中小银行数字化转型如何才能见效.docx

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中小银行数字化转型如何才能见效

中小银行数字化转型如何才能见效？

数字化不能改变的，往往是影响一家银行经营发展的核心问题、根本问题。

只有在这些方面进行本质性调整，数字化转型才能获得好的成效！

在监管的指引下，银行业的数字化转型已然从选修课晋升为必修课，整个银行业对数字化转型的理解更加深入，在中小银行的圈子里聊一聊，已经听不到前些年的疑问：

“数字化到底是什么？

”现在听到的更多是：

“数字化如何才能落地？

”或者“数字化转型如何才能见效？

问题的背后是一个真实的现象：

数字化转型的成效加剧了银行业的马太效应。

在后疫情和数字中国时代，这一波以数智化为驱动力的科技革命中，中小银行因为数字化转型成效不显著，更加地落后于大行。

在金融业大局稳的背景下，仍有中小银行在面临严峻考验。

2021年前三季度，大型商业银行累计净利润同比增长13.64%；股份制银行同比增长12.73%；而城商行仅同比增长0.366%，不足大行与股份行的零头，且较2019年同期下降5.7％。

梯队内部的分化也需要注意。

2021年第三季度单季城商行整体净利润增速为-11.9％，但29家上市城商行净利润增速高达22.6％。

✎我们调研了一些中小银行，发现传统存款导向、规模导向的经营模式，遗留下来较重的调结构负担：

∙负债结构。

AUM中存款占比高，存款中定期占比高，带来较高负债成本。

∙资产风险收益结构。

较低的资产收益率并没有带来较低的不良率，自主风控能力普遍需要提升。

∙客群结构。

睡眠户甚至0元户占比高，客户黏性较差，客户老龄化趋势明显，逐利型客户占比高。

客户的触达、激活以及忠诚度提升普遍存在痛点。

∙收入结构。

中收占比偏低，可持续盈利能力堪忧。

中小银行迫切地希望通过数字化转型来优化业务结构，但数字化转型如何才能真正见效，是很大的挑战。

在我们看来，除了优化资源配置，积极引入金融科技复合型人才之外，中小银行更应该进一步提升对数字化能力边界的认知。

∙数字化能够改变什么，不能够改变什么？

∙数字化转型应该由业务驱动，还是科技驱动？