汽车抵押按揭分期贷款风控电审大纲.docx

1、汽车抵押按揭分期贷款风控电审大纲汽车抵押按揭分期贷款风控电审大纲第一部分：风险点（一）GPS：1客户不解抵押解决方法：和客户协商（卖车价大于贷款额 若不配合，同样能处理车，但不还差价部分 告知法律诉讼）能找到客户的情况下2客户因疾病、突发事件等因素导致死亡或无自理民事行为能力解决方法：1)联系家属，处理车辆2)家属提供死亡证明3)家属得到本人授权处理车辆（重病）若客户死亡，其车辆解抵押时所需资料为：原车主身份证、登记证书、行驶证和死亡证明（切记提前提醒家属，勿注销客户身份证）贷款客户意外死亡车辆处理方案客户意外死亡情况下车辆处置方案分为两种：一、 客户刚刚死亡还未开死亡证明、身份证还未来得及注

2、销，此时车辆可以按正常过户流程办理。收取过户全部材料将车辆过户至公司或指定人员名下。二、 客户死亡后家属已经开具死亡证明，客户身份证已经注销。此情况下应当适用遗产继承法，客户意外或正常死亡后车辆将作为遗产自动继承给第一继承人，我方应在此时陪同第一继承人前去公证处，由第一继承人放弃继承权指定由我方继承。将车辆划分至我公司或指定人员名下。注意：死亡证明开具后身份证信息自动注销，故开具死亡证明时间为至关重要的时间节点。3客户出交通事故，车辆损坏严重，不能正常还款解决方法：1)保险受益人变更2)观察GPS，汽车在同一地方停留5天以上需要去实地查看3)如修好车立即将车辆重新评估，结清再贷（询问的过程中问

3、客户需不需要卖车），如果客户不配合，立即收车此处可参考哪些客户我们不做中的第12条，对客户进行审核，以规避由客户造成的风险。4车辆盗抢（客户告知）解决方法：1)立即报警2)查看GPS行动轨迹3)保险公司报案（时间差）一旦有GPS被拆除迹象，马上启动应急预案，通知第三方收车。5车辆自燃（客户告知）解决方法：让客户购买自燃险评车时需查看汽车发动机线是否较多，线路是否老化，注意观察车况，有无音响改装、防盗改装等可能会造成自燃的情况。此处可参考哪些客户我们不做中的第15条，对相应风险进行规避。6车辆被债主押（含善意三方）解决方法：1)GPS常停留5天以上实地查看2)和善意第三方协商还款提车3)按照善意

4、三方比率25%-35%车价，我公司会亏损15%-25%关键是是否能找到客户这个人和找到客户的车。3天以上联系不到客户的情况下，根据GPS去收车。7车辆被泡水（自然灾害，人为因素）解决方法：GPS常停留5天以上实地查看同3购买涉水险（一般基本不买该险，这属天灾，合同中如非我公司人为造成的损失，我公司不负责）。8客户被判刑，客户被国家机关限制人生自由解决方法：等待结案，法院起诉9客户经营失败，逃逸解决方法：1)走司法程序2)联系家属，协商解决若协商不成功，启动应急预案，通过GPS寻找客户，并请第三方解决相关问题。10客户失踪或被绑架解决方法：同911换全车锁解决方法：1)与客户协商2)走司法程序3

5、)委托第三方强行收车12GPS被拆除解决方法：查看GPS行径轨迹，告知客户进行维护GPS，若客户不肯，委托第三方收车用相机对每个GPS位置进行拍照留存。13客户刻意逾期，无力偿还解决方法：1)与客户协商2)委托第三方收车3)走司法程序14遇到客户后台是黑社会解决方法：委托第三方根据与客户交谈时所反映的情况，如果预见客户有黑社会背景，该客户不做。15碰到中介包装解决方法：四大抓手必须看到原件，鉴别真假实地考察看客户逻辑是否有问题，数据对比法，逻辑推理法主要是对该事件的预防，需要风控部门进行问卷调查演练。16保险变更不配合，保险不买，不肯追加盗抢险解决方法：更改合同，详见下方17车辆被国家机关扣押

6、（车辆贩毒，贩卖人口，肇事逃逸）解决方法：等待结案，起诉，走司法程序（二）质押：1客户失踪（死亡，重病，等。）2车辆被保权3车辆被查封4客户无还款能力5客户不配合处置车辆6克隆车，假证件解决方法：增加评估培训7中介包装8如贷款车客户不配合解除抵押第二部分：合同中还需加入的条款：1甲方需要向乙方提供车辆交强险和商业险的保单，配合乙方在五个工作日内进行更改被保险人和保单到期续保险，并根据乙方要求的险种，未购买的客户需要加买。如不配合，视同违约，乙方可开回甲方抵押车辆。2甲方去外地须和乙方报备目的地，路线，回上海时间，其中外地仅包括浙江、江苏2省，其余省市皆不可去，否则视同违约。如不报备，以 3/天

7、 计算罚息3甲方汽车抵押贷款合同期不能超过甲方车辆验车期。4有贷质押客户无还款能力（无还款能力限定为逾期5个工作日）时必须无条件配合乙方处置车辆解除银行抵押，如不配合，乙方可予以起诉。5甲方来做抵押贷款年龄范围为18周岁55周岁。6 车辆抵押贷款合同书中需加入“本人已阅读本合同所有内容.”以供客户抄写确认7过户车辆出交通事故由甲方负责第三部分：待解决的问题：公司有无贷款卡怎么查？三十万以下的车是否要变更保险？变更保险的时间差怎么办？我们对外宣传立刻支付服务费，遇到变更保险怎么办？逾期客户四个全部系押车，把逾期客户进行分类，以后遇到这样客户有针对性，共同点（表情，语言逻辑，不愿意透露信息的）？征

8、信流水是否一定要看？征信几级不做？征信怎么看？多长时间能拿到？征信到底逾期多少钱，大额小额？到底是不是有意的？从金额上判断是否有意。房产证原件没有做不做，公司营业执照，流水（个人，公司）没有做不做？有房可以吗？自建房可以吗？有公司可以吗？是否皮包公司？材料不全是减低放款额度还是不做？没房没企业，流水征信好能不能做？贷款车如何才能帮客户还款解抵押？过户车子是否做？过户做的话，人力少，人员如何配置？要是车子开出事故，我们担责任的。改保险，敲抵押，过户的人员配置？制定逾期上报的标准？质押和GPS共有合同标准，重新签约算不算新增？不让家人知道的借不借？产品的改善（有贷质押是否要做）逾期如何处理如何提高

9、客户满意度如何维护渠道对于客户，我们是用硬的来还是软的来软硬不吃的我们借不借续借的标准第四部分：风险控制统一标准一：哪些客户不做1黑社会，公检法，公务员不做2车辆没有出厂铭牌的不做3一旦发现客户不诚信不做，伪造相关资料的客户不做4逻辑关系不对不做5负债率高，有联保，有大程度抵押的客户不做6客户必须满足下列要求之一，否则不做：1必须有一个紧急联络人，需要提供紧急联络人的身份证复印件和户口本原件，紧急联络人的电话（确保随时能够找到该紧急联络人）2必须有一个相关责任人，需要提供相关责任人的身份证复印件和户口本原件，相关责任人的电话（若客户出现突发事件、失踪、死亡等情况时，相关责任人需要承担相关责任）

10、7与客户交谈时，若客户出现神情恍惚、一问三不答、答非所问、说话语无伦次、写字手抖、父母家庭情况写不出或回答不出、行文举止过于张扬等神态不健康者不做。8有酗酒、赌博、吸毒等不良嗜好的客户不做，涉黄赌毒的不做，有案底的客户不做（通过人法网，公安网查询），涉及风险的客户不做9可能和黑社会有关系的客户不做（包括开会所，夜总会，卡拉OK，酒吧等）10若客户为贷款中介等同行我们不做，地产中介加大风控力度11若客户来做汽车抵押贷款的目的是为了处理资产的（离婚、卖房子等），我们不做12当客户满足下列任何一项内容并要求做GPS抵押时，我们不做：1驾龄在1年以内（含本本族）2有过3次及以上在高速公路上超速超过50

11、%3在市区超速3次及以上4车辆扣分超过12分5一年行驶的公里数超过5万公里6超过24分13若客户从事建材、木材、石材、五金加大风控手段，钢贸、矿产、煤矿我们不做14客户的钱不进流水的，都是通过现金交易的我们不做15如果车辆生产至今已达10年，需多考虑是否做该单业务，如果车辆生产至今已达15年及以上，该客户不做。车辆公里数超过30万公里的客户不做。16有贷客户办理贷款借款期限至少3个月及以上17沪C车辆半年内购买的不做。二：风控标准（风控部门需要做到的事）1夫妻借钱，需夫妻共同签字，公司借款，需所有股东担责，企业带好项目合同书（借款用途证明）2借款用途证明加入增信材料3等本等息4-12个月，先息

12、后本1-6个月4改善调查问卷5微签需要电话跟进，若第二天放款量要超过100万，当天下午三点之前需报备，若超过200万，必须报备！6借款金额30万及以上（对外30万，对内29.5万）的车辆必须进行更改被保险人和保单到期续保险7公司车辆做抵押贷款，需要每月在工商网、企业网上对该公司进行查询，查询该公司有无被吊销营业执照8客户是否优质的标准：除客户自身条件以外，客户每月归还利息/本利时有无超过2天的逾期，如有则定义为差的客户，没有则是优质客户。9若优质客户提前主动联系需要续签，则我公司可应客户需求，对客户车辆进行重新评估，客户需向我公司提供相关资质证明和续借原因的相关证明，我公司再根据评估价，重新签

13、订续约合同，客户需根据新老评估价向我公司支付本金的差额。（续签次数仅限1次，续签期限最多2-3个月，续借仍需重新评估客户是否优质，并且新车按照新的标准，旧车续借也按照新的标准）10对于资质差的客户提出的续签合同，我公司要求本金先打回，再向领导报告客户相关情况，由领导审核是否续签合同。若客户不打回本金，则启动紧急预案，通知第三方收车。11对于已经逾期的客户按照逾期天数进行分类，找出逾期客户共有特质，以该特质对以后的客户进行风险规避。12对逾期率超过50%的客户做提醒日志13制作催账台账流程14 每天找3个改善点，大家一起讨论：监督制执行力长久15若客户提供专利，专利可以是对公司的辅助，但不是必然

14、16外地过户只去300公里以内的或者火车3小时之内可以到达的地方17有贷质押客户（向银行贷款金额不大）过桥，我们可陪同客户去银行还清贷款，问清银行何时解抵押，解完抵押隔天敲抵押（必须在7天内）18车库发动主要是针对高档车的发动，如果高档车不发动会造成电脑重启比较麻烦，低档车可以用搭电器来发动（去发动汽车时每个人必须带口罩）19评估车辆完询价时需记录问了哪些人的报价。根据这些记录看每个黄牛的价格都是否标准，若不达标，则更换黄牛。车辆过户的供应商有刘超同志负责提供。20风控部门每人每天下班前，需填写第二天的工作计划表，需有计划有规律的解决问题，并改善效率。21风控部门已明确组织架构及职责，每人需根

15、据自己的职责完成相应的工作，其中加入考核系统，有考核积分，可充分反映每位风控工作质量。22风控催款本金到期客户提前7天、5天、3天短信提醒客户还款，提前1天打电话提醒客户还款。23新车上牌时间半年以内的需带新车购车合同24客户逾期还款，超过5天重新评估，并给出一个卖车截止日，超过该天必须卖车，否则逾期费用会超出车辆价格。第五部分：如何缩短放款进程&需要改进的地方1安装GPS改进2准备材料敲抵押改进3审批流程改进，哪些方面谁负责，审批等级，金额等级，材料拿好后，几个人签字，由谁来负责签字，需要几审？意见不统一听谁的4征信比对改进5风控部门需再次审核流程和工作职责是否布局已布好，人员是否充足，流程

16、是否完善。以此改善单笔业务操作时间，并提高客户满意度。第六部分：如何查看征信、流水一：征信1征信具有延迟性，有一个月的延迟2公司方面必须拉征信的客户群体：1借款金额超过20万的客户2在与客户交谈时，客户所答不符合逻辑3福建人、河南人、安徽人。4以公司车做抵押贷款的客户，需提供该公司最大股东（实际公司控制人）和法人的征信。3可以自带征信不用确认征信的客户群体：1借款金额为20-40万的客户，4大抓手都没问题，逻辑没问题2客户自己带来征信，且客户的借款金额小于40万4如何鉴别征信好坏：1信用卡小金额逾期（小额的定义为逾期欠款和授信额度的比例），偶尔一次征信可以2征信显示每张卡都刷爆，都显示当月逾期征信有问题3征信显示有联保（和N个人联保=负债*N，无论N是多少，只要有联保，我公司就不做该单业务）5征信比对：客户征信和王总所拉征信，一旦有较大差别，王总会再次核实，基本以王总为准。二：流水1每辆车必须拉流水，流水都要拉最近6个月的，之前的没用2对于银行来说，流水需要是负债*2，对于车子来说，流水需要覆盖负债3如果客户是100%可处理的，不用看流水4企业流水（可以通过截屏、网银、对账单来获取），在和客户进行交流时，问客户1年销售额是多少，净利润是多少，一般生产行业的净利润为5%-15%，一年开增值税发票开多少等问题来看客户所说的真实性和逻辑。5一进一出过于明显，不能算流水