我国电子银行发展中面临的问题及其对策.docx
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我国电子银行发展中面临的问题及其对策
吉林省高等教育自学
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9月8日上午8：
30
我国电子银行发展中面临的问题与其对策
摘要：
现阶段，随着我经济的持续发展和网络的迅速普与，电子银行作为一种新型的金融交易平台，其业务的快速扩张与发展令人目不暇接，并取得了显著的成就。
电子银行全新的发展阶段：
网络银行也被社会大众广泛应用，网络银行的益处获得了很好的社会共识。
然而，我国电子银行的发展中仍然面临着不可避免的问题。
下文将在分析电子银行特点的基础上，分析我国电子银行的发展现状与存在的问题，并针对我国电子银行发展中面临的问题提出我国在发展电子银行方面应采取的积极对策：
一、电子银行简介
电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以与为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。
电子银行又称网上银行，即是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上支付要求金融业电子化，E-Bank（ElectronicBank）的建立成为大势所趋。
（一）电子银行的产生
银行电子化建设开始于20世纪50年代，到80年代后逐步形成了电子银行。
1976年在伦敦，世界上第一台自动柜员机投入使用。
电子银行最早起源于美国，然后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。
在国外，主要是在发达国家，电子银行发展相当迅猛。
据统计，发达国家的绝大多数银行已经或正准备开展网上银行业务。
目前，全球数千家银行几乎全部连上了Internet，在Ineternet上建立了自己的网站，在网站上进行静态和动态信息的发布。
国际上提供网上银行服务的机构分两种：
一种是原有的负担银行（InternetBank），机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行服务系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务
（二）电子银行的发展
在银行电子化初期，EFT系统是由大银行自行开发和使用的专有系统，中小银行联合开发共享EFT系统。
EFT系统发展前期，是面向单个银行产品进行开发和推广应用，各EFT系统间相互独立。
从20世纪80年代中期开始，各种EFT系统进行集成，能进行联动处理，银行能为客户提供综合业务服务。
推广综合业务服务后的银行，通过采用IT从各种金融交易数据中提取有用的信息，提供金融信息服务。
银行从传统银行逐步发展成高度自动化和现代化的电子银行。
在美国电子银行投入使用大概八个月后，中国银行也开始再网上建立电子银行网站，并通过国际互联网向社会提供银行服务。
经过几年的发展，我国银行设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加，外资银行开始进入网上银行领域，并呈现出网上银行业务量在迅速增加，网上银行业务种类、服务品种迅速增多的优点，中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。
（三）电子银行业务的特点
首先，最鲜明的特点是电子银行的“3A”式服务。
（即所谓的高效率的3A=Anytime+Anywhere+Anyway）。
电子银行24小时连续运行,对其使用可以不分昼夜,摆脱了传统银行上下班时间的限制。
其次，综合性的服务。
客户通过电子银行提供的服务,不仅可以全面了解自己的账户信息,还可以了解银行提供的相关信息,如证券信息、保险信息等等。
再次，高度程序化的服务。
与传统银行提供的面对面客户服务相比,电子银行能应对的业务复杂程度显然有限。
一般而言,电子银行常常充分发挥信息技术高效处理的优势,低成本提供程序化的、可以自动完成的常规业务,如信息查询、转账服务、修改密码等。
二、我国电子银行的业务现状
现阶段，我国电子银行业务持续发展，主要呈现出以下几个特点：
1、数量持续增长。
近年来我国经济发展不断加快，网络技术也逐渐达到国际先进水平，这就为网上银行不断发展准备了良好的条件。
1998年招商银行一家独自试水网上银行业务，而现如今中国银行、中国工商银行、交通银行、兴业银行等银行均开展网上银行业务，数量持续增长。
2、业务量不断增加。
随着各银行对网上银行业务的大范围推广以与人们对于网上银行认知程度的加深，我国网上银行年交易额从2003年仅仅二十几亿到2009年已超过了四百亿，7年间增长了超过15倍的交易量，而2006-2007一年的时间增幅就超过了100%，这一组组数据都充分证明了网上银行业务在我国以惊人的速度在增长，同时用户数量也从当初少有人问津到如今已过亿。
3、业务种类逐渐丰富，形成自有品牌。
十年间，我国商业银行紧跟时代潮流，不断研究市场的需求，过去网上银行业务种类单一、有限，而如今业务种类丰富、服务品种繁多，并逐渐形成了自己独有的品牌。
比如中国工商银行的金融@家，招商银行的“一网通”，中国建设银行的“e路通”，都在客户中间有良好的口碑。
二、我国电子银行发展中面临的问题
今年来尽管我国电子银行业务发展较快，但是由于我国电子银行业务起步较晚，总体还处于萌芽阶段，同国外电子银行业务水平还存在一定的差距。
在我国电子银行发展中仍旧面临着一些不可避免的问题。
（一）电子银行业务本身问题
1、电子银行业务品种少，缺乏个性化服务
我国电子银行产品多是传统业务在互联网的实现网络银行主要起到—个增加传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有摆脱传统业务功能的局限。
科技含量高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要。
我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少而很多银行是将其网络银行作为低值业务的分流渠道因此查询、转账、代缴费老三样成为各网络银行的主流业务。
网上银行的优势之一就是可以向客户提供“点对点”的服务，而我国商业银行在发展网上银行业务时，多数业务仅仅是柜台业务的复制，并没有深入挖掘客户的信息，针对不同的目标客户群制定差别服务。
同时，不同的商业银行之间的业务种类有明显的趋同现象，服务差异化程度低，缺乏独特的市场定位以与对市场和目标客户群的选择、定位，没有充分利用网络与时地收集客户的信息，从而满足不同客户的不同需求。
2、网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准
网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化。
但是，中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差。
同时，网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。
我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。
另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。
除了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。
要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。
（二）内部结症
1、缺乏适应网络银行发展的人才，业务培训滞后
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性。
拥有既通晓计算机网络通信技术，又懂金融实务能力的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应。
网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。
电子银行属于新兴业务，由于培训工作未能与时跟上，很多客户经理和业务主管人员对该项业务功能、特点和强大优势都不甚熟悉和了解，更不用说其中的操作环节了。
从而给我行电子银行业务的市场营销、业务发展带来直接影响。
2、风险意识淡薄
电子银行业务的操作风险主要来自于内部员工和客户两方面。
内部员工方面：
一是岗位操作上，由于相关柜员对电子银行业务操作环节不熟或是未规定流程操作，从而引发了结算纠纷或案件事故。
二是安全意识上。
操作人员密码不严格管理、密码口令使用周期过长、密码泄密、操作人员离岗不签退等。
三是制度管理上。
管理人员对安全管理重视不够、安全管理制度落实不到位或违反规定设置和配备操作岗位和操作人员，以致产生违规操作和安全隐患。
客户方面：
主要表现在计算机和网络安全意识淡薄，未认真按步骤操作，导致付款信息、指令发错以与未按规定保管客户证书和密码并进行授权等等。
（三）外部问题
1、缺乏相关法律法规支持
目前中国涉与网络银行的立法还不健全由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益然而现有法律尚滞后于网络银行的发展譬如说客户的义务、银行的责任与相互间的权利都还没有明确的法律界定使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。
我国目前尚未能够专门就电子银行业务制订和完善相应的法律条文，如数字签名法等。
法律法规上的真空，很容易产生“擦边球”现象，并且一旦出现纠纷很难解决。
除了国家相关法律法规的空缺外，各商业银行和银行监管机构由于对网上银行的认识时间也不长，相关管理办法、制度规定与监管措施也存在存在严重滞后情况，其完整性、规范性和可操作性均有待加强。
2安全防范问题
电子银行实现可持续健康发展的前提是安全，樊爽文提出，电子银行的支付安全漏洞包括三个方面，一是来源于电子银行内部，二是来源于电子银行消费者本身，三是来源于网络第三方。
目前最突出的主要是来源于网络第三方的，包括网络钓鱼、黑客攻击、植入木马程序等，这些风险事件严重影响了客户使用电子银行的信心，威胁着客户资金安全和银行资金安全，成为制约电子银行发展的重要因素。
而在《中国计算机用户》所做的调查中47%的受调查者没有用过网上银行其中68%是因为感觉网上银行不安全。
3、社会认知度和目标客户群不广
近年来电子银行业务虽然有所发展，但在十二亿人口的泱泱大国，其认识深度和广度还明显不足。
货币，交易场所，交易手段和交易对象的虚拟化是网络经济的有点，同时也是薄弱之处。
由于宣传力度不够，消费者观念为转化，导致客户对网上交易是否货真价实新村疑虑，数字化虚拟化交易要让大众从心理上接受还需要一个过程。
因此，客户群体较为狭窄。
如个人客户主要集中在20-35岁、收入较高、受过良好教育、愿意接受新事物的群体中；企业客户主要集中在大中城市的机构客户和公司客户，在经济欠发达地区和县级城市由于优质客户少、行业结算量小，普遍发展绶慢。
目前大量占用银行网络资源与人力资源的低端客户仍不能或不愿接受电子银行业务，导致此项业务的强大效用未能得到充分体现和发挥。
4、信用体系尚不完善
近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。
在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
信用体系建设刚刚开始，企业和个人的信用程度较低，贷款的呆坏账比例远高于西方发达国家。
以目前网络上盛行的B2C业务来说，无法象现实社会中采取“一手交钱一手交货”的方式进行交易，主要采用先预付款后收货或货到付款两种方式，而这两种方式都存在一定的信用缺陷，难以建立彼此的信任关系：
①对于先预付款后收货方式，买方有理由担心付款以后无法收到产品或者收到不符合合同规定的产品从而造成经济损失或引起法律纠纷；②对于货到付款方式，卖方有理由担心发货以后有可能对方以某种不合理的理由拒收，或者接受货物以后拒绝付款或只部分付款从而造成财产损失或引起法律纠纷；③货物与款项两清以后后续服务和维护也容易产生双方的纠纷。
三、我国电子银行发展对策
（一）制定并完善相关法规和制度，加大监管力度
电子银行业务的发展是大势所趋，竞争也愈加激烈，但是必须在有序中发展才能够得到最大的收益。
为适应电子商务和金融电子化的高速发展，政府必须适时调整，补充，完善相关法律法规，防止法律漏洞的出现。
使其有关交易行为、交易合同、以与交易双方当事人权责与消费者权益等方面，都做到有法可依、有据可寻。
除国家应建立相关法律法规外，金融监管机构和各商业银行也必须落实监管措施、完善相关电子银行业务管理办法和制度规定，同时要进一步健全组织管理，对现有各类产品从客户信息资源、内部管理系统、技术处理平台和服务功能配置等方面进行全面的整合，加强电子银行系统的生产管理和安全管理，使之具有高度的完整性，严肃性和可操作性。
以促进和推动电子银行业务的快速、健康发展。
（二）加大营销和创新力度，实现个性化服务
由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。
在电子银行业务的发展过程中，应该着重于渠道的特色在寻求自我发展的同时促进后台产品和服务的发展，注重创新的能力和协作的精神，实现很多银行柜面无法提供的产品和服务。
如，通过电子银行为客户提供通知业务，一旦客户帐户余额变动即通过手机短信、电子邮件形式等提示客户。
（三）加大技术培训力度，培养专业型人才
加强学习，更新知识结构，树立高科技发展意识，不断提高员工的综合素质。
把网络营销理念深入到每一个员工的思想深处，提升全员的宏观发展意识。
网络突破了时间和空间上的限制，在这种环境下，我们营销的思维方式要适时进行调整，营销视野要开阔，价值标准要重新定位。
在短时间内，迅速培养出一批高素质的金融从业者，一批具有复合型知识结构的银行家和一批拥有高新科技的金融工程师，才能适应形势的需要，有助于电子银行的发展。
（四）加强社会信用体系建设
网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段银行与客户可能会产生不信任感总结美国网络银行发展的主要优势可以看到美国的社会信用机制非常完善社会信用程度比较高所以网络银行在美国能很快发展而这一点正是我们所欠缺的在我国个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生若开展网络银行业务可能会引发很多经济问题给社会带来很大的损失因此加强社会信用体系的建设已刻不容缓银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系实现信用资源共享培育专业的信用服务机构采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系降低金融信用危机以提高人们对网络银行支付方式的信任程度为网络银行的发展奠定良好的信用基础
综上所述，在经济全球化日益加深、电子技术日新月异的今天，网上银行业务的发展必定成为银行业的发展趋势，任何银行的发展都不可能脱离网上银行业务而存在，而在有的国家已经出现了网上银行业务独立化的趋势，即摆脱了传统的柜台业务，只有网上营业厅。
而我国也一样，不论是金融业的发展还是实体经济的发展也不能避免发展商业银行网上银行业务，在金融业竞争日趋激烈的今天，我国要想在竞争中取得优势地位，不仅要发展网上银行业务，更要走在该项业务潮流的前端，引领该项业务的发展方向。
但这条路是艰难而曲折的，首先我们要认清自己的现状，并努力追赶与世界领先水平的差距，在这个过程中要清晰而尖锐的发现自身的问题，逐个击破阻碍我国网上银行业务发展的障碍，同时认真学习和借鉴其他国家的先进经验，结合自身的具体情况探索出具有我国特色的发展网上银行业务的道路，最终达到不断发展网上银行业务的目标。
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