银专《个人理财》知识点总结终结版.docx

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银专《个人理财》知识点总结终结版

第一章银行个人理财业务概述…………………………………………………1

第一节银行个人理财业务的概念和分类………………………………………1

第二节银行个人理财业务发展和现状…………………………………………1

第三节银行个人理财业务的影响因素…………………………………………2

第四节银行个人理财业务的定位………………………………………………3

第二章银行个人理财理论与实务基础…………………………………………4

第一节银行个人理财业务理论基础……………………………………………4

第二节银行个人理财业务实务基础……………………………………………8

第三章金融市场和其他投资市场………………………………………………9

第一节金融市场概述……………………………………………………………9

第二节金融市场的功能和分类…………………………………………………9

第三节金融市场的发展………………………………………………………10

第四节货币市场………………………………………………………………10

第五节资本市场………………………………………………………………10

第六节金融衍生品市场………………………………………………………12

第七节外汇市场………………………………………………………………13

第八节保险市场………………………………………………………………14

第九节黄金及其他投资市场…………………………………………………15

第四章银行理财产品……………………………………………………………15

第一节　银行理财产品市场发展………………………………………………15

第二节　银行理财产品要素……………………………………………………15

第三节　银行理财产品介绍……………………………………………………16

第四节　银行理财产品发展趋势………………………………………………17

第五章银行代理理财产品………………………………………………………17

第一节　银行代理理财产品的概念……………………………………………17

第二节　银行代理理财产品销售基本原则……………………………………17

第三节　基金……………………………………………………………………17

第四节　保险……………………………………………………………………20

第五节国债……………………………………………………………………20

第六节信托……………………………………………………………………21

第七节黄金……………………………………………………………………21

第六章理财顾问服务……………………………………………………………22

第一节　理财顾问服务概述……………………………………………………22

第二节　客户分析………………………………………………………………22

第三节　财务规划………………………………………………………………23

第七章个人理财业务相关法律规定……………………………………………25

第一节　个人理财业务活动涉及的相关法律…………………………………25

第八章个人理财业务管理………………………………………………………29

第一节个人理财业务合规性管理……………………………………………29

第二节个人理财资金使用管理………………………………………………29

第三节个人理财业务流程管理………………………………………………30

第九章个人理财业务风险管理…………………………………………………31

第一节个人理财的风险………………………………………………………31

第二节个人理财业务面临的主要风险………………………………………31

第三节风险管理的几个方面…………………………………………………31

第十章职业道德和投资者教育…………………………………………………32

第一节个人理财业务从业资格简介…………………………………………32

第二节银行个人理财业务从业人员的职业道德……………………………32

第三节个人理财投资者教育…………………………………………………33

第一章

银行个人理财业务概述

第一节银行个人理财业务的概念和分类

知识点一：

个人理财概述

个人理财步骤：

评估理财环境和个人条件制定个人理财目标制定个人理财规划执行个人理财规划监控执行进度和再评估

（考点：

个人理财步骤：

易考多选题）

国内不允许商业银行从事证券和信托的业务

知识点二：

银行个人理财业务概念

1、个人理财业务性质：

顾问性质（理财顾问）、委托性质（资产管理）

2、相关主体：

个人客户（需求方）、商业银行（供给方）、非银行金融机构、监管机构

3、相关市场：

货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、理财产品市场

（考点：

个人理财业务性质：

易考单选、判断，相关主体、相关市场：

易考多选）

知识点三：

银行个人理财业务分类

根据管理运作方式划分

分类

内容

理财顾问服务

接受客户咨询，提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务

综合理财服务

接受客户授权，进行投资和资产管理的业务活动

根据客户获取收益方式划分

分类

内容

保证收益理财计划

银行承诺固定收益，或最低收益

非保证收益理财计划

保本浮动：

保证本金，收益浮动。

非保本浮动：

本金收益都不保证

（考点：

银行个人理财业务分类：

易考单选、多选、判断）

第二节个人理财业务的发展和现状

知识点一：

国外发展和现状

初创期：

起源于欧洲贵族私人银行扩张期：

第二次世界大战后成熟期：

国际注册理财规划师协会（考点：

国外发展和现状：

易考单选题）

知识点二：

国内发展和现状

2003年1月23日，《理财规划师国家职业标准》实施

（考点：

《理财规划师国家职业标准》实施时间：

易考单选题）

第三节银行个人理财业务的影响因素

知识点一：

宏观因素

1、政治、法律、政策环境：

财政政策、货币政策、收入分配政策、税收政策

2、经济环境：

（1）经济增长与个人理财策略：

理财产品

预期未来经济增长较快

预期未来经济正在处于衰退周期

理财策略调整建议

理财策略调整理由

理财策略调整建议

理财策略调整理由

储蓄

减少配置

收益偏低

增加配置

收益稳定

债券

减少配置

收益偏低

增加配置

风险较低

股票

增加配置

企业盈利增长可以支撑牛市

减少配置

企业亏损增加、可能引发熊市

基金

增加配置

可实现增值

减少配置

面临资产缩水

房产

增加配置

价格上涨

适当减少

市场转淡

（2）通货膨胀与个人理财策略：

理财产品

预计未来温和通胀

预期未来通货紧缩

理财策略调整建议

理财策略调整理由

理财策略调整建议

理财策略调整理由

储蓄

减少配置

净收益走低

维持配置

收益稳定

债券

减少配置

净收益走低

减少配置

价格下跌

股票

适当增加配置

资金涌入价升

减少配置

价格下跌

黄金

增加配置

规避通货膨胀

维持现状

价格稳定

（3）利率变化与个人理财策略：

理财产品

预期未来利率上升

预期未来利率水平下降

理财策略调整建议

理财策略调整理由

理财策略调整建议

理财策略调整理由

储蓄

增加配置

收益将增加

减少配置

收益将减少

债券

减少配置

面临下跌风险

增加配置

面临上涨机会

股票

减少配置

面临下跌风险

增加配置

面临上涨机会

基金

减少配置

面临下跌风险

增加配置

面临上涨机会

房产

减少配置

贷款成本增加

增加配置

贷款成本降低

外汇

减少配置

人民币回报高

增加配置

外汇利率可能高

3、社会环境

（1）社会文化环境：

传统东方文化好储蓄，西方好投资等

（2）制度环境：

养老保险制度、医疗保险制度、其他社会保险制度

（3）人口环境

4、技术环境

（考点：

政治、法律、政策环境：

易考多选，经济增长与个人理财策略、通货膨胀与个人理财策略、利率变化与个人理财策略：

易考单选、判断，社会环境：

易考多选）

知识点二：

微观影响因素

1、金融市场竞争程度

2、金融市场的开放（考点：

微观影响因素：

易考多选）

3、金融市场的价格机制：

利率水平

知识点三：

其他影响因素

1、客户对理财业务的认知度

2、商业银行个人理财业务定位

3、其他理财机构理财业务的发展（考点：

其他影响因素：

易考多选）

4、中介机构发展水平

5、金融机构监管体制

第四节银行个人理财业务定位

客户层面：

客户理财目标的实现有促进和推动作用；降低了客户理财门槛、节约了客户的理财成本。

商业银行层面：

优化商业银行业务结构，提升商业银行竞争力。

市场层面：

有效发挥金融市场功能；通过实现对市场信息的专业化处理，理财规划的专业化服务，促进社会资源的优化配置。

（考点：

银行个人理财业务定位三方面：

易考单选、判断）

第二章银行个人理财理论与实务基础

第一节银行个人理财业务的理论基础

知识点一：

生命周期理论

1、家庭生命周期

（1）四阶段：

形成期、成长期、成熟期、衰老期

（2）家庭生命周期各阶段的理财重点：

期间

家庭形成期

家庭成长期

家庭成熟期

家庭衰老期

夫妻年龄

25-35

30-55

50-60

60岁以后

保险安排

提高寿险保额

以子女教育年金储备高等教育学费

以养老险或递延年金储备退休金

投保长期看护险或将养老险转即期年金

核心资产配置

股票70%

债券10%

货币20%

股票60%

债券30%

货币10%

股票50%

债券40%

货币10%

股票20%

债券60%

货币20%

预期收益高，风险适度的银行理财产品

预期收益较高，风险适度的银行理财产品

风险较低、收益稳定的银行理财产品

风险低、收益稳定的银行理财产品

信贷运用

信用卡、小额信贷

房屋贷款、汽车贷款

还清贷款

无贷款或者反按揭

2、个人生命周期

（1）六阶段：

探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期

（2）个人生命周期各阶段的理财重点：

期间

探索期

建立起

稳定期

维持期

高原期

退休期

对应年龄

15-24

25-34

35-44

45-54

55-60

60岁以后

家庭状态

以父母家庭为生活重心

择偶结婚、有学前子女

子女上小学、中学

女子进入高等教育阶段

子女独立

以夫妻两人为主

理财活动

求学深造、提高收入

以后贷款、购房

偿还房贷、筹教育金

收入增加、筹退休金

负担减轻、准备退休

享受生活规划、遗产

投资工具

活期、定期存款、基金定投

活期存款、股票、基金定投

自用房产投资、股票、基金

多元投资组合

降低投资组合风险

固定收益投资为主

保险计划

意外险、寿险

寿险、储蓄险

养老险、定期寿险

养老险、投资型保险

长期看护险、退休年金

领退休金至终老

（考点：

家庭生命周期四阶段、个人生命周期六阶段：

易考多选，家庭生命周期各阶段的理财重点、个人生命周期各阶段的理财重点：

易考单选、判断）

知识点二：

货币的时间价值

1、货币的时间价值的概念和影响因素

（1）概念：

货币经历一定时间的投资（再投资）所增加的价值。

一定数量的货币在两个不同时点之间的价值差异。

（2）影响要素：

时间、收益率或者通货膨胀率、单利或者复利

2、时间价值与利率（复利）计算

几个名词：

PV–现值、FV–终值（复利终值）、t-时间;r-利率

（1）终值计算：

单期FV=C0*（1+r）多期：

FV=PV*（1+r）t

（2）现值计算：

单期PV=C1/（1+r）多期PV=FV/（1+r）t

（3）复利期间和有效年利率的计算：

一年对金融资产计算m次复利FV=C0*（1+r/m）mt有效年利率（折合成每年计算一次复利）EAR=（1+r/m）m-1

（考点：

货币时间价值概念：

易考判断，影响要素：

易考多选题，时间价值与利率计算：

易考单选、判断）

知识点三：

投资理论

1、收益

（1）持有期收益和持有期收益率：

面值收益（HPR）=红利+市值变化

持有期收益率（HPY）=面值收益/初始市值=红利收益+资本利得收益

（2）预期收益率：

E（Ri）=ΣPiRi*100%

（3）必要收益率：

投资对象要求的最低收益率。

必要收益率包括真实收益率、通货膨胀率和风险报酬三部分。

2、风险

（1）系统性风险和非系统性风险

风险类型

系统性风险

非系统性风险

内容

宏观风险，如市场风险、利率风险、汇率风险、购买力风险等

微观风险，与具体产品有关，如经营风险、财务风险、信用风险、突发事件风险。

可否规避

不可规避

可通过投资组合规避

（2）风险的测定

指标

公式

大小与风险的关系

方差

ΣPi*[Ri-E（Ri）]2，P是概率、R是预期收益率

数值越小，投资项目风险越小

标准差

方差的平方根

变异系数

CV=标准差/预期收益率=σi/E（Ri）

3、资产组合理论

（1）资产组合收益和风险：

收益：

用预期收益来衡量。

风险：

用方差来衡量。

（2）两种资产组合的收益和风险：

收益：

rp=XA*rA+XB*rB风险：

σ2p=X2Aσ2A+（1-XA）2σ2B+2XA（1-XA）σAσBρAB

（3）最优资产组合：

例如有两种资产组合A和B。

E（rA）>E（rB）,σA>σB

根据投资者偏好对A与B的满意程度：

中庸型：

A与B无差异。

保守型：

A不如B令人满意。

进取型：

A比B令人满意。

（4）无差异曲线的种类

一个特定的投资者，任意给定一个证券组合，根据他对风险的态度可以得到一系列满意程度相同的（即无差异）证券组合，这些组合恰好形成一条曲线，叫无差异曲线。

a：

投资者对风险毫不在意只关心期望收益率。

b：

投资者只关心风险，对期望收益率毫不在意。

c和d：

一般的风险态度。

d比c保守些。

（5）投资组合管理：

资产分析资产组合分析资产组合选择资产组合评价调整资产组和

（考点：

收益：

易考单选题，多选题，系统性风险和非系统性风险：

易考单选、判断，风险的测量：

易考单选，资产组合理论：

易考单选、判断）

知识点四：

资产配置原理

1、资产配置概念：

指依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报酬最佳的原则将资金有效地分配在不同类型的资产上构建达到增强投资组合报酬和控制风险的资产投资组合。

2、资产配置步骤：

了解客户属性生活设计和生活资产储备风险规划和保障资产储备建立长期投资储备建立多元化的产品组合

3、常见资产配置组合模型

（1）资产的种类

按风险收益划分

种类

极高风险、极高收益资产

权证、期权、期货、对冲基金、垃圾债券

高风险、高收益资产

股票、股票型基金、外汇投资组合等

中风险、中收益资产

金银、集合信托、债券基金等

较低风险、较低收益资产

债券、货币基金等

低风险、低收益资产

存款、国债等

（2）资产组合模型

种类

特点

金字塔型

低收益50%、中收益30%、高风险高收益20%

哑铃型

中收益最少，比较平衡

纺锤型

中收益占主体，安全性高

梭镖型

只有高风险配置，稳定性差、风险高

（考点：

资产配置概念：

易考判断，资产配置步骤：

易考多选，资产种类：

易考单选，资产组合模型：

易考多选、单选。

）

知识点五：

投资策略和投资组合的选择

1、市场有效性与投资策略的选择

市场有效的三个层次

反应信息情况

投资策略

弱势有效市场

历史信息

靠基本面信息取胜

半强势有效市场

公开信息

靠内幕信息取胜

强势有效市场

内幕信息

所有信息充分体现

2、理财工具和投资组合的选择

（1）银行理财产品：

开发主体是银行本身

（2）银行代理理财产品：

基金、保险、国债、信托、黄金等。

产品的开发主体是第三方。

（3）其他理财产品：

股票、房地产。

即不是银行开发，也不是由银行代理销售的一些理财工具。

3、个人资产配置中的三大产品组合

按风险收益划分

种类

低风险、高流动性的产品组合

存款、货币市场基金、国债

中风险、中收益的产品组合

基金、蓝筹股、指数投资等

高风险、高收益的产品组合

包括投机产品组合：

期权、期货、金融衍生品、对冲基金、外汇宝、彩票，不应超过资产总额的10%

（考点：

市场有效性与投资策略的选择：

易考单选，理财工具和投资组合的选择、个人资产配置中的三大产品组合：

易考多选）

第二节银行个人理财业务的实务基础

知识点一：

理财业务的客户准入

1、保证收益理财计划的起点金额为5万元人民币，外币应在5000美元（或等值外币）以上。

2、仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于10万元（或等值外币），不得向无投资经验的客户销售。

对外代客理财，起点不低于30万元。

风险程度越高的产品，其客户门槛越高。

（考点：

理财产品准入金额：

易考单选，判断）

知识点二：

客户理财价值观

四种类型：

后享受型（蚂蚁族）、先享受型（蟋蟀族）、购房型（蜗牛族）、以子女为中心型（慈乌族）

（考点：

客户理财价值观的四中类型：

易考单选、多选）

知识点三：

客户风险属性

1、影响客户风险承受能力的因素：

（1）年龄

（2）受教育情况（3）收入、职业和财富规模（4）资金的投资期限（5）理财目标的弹性（6）主观风险偏好等（7）其他。

2、风险偏好和投资风格分类

（1）客户风险态度分类：

风险厌恶型、风险偏爱型、风险中立型。

（2）客户风险偏好的客户分级：

进取型、成长型、平衡型、稳健型、保守型。

（考点：

影响客户风险承受能力的因素、客户风险态度分类、客户风险偏好的客户分级：

易考单选、多选）

知识点四：

客户风险评估

1、评估的目的：

避免盲目投资、有利于理财目标的实现。

2、常见的评估方法：

（1）定性、定量、

（2）客户投资目标、（3）对投资产品的偏好、（4）概率和收益的权衡

3、评估内容：

问卷

（考点：

评估目的、评估内容：

易考单选，常见的评估方法：

易考多选）

第三章金融市场和其他投资市场

第一节金融市场概述

知识点一：

金融市场的概念

以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。

（考点：

金融市场的概念：

易考单选）

知识点二：

金融市场的三层含义

1、它是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”

2、它反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系（考点：

金融市场的三层含义：

易考多选）

3、它包含了金融资产的交易机制，其中最主要的是价格

知识点三：

金融市场的特点

1、市场商品的特殊性2、市场交易价格的一致性3、市场交易活动的集中性4、交易主体的可变性

（考点：

金融市场的特点：

易考多选）

知识点四：

金融市场的构成要素

1、市场主体：

企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人

2、市场客体：

金融工具，金融市场的交易对象（考点：

金融市场的构成要素：

易考多选、单选）

3、市场中介：

交易中介、服务中介

第二节金融市场的功能和分类

知识点一：

金融市场功能

1、微观经济功能：

（1）集聚功能

（2）财富功能（3）避险功能（4）交易功能

2、宏观经济功能：

（1）资源配置

（2）调节功能（政策调节平台）（3）反映功能（晴雨表）

（考点：

金融市场微观经济功能、宏观经济功能：

易考多选）

知识点二：

金融市场分类

分类标准

种类

按交易期限划分

短期市场（货币市场）长期市场（资本市场）

按金融交易是否存在固定场所划分

有形市场、无形市场

按金融交易的性质来划分

发行市场、交易市场

按所交易的金融产品的交割时间划分

现货市场、期货市场

按交易的区域来划分

国内金融市场、国际金融市场。

（考点：

金融市场分类：

易考单选、多选）

第三节金融市场的发展

知识点一：

国际金融市场的发展

1、全球资本流动日益自由化，金融市场价格联动性增强

2、全球金融市场监管标准与规则逐步趋同

3、全球金融市场交易方式逐步融合，清算方式趋于统一（考点：

国际金融市场发展的四方面：

易考多选）

4、全球衍生品市场快速发展

知识点二：

中国金融市场的发展

1.金融市场体系基本形成

2.金融市场功能不断深化

3.金融市场的基本制度建设日趋完善（考点：

中国金融市场发展的四方面：

易考多选）

4.金融市场对外开放程度不断提高

第四节货币市场

知识点一：

货币市场概述

1、货币市场的定义：

融通短期资金的市场叫货币市场。

货币市场工具包括政府发行的短期政府债券、商业票据、可转让的大额定期存单及货币市场共同基金。

这些交易工具随时可以在市场上出售变现。

（1）低风险、低收益

2、货币市场的特征

（2）期限短、流动性高（考点：

货币市场工具货币市场特征：

易考多选）

（3）交易量大

知识点二：

货币市场的组成

1、同业拆借市场2、商业票据市场3、银行承兑汇票市场4、回购市场5、短期政府债券市场6、大额可转让定期存单市场（考点：

货币市场的组成：

易考单选、多选）

第五节资本市场

知识点一：

股票市场

1、股票定义：

股票是由股份公司发行的、代表投资者投资份额及其权利和义务的所有权凭证，是一种能够给投资者带来收益的有价证券，其实质是公司的产权证明书。

股票是一种权益性工具。

2、股票的分类

分类标准

种类

按股东享有权利和承担风险不同

普通股、优先股

按票面是否记载投资者姓名

记名股票、无记名股票

按投资主体性质不同

国家股、法人股、社会公众股

按股票是否流动

流通股、非流通股

按我国国情

A股、B股、H股、N股、S股

3、股票市场交易机制

（1）股票市场层次：

一级市场（发行的市场）、二级市场（流通的市场）

（2）交易原则：

价格优先，时间优先

4、股票价格指数

（1）国内主要的股价指数：

沪深300、上证综指、深证成指、上证50、上证180

（2）国外主要股价指数：

道琼斯平均指数、标准普尔指数、伦敦金融时报指数、日经225种股价指数、恒生指数等

（考点：

股票定义：

易考判断，股票的分类、股票价格指数：

易考单选、多选，股票市场交易机制：

易考单选）

知识点二：

债券市场

1、债券定义：

债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的债权凭证，表明发行人负有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日偿还本金的责任。

2、债券的特征：

（1）偿还性

（2）流动性（3）安全性（4）收益性

3、债券的收益来源：

（1）利息收益

（2）资本利得（买卖差价）（3）债券利息的在投资收益

4、债券的分类

分类标准

种类

按发行主体不同

政府债券、金融债券、公司债券、国际债券

按期限不同

短期、中期、长期债券

按利息支付方式不同

附息债券、一次性还本付息债券、贴现债券

5、债券市场的功能

（1）债券流通和变现的理想场所

（2）聚集资金的重要场所

（3）能够反映企业经营实力和财务状况

（4）是中央银行对金融进行宏观调控的重要场所

6、债券市场交易机制

（1）债券市场层次：

一级市场（发行的市场）、二级市场（流通的市场）

（2）债券价格的确定

债券价格

确定方式