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--GuoGeTech

“三个办法一个指引”考试试题

一、填空题（20分，共10题，每题2分）

1.固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人（固定资产投资）投资的本外币贷款。

2.贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、（审慎经营）、平等自愿、公平诚信的原则。

3.贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的（统一授信额度）管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。

4．贷款人应与借款人约定明确、合法的（借款用途），并按照约定检查、监督固定资产贷款的使用情况，防止贷款被挪用。

5．多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用（银团）贷款方式。

6.《流动资金贷款管理暂行办法》的颁布时间与实施时间是（2010年2月12日发布并施行）。

7.流动资金贷款指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于（日常生产经营周转）的本外币贷款。

8.贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的（实际需求）发放流动资金贷款。

9.个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于（个人消费、生产经营）等用途的本外币贷款。

10.对通过（电子银行）渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈。

二、判断题（15分，共15题，每题1分，正确的划√，错误的划x）

1．贷款人应在固定资产贷款合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。

（√）

2.固定资产贷款的贷款人不得在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款。

（X）

3.贷款人应在固定资产贷款合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，但不得约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。

（X）

4．固定资产贷款的借款人在进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前应征得贷款人同意。

（√）

5．贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对固定资产贷款资金的支付进行管理与控制。

（√）

6．借款人因暂时经营困难不能按期归还固定资产贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。

（√）

7.对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，可不继续向债务人追索或进行市场化处置。

（X）

8．贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。

（√）

9.在项目融资中，贷款人应当要求借款人作为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。

（√）

10.贷款人可以通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。

（√）

11.流动资金贷款，借款人营运资金量的估算公式是：

营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数。

（√）

12.支付对象明确且单笔支付金额小的流动资金贷款需要贷款人受托支付。

（√）

13.流动资金贷款贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点合理设定流动资金贷款的业务品种和期限。

（√）

14.个人贷款贷款人不能将全部事项委托第三方完成。

（√）

15.个人贷款不能展期。

（X）

三、单项选择题（20分，共20题，每题1分，每题仅有一个正确选项）

1.贷款人应完善，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。

（B）

（A）公司治理结构（B）内部控制机制（C）企业文化

2.贷款人应按照审贷分离、的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

（A）

（A）分级审批（B）统一审批（C）集中审批

3.贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

（B）

（A）担保条件（B）提款条件（C）使用条件

4.采用贷款人受托支付的，贷款人应在审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。

（A）

（A）贷款资金发放前（B）贷款资金支付时（C）贷款资金支付后

5.固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。

（B）

（A）高于拟发放贷款（B）与拟发放贷款同比例（C）略低于拟发放贷款

6.项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加的投资和相应担保。

（C）

（A）与项目资金相同比例（B）略低于项目资金比例

（C）不低于项目资本金比例

7.《固定资产贷款管理暂行办法》由负责解释。

（A）

（A）银监会（B）银监局（C）银监分局

8.贷款人从事项目融资业务，应当以分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。

（C）

（A）风险管理能力（B）社会声誉（C）偿债能力

9.贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定。

（A）

（A）贷款金额（B）贷款期限（C）贷款利率

10.贷款人应当与借款人约定，并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。

（B）

（A）专有的项目收入账户（B）专门的项目收入账户

（C）专门的项目支出账户

11.流动资金贷款不得用于（A）。

（A）固定资产、股权（B）合理进货支付货款

（C）承付应付票据

12.流动资金贷款需求量应基于（C）来确定。

（A）借款人提出的请求（B）借款人日常经营所需的营运资金（C）借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）。

13.流动资金贷款未按照约定用途使用，借款人应承担（C）责任？

（A）侵权责任（B）赔偿责任（C）违约责任

14.个人贷款借款人应采取（A）方式提出申请？

（A）书面（B）口头（C）书面或口头

15.《个人贷款管理暂行办法》中（A）内容是《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》中未提及的？

（A）实贷实付制度（B）贷款面谈制度（C）贷款人受托支付

16.个人贷款风险评价以（C）作为分析的基础。

（A）抵押物（B）信用情况（C）借款人现金收入

17.贷款资金用于生产经营且金额不超过（B）的个人贷款经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。

（A）三十万元人民币（B）五十万元人民币（C）五百万元人民币

18.（A）业务不适用《个人贷款管理暂行办法》。

（A）信用卡透支（B）个人消费贷款（C）以存单作质押的个人贷款

19.流动资金贷款贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款（C）支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

（A）直接划到借款人交易对象的账户

（B）不经过借款人账户

（C）通过借款人账户

20.流动资金贷款对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其（C）。

（A）破产重组（B）并购重组（C）协商重组

四、多项选择题（30分，共10题，每题3分，每题至少有两个正确选项，多选、错选不得分）

1.贷款人受理的固定资产贷款申请应具备的条件包括（ABC）

（A）借款用途及还款来源明确、合法

（B）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序

（C）符合国家有关投资项目资本金制度的规定

2.贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，从等角度进行贷款风险评价。

（AB）

（A）借款人（B）项目发起人（C）项目合作方

3．固定资产贷款，采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

（ABC）

（A）账户分析（B）凭证查验（C）现场调查

4.贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、原材料风险、、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。

（ABC）

（A）完工风险（B）产品市场风险（C）超支风险

5.贷款人应当要求将符合抵质押条件的等权利为贷款设定担保，并可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。

（AC）

（A）项目资产（B）项目保险（C）项目预期收益

6.申请流动资金贷款应具备的条件包括（ABC）

（A）借款用途明确、合法

（B）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源

（C）借款人生产经营合法、合规

7.流动资金贷款在贷款风险评价与审批环节上，贷款人测算借款人运营资金需求的根据包括（ABC）

（A）借款人经营规模、业务特征

（B）应收账款、存货、应付账款

（C）资金循环周期

8.个人贷款中，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式的情形包括（BC）

（A）贷款资金用于生产经营，金额为六十万元人民币

（B）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的

（C）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的

9.个人贷款贷款调查内容包括（ABC）

（A）借款人还款来源、还款能力及还款方式

（B）借款人收入情况

（C）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力

10.个人贷款的借款人可以是（AC）

（A）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民

（B）境内自然人

（C）符合国家有关规定的境外自然人

五、简答题（15分，共3题，每题5分）

1．发放固定资产贷款之前，贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。

请回答，尽职调查包括哪些主要内容？

答：

尽职调查包括：

：

（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；

（二）贷款项目的情况；

（三）贷款担保情况；

（四）需要调查的其他内容。

2．请回答项目融资具有哪些特征？

答：

（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；

（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；

（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

3.贷款人应与借款人在流动资金借款合同中约定，出现哪些情形时，借款人应承担违约责任？

答：

（一）未按约定用途使用贷款的；

（二）未按约定方式进行贷款资金支付的；

（三）未遵守承诺事项的；

（四）突破约定财务指标的；

（五）发生重大交叉违约事件的；

（六）违反借款合同约定的其他情形的。

“三个办法一个指引”试卷

单位：

姓名：

分数：

一、填空题（30分）

1.贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

2.贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款权审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

3.贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。

4.采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定。

5.个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

6.对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。

7.借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

8.流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

9.流动资金贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，及时制定清收处置方案。

对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其协商重组。

10.贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。

11.贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金到位，并与贷款配套使用。

12.贷款人应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的条件发放贷款资金。

13.多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上银行应当采用银团贷款方式。

14.贷款人应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施。

15？

？

？

等于存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数。

二、判断题20分

1.贷款人可以以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。

（√）

2.贷款人应当采取措施有效降低和分散融资项目在建设期和经营期的各类风险。

（√）

3.贷款人可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

（X）

4.贷款人应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人。

（√）

5.现金周期是零数或负数的时候，反映企业资金流动速度较快，不需要贷款。

（X）

6.贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。

（√）

7.资产的转换周期是指客户投资、生产、销售的过程。

（X）

8．客户存货大幅非正常增加表明客户货物积压或者成本增加。

（√）

9.中长期贷款分析客户还款来源应分析企业的现金净流量，不应只看重企业是否盈利。

（√）

10.现金净流量等于经营活动中现金流量净额+投资活动产生的现金净额—筹资活动产生的现金净额.（X）

三、简答题25分

1.贷款人受理的固定资产贷款的条件有那些？

答：

（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；

（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；

（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；

（五）借款用途及还款来源明确、合法；

（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；

（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；

（八）贷款人要求的其他条件。

2.项目融资有那些特征？

答：

（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；

（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；

（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

3.流动资金贷款的支付方式及其内容？

答：

1、贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

2、借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

4.借款人自主支付方式的条件？

1、个人贷款：

有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

2、固定资产贷款：

 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

3、项目融资业务：

贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》关于贷款发放与支付的有关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可以与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。

4、流动资金贷款：

具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：

（一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；

（二）支付对象明确且单笔支付金额较大；

（三）贷款人认定的其他情形。

5.流动资金贷款的定义？

答：

流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

四、案例分析：

10分

某公司法人以个人名义向某银行申请贷款，采用该公司企业担保，出具了该公司及个人的相关资料，并出具了该公司董事会同意担保的决议，该公司法人在合同和决议上签字确认。

分析：

银行是否批准该笔借款，为什么？

五、论述题：

15分

结合本职工作，试述贷款新规的重点和意义？

答：

一、贷款新规的核心要义体现在七个方面：

1、全流程管理原则，固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。

全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。

2、诚信申贷原则，一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的。

另一方面，借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。

3、协议承诺原则，“协议承诺”原则要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。

4、贷放分控原则，“贷放分控”是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制，从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。

5、实贷实付原则，实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。

6、贷后管理原则，贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有信贷风险管理工作。

贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面的新要求：

监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

7、罚则约束原则，罚则约束原则，就是指监管部门对商业银行执行贷款新规的行为进行严格监管，对于明显违反贷款新规的商业银行，监管部门将利用市场准入、现场检查、非现场监管等手段给予处罚，以保障办法的执行力。

通过合理设定贷款业务的处罚类别，可以督促银行业金融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我国银行业金融机构依法经营的水平。

二、出台的意义：

1、强调“合同约束”和“协议管理”，促使贷款进入实体经济，抵御危机

2、强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，维护金融体系安全和稳健运行

3、顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行监管的有效性