1、中小银行数字化转型如何才能见效中小银行数字化转型如何才能见效？数字化不能改变的，往往是影响一家银行经营发展的核心问题、根本问题。只有在这些方面进行本质性调整，数字化转型才能获得好的成效！在监管的指引下，银行业的数字化转型已然从选修课晋升为必修课，整个银行业对数字化转型的理解更加深入，在中小银行的圈子里聊一聊，已经听不到前些年的疑问：“数字化到底是什么？”现在听到的更多是：“数字化如何才能落地？”或者“数字化转型如何才能见效？问题的背后是一个真实的现象：数字化转型的成效加剧了银行业的马太效应。在后疫情和数字中国时代，这一波以数智化为驱动力的科技革命中，中小银行因为数字化转型成效不显著，更加地落后
2、于大行。在金融业大局稳的背景下，仍有中小银行在面临严峻考验。2021年前三季度，大型商业银行累计净利润同比增长13.64%；股份制银行同比增长12.73%；而城商行仅同比增长0.366%，不足大行与股份行的零头，且较2019年同期下降5.7。梯队内部的分化也需要注意。2021年第三季度单季城商行整体净利润增速为-11.9，但29家上市城商行净利润增速高达22.6。我们调研了一些中小银行，发现传统存款导向、规模导向的经营模式，遗留下来较重的调结构负担：负债结构。AUM中存款占比高，存款中定期占比高，带来较高负债成本。资产风险收益结构。较低的资产收益率并没有带来较低的不良率，自主风控能力普遍需要提升。客群结构。睡眠户甚至0元户占比高，客户黏性较差，客户老龄化趋势明显，逐利型客户占比高。客户的触达、激活以及忠诚度提升普遍存在痛点。收入结构。中收占比偏低，可持续盈利能力堪忧。中小银行迫切地希望通过数字化转型来优化业务结构，但数字化转型如何才能真正见效，是很大的挑战。在我们看来，除了优化资源配置，积极引入金融科技复合型人才之外，中小银行更应该进一步提升对数字化能力边界的认知。数字化能够改变什么，不能够改变什么？数字化转型应该由业务驱动，还是科技驱动？
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