个人理财规划报告书.docx

1、个人理财规划报告书个人理财规划报告书客户：李娜小姐理财师： 曲佳 11号 齐云鹏 16号 应伟益 17号 李杰 22号 苏娅 24号 咸俊栋 29号 完成日期：2014年10月22日单亲妈妈如何独自抚养儿子单亲妈妈独自抚养儿子需要面对许多困难，其中财务上的困难是无法回避的。由于收入来源单一，一旦发生收入中断的情况，母子俩的生活将面临严峻的考验。今年40岁的李娜是一位单亲妈妈，两年前与先生离婚后，就一直独自一人带着儿子生活。儿子今年8岁，在一家公办小学读书，今年9月就要读小学三年级。她坦言，独自带孩子，最担心的就是哪天失业了可怎么办。正因为如此，她想尽早准备儿子未来所需教育金以及自己的养老金，通

2、过合理理财来减轻经济压力。李娜目前是一家公司的普通职员，扣除四金与税收后的月收入在3500元左右，当前四金缴纳基数为3200元。母子两人每月的基本生活支出大概要2500元，儿子包括各种课外辅导班、兴趣班在内的教育费用1000元。为了弥补单亲家庭可能给孩子带来的孤独感，李娜还经常组织儿子和几个要好的同学之间的聚会游玩，比如一起到科技馆、博物馆、名人故居等，这部分娱乐费用每月约500元。除工资外，李娜和儿子还有一个主要的收入来源就是租金。“离婚时，家里一套三室一厅的房子给了我，一方面我们母子俩住的话房子显得太大，也有些浪费，另一方面这套房子离儿子学校和我上班的地方都比较远。”李娜于是便把家中的大房

3、子租了出去，这样平均每月能有5000元左右的租金收入。另外，她在儿子学校附近租了个小两居的房子，上班也近，每月租金2000元。由于，离婚时和前夫有协议，房产归李娜所有，前夫就不再负担孩子每个月的生活费了。因此，按上述的每月收支计算下来，李娜家每月有2500元左右的结余。年度收支方面，家中的年度性收入主要就是李娜的年终奖金，约2万元。李娜就是土生土长的上海人，因此年度支出主要是逢年过节，与亲戚往来的人情支出。这部分费用每年大概要5000元。家庭资产方面，李娜现有现金以及活期存款5万元，定期存款20万元，自己名下的一套房产市值约300万元。家庭现在没有任何负债，资产净值325万元。李娜说，由于自己

4、是大专学历，专业也不够实用，生完孩子后又在家呆了几年。“如果失业了，我怎么来养孩子？”因此，在家庭保障方面，李娜最想投保一份失业保障方面的保险。虽然，公司也为职工缴纳失业保险，但她认为那点失业保障金太少。李娜介绍，她和儿子现有的保障包括：自己公司提供的社保、一份50万元保障额度的意外险，儿子的保障则有通过学校投保的“学平险”、 上海市少儿住院医疗互助基金和上海少儿学生基本医疗保险。“我还想给自己增加一份大病保险，是那种保费低、保障高的最经济实惠的类型，能成为社保的补充。”李娜说，她想请教专家，作为单亲家庭的母亲，她还应该增加哪些保障？李娜说，她现在感到比较迫切的问题就是儿子未来的教育金以及自己

5、的养老金，因为收入不高，所以希望“笨鸟先飞”，自己要比别人提早准备。比如说儿子的大学教育金，未来还有十年的时间，根据现在的平均收费水平，是不是可以测算出未来儿子四年大学的费用？自己可以通过哪些比较稳健的投资方式来投资积累？自己的养老金也是让李娜特别放在心上的一件事情。李娜说，光靠社保肯定不行，因此在力所能及的范围内，她要多准备些，早准备些。 表一：每月收支状况 （单位：元）收入支出本人月收入3500房租（房贷）2000配偶收入0基本生活开销2500房租收入5000文教娱乐开销500合计8500教育费1000合计6000每月结余2500表二：年度收支状况 单位：元收入支出年终奖金20000保费支

6、出1000其他收入0人情往来5000出行0合计20000合计6000年度结余14000表三：家庭资产负债状况 单位：万元家庭资产家庭负债活期及现金5房屋贷款0定期存款20其他贷款0汽车市值0信用卡未付款0基金市值0股票市值0房产300合计325合计0家庭资产净值325尊敬的李小姐：中国银行是专业从事理财规划，财经资讯，金融培训的服务性机构。我们拥有国内金融领域的众多资深专业人士和一流的金融理财专家与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们表示十分感谢，并衷心希望我们能长期保持良好的合作关系。本建议书的由来：本建议书是根据您2013年11月01

7、日的委托，由中国银行为您量身定制的理财规划建议书。本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，是一份知道您达成理财目标的手册，供您在管理资产的决策中有所参考，但并不能代替其他专业分析报告。本建议书的资料来源包括以下几个方面：1. 您提供给我们的有关您的财务状况及家庭情况的相关资料文件，包括您近期和过去几年的财务资料；2. 您通过与我们电话交流和网络交流所提供的信息；3. 您接受我们所进行的相关调查问卷的资料；4. 我们通过相关机构搜集到的各种政策资料5. 我们通过广泛调查研究搜集到的各种市场状况资料；6. 我们在进行过去的理财业务中积累的相关资

8、料。中国银行义务根据理财规划师工作要求及职业道德要求，本公司具有如下义务：1. 本公司为您指定的具体承办理财规划事务的理财规划师具有相应的胜任能力，已通过国家理财规划师职业资格考试，取得执业证书，并具有一定的工作经验；2. 本公司及指定的理财规划师将勤勉尽责，以合理的谨慎处理您委托的各种事务；3. 本公司及指派的理财规划师保证对在业务过程中知悉的您的隐私或商业秘密不向任何个人或机构披露，且您的一切相关资料我们将有专人负责保管；4. 若涉及某项专项产品需要将您的资料转介于其他专业人士，如律师、会计师等，我们将以专函的形式取得您的书面授权后才会转介他人。5. 本公司及指派的理财规划师与在理财计划中

9、所推荐的金融产品或服务的提供机构无我、雇佣关系或其他任何具有经济利益的合作关系，且我们所推荐的金融产品或服务您有权选择是否进行购买。客户方义务为了保证我们能顺利地为您制定出合适的理财规划建议书，您需要承诺以下几点：1. 按照合同的约定及时交纳理财服务费；2. 您需要向我们提供与理财规划有关的一切信息；3. 您提供给我们的信息包括书面资料、口有信息及所填写的问卷调查的内容须真实准确；4. 在理财规划的制定及执行过程中，若您的家庭或财务状况发生重大变化，您有义务及时告知我们，便于我们调整方案；5. 本公司对制订的理财规划建议书拥有知识产权，除您自己使用外，未经本公司许可，不可许可给任何第三方使用，

10、或在报刊、杂志、网络或其他载体予以发表或披露；6. 如果您选择我们来执行您的理财规划，您需为协助我们执行理财规划提供必要的便利。免责条款1. 本理财规划建议书是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。2. 您须承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，本公司指派的理财规划师本人均不承担任何责任。3. 由于本理财规划建议书所采用您的家庭情况是

11、有可能发生变化的，并且这些变化会对您的理财产生重要影响，所以我们强烈建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估您的理财规划，并及时告知我们，以便适时地作出调整。如由于您未及时通知我们而造成的损失，本公司不承担任何责任。4. 本公司的理财规划为参考性质的，它仅为您提供一般性的理财指引，不代表我们对实现理财目标的保证。5. 本公司系理财规划咨询服务机构，提供的仅仅是咨询服务，对您投资任何金融或实业工具均不做任何收益保证，对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。如理财规划师做出收益保证或承诺，均非本公司的意思表示，您不宜信赖其保证或承诺，凡

12、信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成损失，我们不承担任何责任。本文件非常重要，其内容严格规守法律相关规定。理财规划建议书内容需要随您本人状况和其他因素的定期变化进行修改和完善。您如果有任何疑问，欢迎您随时致电我公司。我们期待着与您共同完善和执行本建议。第一部分：理财规划建议书的假设前提5第二部分：客户财务状况诊断6第三部分：客户风险特征分析10第四部分：确定理财目标12第五部分：分项理财目标12第六部分：理财方案的预期效果分析16第七部分：理财方案的调整17第八部分：职业发展规划和婚姻财产规划18第九部分：持续理财服务18负责人分配方案李杰第五部分、第九部分齐云鹏第二部分、第三部分曲佳第四部分

13、、第六部分应伟益第五部分苏娅第一部分、第七部分咸俊栋第八部分第一部分：理财规划建议书的假设前提1通货膨胀率5% 从过去20多年的五轮经济增长周期来看，5%的CPI是温和通胀的下限。2学费成长率5% 国内外学费的年平均增长率为5-6%31年期定期存款利率为3.33%，货币基金收益率5%。 4从长期来看保守估计股票基金收益率10%，债券基金收益率7%5银行票据类理财产品收益5%左右 此类银行理财产品包括但不限于国债、金融债、央行票据、债券回购、债券远期以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、银行承兑汇票、资产支持证券、次级债等其他工具，并通过信托计划投资于可转换债券、可分离债、新股申

14、购、交易所债券和银行存款等其他工具。之后案例中所演算的数字，只做参考之用，便于形象理解家庭财务情况，与实际情况有一定差距。第二部分：客户财务状况诊断一、家庭成员基本情况家庭成员资料成员年龄职业备注保险情况单亲妈妈40普通职员工作较稳定社会保险孩子8学生公办小学社会保险二、家庭资产负债表；家庭收入支出表；每月收支情况表 家庭资产负债表 单位：元日期：2013年11月01日姓名：李娜资产负债金融资产现金及等价物现金负债信用卡透支额活期50000住房贷款定期200000汽车贷款现金与现金等价物小计250000金融资产小计250000实物资产自住房3000000实物资产小计3000000资产总计325

15、0000负债总计家庭净资产值3250000 年度收支情况 单位：元日期：2013年11月01日姓名：李娜收入支出工资和薪金丈夫房子房贷妻子42000租金24000非薪金收入装修奖金20000其他佣金家电购买养老金和年金汽车贷款投资收入利息和分红维护资本利得保险费租金收入60000汽油旅游费停车其他收入日常开销服装30000伙食水电煤日用品外出就餐其他休闲娱乐旅游购物6000商业保险人身保险1000财产保险责任保险医疗费用赡养父母生活费探亲学费12000人情红包5000总收入122000总支出78000结余44000 每月收支情况 单位：元收入支出工资和薪金丈夫房子房贷妻子3500租金2000非

16、薪金收入装修奖金其他佣金家电购买养老金和年金汽车贷款投资收入利息和分红维护资本利得保险租金收入5000汽油其他收入停车日常开销服装2500伙食水电煤日用品外出就餐其他休闲娱乐旅游购物500商业保险人身保险财产保险责任保险医疗费用赡养父母孩子学费1000月收入8500月支出6000结余2500三、 家庭资产结构分析图；家庭年度收支分析图四、 客户财务状况的比率分析客户财务比率表参考值实际值评价结余比率 30%36%剩余程度合适投资与净资产比率 50%2%投资程度弱清偿比率50%100%偿债能力强负债比率38应付未来8个月的支出保费负担率10%0.8%没有商业保险额外保障贷款年负担率50%0无贷款

17、压力消费比率60%47%有节制的消费财务自由度20%到100%0不自由客户财务比率表结余比率年结余/年税后收入投资与净资产比率投资资产/净资产清偿比率净资产/总资产负债比率负债总额/总资产负债收入比率负债/税后收入流动性比率流动性资产/每月支出保费负担率年保费/年收入贷款年负担率年本息支出/年收入消费比率消费支出/年收入财务自由度年理财收入/年消费支出五、 客户财务状况预测与分析李娜家是特殊的单亲家庭。收入较为稳定，有孩子要照顾。家里消费支出，除去必要的日常花销，也不敢大肆浪费，孩子的教育问题已经提上议事日程。有孩子的母亲，总想让子女生活的过的好一点，对投资方式的不了解以及单纯节制消费并不能给

18、予这个家庭带来富裕和幸福，如不及早进行理财规划，每年节省下来的钱，会被通货膨胀蚕食，最终影响生活质量。及时规划子女的教育金及自己的养老金才能未雨绸缪，转危为安。（一）四优点： 1、已经有自住房，不会因为收入增长跟不上高房价而发愁；2、结婚和生子已经完成，节约了家庭开销成本；3、日常消费符合自身收入情况，可用更多资产去投资增值；4、母子二人拥有较完整的社会保险。（二）五缺点：1、收入不是很稳定，面临或多或少失业问题； 2、孩子年幼，需要更多精力和物质去照顾； 3、家庭收入绝大部分都是薪金收入，缺少投资理财收入； 4、缺少商业保险补充5、家庭财务缺少整体规划第三部分：客户风险特征分析客户风险特征分

19、析只做了解客户之用，具体投资方向及策略，还需客户自主选择和取舍。一、风险承受能力评估表风险承受能力评分表年龄 10分8分6分4分2分客户得分30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分35就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女单薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅8投资经验10年以上610年25年1年以内无2投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白2总分61二、风险态度评分表风险态度评分表忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分

20、0首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平8赔钱心理学习经验照常生活影响情绪小影响情绪大难以成眠4最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性6避免工具无期货股票外汇不动产10总分36三、风险矩阵风险矩阵风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低态度 0-19分货币70%50%40%20%0%债券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%预期报酬率5.00%5.40%6.00%6.80%8.00%标准差3.40%4.28%5.

21、64%7.66%11.24%中低态度 20-39分货币50%40%20%0%0%债券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%预期报酬率5.40%6.00%6.80%8.00%8.40%标准差4.28%5.64%7.66%11.24%12.86%中态度 40-59分货币40%20%0%0%0%债券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%预期报酬率6.00%6.80%8.00%8.40%8.80%标准差5.64%7.66%11.24%12.86%14.57%中高态度 60-79分货币20%0%0%0%0%债券30%50%40%30%20%股票50%5

22、0%60%70%80%预期报酬率7.60%8.00%8.40%8.80%9.20%标准差10.71%11.24%12.86%14.57%16.34%高态度 80-100分货币0%0%0%0%0%债券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%预期报酬率8.00%8.40%8.80%9.20%9.60%标准差11.24%12.86%14.57%16.34%18.15%项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力61货币0.00%0%2.00%0.5承受态度36债券50.00%0.8%7.00%0.2最高报酬率股票50.00%0.4%20.00%0.1最低报酬率投资

23、组合100.00%8.00% 第四部分：确定理财目标目标：1、规划孩子教育金计划，至少读到大学毕业；2、规划风险投资规划，充分利用资产进行投资；3、规划自己晚年赡养规划，晚年尽享天伦之乐第五部分：分项理财目标一 教育规划：小朋友兴趣班在家庭年度收支表中有学费一项，原为孩子每月1000月的学费支出，年支出12000元。孩子的课外兴趣班等都可以从此项中支出。 大致估算孩子学费支出。 国内学程年支出现值就学年数小学120003初中100003高中100003大学200004硕士200002教育金计划学费成长率5%投资报酬率5%已准备教育金资产0教育金年储蓄30000子女当前年龄8教育规划到大学毕业当

24、从您40岁起，孩子8岁时，您每年拿出3万元做银行理财产品或债券基金，年收益在5%左右，在每年支出学费的情况下，还有高于银行定期的收益。选取每年3万元作为子女的教育基金是因为静态分析，除去通货膨胀率和学费增长率，每年3万元都可以覆盖每年的学费支出。子女年龄学程阶段教育金资产教育金支出教育金净值8小学三年级$30,000 $10,500 $19,500 9小学四年级$50,475 $11,025 $39,450 10小学五年级$71,423 $11,576 $59,846 11小学六年级$92,839 $12,155 $80,684 12初中一年级$114,718 $12,763 $101,955 13初中二年级$137,053 $13,401 $123,652 14初中三年级$159,834 $14,071 $145,763 15高中一年级$183,051 $14,775 $168,271 16高中二年级$206,691 $15,513 $191,177