人民币跨境支付解决方案设计胡吉友.docx

1、人民币跨境支付解决方案设计胡吉友商业银行人民币跨境支付解决方案 吉友联系方式：jenyou.2012年12月第 1 章 概述1.1背景2011年，人民币跨境贸易试点省份由4个扩大至27个，其相关业务量随即成倍增加，该年跨境人民币贸易结算量超2万亿元，跨境直接投资人民币结算量超1100亿元。2012年4月，某某金管局也放宽了对人民币贸易结算的监管方法，并明确人民币将作为某某的第二大结算币种，仅次于港币。 2012年4月11日，人民银行决定组织开发独立的人民币跨境支付系统CIPS，进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高跨境清算效率，满足各主要时区的人民币业务开展需要，提高交易的安全性，此

2、举，对人民币国际化起到重要作用。CIPS系统的主要功能在于：连接境、外直接参与者，处理人民币贸易类、投资类等跨境支付业务，满足跨境人民币业务不断开展的需要；采用国际通行报文标准，支持传输包括中文、英语在的报文信息；覆盖主要时区(亚、非、欧、美)人民币结算需求；提供通用和专线两种接入方式，参与者可自行选择，该系统将在一、二年后投入使用。由此可见，人民币跨境支付业务的时代已经降临。CIPS：是Cross-borderinter-bankPaymentSystem 的缩写。1.2现状目前，人民币跨境界支付有两种渠道：1、境外参与行在国选择一家代理行该代理行为APS的成员行，然后通过大额支付系统HVP

3、S办理跨境资金划转，境外收付指令先通过SWIFT网络到达国代理行或者 等其他渠道，代理行清算人员根据SWIFT收付指令，手工转换成APS指令，发送到国大额支付系统。2、通过某某、澳门的清算行系统，委托中银某某、中银澳门担任人民币清算行，最后通过大额支付系统HVPS办理跨境资金划转，境外收付指令先通过SWIFT网络到达中银某某或中银澳门，代理行清算人员根据SWIFT收付指令，手工转换成APS指令，发送到国大额支付系统。此种业务处理模式，显然无法满足未来的业务开展需要。第 2 章 解决方案从上一章节的业务背景与业务处理现状看，建设一套人民币跨境支付系统，已势在必行，人民银行的人民币跨境支付系统CI

4、PS建设已经启动，因此各商业银行现在建设自己的CIPS，必将抢占市场先机。2.1系统总体目标整个系统基于J2EE的B/S结构，采用目前最流行的面向服务的SOA架构，底层开发采用开源的SSHStructs+Spring+Hibernate框架 。建设一套完整的人民币跨境支付系统，真正实现人民币跨境支付自动处理。实现与人行的CIPS 系统进展无缝对接，在人行的CIPS系统还未投产之前，系统将SWIFT报文自动转换成APS报文与人行的大额支付系统直连，因此本系统与人行连接时，预留两个接口与人行的CIPS接口；与人行的HVPS接口。实现人民币跨境业务相关报表的定制功能。实现严密的业务监控、通讯状态监控

5、、事后监控。2.2总体解决方案根据以上的分析，我们提出如下解决方案：人民币跨境支付系统分为三局部：外部系统接口层：主要负责人民币跨境支付系统与外部系统的连接，包括通讯管理、报文接收、报文发送、报文清分、报文路由、报文管理、安全管理、格式转换等。跨境支付系统：该局部整个系统的核心，主要负责收款处理、付款处理、对帐处理、查询查复、报表处理、参数管理、业务监控、权限管理等，系统提供自动处理和手工处理两局部。行系统接口层：行接口主要负责人民币跨境支付系统与行系统的通讯处理，同时包括数据格式转换等。 例如与行的核心记账系统、国际结算系统、资金系统与其他支付渠道。2.3总体业务流程图总体业务流程图：主要描

6、述了所有业务的数据流向，我们将在业务功能介绍章节详细描述所有业务的数据流向。总体流程说明：境代理行付款代理境外行付款：该业务模式是境外参与行通过境代理行，将人民币支付到国收款行：境外行通过 SWIFT网络或其他渠道将付款指令发送到境代理行，境代理行进展账务处理后，将SWIFT格式报文自动转换成APS报文，通过大额支付系统将指令发送到境收款行。境代理行收款代理境外行收款：该业务模式是境外参与行通过境代理行收款人民币：境付款行通过APS系统将付款指令发送到代理行，账务处理后，将APS指令自动转换成SWIFT指令然后发送到境外收款行。港澳清算行付款代理境外行付款：该业务模式也称为清算行模式，境外参与

7、行通过中银某某或中银澳门，进展人民币付款，境外参与行将付款指令发送到中银某某或者中银澳门，在进展账务处理后，由该人民币清算中银某某、中银澳门将付款指令转发到境收款行。港澳清算行收款代理境外行收款：该业务模式也称为清算行模式，境外参与行通过中银某某或中银澳门人民币清算行进展人民币收款，境付款行将支付指令发送到中银某某或者中银澳门，账务处理后，由中银某某或中银澳门转发指令到境外收款行。直连CIPS收款：该业务模式是未来人民币跨境结算的主要业务模式，境付款行直接将人民币支付指令发送到人行的CIPS系统，然后由CIPS系统将该指令直接发送到境外收款行。直连CIPS付款：境外参与行直接将付款指令发送到人

8、行的CIPS系统，CIPS系统将该指令转发到境收款行。CIPS的全称是 Cross-borderinter-bankPaymentSystem, 主要功能是处理人民币跨境支付业务，在功能上可以比照美国支付体系之纽约清算所银行同业支付系统来理解，即 CHIPS，全称为 ClearingHouseInterbankPaymentSystem。CIPS业务处理时间和业务类型均独立于人民币大额支付系统(APS)，APS主要为境银行业金融机构和金融市场参与者提供跨行人民币资金清算服务，是境跨行人民币资金汇划的主渠道，在美国，APS对应的就是联储支付系统，即Fedwire。Fedwire是联储拥有和营运的

9、大额实时支付系统，成员为美国境的9000多家在联储开户的银行。Fedwire主要用于境的美元支付，但也局部参与跨境美元支付。目前，95%的跨境美元支付主要通过CHIPS来处理。CHIPS采用净额结算模式。CIPS和APS系统相互独立，但互联互通。境机构可以作为这两个系统的直接参与者，而境外机构将不再与CHAPS直接相连，而作为CIPS的直接参与者或者间接参与者.2.4总体功能架构图功能架构：主要描述整个系统的功能轮廓，以与各个功能模块和各个子系统之间的关系，我们将在功能实现章节仔细描述各个具体的功能。第 3 章 业务应用场景3.1人民币跨境支付业务种类人民币跨境支付的业务应用场景主要包括如下几

10、类业务：人民币贸易类业务，也就是人民币国际结算业务，是指企业的进出口业务最终通过人民币进展结算。人民币投资类业务，该类业务主要包括境外企业到境进展实业投资，其次是境外专业投资机构直接参与境的资本市场例如股市。人民币汇款类业务，是指境外个人、单位直接汇款到境，或者从境汇款到境外。3.2人民币跨境支付业务应用描述3.2.1贸易类业务一、业务准备1境企业与境外企业双方就人民币跨境贸易结算事宜进展商务谈判，包括以人民币签订贸易合同、缮制外贸单据。2境企业与境结算代理银行、境外企业与境外参加行就人民币跨境贸易结算需求进展沟通，商定配套服务事宜。3境结算代理银行与境外参加行建立代理行关系；境外参加行向境结

11、算代理银行申请开立人民币账户。4如果境结算代理银行对境外参加行的人民币账户具有铺底资金要求，境外参加行可向境结算代理银行提出一定额度的人民币购置申请。二、业务流程以信用证结算为例一进口业务 1境企业进口方与境外企业出口方进展商务谈判，并签订以人民币计价、结算的合同；境企业向境结算代理银行申请开立信用证。 2境结算代理银行为境企业向境外参加行开立信用证。 3境外结算银行向境外企业通知开证信息。 4境外企业准备货物并缮制货物单据、报关、发货，并向境外参加行提交货物单据、要求议付货款。 5境外参加行向境外企业议付货款。 6境外参加行向境结算代理银行寄送货物单据、索要货款。 7境结算代理银行审核进口贸

12、易真实性，并向境外参加行偿付货款；境外参加行可将其开立在境结算代理银行的人民币账户中的存量人民币兑换为其他货币即人民币售出业务。 8境企业向境结算代理银行支付货款。 9境企业从境结算代理银行取得货物单据，向海关报关并提货。二出口业务1、境企业出口方与境外企业进口方进展商务谈判，并签订以人民币计价、结算的合同；境企业准备货物、缮制货物单据、向海关报关；境外企业向境外参加行申请开立信用证。2境外参加行为境外企业向境结算代理银行开立信用证。3境结算代理银行向境企业通知开证信息。4境企业发货，并向境结算代理银行提交货物单据，要求议付货款。5境结算代理银行审核出口贸易真实性，并向境企业议付货款。6境结算

13、代理银行向境外参加行寄送货物单据并索要货款。7境外参加行通过其开立在境结算代理银行的人民币账户偿付货款。境外参加行可为其自身临时性头寸需要或境外企业进口贸易需要，向境结算代理银行兑换即人民币购买业务或融入一定额度的人民币资金。8境外企业向境外参加行支付货款。9境外企业从境外参加行取得货物单据，向海关报关并提货。3.2.2投资类业务业务流程说明以投资证券为例说明1、境外投资机构在境找一家商业银行作为投资托管银行，并开设民币托管账户。2、境外投资机构委托境外参加行，通过代理、清算、CIPS支付路径，将指令发送到境托管行，从而完成投资资金从境外投资机构到境托管行之间的转移。3、境外投资机构通过境托管

14、行进入境资本市场。3.2.3汇款类业务一、业务流程说明以境外汇款为例说明1、境外汇款人按要求填写汇款单，或者通过网银等其他渠道发出指令。2、境外参加行根据客户要求，录入相关汇款信息，形成付款指令，选汇款路径境代理模式、清算行模式、直连CIPS，发送付款指令。3、境结算行收到指令后，核对指令的有效性，判断是否符合解付条件，最后解付，并通知受益人。二、业务流程说明以境汇款为例说明1、境汇款人按要求填写汇款单，或者通过网银等其他渠道发出指令。2、境参加行根据客户要求，录入相关汇款信息，形成付款指令，选择汇款路径境代理模式、清算行模式、直连CIPS，发送付款指令。3、境外结算行收到指令后，核对指令的有

15、效性，判断是否符合解付条件，最后解付，并通知受益人。第 4 章 业务功能与实现4.1人民币跨境支付处理模块4.1.1付款处理4.1.1.1实现目标付款业务是指境外参与行将一笔人民币款项支付到境收款行的过程，其付款路径包括以下三种方式。1、通过人民币清算行中银某某、中银澳门方式付款。2、通过境代理行境外参与行在境选择一家银行作为代理行方式付款。3、通过人行人民币跨境支付系统CIPS付款，该系统人行正在开发中，预计将在2013年投产。实现如下功能：接收以上三种业务指令，并进展分析，以确认业务种类。实现付款业务账务自动处理。实现付款业务的自动、人工处理功能。实现付款业务的报文转发功能。实现付款业务的

16、回条处理功能。实现付款业务的相关查询功能。4.1.1.2实现方案境代理行方式： 境外参与行首先在境代理行开设人民币清算账户，按照双方的约定存入一定的备用金，并设定透支额度。境代理行收到境外参与行的付款指令后，从备用金账户上扣除相应金额，按照付款指令，由系统判断是否需要组建转发报文，如果收款行为本代理行如此无需组转发报文，按照解付条件直接解付；如果收款行为其他行，如此需将该付款指令，转换成APS格式，发送到人行大小额支付系统，由人行转发到境收款行。人民币清算行方式：境外参与行首先在人民币清算行中银某某、中银澳门开设人民币清算账户，按照双方的约定存入一定的备用金，并设定透支额度。 人民币清算行收到

17、境外参与行的付款指令后，从备用金账户上扣除相应金额，按照付款指令，由系统判断是否需要组建转发报文，如果收款行为本行如此无需组转发报文，按照解付条件直接解付；如果收款行为其他境行，如此需将该付款指令，转换成APS格式，发送到人行大小额支付系统，由人行转发到境收款行。CIPS直连方式：境外参与行直接连接中国人民银行的CIPS系统，境外参与行直接在中国人民银行开始人民币清算账户，并存有一定的备用金。 人行收到境外参与行的付款指令后，从备用金账户上扣除相应金额，并将该付款指令，通过CIPS系统转发动境收款行。4.1.1.3业务流程图付款路径有三种：1、境外付款行通过SWIFT发送指令到境代理行，由境代

18、理行转发到境收款行。2、境外付款行通过人民币清算行中银某某、中银澳门发送到大小额系统，由人行大小额支付系统转发到境收款行。3、境外参与行直接发送指令到人行CIPS系统，由CIPS系统转发到境收款行。4.1.2收款处理4.1.2.1实现目标收款业务是指境参与行将一笔人民币款项付至境外收款行的过程，其付款方式如下：1、通过人民币清算行中银某某、中银澳门方式收款。2、通过境代理行境外参与行在境选择一家银行作为代理行方式收款。3、通过人行人民币跨境支付系统CIPS收款，该系统人行正在开发中，预计将在2013年投产。需要实现如下功能。接收以上三种收款业务指令，并进展分析，以确认业务种类。实现收款业务账务

19、自动处理。实现收款业务的自动、人工处理功能。实现收款业务的报文转发功能。实现收款业务的相关查询功能。实现收款业务转发报文的回条处理功能。4.1.2.2实现方案境代理行方式：境外参与行首先在代理行开设人民币清算账户。 境付款行将付款指令通过通过人民币大额支付系统发送到境代理行，如果境付款行为本行，如此直接从人民币跨境支付系统录入业务信息，然后从境外参与行开设在境代理行的人民币清算账户上扣除相应金额。 按照付款人的指令，组建SWIFT报文，通过SWIFT网络发送到境外参与行。人民币清算行方式：境外参与行首先在人民币清算行中银某某、中银澳门开设人民币清算账户。 境付款行将付款指令通过通过人民币大额支

20、付系统发送到人民币清算行中银某某、中银澳门，清算行从境外参的人民币清算账户上扣除相应金额。 按照付款人的指令，组建转发报文，通过SWIFT或当地清算网络发送到境外参与行。CIPS直连方式： 境外参与行首先在中国人民银行开设人民币清算账户。 境付款行根据付款人的指令，编制CIPS付款报文，通过CIPS专有网络发送人行的CIPS系统，人行从境外行的清算账户上扣除相应金额后，将该报文通过CIPS网络，直接发送境外参与行。4.1.2.3业务流程图其收款路径有三种：1、境付款行通过大小额支付系统，然后由境代理行代发指令到境外收款境外参与行。2、境付款行通过大小额支付系统，然后由人民币结算行中银香港、中银

21、澳门代发指令到境外收款行境外参与行。 3、 境付款行直接通过人行的CIPS系统，CIPS将付款指令发送到境外收款行境外参与行。4.1.3对帐处理4.1.3.1实现目标对账单处理是指由人民币跨境支付系统统一接收本行、或下属分行的账户行的对账信息，在进展必要的合法性、正确性判断后，与往来帐信息进展头寸确实认、以与核对本行在账户行的资金往来情况与余额等，本系统需要接收的对账单包括如下三个系统：1、接收SWIFT对账单。2、接收人行大小额支付系统对账单。3、接收人行CIPS系统对账单。需要实现如下功能：接收报文网关转发来的对帐单报文。实现对帐单自动处理功能包括对帐单勾销和杂项处理。实现对帐单人工处理功

22、能包括对帐单勾销和杂项处理。实现对帐单查询功能包括对帐单勾销和杂项处理。实现客户对帐单制作功能。实现客户对帐单查询功能。实现客户对帐单发送功能。4.1.3.2实现方案接收SWIFT发送过来的对账单报文，并解析，保存在单独的数据表中，由对账单自动服务先进展匹配勾销对账单明细与业务明细，如自动服务无法勾销的记录，如此通过人工进展勾销或者注销；同时还需自动识别对账单中的杂项记录并记账，如果无法自动识别如此通过人工识别。接收MBFE发送过来的对账单报文，并解析，保存在单独的数据表中，由对账单自动服务先进展匹配勾销对账单明细与业务明细，如自动服务无法勾销的记录，如此通过人工进展勾销或者注销。接收CIPS

23、发送过来的对账单报文，并解析，保存在单独的数据表中，由对账单自动服务先进展匹配勾销对账单明细与业务明细，如自动服务无法勾销的记录，如此通过人工进展勾销或者注销。根据交易明细会计分录制作客户对账单，根据业务种类分别制作SWIFT客户对账单，CIPS对账单待定。4.1.3.3业务流程图4.1.4查询查复处理4.1.4.1实现目标查询查复主要是指对事务报文的管理，事务报文指与清算业务有关的银行间事务性往来报文。处理清算类事务报文的主要目的是在于对事务类报文进展识别，关联匹配相关的清算类报文，提示业务人员对事务报文进展关注和处理，跟踪、监视事务报文的处理结果，需要实现如下功能：实现事务报文收发功能。实

24、现事务报文自动处理包括查询电、催促电、安慰电、合规电、索费电。实现事务报文人工处理。实现事务报文查询功能。实现人工开档功能。事务查询功能。4.1.4.2实现方案由外部系统接口负责接收从CIPS/MBFE/SWIFT发送的查询电。跨境人民币支付系统查询查复模块根据查询类型，自动组建查复报文发送到相应系统CIPS/MBFE/SWIFT，并与业务报文关联。如收到无法解付的报文，如此由人工发起查询电，等待对方的查复电，决定是否解付还是退汇，并将该查复电与查询电、业务报文关联。4.1.4.3业务流程图4.1.5业务监控4.1.5.1实现目标实现接收报文状态监控。实现发送报文状态监控。实现路由清分状态监控

25、。4.1.5.2实现方案将所有收到的报文放入数据表，并标记状态，系统轮询该数据表，并显示其状态，同时提供人工干预功能。将所有待发送、已发送、发送成功的报文放入数据表，系统轮询该数据表，并显示其状态，同时提供人工干预功能。将待清分、路由的报文统一放入数据表，并标记该状态，系统轮询该数据表，并显示其状态，同事提供人工干预功能。4.1.5.3业务流程图 无4.1.6权限管理4.1.6.1实现目标权限管理是指对操作本系统的机构、群组、角色、用户进展权限分配、限制等操作，主要功能如下：实现机构管理功能。实现群组管理功能。实现角色管理功能。实现用户管理功能。实现功能权限授权功能。实现业务权限授权功能。4.

26、1.6.2实现方案 略4.1.6.3业务流程图无4.1.7参数管理4.1.7.1实现目标参数管理是指对本系统的所有参数进展维护管理，主要是如下功能：实现对所有参数的增加功能。实现对所有参数的删除功能。实现对所有参数的修改功能。实现对所有参数的查询功能。4.1.7.2实现方案略4.1.7.3业务流程图 无4.1.8报表定制4.1.8.1实现目标报表定制是指用户根据需要设计报表模板，选择数据来源，系统根据用户的数据来源和报表模板自动生成报表，该功能是本次系统建设的新增功能，主要实现如下目标：报表模板维护。根据数据来源和报表模板自动生成报表。实现报表展示、下载、打印功能。4.1.8.2实现方案采用开

27、源报表引擎JasperReport和可视化工具IReport,通过Web方式实现报表的生成、预览和打印。报表设计：使用可视化工具IReport进展报表模板设计，然后将其编译形成模板库。报表处理：使用JasperReport，根据页面请求或参数加载报表模板并填充数据。报表生成：最后由报表生成器生成各类报表，返回到客户端显示并打印。报表保存下载：使用JasperReport将报表导成PDF、RTF、EXECL等格式并保存，然后提供下载功能。4.1.8.3报表定制流程图4.2外部系统通讯接口通讯网关4.2.1实现目标外部系统通讯接口是人民币跨境支付系统与外部系统连接的桥梁，主要负责通讯管理，安全管理

28、等，因此其稳定性、安全性至关重要。主要实现以下目标：实现人民币跨境支付系统与人行大小额支付系统前置MBFE。实现人民币跨境支付系统与人行CIPS系统前置连接。实现人民币跨境支付系统与SWIFT Alliance之间的连接。收、发外部系统报文，并进展格式转换。对报文进展路由清分。通讯管理服务的启停、通讯状态监控。参数管理相关通讯参数管理。安全管理保证与外部系统连接的安全。4.2.2实现方案通讯层面建议采用IBM ESB或者TIBCO中间件，如果行目前还无意购置这些中间件，也可采用MQ作为通讯中间件，以达到通讯的稳定性。该接口涉与到多种报文格式，而且这些报文格式随时都有可能变化，因此采用参数配置的

29、方式，一旦报文格式变化，只需修改配置文件，无需修改代码。对于报文的路由清分也通过参数实现，即报文的路由清分规如此放入参数表，维护人员可以维护路由规如此，以适应不同的路由清分需求。对于安全管理，主要是遵循人行的标准，采用登入签到的方式，系统在通讯前必须先向人行签到；对于与SWIFT的通讯安全，如此完全遵循SWIFT标准。4.2.3逻辑示意图4.3行系统接口4.3.1实现目标主要实现人民币跨境支付系统与行系统的连接：实现人民币跨境支付系统与核心系统的连接。实现人民币跨境支付系统与国际结算系统的连接。实现人民币跨境支付系统与资金系统的连接。实现人民币跨境支付统与其他系统的连接。4.3.2实现方案通讯

30、层面建议采用IBM ESB或者TIBCO中间件，如果行目前还无意购置这些中间件，也可采用MQ作为通讯中间件，以达到通讯的稳定性。该接口涉与到多种信息交换，而且这些信息格式随时都有可能变化，因此采用参数配置的方式，一旦格式变化，只需修改配置文件，无需修改代码。与核心记账系统之间的接口，扣账采用实时方式例如余额不足等错误立即返回相应的错误提示；核心系统发送到人民币跨境支付系统的账户信息等资料，可采用定时发送的方式。与国际结算系统、资金系统之间的接口，主要涉与到报文信息，其报文格式可采用配置文件的形式，以便适应格式变化。4.3.3逻辑示意图第 5 章 技术实现本章主要从技术的层面，描述如何实现前面提出的业务功能，包括采用什么架构