中国邮政储蓄银行小额贷款业务单式填写规范.docx

1、中国邮政储蓄银行小额贷款业务单式填写规范中国邮政储蓄银行小额贷款标准业务单式填写规范一、贷前申请受理类1单式1中国邮政储蓄银行小额贷款业务受理台帐用途：了解分析小额贷款受理申请情况并采取相应措施。1）分析受理情况。如分析一段时间内，客户申请的数量、贷款类型、从事的行业等，有针对性的制定营销策略。2）分析营销情况。如根据信息来源，选择有效的营销方法；根据受理量分析营销的效果。3）分析业务处理效率和申请通过率的情况。如通过一段时间的贷款发放量和受理量的比较，分析申请的拒绝率，以及拒绝率变化的原因。4）建立客户信息数据库。记录有意向还未正式申请、暂时不满足要求等客户的信息。填写要求：对于有贷款意向的

2、客户（不论是否符合我行条件）都需要在业务受理台帐中登记，记录客户的基本信息及受理结果等。用法：装订成册放在受理台，同时在电脑中做成电子受理台帐；不作为贷款档案，但应由小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗长期保管。2单式2中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表单式3中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表用途：借款人通过填写本表正式向我行提出小额贷款申请（额度申请）。1） 初步了解客户的基本信息及经营状况，判断是否符合贷款条件；2） 为现场调查提供信息来源，对比客户申请时的陈述与现场调查获得的信息，进行交叉检验；3） 信贷员在现场调查前仔细阅读受理信息，进行贷前准备；4） 信贷员

3、进行现场调查时根据受理表里基本材料提供情况，要求客户提供尚未提供的材料，以免遗漏。填写要求：1） 客户到营业机构、营销机构申请贷款时，受理岗核对客户提交的资料合格后，指导客户填写贷款申请表。申请联保贷款的客户，应同时填写联保贷款额度申请表；2） 应尽可能让客户本人填写，如客户不方便填写可由受理岗代填，但客户签名和日期必须由客户和相关人员本人填写；3） 联保贷款额度申请表中最后的小组组长、小组成员签字处，相关人员签名即可，不用按手印。贷款申请表中最后的客户、配偶（主要财产共有人）、保证人签字处，相关人员签名即可，不用按手印。4） 在联保贷款中，若客户本人不立即用款则不需要填写贷款申请表，待用款时

4、再填写；对于不立即用款的客户，出于授信的需要，需要查询其配偶的征信报告，应该让其配偶一同在其签名处旁边签字，以便查询客户配偶的征信报告。填写说明：1） 贷款申请表中，第五贷款申请资料和第六借款人基本经营信息由受理岗填写，客户确认。2） 贷款历史仅限老客户填写；3） 借款用途应尽可能详细具体；4） 对比申请表所列条目与客户提供的文本材料，选择“是”或者“否”；5） 若申请商户贷款，客户有其他的参股或经营项目，需注明商户或企业名称、经营项目、年限和地址，注明可能影响到贷款的其他信息。用法：客户离开后，受理岗根据客户提供的资料及贷款申请信息，对客户进行综合判断，在“受理岗意见”栏出具是否进行调查的建

5、议；小额贷款营业机构小额贷款业务主管据此判断是否指派信贷员进行现场调查，并填写指定去调查的信贷员姓名。联保贷款额度申请表和贷款申请均作为贷款档案保管。二、调查分析类1单式4调查准备表用途：用于现场调查前的调查准备，需要在现场调查前填写。填写要求：若信贷员上岗时间不足三个月或新进入行业，必须填写调查准备表。填写说明：1） 已调阅的资料。调查人员应阅读客户贷款申请表，并通过调阅类似客户分析资料，或咨询有行业经验的信贷员、查阅省行以及总行下发的学习资料、以及通过网上查询等方式了解客户行业信息及经营情况；2） 客户的上下游关系。通过阅读资料，对客户的经营模式有一个大体的了解，在此栏中画出客户的上下游关

6、系图。对于服务和贸易类客户，通过流程图了解上、下游客户关系，资金结款方式、频次等；例：太太乐品牌供应商：占销售30%，先款后货王守义品牌供应商：占销售30%，先款后货15个二线品牌供应商：占销售40%，大部分调料批发商王某批发：占销售80%(客户A：占销售20%，月结；客户B：占销售10%，现结；售：占销售10%，现金交易现金交易，少量允许赊销对于上下游关系，调查前未能掌握的信息，可在调查后再补充修改。3） 客户的生产流程图。对于生产加工类客户，参考以前同行业客户的报告，尽量画出客户的生产流程图，帮助信贷员明确各个环节投入和产出要素、各个环节的关系以及生产瓶颈所在，在现场调查中掌握调查重点。4

7、） 调查前的主要问题。调查前的主要问题包括：客户的主要风险点、调查重点、申请受理信息中的疑点和遗漏、个人信用报告中的疑点等。帮助信贷员在调查前理清思路，对到客户那里要了解什么、调查什么、看什么、问什么做到心中有数。5） 财务信息交叉检验的方法。通过对客户从事行业的了解及经营模式分析，初步确定可以采用的逻辑检验的方法。可以参考小额贷款调查流程跟踪表中所列出的逻辑检验方法。贷款用途总项目成本项目资金来源计划贷款使用明细购买设备（名称、用途、型号、厂家），总价15万自有资金4万，亲戚借款3万，银行贷款8万8万贷款全部用于购买设备融资来源金额期限还款方式融入日期余额担保用途XX信用社1万1年每月付息，

8、一次性还本2009.21万信用买种子用法：调查准备表填写完毕后，信贷员签字确认（主调签在前面，副调签在后面）后交小额贷款营业机构小额贷款业务主管，经业务主管审核并签字确认后方可进行现场调查；调查准备表作为贷款档案保管。2单式5农户小额贷款客户及家庭经济情况调查表用途：现场调查完毕后，对调查结果初评合格的农户撰写调查报告。填写要求：只有以种养殖为主营业务的客户，才能使用本表。填写说明：（一）基本信息1） 贷款用途：“总项目成本”为客户的全部资金需求；“项目资金来源计划”中写明客户计划的资金来源，多少为自有资金，多少为银行贷款，多少为私人借贷等，例如，客户需要购买新的机器设备，总价15万，客户打算

9、使用自有资金4万，借亲戚3万，银行贷款8万，则填写如下：2）信贷历史：融资来源如农信社借款；担保如信用或住房等。例如：（二）种养殖信息1） 种/养殖周期：填写如“一年养殖三栏猪、一年种植两季水稻”等。2） 种/养殖历史：不仅要写种养殖时间，如4年，还应写清每年的经营规模及收益情况等。3） “各生产周期详情”旨在反映种养殖周期情况；“起止时间”是指每一个生产周期内开始种养殖的时间到出售后获得收入的时间；总收入=规模*单位收入，总支出=规模*单位支出，“毛收入”=“总收入”“总支出”。例如：种/养殖项目饲养肉猪种/养殖周期一年饲养三栏肉猪种/养殖历史客户99年开始尝试养殖，最初饲养4头猪；经过10

10、年的发展，现在养殖规模逐步扩大，每年出栏150头左右。各生产周期详情项目起止时间种/养殖规模单位收入总收入单位支出总支出毛收入第一期2月5月40头1500元/头60000元1150元/头46000元14000元第二期6月9月30头1800元/头54000元1250元/头37500元16500元第三期10月1月45头1600元/头72000元1300元/头58500元13500元第四期第五期（三）损益表1） “上次均值”列只对老客户才填写，填写上次贷款的平均月份栏。2） 种养殖的客户，如果一年一季的，损益表可以按年编制，但要求在补充说明中对客户的详细收支情况进行说明。一年多季的，选择收获月份填写

11、，列明一个周期的收支情况。3） 如果未来一年客户的经营项目有变化，需在“预测月份”填写未来一年预测的月平均收支情况。4） 其它收入填写出租房屋、返点、分红等稳定收入，接受馈赠等偶然收入不要记入。5） “本年总计”与“每月净收入”的交汇表格，填写本年月均收入；“每月偿还其他借款”和“每月最高还款额”与“本年总计”的交汇表格，均取月均数值。6） 每月偿还其他借款=月按揭金额+一次性到期借款金额/贷款剩余期限。（四）资产负债表对于种植业的农户，农作物计入资产负债表的规则如下：1） 未收获的农作物计入“原材料”科目中，并注明是什么作物。计价规则为，一年生的作物按照已经投入的成本计算价值；多年生的作物（

12、如果树）如果有市场价值则按照市场价格确定价值，如果没有则按照过去三年的平均产值确定价值。2） 已经收获的作物计入“库存商品”科目，并注明产品名称，计价规则为市场价格确定。对于养殖业的农户，其产品计入资产负债表的规则如下：1） 养殖的基础设施，如鸡舍、牛棚、鱼塘等，计入“固定资产”科目。价值估算规则为：如果有市场价值按照市场价值确定价格（比如年租赁价格的折现），如果没有市场价格按照投入的成本减折旧来估算；2） 养殖的鸡、鸭、鹅、牛、羊等畜禽产品计入“库存商品”科目，并注明，按照市场价格计入；池塘里的鱼按照养殖面积、投入和每天的饲料投入量，结合行业的基准来估算鱼的价值，计入“库存商品”。（五）保证

13、人信息1） 保证人与客户的关系，要列明保证人与客户是怎么认识的，为何愿意为客户提供担保，分析保证人对客户的影响能力。2） 信贷员在对保证人进行调查分析后，填写保证人的生产经营信息，衡量保证人的担保能力，并注明对保证人进行核实所采取的方式。（六）信息不对称模型1） 信息不对称模型是帮助信贷员分析客户的非财务信息的工具。2） 模型中，每一个坐标都是对客户及保证人的一项非财务信息的描述。首先，根据客户实际情况，在坐标上标出客户和保证人（联保小组成员）所处位置。再用直线将相邻两个标记连接，得到一条反映客户非财务信息偏差的折线或直线。越“正常”的客户，线性显示越平坦，并居于坐标的中间位置，线性描述如果出

14、现较大的线性波动，信贷员就必须根据出现偏差的方向，寻找偏差的原因，结合其他要素作出判断，并根据实际需要加深某些环节的调查与分析。3） 若客户及保证人的折线出现较大的偏差，应引起信贷员及审贷会成员的警惕，偏差必须得到合理的解释，以全面、真实的对客户及贷款风险做出判断。存在多个保证人的情况，可以用两条折线分别标注在同一张表上。同样适用于联保小组的情况。（七）结论及建议1） 建议额度应根据客户每月最高还款能力（过去一年的值），以及对还款期间的每月还款能力的预测值来合理确定。还款能力可以通过净利润、营业收入、现金流三种方式来测算；2） 还款方式应根据客户每月的收入情况合理确定，不能盲目的采用客户要求的

15、还款方式；3） 还款占净收入的比例（每月偿还其他贷款+月还款额）/月净收入不得超过70%，联保贷款中对于净收入偏低的客户可以适当放宽，但最高不能超过80%；4） 授信后，客户的资产负债率不能高于50%；5） 调查结论及建议中应写明贷款的主要风险点。用法：信贷员调查后，应立即进行填写；调查表作为贷款档案保管。3单式7商户小额贷款客户及家庭经济情况调查表用途：现场调查完毕后，对调查结果初评合格的商户撰写调查报告。填写要求：采用商户经营模式的农户贷款，也应使用本表。填写说明：（一）基本信息1） 若客户属于表中未列明的行业，应在“其他”栏中列明客户所从事的行业。2） 贷款用途和信贷历史：同农户调查报告

16、。3） 有限责任公司个人股东申请贷款的，应记录企业征信情况、抵质押情况和对外担保情况。（二）生产经营信息1） 经营历史及资本积累过程：描述客户该经营项目的历史，主要从初始投资、资金来源、追加投资、期间利润及重大支出等方面掌握经营历史。例如：下岗投资*万开小吃店因*，将小吃店转让，投资*万在*开火锅店2006 2008期间净收入*2） 2.1业务信息概述的附注：对于有限责任公司个人股东贷款，须对“股权结构及股东之间关系”税务登记证、组织机构代码等进行描述。3） 毛利率计算表：“收入占比”为该商品在总销售中的占比；毛利率=（销售价进货价）/销售价；加权毛利率=毛利率*收入占比；将“加权毛利率”加总

17、，得到客户所有商品的加权毛利率，填入“合计”行的最后一栏。（三）财务信息1）损益表如客户有明显的淡旺季，需分别选择淡季、旺季和平均季月份反映收支。其余同农户调查报告。2）资产负债表- 对新客户只填本期金额，对老客户把上次调查结果写在上期金额，本次调查写在本期金额；- 资产和负债栏的比例均指占总资产的比例；- 其它非流动资产指投资性房地产、长期股权投资等；- 私人借款须注明还款到期日、利率等要素，若无明确到期日仍需注明；- 客户自住的房产不计入资产负债表，相应的房贷按揭也不计入负债；客户的门面等与生意相关的房产需计入资产，相应的负债也需计入；- 对于原材料、库存商品、设备、交通工具及其他非流动资

18、产，需在补充说明中注明明细。3）逻辑检验表权益逻辑检验权益检验可以用来核实计算得出的客户的利润是否真实，客户是否还有其他的负债或者投资。- “初始权益”为客户启动经营项目时投入的自有资金，不包括负债；- “考察期间内的利润”为客户自生意开始后每年的利润。可以向客户询问每年的净利润，进行加总，最近一年应取损益表中的本年净收入；- “考察期间内的资本注入”为初始投资后客户又追加的投资；- “考察期间内提取的资金”为客户从生意中抽出用于其他事情的资金，例如购买自住用房，给亲戚结婚用等。注意客户偿还的负债并不计入该项，借贷行为不影响权益的变化。- “折旧/升值”为设备、交通工具的折旧，经营用房产或其他

19、资产的升值；- 应有权益=初始权益+期间利润+期间内的资本注入期间内提取的资金+资产升值资产贬值- 实际权益=资产负债表中权益+表外项目中的权益部分（表外资产表外负债）- 误差=应有权益实际权益应有权益实际权益：可能存在两种情况，应有权益被高估，或者实际权益被低估。- 应有权益被高估，可能是因为：1.利润算高了，支出算少了（月可支被高估）；2.客户的初始权益中有负债没有调查出来。- 实际权益被低估，可能是因为：1.有部分资产没有调查出来，或者客户有其他投资；2.忘记了放在表外的资产。应有权益实际权益：可能存在两种情况，应有权益被低估，或者实际权益被高估。- 应有权益被低估，可能是因为：1.损益

20、表中的利润算少了；2.客户有其他未知的收入。- 实际权益被低估，可能是因为：1.客户有负债没有调查出来，如应付帐款、民间借贷等；2.客户的供应商在客户这里有铺货，被误当做客户自己的存货；3.二是可能有部分资产不是客户自己的，例如合伙情况。毛利率逻辑检验通过客户口述毛利率、行业毛利率、毛利率计算表中计算所得毛利率进行交叉检验。应在表中注明使用哪几个毛利率进行了比对。营业额逻辑检验营业额的交叉检验方法有：客户申请表中的营业额与到现场时客户声称的营业额、员工或合伙人对营业额的说法与客户声称的营业额、每月耗费的水电量与营业额、进货金额频次与营业额、客户主要结算账户流入金额与营业额，员工的绩效工资与营业

21、额等等。对于不同行业逻辑检验方法如下：零售、批发行业1） 按时间比较销售额（每日，每周，每月，每年）2） 按类型比较销售额（零售占比，批发占比，前提：知道零售还是批发具体营业额）3） 按产品比较销售额（A类产品占比，B类产品占比，前提：知道当月某一产品的具体营业额）4） 通过进货额检验，（期初存货+期间进货-期末存货)/成本率=当期的销售额5） 当天的现金检验（判断当天所处月份为旺、淡、平）6） 厂家的返利检验生产加工行业1） 通过生产能力、工作时间检验销售额2） 通过应收帐款的所占比重及欠款时间检验3） 通过积累现金、存款检验销售额（说明：如客户手头现金存款15万，是当月的现金销售额，而现金

22、销售额占比50%，如此能推出当月营业额）4） 通过员工的绩效工资、厂家的返利等优惠政策检验销售额5） 进货，如原材料的消耗检验（选取其中一种必要的辅料的进货额比较）6） 通过水电费单，确定生产的淡旺季，比照生产的变化，检验销售额工程型行业1） 通过工程合同规定的回款期与银行对帐单的回款期比较2） 通过工程的预算价和决算价比较确定营业额3） 已完工已收款、已完工未收款（如未收款过多则慎重考虑）、在建（如在建时间超出合同规定时间过长慎重考虑）服务行业1） 通过每日进货额逻辑检验2） 通过当时销售现金及每日每周每月销售额逻辑检验3） 通过上座率及平均消费额做逻辑检验4） 通过必点产品做逻辑检验5）

23、通过碗、筷等做逻辑检验6） 通过应收款占比及回收率做逻辑检验7） 通过主要工作人员的工资做逻辑检验8） 通过分析当日的人流量做逻辑检验运输行业1） 通过里程表、油表检验2） 通过每日、每月加油及柴油、汽油、天然气费用与百公里耗油比较3） 通过汽车检测、维修、换机油的频率检验4） 通过汽车轮胎的磨损和换新频率检验5） 通过上座率比较（四）保证人信息1） 保证人与客户的关系，要列明保证人与客户是怎么认识的，为何愿意为客户提供担保，分析保证人对客户的影响能力。2） 信贷员在对保证人进行调查分析后，填写保证人的生产经营信息，衡量保证人的担保能力，并注明对保证人进行核实所采取的方式。（五）信息不对称模型

24、同“农户小额贷款客户及家庭经济情况调查表”。（六）结论及建议1） 建议额度应根据客户每月最高还款能力（过去一年的值）来合理确定，还款能力可以通过净利润、营业收入、现金流三种方式来测算；2） 还款方式应根据客户每月的现金流情况合理确定，不能一味的迁就客户，盲目采用客户要求的还款方式；3） 还款占净收入的比例（每月偿还其他贷款+月还款额）/月净收入不得超过70%，联保贷款中对于净收入较低的客户可以适当放宽，但最高不能超过80%；4） 授信后，客户的资产负债率不能高于50%；5） 调查结论及建议中应写明贷款的主要风险点及控制风险的建议。用法：信贷员调查后，应立即进行填写；调查表作为贷款档案保管。4单

25、式6中国邮政储蓄银行农户信用评级表单式8中国邮政储蓄银行商户信用评级表用途：现场调查完毕后，对客户的信用状况进行评级。用法：信贷员调查后，应立即进行填写；信用评级表作为贷款档案保存。三、审查审批类1单式9中国邮政储蓄银行小额贷款审查审批表用途：记录审查岗审查、审批岗审批项目，出具审查审批意见。填写说明：1）在联保贷款中，每个客户均需单独填写中国邮政储蓄银行小额贷款审查审批表；2）审查岗认为需要补充调查分析的，应注明补充调查分析的内容，如：发现客户影像资料中的存货内容与调查报告所描述的不完全一致，要注明进一步核实客户的存货信息，并对补充调查分析的落实情况进行说明。如：经信贷员补充调查分析，客户主

26、要存货为A项目，同时还经营B项目，大约占比30%。3）以审贷会方式进行审批的贷款，记录人为除审贷会成员和信贷员以外的其他参会人员，负责记录审贷会成员的提问内容和相关人员的回答内容；以专人审查专人审批或单人审批方式进行审批的贷款，记录人为审批人。4）还款能力测算方式的选择，若客户同时符合采用营业收入与净利润测算的特征，二者取其高。对于工程承包类、家装建材类、广告公司、货运物流等应收帐款结算不稳定的行业，应采用基于现金流的测算方法。5）合理的资金需求通过贷款用途来进行测算。6）审批意见里合理的资金需求和授信额度应大写，不允许涂改；风险防范建议要举例，如特别的监控要求和放款条件。用法：审查信息由审查

27、岗在进行审查时进行填写，并出具审查意见；审查通过后，提交给审贷会或审批人进行贷款审批，并出具审批意见。审查审批表作为贷款档案保管。2单式10中国邮政储蓄银行小额贷款审批表用途：距上次调查三个月以内的小额贷款客户，在符合一定条件下，可填写本表，记录审批岗审批项目，出具审批意见。填写要求：1） 电话核实情况需由审批岗电话与客户联系后，根据核实情况如实填写。对在电话核实过程中发现的疑点，需在审批过程中进行提问并记录。2） 授信建议里贷款金额应大写，不允许涂改。填写说明：1）列明上次调查时间，判断是否符合距上次调查三个月以内的要求；2）此类客户应重点核实在三个月中，客户的基本信息是否发生重大变化，如客

28、户的信用状况、生产经营情况等；3） 贷款用途应注明总项目成本、项目资金来源计划和贷款使用明细；用法：距离上次调查三个月以内的客户，信贷员对客户基本情况进行现场核实后，填写信贷员核实信息，并提交营业机构小额贷款业务主管复核。复核后，由小额贷款业务主管提交审批岗进行审批，审批岗对客户基本情况进行电话核实，并与信贷员核实信息、调查报告信息进行比较，出具审批意见。小额贷款审批表作为贷款档案保管。3单式11中国邮政储蓄银行小额贷款额度审查审批表用途：记录审查岗审查、审批岗审批项目，出具审查审批意见。填写说明：中国邮政储蓄银行小额贷款额度审查审批仅填写一份；客户基本信息小组成员栏填写联保小组成员姓名及身份

29、证号码。用法：审查岗在进行审查时进行填写，并出具审查意见。审查岗审查通过后，审批岗在进行审批时继续填写，并出具审批意见；额度审查审批表作为贷款档案保管。四、贷后类1单式12中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表用途：各种贷后类业务的申请审批。用法：贷后业务不需要再签合同，但须相关人员在申请表上签字，此表一式三份，客户、保证人和银行各一份；增加保证人担保责任的贷后业务（如贷款期限调整中的期限增加、展期、增加了借款人利息支出的还款方式变更等），需要保证人或联保小组成员签字，（贷款期限调整中的期限增加、展期由省行进行最终的审查审批），其他贷后类业务不需要知会保证人，也不必由保证人签字；贷后业务审批表作为贷款档案保管。2单式1