个人理财规划报告书.docx

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个人理财规划报告书

客户：

李娜小姐

理财师：

曲佳11号齐云鹏16号应伟益17号

李杰22号苏娅24号咸俊栋29号

完成日期：

2014年10月22日

单亲妈妈如何独自抚养儿子

单亲妈妈独自抚养儿子需要面对许多困难，其中财务上的困难是无法回避的。

由于收入来源单一，一旦发生收入中断的情况，母子俩的生活将面临严峻的考验。

今年40岁的李娜是一位单亲妈妈，两年前与先生离婚后，就一直独自一人带着儿子生活。

儿子今年8岁，在一家公办小学读书，今年9月就要读小学三年级。

她坦言，独自带孩子，最担心的就是哪天失业了可怎么办。

正因为如此，她想尽早准备儿子未来所需教育金以及自己的养老金，通过合理理财来减轻经济压力。

李娜目前是一家公司的普通职员，扣除四金与税收后的月收入在3500元左右，当前四金缴纳基数为3200元。

母子两人每月的基本生活支出大概要2500元，儿子包括各种课外辅导班、兴趣班在内的教育费用1000元。

为了弥补单亲家庭可能给孩子带来的孤独感，李娜还经常组织儿子和几个要好的同学之间的聚会游玩，比如一起到科技馆、博物馆、名人故居等，这部分娱乐费用每月约500元。

除工资外，李娜和儿子还有一个主要的收入来源就是租金。

“离婚时，家里一套三室一厅的房子给了我，一方面我们母子俩住的话房子显得太大，也有些浪费，另一方面这套房子离儿子学校和我上班的地方都比较远。

”李娜于是便把家中的大房子租了出去，这样平均每月能有5000元左右的租金收入。

另外，她在儿子学校附近租了个小两居的房子，上班也近，每月租金2000元。

由于，离婚时和前夫有协议，房产归李娜所有，前夫就不再负担孩子每个月的生活费了。

因此，按上述的每月收支计算下来，李娜家每月有2500元左右的结余。

年度收支方面，家中的年度性收入主要就是李娜的年终奖金，约2万元。

李娜就是土生土长的上海人，因此年度支出主要是逢年过节，与亲戚往来的人情支出。

这部分费用每年大概要5000元。

家庭资产方面，李娜现有现金以及活期存款5万元，定期存款20万元，自己名下的一套房产市值约300万元。

家庭现在没有任何负债，资产净值325万元。

李娜说，由于自己是大专学历，专业也不够实用，生完孩子后又在家呆了几年。

“如果失业了，我怎么来养孩子？

”

因此，在家庭保障方面，李娜最想投保一份失业保障方面的保险。

虽然，公司也为职工缴纳失业保险，但她认为那点失业保障金太少。

李娜介绍，她和儿子现有的保障包括：

自己公司提供的社保、一份50万元保障额度的意外险，儿子的保障则有通过学校投保的“学平险”、上海市少儿住院医疗互助基金和上海少儿学生基本医疗保险。

“我还想给自己增加一份大病保险，是那种保费低、保障高的最经济实惠的类型，能成为社保的补充。

”李娜说，她想请教专家，作为单亲家庭的母亲，她还应该增加哪些保障？

李娜说，她现在感到比较迫切的问题就是儿子未来的教育金以及自己的养老金，因为收入不高，所以希望“笨鸟先飞”，自己要比别人提早准备。

比如说儿子的大学教育金，未来还有十年的时间，根据现在的平均收费水平，是不是可以测算出未来儿子四年大学的费用？

自己可以通过哪些比较稳健的投资方式来投资积累？

自己的养老金也是让李娜特别放在心上的一件事情。

李娜说，光靠社保肯定不行，因此在力所能及的范围内，她要多准备些，早准备些。

表一：

每月收支状况（单位：

元）

收入

支出

本人月收入

3500

房租（房贷）

2000

配偶收入

基本生活开销

2500

房租收入

5000

文教娱乐开销

500

合计

8500

教育费

1000

合计

6000

每月结余

2500

表二：

年度收支状况单位：

元

收入

支出

年终奖金

20000

保费支出

1000

其他收入

人情往来

5000

出行

合计

20000

合计

6000

年度结余

14000

表三：

家庭资产负债状况单位：

万元

家庭资产

家庭负债

活期及现金

房屋贷款

定期存款

其他贷款

汽车市值

信用卡未付款

基金市值

股票市值

房产

300

合计

325

合计

家庭资产净值

325

尊敬的李小姐：

中国银行是专业从事理财规划，财经资讯，金融培训的服务性机构。

我们拥有国内金融领域的众多资深专业人士和一流的金融理财专家与顾问团队。

非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理财规划方案。

对您给予我们的信任和支持，我们表示十分感谢，并衷心希望我们能长期保持良好的合作关系。

本建议书的由来：

本建议书是根据您2013年11月01日的委托，由中国银行为您量身定制的理财规划建议书。

本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，是一份知道您达成理财目标的手册，供您在管理资产的决策中有所参考，但并不能代替其他专业分析报告。

本建议书的资料来源包括以下几个方面：

1.您提供给我们的有关您的财务状况及家庭情况的相关资料文件，包括您近期和过去几年的财务资料；

2.您通过与我们电话交流和网络交流所提供的信息；

3.您接受我们所进行的相关调查问卷的资料；

4.我们通过相关机构搜集到的各种政策资料

5.我们通过广泛调查研究搜集到的各种市场状况资料；

6.我们在进行过去的理财业务中积累的相关资料。

中国银行义务

根据理财规划师工作要求及职业道德要求，本公司具有如下义务：

1.本公司为您指定的具体承办理财规划事务的理财规划师具有相应的胜任能力，已通过国家理财规划师职业资格考试，取得执业证书，并具有一定的工作经验；

2.本公司及指定的理财规划师将勤勉尽责，以合理的谨慎处理您委托的各种事务；

3.本公司及指派的理财规划师保证对在业务过程中知悉的您的隐私或商业秘密不向任何个人或机构披露，且您的一切相关资料我们将有专人负责保管；

4.若涉及某项专项产品需要将您的资料转介于其他专业人士，如律师、会计师等，我们将以专函的形式取得您的书面授权后才会转介他人。

5.本公司及指派的理财规划师与在理财计划中所推荐的金融产品或服务的提供机构无我、雇佣关系或其他任何具有经济利益的合作关系，且我们所推荐的金融产品或服务您有权选择是否进行购买。

客户方义务

为了保证我们能顺利地为您制定出合适的理财规划建议书，您需要承诺以下几点：

1.按照合同的约定及时交纳理财服务费；

2.您需要向我们提供与理财规划有关的一切信息；

3.您提供给我们的信息包括书面资料、口有信息及所填写的问卷调查的内容须真实准确；

4.在理财规划的制定及执行过程中，若您的家庭或财务状况发生重大变化，您有义务及时告知我们，便于我们调整方案；

5.本公司对制订的理财规划建议书拥有知识产权，除您自己使用外，未经本公司许可，不可许可给任何第三方使用，或在报刊、杂志、网络或其他载体予以发表或披露；

6.如果您选择我们来执行您的理财规划，您需为协助我们执行理财规划提供必要的便利。

免责条款

1.本理财规划建议书是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。

推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。

2.您须承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，本公司指派的理财规划师本人均不承担任何责任。

3.由于本理财规划建议书所采用您的家庭情况是有可能发生变化的，并且这些变化会对您的理财产生重要影响，所以我们强烈建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估您的理财规划，并及时告知我们，以便适时地作出调整。

如由于您未及时通知我们而造成的损失，本公司不承担任何责任。

4.本公司的理财规划为参考性质的，它仅为您提供一般性的理财指引，不代表我们对实现理财目标的保证。

5.本公司系理财规划咨询服务机构，提供的仅仅是咨询服务，对您投资任何金融或实业工具均不做任何收益保证，对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。

如理财规划师做出收益保证或承诺，均非本公司的意思表示，您不宜信赖其保证或承诺，凡信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成损失，我们不承担任何责任。

本文件非常重要，其内容严格规守法律相关规定。

理财规划建议书内容需要随您本人状况和其他因素的定期变化进行修改和完善。

您如果有任何疑问，欢迎您随时致电我公司。

我们期待着与您共同完善和执行本建议。

第一部分：

理财规划建议书的假设前提……………………………………………5

第二部分：

客户财务状况诊断………………………………………………………6

第三部分：

客户风险特征分析………………………………………………………10

第四部分：

确定理财目标……………………………………………………………12

第五部分：

分项理财目标……………………………………………………………12

第六部分：

理财方案的预期效果分析………………………………………………16

第七部分：

理财方案的调整…………………………………………………………17

第八部分：

职业发展规划和婚姻财产规划…………………………………………18

第九部分：

持续理财服务……………………………………………………………18

负责人分配方案

李杰

第五部分、第九部分

齐云鹏

第二部分、第三部分

曲佳

第四部分、第六部分

应伟益

第五部分

苏娅

第一部分、第七部分

咸俊栋

第八部分

第一部分：

理财规划建议书的假设前提

1．通货膨胀率5%

从过去20多年的五轮经济增长周期来看，5%的CPI是温和通胀的下限。

2．学费成长率5%

国内外学费的年平均增长率为5-6%

3．1年期定期存款利率为3.33%，货币基金收益率5%。

4．从长期来看保守估计股票基金收益率10%，债券基金收益率7%

5．银行票据类理财产品收益5%左右

此类银行理财产品包括但不限于国债、金融债、央行票据、债券回购、债券远期以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、银行承兑汇票、资产支持证券、次级债等其他工具，并通过信托计划投资于可转换债券、可分离债、新股申购、交易所债券和银行存款等其他工具。

之后案例中所演算的数字，只做参考之用，便于形象理解家庭财务情况，与实际情况有一定差距。

第二部分：

客户财务状况诊断

一、家庭成员基本情况

家庭成员资料

成员

年龄

职业

备注

保险情况

单亲妈妈

普通职员

工作较稳定

社会保险

孩子

学生

公办小学

社会保险

二、家庭资产负债表；家庭收入支出表；每月收支情况表

家庭资产负债表单位：

元

日期：

2013年11月01日

姓名：

李娜

资产

负债

金融资产

现金及等价物

现金

负债

信用卡透支额

活期

50000

住房贷款

定期

200000

汽车贷款

现金与现金等价物小计

250000

金融资产小计

250000

实物资产

自住房

3000000

实物资产小计

3000000　

资产总计

3250000

负债总计

家庭净资产值

3250000

年度收支情况单位：

元

日期：

2013年11月01日

姓名：

李娜

收入

支出

工资和薪金

丈夫

房子

房贷

妻子

42000

租金

24000　

非薪金收入

装修

奖金

20000

其他

佣金

家电

购买

养老金和年金

汽车

贷款

投资收入

利息和分红

维护

资本利得

保险费

租金收入

60000　

汽油

旅游费

停车

其他收入

日常开销

服装

30000

伙食

水电煤

日用品

外出就餐

其他

休闲娱乐

旅游

购物

6000

商业保险

人身保险

1000　

财产保险

责任保险

医疗费用

赡养父母

生活费

探亲

学费

12000

人情红包

5000

总收入

122000

总支出

78000

结余

44000

每月收支情况单位：

元

收入

支出

工资和薪金

丈夫

房子

房贷

妻子

3500

租金

2000　

非薪金收入

装修

奖金

其他

佣金

家电

购买

养老金和年金

汽车

贷款

投资收入

利息和分红

维护

资本利得

保险

租金收入

　5000

汽油

其他收入

停车

日常开销

服装

2500

伙食

水电煤

日用品

外出就餐

其他

休闲娱乐

旅游

购物

500

商业保险

人身保险

财产保险

责任保险

医疗费用

赡养父母

孩子学费

1000

月收入

8500

月支出

6000

结余

2500

三、家庭资产结构分析图；家庭年度收支分析图

四、客户财务状况的比率分析

客户财务比率表

参考值

实际值

评价

结余比率

30%

36%

剩余程度合适

投资与净资产比率

50%

投资程度弱

清偿比率

>50%

100%

偿债能力强

负债比率

<50%

负债能力强

负债收入比率

40%

短期偿债能力强

流动性比率

应付未来8个月的支出

保费负担率

10%

0.8%

没有商业保险额外保障

贷款年负担率

<50%

无贷款压力

消费比率

60%

47%

有节制的消费

财务自由度

20%到100%

不自由

客户财务比率表

结余比率

年结余/年税后收入

投资与净资产比率

投资资产/净资产

清偿比率

净资产/总资产

负债比率

负债总额/总资产

负债收入比率

负债/税后收入

流动性比率

流动性资产/每月支出

保费负担率

年保费/年收入

贷款年负担率

年本息支出/年收入

消费比率

消费支出/年收入

财务自由度

年理财收入/年消费支出

五、客户财务状况预测与分析

李娜家是特殊的单亲家庭。

收入较为稳定，有孩子要照顾。

家里消费支出，除去必要的日常花销，也不敢大肆浪费，孩子的教育问题已经提上议事日程。

有孩子的母亲，总想让子女生活的过的好一点，对投资方式的不了解以及单纯节制消费并不能给予这个家庭带来富裕和幸福，如不及早进行理财规划，每年节省下来的钱，会被通货膨胀蚕食，最终影响生活质量。

及时规划子女的教育金及自己的养老金才能未雨绸缪，转危为安。

（一）四优点：

1、已经有自住房，不会因为收入增长跟不上高房价而发愁；

2、结婚和生子已经完成，节约了家庭开销成本；

3、日常消费符合自身收入情况，可用更多资产去投资增值；

4、母子二人拥有较完整的社会保险。

（二）五缺点：

1、收入不是很稳定，面临或多或少失业问题；

2、孩子年幼，需要更多精力和物质去照顾；

3、家庭收入绝大部分都是薪金收入，缺少投资理财收入；

4、缺少商业保险补充

5、家庭财务缺少整体规划

第三部分：

客户风险特征分析

客户风险特征分析只做了解客户之用，具体投资方向及策略，还需客户自主选择和取舍。

一、风险承受能力评估表

风险承受能力评分表

年龄

10分

8分

6分

4分

2分

客户得分

总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分

就业状况

公教人员

上班族

佣金收入者

自营事业者

失业

家庭负担

未婚

双薪无子女

单薪有子女

单薪养三代

置产状况

投资不动产

自宅无房贷

房贷<50％

房贷>50％

无自宅

投资经验

10年以上

6～10年

2～5年

1年以内

无

投资知识

有专业证照

财金科系毕

自修有心得

懂一些

一片空白

总分

二、风险态度评分表

风险态度评分表

忍受亏损%

10分

8分

6分

4分

2分

客户得分

不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分

首要考虑

赚短现差价

长期利得

年现金收益

抗通膨保值

保本保息

认赔动作

默认停损点

事后停损

部分认赔

持有待回升

加码摊平

赔钱心理

学习经验

照常生活

影响情绪小

影响情绪大

难以成眠

最重要特性

获利性

收益兼成长

收益性

流动性

安全性

避免工具

无

期货

股票

外汇

不动产

总分

三、风险矩阵

风险矩阵

风险能力

低能力

中低能力

中能力

中高能力

高能力

风险态度

工具

0-19分

20-39分

40-59分

60-79分

80-100分

低态度0-19分

货币

70%

50%

40%

20%

债券

20%

40%

50%

股票

10%

20%

30%

50%

预期报酬率

5.00%

5.40%

6.00%

6.80%

8.00%

标准差

3.40%

4.28%

5.64%

7.66%

11.24%

中低态度20-39分

货币

50%

40%

20%

债券

40%

50%

40%

股票

10%

20%

30%

50%

60%

预期报酬率

5.40%

6.00%

6.80%

8.00%

8.40%

标准差

4.28%

5.64%

7.66%

11.24%

12.86%

中态度40-59分

货币

40%

20%

债券

40%

50%

40%

30%

股票

20%

30%

50%

60%

70%

预期报酬率

6.00%

6.80%

8.00%

8.40%

8.80%

标准差

5.64%

7.66%

11.24%

12.86%

14.57%

中高态度60-79分

货币

20%

债券

30%

50%

40%

30%

20%

股票

50%

60%

70%

80%

预期报酬率

7.60%

8.00%

8.40%

8.80%

9.20%

标准差

10.71%

11.24%

12.86%

14.57%

16.34%

高态度80-100分

货币

债券

50%

40%

30%

20%

10%

股票

50%

60%

70%

80%

90%

预期报酬率

8.00%

8.40%

8.80%

9.20%

9.60%

标准差

11.24%

12.86%

14.57%

16.34%

18.15%

项目

分数

投资工具

资产配置

预期报酬率

标准差