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关于个人理财发展态势解读

个人理财业务和产品演进轨迹及未来发展趋势—以杭州银行为例

摘要及关键词

摘要：

改革开放以来，我国经济形势有了翻天覆地的变化，人民生活和以前相比差异很大，出现了网上银行、基金、股票等一些新事物，居民对个人投资和相关理财方式逐渐关注，本文通过搜集大量与杭州银行有关的资料信息，详细的了解和阐述了我国个人理财业务的发展过程和途径，对相关产品的差异进行了对比，同时也揭示在发展过程中相关理财产品存在的弊端，对未来的发展规划提出了相关的要求，提出了一些合理化的解决方案。

本文从国内个人理财投资活动及金融市场的发展状况开始进行入手，并且通过研究杭州银行的发展历程，提出了我国银行业的相关注意事项。

在发展过程中，认识、产品、风险、人才等都是制约因素；最后，总的说来，理财产品和业务市场是随着经济发展而不断变化的，想要更快更稳的前进，还需要采取各方面的措施。

同时建立健全相关法律法规，防范运营危机，改善经营体制结构。

关键词：

商业银行理财产品风险发展趋势理财体系

AbstractandKeywords

Abstract:

Withtherapiddevelopmentofnationaleconomy,people'slivingstandardsrising,residentsemphasisonfinancialproductsandfinancialservicesareincreasinglyhigh.ThisarticleisbasedonsilverChengduastheresearchobject,describedChina'scommercialbankswealthmanagementproductsandfinancialservicesinthecourseofevolution,theadvantagesofthepresentstageofdevelopment,theproblemsandthecauseoftheproblem,andmaketheanalysisofthecommercialbankfinancialservicesmarket,commentsandrecommendations.

Thispaperintroducesthecurrentdevelopmentofpersonalfinancialservicesandproductsmarket;secondly,ChengduBank,forexample,describethedevelopmentofChina'scommercialbanksintheproblems.Inthedevelopmentprocess,knowledge,product,risk,humanresources,etc.areconstraints;Finally,ingeneral,financialproductsandservicesmarketisevolvingwitheconomicdevelopmentandwanttoadvancefasterandmorestable,butalsomeasuresneedtobetakeninallaspects.Suchastheestablishmentofasoundlegalsystem,strengthenriskmanagement,deepenmarketsegments.

Keywords：

commercialBankFinancialproductriskdevelopmentFinancialsystem

目录3

1绪论1

1.1研究背景1

1.1.1我国经济形势1

1.1.2我国个人理财的供求差异1

1.2研究目的及意义2

1.3研究思路2

1.4相关理论简介3

2杭州银行个人理财产品及业务的概述3

2.1个人理财产品和业务的定义3

2.2杭州银行理财系列产品的概述4

3杭州银行个人理财产品和业务的演进轨迹7

3.1个人理财产品及业务的初创期7

3.2个人理财产品及业务的快速成长期8

3.3个人理财产品及业务的蓄势调整期8

4个人理财产品及业务的现状8

4.1理财产品和业务的不断拓展8

4.2理财体系日益完善9

4.3理财风险控制加强9

5杭州银行个人理财产品和业务发展中存在的问题10

5.1杭州银行理财产品和业务的客户市场不稳定10

5.2杭州银行内部治理结构不完善10

5.3杭州银行理财产品及业务专业人才的空缺11

6个人理财产品及业务的发展对策11

6.1合理并有针对性的选择客户市场11

6.2完善内部管理体系11

6.3注重人才培养，打造专业团队12

7结论13

参考文献：

1绪论

1.1研究背景

1.1.1我国经济形势

改革开放以来我国经济飞速的发展，居民的可支配收入直线上升。

中国市场具有很大的潜力并且国外商业银行也纷纷进入银行行业，竞争十分激烈。

王利华（2008）指出宏观经济形势不仅会影响商业银行的存贷款比例，还会影响客户对于商业银行个人理财业务或理财产品的选择。

如今的经济情况竞争激烈，对投资理财方案的制定有不同的看法和依据，通常会根据收益率的不同来合理选择，牢牢把握“不把所有鸡蛋都放在一个篮子里”的投资原则，综合制定收益计划，力图将风险降到最低，收益达到最佳。

在一定程度上讲，理财产品的发展状况受国家宏观调控、市场波动等因素的影响，在不同时期、不同阶段呈现出不同的发展特点，这样一来就会对消费者产生不同的利益导向作用。

国家宏观调控政策对理财产品的影响不容忽视。

1.1.2我国个人理财的供求差异

随着人民收入水平在不断的提高，社会财富分配的格局也产生了很大的变化，同时群众的消费观念也日新月异，个人财富的增长和金融市场的发展使人们产生了巨大的理财需求。

通过查阅大量资料，可以发现一个现象，大部分个人收入情况良好的工薪阶级关注个人理财方式的发展，这种情况在北上广深等一些大城市或者省会城市尤其明显，表明我国个人理财业务迎来了一个蓬勃发展的时期。

更有调查显示，人民群众对理财业务的差别化、个性化、多样化需求越来越高，他们希望理财机构如商业银行能针对他们的一些需求，设计出更具备针对性的理财方案，即“量身定做”。

在如此大的市场需求下，反过来观察国内目前的情况，国有的商业银行推出的理财产品和业务大多都内容相近，品种有限制，创新的品种也相对较少，而且服务的方式、途径和一些经营理念也大部分墨守成规。

从中不难发现，消费者的要求提高了，我国个人理财必须进行一场制度的革新，加快形成相应的运营管理模式，为客户带来最佳收益，使忠实客户的利益不受损失。

1.2研究目的及意义

改革开以来，我国国民经济实现了又好又快的发展局面，居民的生活条件不断得到改善，民众对个人理财业务的强烈意愿不断的高涨，我国的银行体系和制度建设在一定程度上来讲还不是很健全与完善，普通民众要及时加强相关知识的学习和了解。

进入新世纪以来，银行业对个人理财产品进行大力宣传和推广，带来个人理财产品市场的激烈竞争与客户争夺。

国有四大银行和地方上的商业银行以及部分外资银行争相扩大了个人理财业务。

国内商业银行要采取不同的营销策略和销售方案，以满足消费者的追求为出发点，使得广大银行业务人员能够顺应如今的理财产品市场发展状况，不断提高自身工作素质，加强职业道德修养，优化管理模式，实现效率最优化。

。

国内银行业正以全新的姿态和步伐投入到个人理财产品业务市场浪潮中，全面推动个人理财业务产品的进步，促进城镇居民消费理念的提升，加快我国银行业同世界接轨的步伐，使我国金融业朝着合理、有序的方向发展，为我国银行业创造美好的明天。

1.3研究思路

国内部分经济领域的专家和学者曾经对商业银行进行深入的调查和研究，得出结论：

银行业应该加快业务结构升级，不断推动个人理财产品的进步，逐步完善客户的消费需求和投资追求。

针对不同客户的特定需求制定合理、有效和独具特色的投资理财方案，加快大数据处理工程建设，以满足客户的需求为一切工作的出发点和落脚点，扩大经营业务和目标客户人群。

同时及时对金融风险做出分析预案，制定合理的应对措施，将金融危机带来的损失降到最低。

而另一些学者针对这一问题却持有不同的观点，如徐炜（2007）、胡佳（2007）周航（2007）等学者将我国商业银行目前的经营现状呈现出的弊端归纳了几个方面，比如大部分银行的经营策略体现出重视大单销量，轻视小本经营，业务人员应该及时需要补充相关业务知识，提高合理化工作管理水平，将服务工作要做到极致的完美状态，为此我们做出相关的应对方案。

1.4相关理论简介

国外金融领域的相关专家曾经提出生命周期消费理论，该理论体系囊括了消费体系的核心，居民在日常生活过程中合理规划支出方案将家庭收入做出合理规划，详细安排存储投资方案。

家庭消费情况的不同与家庭成员的年龄构成和收入情况有很大的关联，居民储蓄方案的制定应参照客观的消费周期情况，科学的分配方案，实现收益最大化的配置方案。

国内从事市场研究的一些教授曾经认真考查了银行业的规范管理工作，查阅了关于个人理财产品组成要素的相关资料，同时分析银行业中的相关代表性企业并展开相关命题的激烈探讨。

学者霍文文在个人理财业务的理论体系架构方面有自己的一些独特看法和到位的见解，同时这也为民众打开了一扇了解金融知识的窗户。

专家陈湛云（2004）曾认为银行系统的个人理财业务主要通过网上银行、金融专家、流通资金、数据库系统等要素来开展实施，这样可以使客户享受到最舒适、安心的投资消费服务。

2杭州银行个人理财产品及业务的概述

2.1个人理财产品和业务的定义

个人理财产品实际上属于银行理财产品的范畴，它的推出是由于商业银行要强化客户服务体系的完成，增强业务管理能力，并增加行业竞争力从而应运而生。

在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

业务定义：

人经营活动，即管理项目资金，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。

国际上成熟的理财服务是指：

银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。

个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

忽诗佳（2012）提到按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。

值得注意的是，理财顾问服务需要金融机构对客户投资取向看法进行合理化分析，制定科学的规划方案，使客户得到最大收益。

在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

如果消费者考虑选择并计划规划理财，相关工作人员要坚持认真负责的工作态度，努力并耐心的做到细致讲解，同时，还应帮助公司管理层和领导层排忧解难，做好助理或帮手的工作，极力避免工作过程中的失误，提高要求，认真看待任务分配。

2.2杭州银行理财系列产品的概述

杭州银行推出以锦程普卡为代表的个性化理财产品，这种产品具备转账流通快、即时信息提醒、流通范围广等多种特点。

相关客户人员携带该理财卡能够进行特定消费，省去了很多不必要的环节，简化了消费流程，为业务办理带来了极大的方便。

网上银行的顺利推行，给客户带来全新模式的消费理念和投资方案，通过权威的个人信息证明，实现方便快捷的业务结算。

芙蓉锦程理财“汇得益”系列金融理财产品是一种收益随市场行情变动而变化的理财产品，它具有长达半年的受益期限，产品的年利率较高，单期产品发行规模有一定的限制范围，对客户进行投资的起始资金也有约定，一旦达到认购的起始部分，就要按要求增加认购倍数。

而对于机构投资团队也有另外的要求规定，执行一套不同于个人投资项目的规划体系，同样也会带来不同的收益效益。

芙蓉锦程“汇得益”系列独具个性化的理财产品具有一定的发展经历历程，刚开始它通过杭州银行来实现定期通行，融资管理通过相应的信托管理机构和认证部门，综合应用在企业债券、组织基金、商品期货、短期理财产品，对银行业务人员的工作提出规范化、高效化、科学化的要求，贯彻执行力度，协调一致发展，想法设法的达到统筹兼顾的标准，履行纪律检查部门的规定，必须经过金融监管的严格规划、指导与重组安排，保证相关理财产品持续获得较高的收益率与较低的风险率。

表1杭州银行两种理财产品的比较

理财产品详细信息

理财产品种类

芙蓉锦程·稳得益

芙蓉锦程·汇得益

产品名称

杭州银行“芙蓉锦程·稳得益”2015年12号

人民币理财产品

杭州银行“芙蓉锦程·汇得益”2015年54号

人民币理财产品

代码（编号）：

WDY2015012111

代码（编号）：

HDY2015054311

销售区域

四川、重庆、西安

目标客户

风险承受度评级为保守型（I）、稳健型（II）、平衡型（Ⅲ）、进取型（Ⅳ）、成长型（Ⅴ）的个人客户及机构客户

险承受度评级为保守型（I）、稳健型（II）、平衡型（Ⅲ）、进取型（Ⅳ）、成长型（Ⅴ）的个人客户及机构客户

投资及收益币种

人民币

产品类型

保证收益型

非保本浮动收益型

计划发行规模

5亿元

7亿元

理财期限

98天（当产品成立日或到期日调整时，理财期限将相应调整

35天（当产品成立日或到期日调整时，理财期限将相应调整）

认购起点金额

个人客户：

5万元，以仟元为单位累进

机构客户：

20万元起购，以万元为单位累进

人客户：

5万元，以仟元为单位累进

机构客户：

20万元起购，以万元为单位累进

发行期

2015年4月16日至2015年4月22日，共7天。

采用时间优先方式发行，额满停止发售。

2015年4月16日至2015年4月22日，共7天。

采用时间优先方式发行，额满停止发售。

产品实际规模

产品最终规模以实际发行规模为准；如产品募集规模低于1000万元，杭州银行可宣布本产品不成立并在原定成立日后2个工作日内在杭州银行网站（www.）或相关营业网点发布产品不成立信息，客户购买本金将在原定成立日后2个工作日划转至客户账户，原定成立日至到账日之间客户资金不计息。

登记日

2015年4月23日为认购登记日，在认购登记日前，客户缴付的理财本金按活期存款计算利息。

成立日

2015年4月23日为成立日，理财产品自成立日起息。

（为保护客户利益，杭州银行可根据市场变化情况缩短或延长发行期并提前或推迟成立，产品提前或推迟成立时杭州银行将调整相关日期并进行信息披露。

2015年4月23日为成立日，理财产品自成立日起息。

到期日

2015年7月30日（到期日遇法定节假日顺延）

2015年5月28日（到期日遇法定节假日顺延）

预期年化收益率

4.2%【预期不等于实际收益，投资须谨慎】

5.1-5.2%（单笔购买金额20万（含）以上为5.2%）【预期不等于实际收益，投资须谨慎】

实际收益计算方法

理财实际收益＝客户理财本金×到期实际年化收益率/365×实际理财天数

到期实际年化收益率=运作年化收益率-运作年化税费率-杭州银行年管理费率。

理财实际收益＝客户理财本金×到期实际年化收益率/365×实际理财天数

到期实际年化收益率=运作年化收益率-运作年化税费率-杭州银行年管理费率。

发行期是否允许撤单

否

理财收益和本金支付

本理财产品为保证收益型理财，理财收益和本金（若有）将在到期日或提前终止日起3个工作日内一次性支付。

到期日或提前终止日至资金到账日期间，客户资金不计利息。

本理财产品为非保本浮动收益型理财，理财收益和本金（若有）将在到期日或提前终止日起3个工作日内一次性支付。

到期日或提前终止日至资金到账日期间，客户资金不计利息。

质押

本期产品不具备质押等担保附属功能。

税款

杭州银行向客户支付的本理财产品的投资收益为未扣税收益，相关税款由客户自行缴纳，杭州银行不代扣代缴，法律、法规或规章规定必须由杭州银行代扣代缴的除外。

其他规定

发行期内按照活期存款利息计息且不计入认购本金。

3杭州银行个人理财产品和业务的演进轨迹

3.1个人理财产品及业务的初创期

杭州银行通过实现自身快速健康的发展不断加大对地方经济的服务力度，走出了一条与城市共同发展共同成长的特色道路。

为了支持城乡统筹综合配套改革杭州银行更深一步的加大对县域经济以及“三农”的支持力度先后与现代农业发展投资有限公司签订贷款合同并积极在郊区县市开设支行

3.2个人理财产品及业务的快速成长期

杭州银行开辟了中小企业贷款“绿色通道”解决了本地中小企业融资难的问题，并且努力探索如何解决中小企业贷款“担保难”，并先后推出“工业园整体授信”模式、“知识产权质押”贷款等创新型中小企业特色信贷产品，一步一步的探索出了一套具备杭州银行自身特色的中小企业金融服务体系。

为关怀市民福祉杭州银行不断优化便民服务在全市率先推出储蓄延时服务开办再就业个人小额担保业务等，以上这些措施都有效的支持都地方经济和社会的发展。

3.3个人理财产品及业务的蓄势调整期

近年来，杭州银行个人理财产品和理财业务不断的创新和发展取得了很好的成效。

同时杭州银行也推出了很多信贷业务，广大投资者逐步展开了对相关业务的关注，启动了相关的融资方案，申报一系列的审批程序。

相关机构也在加强组织领域的完善，提高审核效率，以杭州银行的芙蓉锦城“汇得益”理财产品为例，它的其实投资门槛预定数额为5万，同时它还囊括月利息定期通知和定期存款保障等以一对一为主要服务方式的个性化服务，这样的业务方式所带来的投资回报率要比银行实体业务回报高得多，显而易见，我们可以得出一个结论，展开一对一的个性化服务能切实保障投资者的权益，实现业务的扩展，杭州银行杭州银行的这些配套措施，值得国家相关部门的大力提倡和推广，银行业的其他同仁应该从中吸取经验，并进行制度完善和改革。

4个人理财产品及业务的现状

4.1理财产品和业务的不断拓展

我国的大环境里，人们对理财产品的多样性需求越来越大，据调查显示“2004年以来，我国商业银行理财产品市场迅速扩大，产品不断创新。

2010年人民币理财产品规模显著扩大，达到46370亿元。

2008年到2010年间，理财产品募集平均每年增长42%，远远高于存款的增长速度。

”

从单一的保证了收益而盈利较少的内部理财产品发展到了非保证收益的一些理财产品，走出了单一的存款、国债的一个圈子。

银行的多样的内部理财产品的出现让国人们的选择性加强，更加加入了众多的网络理财平台。

4.2理财体系日益完善

由于国人投资理财人群的日益庞大，我国对于投资理财业务日渐规范。

“2014年7月11日，国银监会发布《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》，要求各银行完善理财业务的内部组织管理体系，设立理财业务经营部门，并按照“单独核算、风险隔离、行为规范、归口管理”四项基本要求规范开展理财业务，防范理财业务的风险积累。

”

4.3理财风险控制加强

银监会相关数据表明：

从2005年到2006年，人民币理财产品的数量从67个增加到183个，2007年各商业银行共发行人民币产品1320只。

2006年全国银行理财业务规模达到4000亿元，2007年78家商业银行发行的理财产品额度达到8190亿元。

截至2008年10月末，我国银行理财产品的销量突破2万亿规模，而且在2009年，理财产品的规模仍不断增长趋势。

众所周知，投资有风险，入行需谨慎。

据王洪栋（2009）介绍中国理财产品各种横出不断，银行理财产品受到广大消费者的青睐，理财产品的市场流行度一度提升，可是从真正意义来讲，普通民众对理财产品的收益机制并不是十分了解，对其流通方向无法做到及时知晓，缺乏预定安排。

最后导致盲目投资，一败涂地的也有。

尽管银行系统退出了许多种类的理财产品，但不同的理财产品本身带有不同的收益风险。

增强理财产品的风险监控和及时预警很有必要，具体措施如下：

1构思理财产品增加考虑因素：

依据相关管理办法的制定，科学合理的进行综合预算及财务分析，提高产品的市场认可度，及时规避运营弊端。

2大力实施专业化人才快速培训机制：

严格执行辅导培训机构的资格认证工作，强化培训人员的业务水平，普及他们的相关法律常识，针对不同客户的特定要求及时制定不同的预定方案，将个性化理财服务做到极致和完善，力求尽善尽美。

3严格遵守国家的法律：

保护投资者的合法权益,因受金融法律的一些制约，银行理财产品的法律风险就相对较高。

在法律的条件下维护投资者的利益，减少法律风险对对投资人的损失。

4银行与信托公司的关系的处理：

吕耀明（2002）提出短期看来，国内商业银行在组合形式上可以通过收购信托公司取得信托资格来克服业务上的合规性问题，减少中间环节来降低风险；长远看来，国内商业银行在提高投资管理效率上可以通过设立独资的资产管理公司，实现规模经营，总的说来，都要解决好监管、利益协调这两个重要的问题。

5风险与收益的平衡：

理财产品和理财业务的直接销售方是中资商业银行，但一些结构性较为复杂的产品基本上是从外资银行购入的，由此不难理解，科学合理的财产利率收益必须需进行合理有效的分析考查，风险调控机制必须依照企业的既定方针实施，保证资金投入收益与风险危机在一定的收支平衡内，不会超过合理的预警范围，使投资者能长期稳定的进行资本运营。

5杭州银行个人理财产品和业务发展中存在的问题

5.1杭州银行理财产品和业务的客户市场不稳定

杭州银行理财产品的快速发展，主要是因为我国经济的高速国民收入的提高，并且我国金融投资环境并不十分成熟，对于普通大众的低风险投资产品较少。

而银行的大部分理财产品前期投入较少，收益相对较稳健，可以说是顺应了目前的时代发展。

可是银行理财产品和业务的客户市场也存在严重不稳定，有的对理财产品的具体概念还不是很清楚，更甚者对理财存在有一定的误会。

5.2杭州银行内部治理结构不完善

杭州银行实施的内部管理办法在一定程度上，存在明显的不足，它无法切实兼顾到每个利益成员的权益，众多资金参与部门无法做到对资本流通的实时有效监管，参与部门的增多，意味着不同意见的掺杂程度增多，导致执行力的下降，和运行效率的降低。

相关机构委托的业务代理人，对待本职工作如果不能做到认真负责，就会带来很大的风

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