

大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为49.2%、15.6%、14.9%。

城市商业银行和城市信用社、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行、非银行金融机构、外资银行资产份额比2009年分别上升1.06、0.78、0.60、0.24、0.13个百分点；大型商业银行、政策性银行及国家开发银行资产份额分别下降2.11、0.71个百分点。

2011年以来，我国商业银行（包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行）资产规模继续稳步增长，截至2011年三季度末，总资产余额达83.3万亿元，比2010年同期增长16.7%；负债规模达78万亿元，比2010年同期增长16.2%。

未来中国经济结构将更加优化，政府宏观调控能力继续提升，中国宏观经济仍将保持6-8%高速增长，中国银行业将继续得益于宏观经济的高速增长。

由于外部环境的改变，中国银行业将实施更加多元化的经营战略。

这样也更有利于中国银行业在中国的经济发展中继续处于主导地位，引导中国经济继续迅猛发展。

2.2中国银行业竞争状况分析

2.2.1中国银行业的市场竞争结构

改革开放以来，中国银行业从单一银行体制逐渐发展为四大国有控股银行、全国性股份制商业银行、城市

商业银行以及农村合作信用社等金融机构并存的多元银行体系，其市场化的改革进程大致可以分为四个阶段：

第一阶段是1979~1983年，主要是恢复和重建中国的银行体系，打破中央银行作为财政出纳角色的单一中央银

行体制；第二阶段是1984~1993年，这期间一批股份制商业银行开始萌芽，银行业的竞争开始显现；第三阶段是

1994~2003年，四大商业银行进行市场化改造并在业务上开始区分；第四阶段是2004年至今，国有商业银行开

始进行股份制改造上市，到现在四大银行已全部完成改造。

随着经济体制改革的逐步推进和金融业开放步伐的

日益加大，中国银行业的竞争程度大大提高，但整体上还是四大国有控股银行占主导地位。

2.2.2中国银行业的业务竞争状况

截至2011年底，银行业金融机构资产总额113.3万亿元，比年初增加18万亿元，增长18.9%；负债总额106.1万亿元，比年初增加16.6万亿元，增长18.6%；所有者权益7.2万亿元，比年初增加1.4万亿元，增长23.6%。

从机构类型看，资产规模较大的依次为：

大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为47.3%、16.2%和15.2%。

2.3中国银行业运行概况

2.3.1我国商业银行最新一季的运行数据

　银行业在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。

据前瞻产业研究院发布的《2014-2018年中国银行理财产品行业运营模式与投资战略规划分析报告》显示:

在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。

但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。

央行最新数据显示，中国银行业最新一季度的存款为112.7万亿元，减少了9500亿元，银行业存款在最新一季度出现至少自1999年以来的首个季度下降。

2.3.2我国商业银行运行概况分析

截至2011年底，银行业金融机构本外币各项存款余额82.7万亿元，比年初增加9.9万亿元，同比增长13.5%。

其中，居民储蓄存款余额34.7万亿元，比年初增加4.2万亿元；单位存款余额42.3万亿元，比年初增加4.6万亿元。

本外币各项贷款余额58.2万亿元，比年初增加7.9万亿元，同比增长15.7%。

短期贷款余额21.7万亿元，比年初增加4.0万亿元，同比增长21.8%；中长期贷款余额33.4万亿元，比年初增加3.7万亿元，同比增长11.8%；个人消费贷款余额8.9万亿元，比年初增加1.5万亿元，同比增长18.2%；票据融资余额1.5万亿元，比年初增加111亿元，同比增长2.1%。

第3章我国互联网金融的发展

3.1当前互联网金融的模式

3.1.1P2P网络信贷

P2P是英文peertopeer的缩写，意即“个人对个人”,P2P网贷机构指提供交易平台，实现借贷信息，及交易渠道的互联网金融服务。

由于我国传统商业银行贷款的条件限制，造成部分中小企业和个人对于融资的需求无法满足，因此P2P网络贷款在我国迅速兴起和发展，例如人人贷等。

3.1.2第三方支付

所谓第三方支付是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

如阿里巴巴的支付宝、腾讯的财付通等。

第三方支付业务的发展，主要是伴随着电子商务发展的需要，第三方支付一定程度的解决了电子商务网上交易买卖双方的支付信用风险以及交易的快捷方便。

3.1.3众筹模式

众筹融资是互联网上的股权、产权等直接融资形式。

众筹融资目前在欧美发达国家比较流行，但在我国尚处于新兴阶段，例如阿里巴巴推出的娱乐宝的本质就是众筹融资

3.1.4网络小额信贷

网络小额信贷，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。

3.1.5互联网金融渠道

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。