关于在江苏市场发行跨行业预付费卡.docx
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关于在江苏市场发行跨行业预付费卡
江苏市场发行预付费卡计划书
目录
第一章项目简介
第二章市场分析
第三章商业模式
第四章投资说明
第五章风险分析
第六章发票问题
第一章项目简介
1、关于购物卡的概念及在国内外的状况
1.1、预付卡的主要种类
1.1.1、单用途预付卡
单用途预付卡是指由零售企业自行制作，在零售企业卖场内部或所属的分店范围内使用，用于提取约定商品货物的债权凭证。
该卡的发行、日常维护和管理由零售企业自行负责。
1.1.2、联名预付卡
联名预付卡是指由零售企业委托银行发行的预付卡，一般仅限于在零售企业卖场内部或所属的分店范围内使用，用于提取约定商品货物的债权凭证。
该卡由银行负责制作，零售企业负责销售、卡回收和日常管理。
1.1.3、通用预付卡
通用预付卡，是指发卡机构采用磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付价值，包括但不限于磁条预付卡、芯片预付卡（含电子现金、电子钱包）、具有唯一身份识别性质的密码、串码、图形、电子信息、生物特征信息。
其最大特点就是发行机构是非商业机构的第三方，可以跨机构跨行业使用。
1.2、预付卡的社会性功效定位
预付卡的购买对象一般以单位客户为主。
客户在购买后，或作为礼品公关馈赠，或作为一般性商务往来的礼节性应酬，或作为单位员工福利发放。
1.3、预付卡的产品销售特性
1.3.1、预付卡作为一种特殊金融商品，对外实行“等值货币”销售。
没有传统意义上的商品在贸易分销过程中经常出现的诸如“库存、贬值、价保和窜货”等经营风险。
1.3.2、“买的人不用，用的人不买”。
一般使用购物卡的人，相对卖方而言，不是购买购物卡的同一人。
1.4、购物卡在中国的发展现状
随着互联网的日益普及和金融领域的技术创新，以及市场需求的拉动和巨量资金沉淀诱惑的驱使，购物卡在全国各地“以商业零售和服务企业为发行主体”迅猛发展起来，北京、上海等地区尤甚。
北京，资和信以第三方身份发行的“商通卡”去年销售额就达38亿元。
上海，是目前第三方购物卡使用最广泛和竞争最激烈的城市。
联华OK卡、集利卡、斯玛特卡和共享卡”等预付卡遍布社会各行业。
仅上海市商业零售类预付购物卡市场年销售额就达100多亿元，联华OK卡占50％以上的份额，斯玛特卡占30％左右。
国内其它城市第三方从事发行购物卡业务还比较缓慢。
1.5、美国预付卡市场运行特点分析
全球预付费卡市场主要包括三大主要预付科目，公共、公司、一般用途预付卡。
2017年全球预付卡市场预计能达到8400亿美元，其中公共部分为2430亿美元，公司3240亿美元，可重新充值消费大约2730亿美元。
美国将继续引领全球预付市场的增长，年复合增长率预计为46%，2017年美国预付卡行业会近四倍于2009年的1200亿，达到4400亿美元，占全球品牌预付费卡市场的53%。
另据Aite集团研究，发行者的转接收入预期会有64%的年复合增长率，从2009年的3.6亿到2013年的120亿美金。
美国以外，2017年，欧洲预付卡市场预计从220亿美元（180亿欧元）激增到1560亿美元（1270亿欧元）。
1.6、欧洲预付卡市场运行对我国的启示
我国预付卡行业和美国等发达国家几乎同时起步，预付卡市场快速发展。
目前，我国预付卡主要是市政公交卡和礼品卡，而在美国礼品卡只占预付卡市场的11%。
商业银行由于受政策限制，除经批准外，不得发行磁条预付卡和电子现金。
美国预付卡产品的经验对我国预付卡业务发展和转型主要有以下几点借鉴意义：
1）促进预付卡的转型和发展。
在美国，政府支付卡、工资单卡、医疗保健卡等预付卡产品在近几年来的迅速发展，得益于政府直接倡导、享受税收优惠等制度政策设计。
在2008年金融危机期间，我国各地政府部门发放的消费券、福利券其实也属3于政府支付型预付卡，其对促进当时的消费起到了积极作用。
应鼓励通过预付卡提高资金管理的效率和效益，推广具有公共事务、医保、工资福利等功能的预付卡，让预付卡成为提高效率，便捷支付，节约资金，促进消费，改善用户体验的工具。
2）考虑发展各类专业化第三方机构，如“分销商”“项目管理者”“数据服务商”。
各类专业化第三方机构的出现和发展，能够提升预付卡产品的专业化分工运作水平，更好地整合资源、节约成本、满足预付卡产品灵活多变的市场发展需要。
3）增加预付卡的增值服务。
在美国，奖励项目是吸引和保持客户的好办法，经常被使用来获得交叉销售机会。
减少预付卡废弃率，能减少用户获得成本和发卡成本，得到更高的单卡支付和收入，以提高利润率。
2、购物卡业务在江苏市场
2016年末，南京市全市拥有商业营业面积645.2万平方米，商业网点12.9万个，其中，大型百货超级市场零售业是引领全市零售业发展的主力。
南京市辖区内的14家百货商场下属的31个卖场、15家连锁超市下属的86个分店、4家电器卖场下属的的57个分店以及部分家居商城均发行店内购物卡（券）。
目前南京市购物卡的发行主要集中在百货商场和超市，其中华润万家、大润发等商家发行状况最好，年售卡金额在10亿元左右，其它类型的大型卖场，如家电、家居商城等发行的购物卡未形成气候，而其它行业则仍然停留在打折卡、优惠券阶段。
第二章市场分析
1、目标市场的设定
由于购物卡产品的特殊性，它主要用途只能是作为礼品公关馈赠、一般性商务往来的礼节性应酬和单位员工福利发放等，因此它的购买群体只能集中在以下类型的企事业单位中：
1.1、国家机关和事业单位。
1.2、规模以上经济效益型企业，比如：
银行、电力、房地产商等。
1.3、甲级写字楼内办公的社会化公司。
1.4、人均工资超过个税征收起点的、或年终发放效益奖金的、或年发13个月月薪的单位。
2、签约商家目标设定
购物卡的持卡人是我们社会的特殊人群，他们一般都是消费能力较强的客户，而且对消费商品和服务的品质均有较高的要求，因此，签约商家是决定本项目成功与否的一个重要环节。
签约商家将进行必要的筛选，商家签约条件将包括但不仅限于该商家在所属行业代表性、市场口碑、外在视觉形象、经营规模、地域分布（同业竞争性调控）和是否接受九通商联卡刷卡消费等。
签约商家的类型将主要集中在以下种类：
2.1、商业零售企业：
百货商场、连锁超市、家电卖场、家居商城。
2.2、服务行业商家
宾馆，酒楼，渡假村，咖啡茶馆，蛋糕西点，烟酒专卖；
休闲会所，高尔夫球场，运动健身，美容美发；
飞机票务，旅行社；
教育培训，新华书店，眼镜；
汽车4S店，加油站，电话充值，燃气充值；
……
3、产品消费群体、消费方式、消费习惯及影响市场的主要因素分析
3.1、购物卡的购买和使用的特性是：
产品的消费群体不是产品的购买者，也就是说“买的人不用、用的人不买”。
3.2、购物卡的购买人一般不会在购物卡的后续服务方面做更多的要求，购卡人更关注的问题是产品的折扣和税务发票等问题。
3.3、持卡人持卡是或是因接受他人馈赠，或是单位福利发放，因此他们不会对产品销售环节产生直接影响。
第三章商业模式
商业模式一
一，传统预付费卡赢利模式
1，客户：
企，事业单位福利与礼品购买
2，利润来源：
购卡手续费，1-3%左右.
3，POS机分润。
二，销售渠道、方式、行销环节
1售卡方式：
1.1、在产品的营销渠道方面，在其办公地点建设自己的销售网点。
1.2、在市场推广方面，将建立可复用的营销队伍，项目上马的2个月内，营销队伍的工作以签约商家为主，在签约商家达到一定数量后，营销队伍的工作将转向在各企事业单位进行面对面的产品推广宣传工作。
1.3、销售政策的制定
1.4、销售采取网点销售和直销的模式，不实行代理、经销和加盟模式。
1.5、网点销售是我们最主要的销售形式，销售网点由我们自己建设和管理，在项目早期，根据地理特点和商业特性，设置2个销售网点，将依据地区商业繁荣程度和住所等因素，进行网点地理位置的选择。
2、销售队伍情况及销售福利分配政策
2.1、销售队伍以现有6人为骨干，在项目运营3个月的时间内，将队伍扩充至20－26人的规模。
2.2、销售队伍的管理为紧密型的管理，严格实施考勤制度、会议制度、考核制度等制度。
2.3、销售人员的基本薪酬为本地区的工资标准。
销售人员完成销售任务的奖励，按当月销售额0.3%计提。
3、市场推广策略
3.1、商家签约
3.1.1、对于百货商场、连锁超市、家电卖场和家居商城等商业零售企业，项目公司还将返在刷卡消费时中国银联收取的手续费，返还比例最多不超过0.3%。
3.1.2、以持卡人是我们社会中最具消费能力的群体、接受卡作为支付手段能吸引该群体在该商家处消费等利益作为签约谈判的重要筹码，辅以接受发卡公司作为支付手段并未给商家增加管理难度和管理成本（各商家本来就在接受银行卡作为支付手段）等因素，加快单位时间内的签约效率。
3.1.3、对签约商家的管理，项目公司将专设商务服务管理中心，建立“以周为回访单元”的、“人盯人式”的维护和服务机制。
商业模式二，
一，预付卡作为支付工具的商业020模式
1，客户：
个人，企业员工
2.利润来源：
商家反利，折扣利差1-20%
3.商品利润5-10%
二，提高预付卡的增值服务价值
1，凭借POS的商户优势，整合商户资源，发展致力于以生活消费为核心，帮助商家和持卡人打造一个发布和获取打折促销优惠信息、分享交流消费经验的互联网平台。
2，从持卡人的生活需求出发，结合预付卡的优势与功能，通过全方位的电子商务专业服务优化资源，为客户带来便捷、实惠、高效、全方位的便利生活服务。
集合了线上和线下双重平台优势。
涵盖商超购物、优惠券、机票酒店、公共缴费、手机充值、电影票、加油卡充值等实用商品和功能。
三，本模式的核心竞争力在于：
1. 消费者可以在不改变原有的消费习惯的情况下，使用一卡通（联名会员卡，包括先充值后消费的预付卡和虚拟会员卡）消费，以更低价格消费同样商品，同时获赠货真价实的10-50%以上的超值服务，使消费更省钱、更省心，顾客利益最大化；
2. 通过搭建异业联盟合作平台，使合作企业迅速积累和扩大企业客户资源，低成本快速提升商家业绩和顾客忠诚度；
3. 使紧密合作企业依托异业联盟大平台资源得到本业以外的巨大盈利，从而得到快捷、可持续发展；
4、能够快速低成本的整合、盘活市场闲置资源，为消费者提供大量超值服务、也为平台创造更多的盈利点，快速打造独特的商业模式；
四，方案内容
1.方案核心：
建立商业信息发布平台，联合商业用户，销售个人储值卡业务。
2.方案目的：
建立客户信息系统，搭建商业用户与客户终端的联系，销售储值卡，通过信息发布平台，销售商品，实现赢利。
3.销售人群：
有消费能力的个人，单位。
4.销售方式：
通过商业信息发布平台，收集客户信息，建立信息库，使之成为会员，实现客户自主储值。
5.个人储值卡功能：
5.1商业会员卡，消费储值卡，打折卡三卡为一
5.2客户商户储值卡公司三方赢利。
6.三方利益诉求：
6.1客户方面：
三卡合一，方便，省线，发票统一
6.2储值卡公司：
客户信息，售卡费，信息发布费用，储值卡残值，商品销售利润。
6.3商户方面：
销售额提升，客户共享，促销信息发布广，会员推广方便。
7.方案要点：
7.1，储值卡公司通过建立商品信息网络平台使客户与商户之间取得联系。
7.2，牢牢的抓住客户是个人储值卡公司生存的关健，建立信息发布平台。
8.销售方法：
8.1，建立商业信息发布平台，
8.2，与各商户签约使之信息发布在平台上。
8.3，推广平台，使终端客户成为储值卡公司的会员，免费邮寄未开卡的储值卡，客户储值。
五、平台模式架构
1.平台模式整体结构
网站平台（一卡通平台）分为三个主体部分“会员”“联盟商家”“积分兑换区”。
1.1.会员
1.1.1会员持卡在平台联盟商家消费一般都可以得到当次消费金额一定比例的积分。
会员在网上、网下消费以后马上得到平台自动发给消费者的当次消费信息。
1.1.2所得积分的比例多少根据平台与签约的联盟企业的协议规定而定。
比如会员到商家消费了100元，商家给平台提成15元，会员能够得到30个积分。
持卡人凭30个积分可以在网上礼品区或者网下礼品点领取兑换标明必须用30个积分才能兑换的礼品。
达到规定的会员级别，可以得到非常多的各种个性化、超值化的超值服务。
1.1.3消费者可在平台指定地点充值预付卡，预付卡分为不记名和记名卡两种。
根据国家关于预付卡充值、消费、管理的有关规定进行预付卡运作。
预付卡内没有消费的现金必须通过指定的银行进行监管，以防范金融风险，同时使消费者放心充值消费。
1.2.联盟商家
1.2.1商家需与平台签订战略合协议后成为平台的联盟商家，分为网上与网下两种方式进行合作。
1.2.2商家分为实体商品商家、服务类商家（如宾馆、KTV、酒吧、茶庄、服装、培训等等）。
1.2.3有些商家可以以和平台提成的方式合作（在网上开店），有些商家在网上开店需要提供现金卡或现金给平台。
联名卡会员可上网进入平台直接采购现金卡或券，或者实体商品。
1.2.4现金卡或现金券可作为现金直接到商家进行抵金消费（要求联名卡会员支付费用后获得现金卡，然后会员获得相应积分到联名卡会员帐户）网上交易的现金券主要用于超市、商场、服装、化妆品、食品等实体专卖店、服务行业实体店等的消费。
1.2.5 线下合作要求签约商家在收取“联名卡会员”消费费用时，“联名卡会员”出示“联名卡”，商家根据消费金额用刷卡机给卡充入相应比率的消积分。
（商家只需输入或刷入卡信息，并把消费金额输入后，系统自动生成“联名卡”所享受的积分并自动充入相应“联名会员卡”帐户，并且商家应该通过刷卡机打印出当次消费金额、所得到的积分、商家名称、消费日期、卡编号、消费品种等信息）线下交易主要用于实体店、平台专门礼品店、加盟连锁店。
1.2.6联盟商家经过与平台的协议规定可以在平台开店销售的，必须按照平台的统一规定经过平台审查每个商品的资质、价格、质量、服务等并且必须给予消费者一定比例的积分，开给消费者符合国家部门规定的发票、商品销售总额与商家实际得到金额的差价部分由平台开给商家发票（由协议规定具体事宜）。
平台运作的前期，原则上平台上所有商品销售金额必须进入平台帐户。
平台和商家约定结帐、物流、质量保证、服务、促销等方式。
商业模式三
一，商业企业数据托管
数据托管业务是专门向分布式、多服务网点商户提供会员储值积分卡管理系统，并协助商户发行、管理、运营维护专用会员储值积分卡的商务解决方案。
该系统包含会员消费、会员充值、会员积分、开卡管理、商户管理、卡账管理、查账统计、积分兑换、积分管理、客户信息管理等功能，同时包含为商户提供的系统软件、终端服务、管理维护等。
第四章投资说明
1、资金需求说明
本项目资金需求为500万元，需求资金由两部分组成，一部分资金为项目运营资金，金额为200万元；一部分资金为周转资金，金额为300万元，该部分资金的使用期限为2年。
第五章风险分析
1、加强控制风险,增加内部审计部门。
1.1内部审计是一种独立、客观的监督、评价和咨询活动，是内部控制的重要组成部分。
通过系统化和规范化的方法，审查评价并改善非金融机构经营活动、风险状况、内部控制和公司治理效果，促进公司稳健发展。
1.2银行业金融机构内部审计的目标是，保证国家有关经济法律法规、方针政策、监管部门规章的贯彻执行；在非金融机构风险框架内，促使风险控制在可接受水平。
为加强内部控制，健全公司经营，特依照《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则、《中国内部审计准则》等相关规定制定本制度。
第六章，发票问题
签约商家向项目公司出具税务发票问题
购物卡项目之所以能够由社会化的公司经营，关键就是可以向购卡人出具税务发票，但是，如果税务发票全部由项目公司出具，则本项目肯定处于亏损状态，签约商家及时向项目公司出具税务发票将成为项目运营成功的关键因素之一。
防范措施：
6.1、在合作协议内明确签约商家根据持卡人在签约商家的消费总金额，每周向项目公司开具一次税务发票，每张发票的金额、日期、付款单位等栏目按项目公司要求开具。
6.2、项目在销售过程中，以向客户提供收款收据为主，并在最短时间内为客户换取签约商家的发票。
6.3、向客户提供的发票以签约商家的发票为主，项目出具的发票总金额以不超过技术服务费为原则。
6.4、签约商家类型应以能提供企事业单位列入经营成本开支的税务发票的商家为主。
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