人民币跨境支付解决方案设计胡吉友.docx

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人民币跨境支付解决方案设计胡吉友

商业银行

人民币跨境支付解决方案

吉友

联系方式：

jenyou.

2012年12月

第1章概述

1.1背景

2011年，人民币跨境贸易试点省份由4个扩大至27个，其相关业务量随即成倍增加，该年跨境人民币贸易结算量超2万亿元，跨境直接投资人民币结算量超1100亿元。

2012年4月，某某金管局也放宽了对人民币贸易结算的监管方法，并明确人民币将作为某某的第二大结算币种，仅次于港币。

2012年4月11日，人民银行决定组织开发独立的人民币跨境支付系统〔CIPS〕，进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高跨境清算效率，满足各主要时区的人民币业务开展需要，提高交易的安全性，此举，对人民币国际化起到重要作用。

CIPS系统的主要功能在于：

连接境、外直接参与者，处理人民币贸易类、投资类等跨境支付业务，满足跨境人民币业务不断开展的需要；采用国际通行报文标准，支持传输包括中文、英语在的报文信息；覆盖主要时区（亚、非、欧、美）人民币结算需求；提供通用和专线两种接入方式，参与者可自行选择，该系统将在一、二年后投入使用。

由此可见，人民币跨境支付业务的时代已经降临。

CIPS：

是Cross-border　inter-bank　Payment　System的缩写。

1.2现状

目前，人民币跨境界支付有两种渠道：

1、境外参与行在国选择一家代理行〔该代理行为APS的成员行〕，然后通过大额支付系统〔HVPS〕办理跨境资金划转，境外收付指令先通过SWIFT网络到达国代理行〔或者等其他渠道〕，代理行清算人员根据SWIFT收付指令，手工转换成APS指令，发送到国大额支付系统。

2、通过某某、澳门的清算行系统，委托中银某某、中银澳门担任人民币清算行，最后通过大额支付系统〔HVPS〕办理跨境资金划转，境外收付指令先通过SWIFT网络到达中银某某或中银澳门，代理行清算人员根据SWIFT收付指令，手工转换成APS指令，发送到国大额支付系统。

此种业务处理模式，显然无法满足未来的业务开展需要。

第2章解决方案

从上一章节的业务背景与业务处理现状看，建设一套人民币跨境支付系统，已势在必行，人民银行的人民币跨境支付系统〔CIPS〕建设已经启动，因此各商业银行现在建设自己的CIPS，必将抢占市场先机。

2.1系统总体目标

Ø整个系统基于J2EE的B/S结构，采用目前最流行的面向服务的SOA架构，底层开发采用开源的SSH〔Structs+Spring+Hibernate〕框架。

Ø建设一套完整的人民币跨境支付系统，真正实现人民币跨境支付自动处理。

Ø实现与人行的CIPS系统进展无缝对接，在人行的CIPS系统还未投产之前，系统将SWIFT报文自动转换成APS报文与人行的大额支付系统直连，因此本系统与人行连接时，预留两个接口〔与人行的CIPS接口；与人行的HVPS接口〕。

Ø实现人民币跨境业务相关报表的定制功能。

Ø实现严密的业务监控、通讯状态监控、事后监控。

2.2总体解决方案

根据以上的分析，我们提出如下解决方案：

人民币跨境支付系统分为三局部：

Ø外部系统接口层：

主要负责人民币跨境支付系统与外部系统的连

接，包括通讯管理、报文接收、报文发送、报文清分、

报文路由、报文管理、安全管理、格式转换等。

Ø跨境支付系统：

该局部整个系统的核心，主要负责收款处理、

付款处理、对帐处理、查询查复、报表处理、参数管

理、业务监控、权限管理等，系统提供自动处理和手

工处理两局部。

Ø行系统接口层：

行接口主要负责人民币跨境支付系统与行系

统的通讯处理，同时包括数据格式转换等。

例如与行的核心记账系统、国际结算系统、资金系统

与其他支付渠道。

2.3总体业务流程图

总体业务流程图：

主要描述了所有业务的数据流向，我们将在业务功能介绍章节详细描述所有业务的数据流向。

总体流程说明：

●境代理行付款〔代理境外行付款〕：

该业务模式是境外参与行通过境代理行，将人民币支付到国收款行：

境外行通过SWIFT网络〔或其他渠道〕将付款指令发送到境代理行，境代理行进展账务处理后，将SWIFT格式报文自动转换成APS报文，通过大额支付系统将指令发送到境收款行。

●境代理行收款〔代理境外行收款〕：

该业务模式是境外参与行通过境代理行收款〔人民币〕：

境付款行通过APS系统将付款指令发送到代理行，账务处理后，将APS指令自动转换成SWIFT指令然后发送到境外收款行。

●港澳清算行付款〔代理境外行付款〕：

该业务模式也称为清算行模式，境外参与行通过中银某某或中银澳门，进展人民币付款，境外参与行将付款指令发送到中银某某或者中银澳门，在进展账务处理后，由该人民币清算〔中银某某、中银澳门〕将付款指令转发到境收款行。

●港澳清算行收款〔代理境外行收款〕：

该业务模式也称为清算行模式，境外参与行通过中银某某或中银澳门〔人民币清算行〕进展人民币收款，境付款行将支付指令发送到中银某某或者中银澳门，账务处理后，由中银某某或中银澳门转发指令到境外收款行。

●直连CIPS收款：

该业务模式是未来人民币跨境结算的主要业务模式，境付款行直接将人民币支付指令发送到人行的CIPS系统，然后由CIPS系统将该指令直接发送到境外收款行。

●直连CIPS付款：

境外参与行直接将付款指令发送到人行的CIPS系统，CIPS系统将该指令转发到境收款行。

CIPS的全称是Cross-border　inter-bank　Payment　System,主要功能是处理人民币跨境支付业务，在功能上可以比照美国支付体系之纽约清算所银行同业支付系统来理解，即CHIPS，全称为Clearing　House　Interbank　Payment　System。

CIPS业务处理时间和业务类型均独立于人民币大额支付系统（APS），APS主要为境银行业金融机构和金融市场参与者提供跨行人民币资金清算服务，是境跨行人民币资金汇划的主渠道，在美国，APS对应的就是联储支付系统，即Fedwire。

　　Fedwire　是联储拥有和营运的大额实时支付系统，成员为美国境的9000多家在联储开户的银行。

Fedwire主要用于境的美元支付，但也局部参与跨境美元支付。

目前，95%的跨境美元支付主要通过CHIPS来处理。

CHIPS采用净额结算模式。

　　CIPS和APS系统相互独立，但互联互通。

境机构可以作为这两个系统的直接参与者，而境外机构将不再与CHAPS直接相连，而作为CIPS的直接参与者或者间接参与者.

2.4总体功能架构图

功能架构：

主要描述整个系统的功能轮廓，以与各个功能模块和各个子系统之间的关系，我们将在功能实现章节仔细描述各个具体的功能。

第3章业务应用场景

3.1人民币跨境支付业务种类

◆人民币跨境支付的业务应用场景主要包括如下几类业务：

Ø人民币贸易类业务，也就是人民币国际结算业务，是指企业的进

出口业务最终通过人民币进展结算。

Ø人民币投资类业务，该类业务主要包括境外企业到境进展实业投

资，其次是境外专业投资机构直接参与境的资本市场〔例如股

市〕。

Ø人民币汇款类业务，是指境外个人、单位直接汇款到境，或者从

境汇款到境外。

3.2人民币跨境支付业务应用描述

3.2.1贸易类业务

一、业务准备

1．境企业与境外企业双方就人民币跨境贸易结算事宜进展商务谈判，包括以人民币签订贸易合同、缮制外贸单据。

2．境企业与境结算〔代理〕银行、境外企业与境外参加行就人民币跨境贸易结算需求进展沟通，商定配套服务事宜。

3．境结算〔代理〕银行与境外参加行建立代理行关系；境外参加行向境结算〔代理〕银行申请开立人民币账户。

4．如果境结算〔代理〕银行对境外参加行的人民币账户具有铺底资金要求，境外参加行可向境结算〔代理〕银行提出一定额度的人民币购置申请。

二、业务流程〔以信用证结算为例〕

〔一〕进口业务

1．境企业〔进口方〕与境外企业〔出口方〕进展商务谈判，并签订以人民币计价、结算的合同；境企业向境结算〔代理〕银行申请开立信用证。

2．境结算〔代理〕银行为境企业向境外参加行开立信用证。

3．境外结算银行向境外企业通知开证信息。

4．境外企业准备货物并缮制货物单据、报关、发货，并向境外参加行提交货物单据、要求议付货款。

5．境外参加行向境外企业议付货款。

6．境外参加行向境结算〔代理〕银行寄送货物单据、索要货款。

7．境结算〔代理〕银行审核进口贸易真实性，并向境外参加行偿付货款；境外参加行可将其〔开立在境结算〔代理〕银行的〕人民币账户中的存量人民币兑换为其他货币〔即人民币售出业务〕。

8．境企业向境结算〔代理〕银行支付货款。

9．境企业从境结算〔代理〕银行取得货物单据，向海关报关并提货。

〔二〕出口业务

1、境企业〔出口方〕与境外企业〔进口方〕进展商务谈判，并签订以人民币计价、结算的合同；境企业准备货物、缮制货物单据、向海关报关；境外企业向境外参加行申请开立信用证。

2．境外参加行为境外企业向境结算〔代理〕银行开立信用证。

3．境结算〔代理〕银行向境企业通知开证信息。

4．境企业发货，并向境结算〔代理〕银行提交货物单据，要求

议付货款。

5．境结算〔代理〕银行审核出口贸易真实性，并向境企业议付

货款。

6．境结算〔代理〕银行向境外参加行寄送货物单据并索要货款。

7．境外参加行通过其〔开立在境结算〔代理〕银行的〕人民币账

户偿付货款。

境外参加行可为其自身临时性头寸需要或境外企业

〔进口贸易〕需要，向境结算〔代理〕银行兑换〔即人民币购

买业务〕或融入一定额度的人民币资金。

8．境外企业向境外参加行支付货款。

9．境外企业从境外参加行取得货物单据，向海关报关并提货。

3.2.2投资类业务

业务流程说明〔以投资证券为例说明〕

1、境外投资机构在境找一家商业银行作为投资托管银行，并开设民币托管账户。

2、境外投资机构委托境外参加行，通过〔代理、清算、CIPS〕支付路径，将指令发送到境托管行，从而完成投资资金从境外投资机构到境托管行之间的转移。

3、境外投资机构通过境托管行进入境资本市场。

3.2.3汇款类业务

一、业务流程说明〔以境外汇款为例说明〕

1、境外汇款人按要求填写汇款单，或者通过网银等其他渠道发出指

令。

2、境外参加行根据客户要求，录入相关汇款信息，形成付款指令，

选汇款路径〔境代理模式、清算行模式、直连CIPS〕，发送付款

指令。

3、境结算行收到指令后，核对指令的有效性，判断是否符合解付

条件，最后解付，并通知受益人。

二、业务流程说明〔以境汇款为例说明〕

1、境汇款人按要求填写汇款单，或者通过网银等其他渠道发出指令。

2、境参加行根据客户要求，录入相关汇款信息，形成付款指令，选择汇款路径〔境代理模式、清算行模式、直连CIPS〕，发送付款指令。

3、境外结算行收到指令后，核对指令的有效性，判断是否符合解付条件，最后解付，并通知受益人。

第4章业务功能与实现

4.1人民币跨境支付处理模块

4.1.1付款处理

4.1.1.1实现目标

付款业务是指境外参与行将一笔人民币款项支付到境收款行的过程，其付款路径包括以下三种方式。

1、通过人民币清算行〔中银某某、中银澳门〕方式付款。

2、通过境代理行〔境外参与行在境选择一家银行作为代理行〕方式付款。

3、通过人行人民币跨境支付系统〔CIPS〕付款，该系统人行正在开发中，预计将在2013年投产。

实现如下功能：

Ø接收以上三种业务指令，并进展分析，以确认业务种类。

Ø实现付款业务账务自动处理。

Ø实现付款业务的自动、人工处理功能。

Ø实现付款业务的报文转发功能。

Ø实现付款业务的回条处理功能。

Ø实现付款业务的相关查询功能。

4.1.1.2实现方案

Ø境代理行方式：

◆境外参与行首先在境代理行开设人民币清算账户，按照双方的约定存入一定的备用金，并设定透支额度。

◆境代理行收到境外参与行的付款指令后，从备用金账户上扣除相应金额，按照付款指令，由系统判断是否需要组建转发报文，如果收款行为本代理行如此无需组转发报文，按照解付条件直接解付；如果收款行为其他行，如此需将该付款指令，转换成APS格式，发送到人行大小额支付系统，由人行转发到境收款行。

Ø人民币清算行方式：

◆境外参与行首先在人民币清算行〔中银某某、中银澳门〕开设人民币清算账户，按照双方的约定存入一定的备用金，并设定透支额度。

◆人民币清算行收到境外参与行的付款指令后，从备用金账户上扣除相应金额，按照付款指令，由系统判断是否需要组建转发报文，如果收款行为本行如此无需组转发报文，按照解付条件直接解付；如果收款行为其他境行，如此需将该付款指令，转换成APS格式，发送到人行大小额支付系统，由人行转发到境收款行。

ØCIPS直连方式：

◆境外参与行直接连接中国人民银行的CIPS系统，境外参与行直接在中国人民银行开始人民币清算账户，并存有一定的备用金。

◆人行收到境外参与行的付款指令后，从备用金账户上扣除相应金额，并将该付款指令，通过CIPS系统转发动境收款行。

4.1.1.3业务流程图

付款路径有三种：

1、境外付款行通过SWIFT发送指令到境代理行，由境代理行转

发到境收款行。

2、境外付款行通过人民币清算行〔中银某某、中银澳门〕发送到大

小额系统，由人行大小额支付系统转发到境收款行。

3、境外参与行直接发送指令到人行CIPS系统，由CIPS系统转发到

境收款行。

4.1.2收款处理

4.1.2.1实现目标

收款业务是指境参与行将一笔人民币款项付至境外收款行的过程，其付款方式如下：

1、通过人民币清算行〔中银某某、中银澳门〕方式收款。

2、通过境代理行〔境外参与行在境选择一家银行作为代理行〕方式收款。

3、通过人行人民币跨境支付系统〔CIPS〕收款，该系统人行正在开发中，预计将在2013年投产。

需要实现如下功能。

Ø接收以上三种收款业务指令，并进展分析，以确认业务种类。

Ø实现收款业务账务自动处理。

Ø实现收款业务的自动、人工处理功能。

Ø实现收款业务的报文转发功能。

Ø实现收款业务的相关查询功能。

Ø实现收款业务转发报文的回条处理功能。

4.1.2.2实现方案

Ø境代理行方式：

◆境外参与行首先在代理行开设人民币清算账户。

◆境付款行将付款指令通过通过人民币大额支付系统发送到境代理行，如果境付款行为本行，如此直接从人民币跨境支付系统录入业务信息，然后从境外参与行开设在境代理行的人民币清算账户上扣除相应金额。

◆按照付款人的指令，组建SWIFT报文，通过SWIFT网络发送到境外参与行。

Ø人民币清算行方式：

◆境外参与行首先在人民币清算行〔中银某某、中银澳门〕开设人民币清算账户。

◆境付款行将付款指令通过通过人民币大额支付系统发送到人民币清算行〔中银某某、中银澳门〕，清算行从境外参的人民币清算账户上扣除相应金额。

◆按照付款人的指令，组建转发报文，通过SWIFT或当地清算网络发送到境外参与行。

ØCIPS直连方式：

◆境外参与行首先在中国人民银行开设人民币清算账户。

◆境付款行根据付款人的指令，编制CIPS付款报文，通过CIPS专有网络发送人行的CIPS系统，人行从境外行的清算账户上扣除相应金额后，将该报文通过CIPS网络，直接发送境外参与行。

4.1.2.3业务流程图

其收款路径有三种：

1、境付款行通过大小额支付系统，然后由境代理行代发指令到

境外收款〔境外参与行〕。

2、境付款行通过大小额支付系统，然后由人民币结算行〔中银香

港、中银澳门〕代发指令到境外收款行〔境外参与行〕。

3、境付款行直接通过人行的CIPS系统，CIPS将付款指令发送到

境外收款行〔境外参与行〕。

4.1.3对帐处理

4.1.3.1实现目标

对账单处理是指由人民币跨境支付系统统一接收本行、或下属分行的账户行的对账信息，在进展必要的合法性、正确性判断后，与往来帐信息进展头寸确实认、以与核对本行在账户行的资金往来情况与余额等，

本系统需要接收的对账单包括如下三个系统：

1、接收SWIFT对账单。

2、接收人行大小额支付系统对账单。

3、接收人行CIPS系统对账单。

需要实现如下功能：

Ø接收报文网关转发来的对帐单报文。

Ø实现对帐单自动处理功能〔包括对帐单勾销和杂项处理〕。

Ø实现对帐单人工处理功能〔包括对帐单勾销和杂项处理〕。

Ø实现对帐单查询功能〔包括对帐单勾销和杂项处理〕。

Ø实现客户对帐单制作功能。

Ø实现客户对帐单查询功能。

Ø实现客户对帐单发送功能。

4.1.3.2实现方案

Ø接收SWIFT发送过来的对账单报文，并解析，保存在单独的数据表中，由对账单自动服务先进展匹配勾销〔对账单明细与业务明细〕，如自动服务无法勾销的记录，如此通过人工进展勾销或者注销；同时还需自动识别对账单中的杂项记录并记账，如果无法自动识别如此通过人工识别。

Ø接收MBFE发送过来的对账单报文，并解析，保存在单独的数据表中，由对账单自动服务先进展匹配勾销〔对账单明细与业务明细〕，如自动服务无法勾销的记录，如此通过人工进展勾销或者注销。

Ø接收CIPS发送过来的对账单报文，并解析，保存在单独的数据表中，由对账单自动服务先进展匹配勾销〔对账单明细与业务明细〕，如自动服务无法勾销的记录，如此通过人工进展勾销或者注销。

Ø根据交易明细〔会计分录〕制作客户对账单，根据业务种类分别制作

SWIFT客户对账单，CIPS对账单〔待定〕。

4.1.3.3业务流程图

4.1.4查询查复处理

4.1.4.1实现目标

查询查复主要是指对事务报文的管理，事务报文指与清算业务有关的银行间事务性往来报文。

处理清算类事务报文的主要目的是在于对事务类报文进展识别，关联匹配相关的清算类报文，提示业务人员对事务报文进展关注和处理，跟踪、监视事务报文的处理结果，需要实现如下功能：

Ø实现事务报文收发功能。

Ø实现事务报文自动处理〔包括查询电、催促电、安慰电、合规电、索费电〕。

Ø实现事务报文人工处理。

Ø实现事务报文查询功能。

Ø实现人工开档功能。

Ø事务查询功能。

4.1.4.2实现方案

Ø由外部系统接口负责接收从CIPS/MBFE/SWIFT发送的查询电。

Ø跨境人民币支付系统查询查复模块根据查询类型，自动组建查复报文发送到相应系统〔CIPS/MBFE/SWIFT〕，并与业务报文关联。

Ø如收到无法解付的报文，如此由人工发起查询电，等待对方的查复电，决定是否解付还是退汇，并将该查复电与查询电、业务报文关联。

4.1.4.3业务流程图

4.1.5业务监控

4.1.5.1实现目标

Ø实现接收报文状态监控。

Ø实现发送报文状态监控。

Ø实现路由清分状态监控。

4.1.5.2实现方案

Ø将所有收到的报文放入数据表，并标记状态，系统轮询该数据表，并显示其状态，同时提供人工干预功能。

Ø将所有待发送、已发送、发送成功的报文放入数据表，系统轮询该数据表，并显示其状态，同时提供人工干预功能。

Ø将待清分、路由的报文统一放入数据表，并标记该状态，系统轮询该数据表，并显示其状态，同事提供人工干预功能。

4.1.5.3业务流程图

无

4.1.6权限管理

4.1.6.1实现目标

权限管理是指对操作本系统的机构、群组、角色、用户进展权限分配、限制等操作，主要功能如下：

Ø实现机构管理功能。

Ø实现群组管理功能。

Ø实现角色管理功能。

Ø实现用户管理功能。

Ø实现功能权限授权功能。

Ø实现业务权限授权功能。

4.1.6.2实现方案

略

4.1.6.3业务流程图

无

4.1.7参数管理

4.1.7.1实现目标

参数管理是指对本系统的所有参数进展维护管理，主要是如下功能：

Ø实现对所有参数的增加功能。

Ø实现对所有参数的删除功能。

Ø实现对所有参数的修改功能。

Ø实现对所有参数的查询功能。

4.1.7.2实现方案

略

4.1.7.3业务流程图

无

4.1.8报表定制

4.1.8.1实现目标

报表定制是指用户根据需要设计报表模板，选择数据来源，系统根据用户的数据来源和报表模板自动生成报表，该功能是本次系统建设的新增功能，主要实现如下目标：

Ø报表模板维护。

Ø根据数据来源和报表模板自动生成报表。

Ø实现报表展示、下载、打印功能。

4.1.8.2实现方案

Ø采用开源报表引擎JasperReport和可视化工具IReport,通过Web方式实现报表的生成、预览和打印。

Ø报表设计：

使用可视化工具IReport进展报表模板设计，然后将其编译形成模板库。

Ø报表处理：

使用JasperReport，根据页面请求或参数加载报表模板并填充数据。

Ø报表生成：

最后由报表生成器生成各类报表，返回到客户端显示并打印。

Ø报表保存下载：

使用JasperReport将报表导成PDF、RTF、EXECL等格式并保存，然后提供下载功能。

4.1.8.3报表定制流程图

4.2外部系统通讯接口〔通讯网关〕

4.2.1实现目标

外部系统通讯接口是人民币跨境支付系统与外部系统连接的桥梁，主要负责通讯管理，安全管理等，因此其稳定性、安全性至关重要。

主要实现以下目标：

Ø实现人民币跨境支付系统与人行大小额支付系统前置〔MBFE〕。

Ø实现人民币跨境支付系统与人行CIPS系统前置连接。

Ø实现人民币跨境支付系统与SWIFTAlliance之间的连接。

Ø收、发外部系统报文，并进展格式转换。

Ø对报文进展路由清分。

Ø通讯管理〔服务的启停、通讯状态监控〕。

Ø参数管理〔相关通讯参数管理〕。

Ø安全管理〔保证与外部系统连接的安全〕。

4.2.2实现方案

Ø通讯层面建议采用IBMESB或者TIBCO中间件，如果行目前还无意购置这些中间件，也可采用MQ作为通讯中间件，以达到通讯的稳定性。

Ø该接口涉与到多种报文格式，而且这些报文格式随时都有可能变化，因此采用参数配置的方式，一旦报文格式变化，只需修改配置文件，无需修改代码。

Ø对于报文的路由清分也通过参数实现，即报文的路由清分规如此放入参数表，维护人员可以维护路由规如此，以适应不同的路由清分需求。

Ø对于安全管理，主要是遵循人行的标准，采用登入签到的方式，系统在通讯前必须先向人行签到；对于与SWIFT的通讯安全，如此完全遵循SWIFT标准。

4.2.3逻辑示意图

4.3行系统接口

4.3.1实现目标

主要实现人民币跨境支付系统与行系统的连接：

Ø实现人民币跨境支付系统与核心系统的连接。

Ø实现人民币跨境支付系统与国际结算系统的连接。

Ø实现人民币跨境支付系统与资金系统的连接。

Ø实现人民币跨境支付统与其他系统的连接。

4.3.2实现方案

Ø通讯层面建议采用IBMESB或者TIBCO中间件，如果行目前还无意购置这些中间件，也可采用MQ作为通讯中间件，以达到通讯的稳定性。

Ø该接口涉与到多种信息交换，而且这些信息格式随时都有可能变化，因此采用参数配置的方式，一旦格式变化，只需修改配置文件，无需修改代码。

Ø与核心记账系统之间的接口，扣账采用实时方式〔例如余额不足等错误立即返回相应的错误提示〕；核心系统发送到人民币跨境支付系统的账户信息等资料，可采用定时发送的方式。

Ø与国际结算系统、资金系统之间的接口，主要涉与到报文信息，其报文格式可采用配置文件的形式，以便适应格式变化。

4.3.3逻辑示意图

第5章技术实现

本章主要从技术的层面，描述如何实现前面提出的业务功能，包括采用什么架构