中国邮政储蓄银行小额贷款业务单式填写规范.docx
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中国邮政储蓄银行小额贷款业务单式填写规范
中国邮政储蓄银行小额贷款标准业务单式填写规范
一、贷前申请受理类
1.单式 1 中国邮政储蓄银行小额贷款业务受理台帐
用途:
了解分析小额贷款受理申请情况并采取相应措施。
1) 分析受理情况。
如分析一段时间内,客户申请的数量、贷款类型、从事的行业
等,有针对性的制定营销策略。
2) 分析营销情况。
如根据信息来源,选择有效的营销方法;根据受理量分析营销
的效果。
3) 分析业务处理效率和申请通过率的情况。
如通过一段时间的贷款发放量和受理
量的比较,分析申请的拒绝率,以及拒绝率变化的原因。
4) 建立客户信息数据库。
记录有意向还未正式申请、暂时不满足要求等客户的信
息。
填写要求:
对于有贷款意向的客户(不论是否符合我行条件)都需要在业务受理台帐中登记,记
录客户的基本信息及受理结果等。
用法:
装订成册放在受理台,同时在电脑中做成电子受理台帐;不作为贷款档案,但应由小
额贷款营业机构小额贷款业务主管岗长期保管。
2.单式 2 中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表
单式 3 中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申
请表
用途:
借款人通过填写本表正式向我行提出小额贷款申请(额度申请)。
1)初步了解客户的基本信息及经营状况,判断是否符合贷款条件;
2)为现场调查提供信息来源,对比客户申请时的陈述与现场调查获得的信息,
进行交叉检验;
3)信贷员在现场调查前仔细阅读受理信息,进行贷前准备;
4)信贷员进行现场调查时根据受理表里基本材料提供情况,要求客户提供尚未
提供的材料,以免遗漏。
填写要求:
1)客户到营业机构、营销机构申请贷款时,受理岗核对客户提交的资料合格后,
指导客户填写贷款申请表。
申请联保贷款的客户,应同时填写联保贷款额度申请表;
2)应尽可能让客户本人填写,如客户不方便填写可由受理岗代填,但客户签名
和日期必须由客户和相关人员本人填写;
3)联保贷款额度申请表中最后的小组组长、小组成员签字处,相关人员签名即
可,不用按手印。
贷款申请表中最后的客户、配偶(主要财产共有人)、保证人签字处,相
关人员签名即可,不用按手印。
4)在联保贷款中,若客户本人不立即用款则不需要填写贷款申请表,待用款时
再
填写;对于不立即用款的客户,出于授信的需要,需要查询其配偶的征信报告,应该让其
配偶一同在其签名处旁边签字,以便查询客户配偶的征信报告。
填写说明:
1)贷款申请表中,第五贷款申请资料和第六借款人基本经营信息由受理岗填写,
客户确认。
2)贷款历史仅限老客户填写;
3)借款用途应尽可能详细具体;
4)对比申请表所列条目与客户提供的文本材料,选择“是”或者“否”;
5)若申请商户贷款,客户有其他的参股或经营项目,需注明商户或企业名称、
经营项目、年限和地址,注明可能影响到贷款的其他信息。
用法:
客户离开后,受理岗根据客户提供的资料及贷款申请信息,对客户进行综合判断,在
“受理岗意见”栏出具是否进行调查的建议;小额贷款营业机构小额贷款业务主管据此判
断是否指派信贷员进行现场调查,并填写指定去调查的信贷员姓名。
联保贷款额度申请表
和贷款申请均作为贷款档案保管。
二、调查分析类
1.单式 4 调查准备表
用途:
用于现场调查前的调查准备,需要在现场调查前填写。
填写要求:
若信贷员上岗时间不足三个月或新进入行业,必须填写调查准备表。
填写说明:
1)已调阅的资料。
调查人员应阅读客户贷款申请表,并通过调阅类似客户分析
资料,或咨询有行业经验的信贷员、查阅省行以及总行下发的学习资料、以及通过网上查
询等方式了解客户行业信息及经营情况;
2)客户的上下游关系。
通过阅读资料,对客户的经营模式有一个大体的了解,
在此栏中画出客户的上下游关系图。
对于服务和贸易类客户,通过流程图了解上、下游客
户关系,资金结款方式、频次等;
例:
太太乐品牌供应商:
占销售 30%,先款后
货
王守义品牌供应商:
占销售 30%,先款后
货
15 个二线品牌供应商:
占销售 40%,大部分
调料批发商
王某
批发:
占销售 80%
(客户 A:
占销售 20%,月结;
客户 B:
占销售 10%,现结;
…售:
占销售 10%,现金交
易
现金交易,少量允许
赊销
对于上下游关系,调查前未能掌握的信息,可在调查后再补充修改。
3)客户的生产流程图。
对于生产加工类客户,参考以前同行业客户的报告,尽
量
画出客户的生产流程图,帮助信贷员明确各个环节投入和产出要素、各个环节的关系以及
生产瓶颈所在,在现场调查中掌握调查重点。
4)调查前的主要问题。
调查前的主要问题包括:
客户的主要风险点、调查重点、
申请受理信息中的疑点和遗漏、个人信用报告中的疑点等。
帮助信贷员在调查前理清思
路,对到客户那里要了解什么、调查什么、看什么、问什么做到心中有数。
5)财务信息交叉检验的方法。
通过对客户从事行业的了解及经营模式分析,初
步确定可以采用的逻辑检验的方法。
可以参考《小额贷款调查流程跟踪表》中所列出的
逻辑检验方法。
贷款用途
总项目成本
项目资金来源计划
贷款使用明细
购买设备(名称、用途、
型号、厂家),总价 15
万
自有资金 4 万,
亲戚借款 3 万,
银行贷款 8 万
8 万贷款全部用于购买
设备
融资来源
金额
期限
还款方式
融入日期
余额
担保
用途
XX 信用社
1 万
1 年
每月付息,
一次性还本
2009.2
1 万
信用
买种子
用法:
《调查准备表》填写完毕后,信贷员签字确认(主调签在前面,副调签在后面)后交
小额贷款营业机构小额贷款业务主管,经业务主管审核并签字确认后方可进行现场调查;
调查准备表作为贷款档案保管。
2.单式 5 农户小额贷款客户及家庭经济情况调查表
用途:
现场调查完毕后,对调查结果初评合格的农户撰写调查报告。
填写要求:
只有以种养殖为主营业务的客户,才能使用本表。
填写说明:
(一) 基本信息
1)贷款用途:
“总项目成本”为客户的全部资金需求;“项目资金来源计划”中
写明客户计划的资金来源,多少为自有资金,多少为银行贷款,多少为私人借贷等,例如,
客户需要购买新的机器设备,总价 15 万,客户打算使用自有资金 4 万,借亲戚 3 万,银行
贷款 8 万,则填写如下:
2) 信贷历史:
融资来源如农信社借款;担保如信用或住房等。
例如:
(二)种养殖信息
1)种/养殖周期:
填写如“一年养殖三栏猪、一年种植两季水稻”等。
2)种/养殖历史:
不仅要写种\养殖时间,如 4 年,还应写清每年的经营规模及
收益情况等。
3)“各生产周期详情”旨在反映种\养殖周期情况;“起止时间”是指每一个生
产周期内开始种\养殖的时间到出售后获得收入的时间;总收入=规模*单位收入,总支出=
规模*单位支出,“毛收入”=“总收入”—“总支出”。
例如:
种/养
殖项目
饲养肉猪
种/养
殖周期
一年饲养三栏肉猪
种/养
殖历史
客户 99 年开始尝试养殖,最初饲养 4 头猪;经过 10 年的发展,现在养殖规模逐
步扩大,每年出栏 150 头左右。
各生产周期详情
项目
起止时间
种/养殖
规模
单位
收入
总收入
单位
支出
总支出
毛收入
第一期
2 月——5 月
40 头
1500 元
/头
60000
元
1150 元
/头
46000
元
14000
元
第二期
6 月——9 月
30 头
1800 元
/头
54000
元
1250 元
/头
37500
元
16500
元
第三期
10 月——1 月
45 头
1600 元
/头
72000
元
1300 元
/头
58500
元
13500
元
第四期
第五期
(三)损益表
1)“上次均值”列只对老客户才填写,填写上次贷款的平均月份栏。
2)种养殖的客户,如果一年一季的,损益表可以按年编制,但要求在补充说明
中对客户的详细收支情况进行说明。
一年多季的,选择收获月份填写,列明一个周期的收
支情况。
3)如果未来一年客户的经营项目有变化,需在“预测月份”填写未来一年预测
的月平均收支情况。
4)其它收入填写出租房屋、返点、分红等稳定收入,接受馈赠等偶然收入不要
记入。
5)“本年总计”与“每月净收入”的交汇表格,填写本年月均收入;“每月偿
还其他借款”和“每月最高还款额”与“本年总计”的交汇表格,均取月均数值。
6)每月偿还其他借款 = 月按揭金额+一次性到期借款金额/贷款剩余期限。
(四)资产负债表
对于种植业的农户,农作物计入资产负债表的规则如下:
1)未收获的农作物计入“原材料”科目中,并注明是什么作物。
计价规则为,
一年生的作物按照已经投入的成本计算价值;多年生的作物(如果树)如果有市场价值则
按照市场价格确定价值,如果没有则按照过去三年的平均产值确定价值。
2)已经收获的作物计入“库存商品”科目,并注明产品名称,计价规则为市场
价格确定。
对于养殖业的农户,其产品计入资产负债表的规则如下:
1)养殖的基础设施,如鸡舍、牛棚、鱼塘等,计入“固定资产”科目。
价值估
算规则为:
如果有市场价值按照市场价值确定价格(比如年租赁价格的折现),如果没有市
场价格按照投入的成本减折旧来估算;
2)养殖的鸡、鸭、鹅、牛、羊等畜禽产品计入“库存商品”科目,并注明,按
照市场价格计入;池塘里的鱼按照养殖面积、投入和每天的饲料投入量,结合行业的基准
来估算鱼的价值,计入“库存商品”。
(五)保证人信息
1)保证人与客户的关系,要列明保证人与客户是怎么认识的,为何愿意为客户
提供担保,分析保证人对客户的影响能力。
2)信贷员在对保证人进行调查分析后,填写保证人的生产经营信息,衡量保证
人的担保能力,并注明对保证人进行核实所采取的方式。
(六)信息不对称模型
1)信息不对称模型是帮助信贷员分析客户的非财务信息的工具。
2)模型中,每一个坐标都是对客户及保证人的一项非财务信息的描述。
首先,
根据客户实际情况,在坐标上标出客户和保证人(联保小组成员)所处位置。
再用直线将
相邻两个标记连接,得到一条反映客户非财务信息偏差的折线或直线。
越“正常”的客户,
线性显示越平坦,并居于坐标的中间位置,线性描述如果出现较大的线性波动,信贷员就
必须根据出现偏差的方向,寻找偏差的原因,结合其他要素作出判断,并根据实际需要加
深某些环节的调查与分析。
3)若客户及保证人的折线出现较大的偏差,应引起信贷员及审贷会成员的警惕,
偏差必须得到合理的解释,以全面、真实的对客户及贷款风险做出判断。
存在多个保证人
的情况,可以用两条折线分别标注在同一张表上。
同样适用于联保小组的情况。
(七)结论及建议
1)建议额度应根据客户每月最高还款能力(过去一年的值),以及对还款期间的
每月还款能力的预测值来合理确定。
还款能力可以通过净利润、营业收入、现金流三种方
式来测算;
2)还款方式应根据客户每月的收入情况合理确定,不能盲目的采用客户要求的
还款方式;
3)还款占净收入的比例[(每月偿还其他贷款+月还款额)/月净收入]不得超过
70%,联保贷款中对于净收入偏低的客户可以适当放宽,但最高不能超过 80%;
4)授信后,客户的资产负债率不能高于 50%;
5)调查结论及建议中应写明贷款的主要风险点。
用法:
信贷员调查后,应立即进行填写;调查表作为贷款档案保管。
3.单式 7 商户小额贷款客户及家庭经济情况调查表
用途:
现场调查完毕后,对调查结果初评合格的商户撰写调查报告。
填写要求:
采用商户经营模式的农户贷款,也应使用本表。
填写说明:
(一) 基本信息
1)若客户属于表中未列明的行业,应在“其他”栏中列明客户所从事的行业。
2)贷款用途和信贷历史:
同农户调查报告。
3)有限责任公司个人股东申请贷款的,应记录企业征信情况、抵质押情况和对
外
担保情况。
(二) 生产经营信息
1)经营历史及资本积累过程:
描述客户该经营项目的历史,主要从初始投资、
资金来源、追加投资、期间利润及重大支出等方面掌握经营历史。
例如:
下岗投资**万开小
吃店
因**,将小吃店转让,
投资**万在**开火锅店
20062008
期间净收入**
2)2.1 业务信息概述的附注:
对于有限责任公司个人股东贷款,须对“股权结构
及股东之间关系”税务登记证、组织机构代码等进行描述。
3)毛利率计算表:
“收入占比”为该商品在总销售中的占比;毛利率=(销售
价—进货价)/销售价;加权毛利率=毛利率*收入占比;将“加权毛利率”加总,得到客户
所有商品的加权毛利率,填入“合计”行的最后一栏。
(三) 财务信息
1) 损益表
如客户有明显的淡旺季,需分别选择淡季、旺季和平均季月份反映收支。
其余同农户
调查报告。
2) 资产负债表
-对新客户只填本期金额,对老客户把上次调查结果写在上期金额,本次调查
写在本期金额;
-资产和负债栏的比例均指占总资产的比例;
-其它非流动资产指投资性房地产、长期股权投资等;
-私人借款须注明还款到期日、利率等要素,若无明确到期日仍需注明;
-客户自住的房产不计入资产负债表,相应的房贷按揭也不计入负债;客户的
门面等与生意相关的房产需计入资产,相应的负债也需计入;
-对于原材料、库存商品、设备、交通工具及其他非流动资产,需在补充说明
中注明明细。
3) 逻辑检验表
✧ 权益逻辑检验
权益检验可以用来核实计算得出的客户的利润是否真实,客户是否还有其他的负债或
者投资。
-“初始权益”为客户启动经营项目时投入的自有资金,不包括负债;
-“考察期间内的利润”为客户自生意开始后每年的利润。
可以向客户询问每
年的净利润,进行加总,最近一年应取损益表中的本年净收入;
-“考察期间内的资本注入”为初始投资后客户又追加的投资;
-“考察期间内提取的资金”为客户从生意中抽出用于其他事情的资金,例如
购买自住用房,给亲戚结婚用等。
注意客户偿还的负债并不计入该项,借贷
行为不影响权益的变化。
-“折旧/升值”为设备、交通工具的折旧,经营用房产或其他资产的升值;
-应有权益 = 初始权益 + 期间利润 + 期间内的资本注入 — 期间内提取的
资金 + 资产升值 — 资产贬值
-实际权益 = 资产负债表中权益 + 表外项目中的权益部分(表外资产 — 表
外负债)
-误差 = 应有权益 — 实际权益
应有权益 > 实际权益:
可能存在两种情况,应有权益被高估,或者实际权益被低估。
-应有权益被高估,可能是因为:
1.利润算高了,支出算少了(月可支被高估);
2.客户的初始权益中有负债没有调查出来。
-实际权益被低估,可能是因为:
1.有部分资产没有调查出来,或者客户有其
他投资;2.忘记了放在表外的资产。
应有权益 < 实际权益:
可能存在两种情况,应有权益被低估,或者实际权益被高估。
-应有权益被低估,可能是因为:
1.损益表中的利润算少了;2.客户有其他未知的
收入。
-实际权益被低估,可能是因为:
1.客户有负债没有调查出来,如应付帐款、民间
借贷等;2.客户的供应商在客户这里有铺货,被误当做客户自己的存货;3.二是
可能有部分资产不是客户自己的,例如合伙情况。
✧ 毛利率逻辑检验
通过客户口述毛利率、行业毛利率、毛利率计算表中计算所得毛利率进行交叉检验。
应在表中注明使用哪几个毛利率进行了比对。
✧ 营业额逻辑检验
营业额的交叉检验方法有:
客户申请表中的营业额与到现场时客户声称的营业额、员
工或合伙人对营业额的说法与客户声称的营业额、每月耗费的水电量与营业额、进货金额
频次与营业额、客户主要结算账户流入金额与营业额,员工的绩效工资与营业额等等。
对于不同行业逻辑检验方法如下:
零售、批发行业
1)按时间比较销售额(每日,每周,每月,每年)
2)按类型比较销售额(零售占比,批发占比,前提:
知道零售还是批发具体营
业额)
3)按产品比较销售额(A 类产品占比,B 类产品占比,前提:
知道当月某一产
品的具体营业额)
4)通过进货额检验,(期初存货+期间进货-期末存货)/成本率=当期的销售额
5)当天的现金检验(判断当天所处月份为旺、淡、平)
6)厂家的返利检验
生产加工行业
1)通过生产能力、工作时间检验销售额
2)通过应收帐款的所占比重及欠款时间检验
3)通过积累现金、存款检验销售额(说明:
如客户手头现金存款 15 万,是当月
的现金销售额,而现金销售额占比 50%,如此能推出当月营业额)
4)通过员工的绩效工资、厂家的返利等优惠政策检验销售额
5)进货,如原材料的消耗检验(选取其中一种必要的辅料的进货额比较)
6)通过水电费单,确定生产的淡旺季,比照生产的变化,检验销售额
工程型行业
1)通过工程合同规定的回款期与银行对帐单的回款期比较
2)通过工程的预算价和决算价比较确定营业额
3)已完工已收款、已完工未收款(如未收款过多则慎重考虑)、在建(如在建时
间超出合同规定时间过长慎重考虑)
服务行业
1)通过每日进货额逻辑检验
2)通过当时销售现金及每日每周每月销售额逻辑检验
3)通过上座率及平均消费额做逻辑检验
4)通过必点产品做逻辑检验
5)通过碗、筷等做逻辑检验
6)通过应收款占比及回收率做逻辑检验
7)通过主要工作人员的工资做逻辑检验
8)通过分析当日的人流量做逻辑检验
运输行业
1)通过里程表、油表检验
2)通过每日、每月加油及柴油、汽油、天然气费用与百公里耗油比较
3)通过汽车检测、维修、换机油的频率检验
4)通过汽车轮胎的磨损和换新频率检验
5)通过上座率比较
(四)保证人信息
1)保证人与客户的关系,要列明保证人与客户是怎么认识的,为何愿意为客户
提
供担保,分析保证人对客户的影响能力。
2)信贷员在对保证人进行调查分析后,填写保证人的生产经营信息,衡量保证
人
的担保能力,并注明对保证人进行核实所采取的方式。
(五)信息不对称模型
同“农户小额贷款客户及家庭经济情况调查表”。
(六)结论及建议
1)建议额度应根据客户每月最高还款能力(过去一年的值)来合理确定,还款
能
力可以通过净利润、营业收入、现金流三种方式来测算;
2)还款方式应根据客户每月的现金流情况合理确定,不能一味的迁就客户,盲
目采用客户要求的还款方式;
3)还款占净收入的比例[(每月偿还其他贷款+月还款额)/月净收入]不得超过
70%,联保贷款中对于净收入较低的客户可以适当放宽,但最高不能超过 80%;
4)授信后,客户的资产负债率不能高于 50%;
5)调查结论及建议中应写明贷款的主要风险点及控制风险的建议。
用法:
信贷员调查后,应立即进行填写;调查表作为贷款档案保管。
4.单式 6 中国邮政储蓄银行农户信用评级表
单式 8 中国邮政储蓄银行商户信用评级表
用途:
现场调查完毕后,对客户的信用状况进行评级。
用法:
信贷员调查后,应立即进行填写;信用评级表作为贷款档案保存。
三、审查审批类
1.单式 9 中国邮政储蓄银行小额贷款审查审批表
用途:
记录审查岗审查、审批岗审批项目,出具审查审批意见。
填写说明:
1) 在联保贷款中,每个客户均需单独填写《中国邮政储蓄银行小额贷款审查审批
表》;
2) 审查岗认为需要补充调查分析的,应注明补充调查分析的内容,如:
发现客户
影像资料中的存货内容与调查报告所描述的不完全一致,要注明进一步核实客户的存货信
息,并对补充调查分析的落实情况进行说明。
如:
经信贷员补充调查分析,客户主要存货
为 A 项目,同时还经营 B 项目,大约占比 30%。
3) 以审贷会方式进行审批的贷款,记录人为除审贷会成员和信贷员以外的其他参
会人员,负责记录审贷会成员的提问内容和相关人员的回答内容;以专人审查专人审批或
单人审批方式进行审批的贷款,记录人为审批人。
4) 还款能力测算方式的选择,若客户同时符合采用营业收入与净利润测算的特征,
二者取其高。
对于工程承包类、家装建材类、广告公司、货运物流等应收帐款结算不稳定
的行业,应采用基于现金流的测算方法。
5) 合理的资金需求通过贷款用途来进行测算。
6) 审批意见里合理的资金需求和授信额度应大写,不允许涂改;风险防范建议要
举例,如特别的监控要求和放款条件。
用法:
审查信息由审查岗在进行审查时进行填写,并出具审查意见;审查通过后,提交给审
贷会或审批人进行贷款审批,并出具审批意见。
审查审批表作为贷款档案保管。
2.单式 10 中国邮政储蓄银行小额贷款审批表
用途:
距上次调查三个月以内的小额贷款客户,在符合一定条件下,可填写本表,记录审批
岗审批项目,出具审批意见。
填写要求:
1)电话核实情况需由审批岗电话与客户联系后,根据核实情况如实填写。
对在
电话核实过程中发现的疑点,需在审批过程中进行提问并记录。
2)授信建议里贷款金额应大写,不允许涂改。
填写说明:
1) 列明上次调查时间,判断是否符合距上次调查三个月以内的要求;
2) 此类客户应重点核实在三个月中,客户的基本信息是否发生重大变化,如客户
的信用状况、生产经营情况等;
3)贷款用途应注明总项目成本、项目资金来源计划和贷款使用明细;
用法:
距离上次调查三个月以内的客户,信贷员对客户基本情况进行现场核实后,填写信贷
员核实信息,并提交营业机构小额贷款业务主管复核。
复核后,由小额贷款业务主管提交
审批岗进行审批,审批岗对客户基本情况进行电话核实,并与信贷员核实信息、调查报告
信息进行比较,出具审批意见。
小额贷款审批表作为贷款档案保管。
3.单式 11 中国邮政储蓄银行小额贷款额度审查审批表
用途:
记录审查岗审查、审批岗审批项目,出具审查审批意见。
填写说明:
《中国邮政储蓄银行小额贷款额度审查审批》仅填写一份;客户基本信息——小组成
员栏填写联保小组成员姓名及身份证号码。
用法:
审查岗在进行审查时进行填写,并出具审查意见。
审查岗审查通过后,审批岗在进行
审批时继续填写,并出具审批意见;额度审查审批表作为贷款档案保管。
四、贷后类
1.单式 12 中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表
用途:
各种贷后类业务的申请审批。
用法:
贷后业务不需要再签合同,但须相关人员在申请表上签字,此表一式三份,客户、保
证人和银行各一份;增加保证人担保责任的贷后业务(如贷款期限调整中的期限增加、展
期、增加了借款人利息支出的还款方式变更等),需要保证人或联保小组成员签字,(贷
款期限调整中的期限增加、展期由省行进行最终的审查审批),其他贷后类业务不需要知
会保证人,也不必由保证人签字;贷后业务审批表作为贷款档案保管。
2.单式 1