汽车抵押按揭分期贷款风控电审大纲.docx
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汽车抵押按揭分期贷款风控电审大纲
汽车抵押按揭分期贷款风控电审大纲
第一部分:
风险点
(一)GPS:
1客户不解抵押
解决方法:
和客户协商(①卖车价大于贷款额②若不配合,同样能处理车,但不还差价部分③告知法律诉讼)能找到客户的情况下
2客户因疾病、突发事件等因素导致死亡或无自理民事行为能力
解决方法:
1)联系家属,处理车辆
2)家属提供死亡证明
3)家属得到本人授权处理车辆(重病)
若客户死亡,其车辆解抵押时所需资料为:
原车主身份证、登记证书、行驶证和死亡证明(切记提前提醒家属,勿注销客户身份证)
贷款客户意外死亡车辆处理方案
客户意外死亡情况下车辆处置方案分为两种:
一、客户刚刚死亡还未开死亡证明、身份证还未来得及注销,此时车辆可以按正常过户流程办理。
收取过户全部材料将车辆过户至公司或指定人员名下。
二、客户死亡后家属已经开具死亡证明,客户身份证已经注销。
此情况下应当适用遗产继承法,客户意外或正常死亡后车辆将作为遗产自动继承给第一继承人,我方应在此时陪同第一继承人前去公证处,由第一继承人放弃继承权指定由我方继承。
将车辆划分至我公司或指定人员名下。
注意:
死亡证明开具后身份证信息自动注销,故开具死亡证明时间为至关重要的时间节点。
3客户出交通事故,车辆损坏严重,不能正常还款
解决方法:
1)保险受益人变更
2)观察GPS,汽车在同一地方停留5天以上需要去实地查看
3)如修好车立即将车辆重新评估,结清再贷(询问的过程中问客户需不需要卖车),如果客户不配合,立即收车
此处可参考哪些客户我们不做中的第12条,对客户进行审核,以规避由客户造成的风险。
4车辆盗抢(客户告知)
解决方法:
1)立即报警
2)查看GPS行动轨迹
3)保险公司报案(时间差)
一旦有GPS被拆除迹象,马上启动应急预案,通知第三方收车。
5车辆自燃(客户告知)
解决方法:
让客户购买自燃险
评车时需查看汽车发动机线是否较多,线路是否老化,注意观察车况,有无音响改装、防盗改装等可能会造成自燃的情况。
此处可参考哪些客户我们不做中的第15条,对相应风险进行规避。
6车辆被债主押(含善意三方)
解决方法:
1)GPS常停留5天以上实地查看
2)和善意第三方协商还款提车
3)按照善意三方比率25%-35%车价,我公司会亏损15%-25%
关键是是否能找到客户这个人和找到客户的车。
3天以上联系不到客户的情况下,根据GPS去收车。
7车辆被泡水(自然灾害,人为因素)
解决方法:
GPS常停留5天以上实地查看
同3
购买涉水险(一般基本不买该险,这属天灾,合同中如非我公司人为造成的损失,我公司不负责)。
8客户被判刑,客户被国家机关限制人生自由
解决方法:
等待结案,法院起诉
9客户经营失败,逃逸
解决方法:
1)走司法程序
2)联系家属,协商解决
若协商不成功,启动应急预案,通过GPS寻找客户,并请第三方解决相关问题。
10客户失踪或被绑架
解决方法:
同9
11换全车锁
解决方法:
1)与客户协商
2)走司法程序
3)委托第三方强行收车
12GPS被拆除
解决方法:
查看GPS行径轨迹,告知客户进行维护GPS,若客户不肯,委托第三方收车
用相机对每个GPS位置进行拍照留存。
13客户刻意逾期,无力偿还
解决方法:
1)与客户协商
2)委托第三方收车
3)走司法程序
14遇到客户后台是黑社会
解决方法:
委托第三方
根据与客户交谈时所反映的情况,如果预见客户有黑社会背景,该客户不做。
15碰到中介包装
解决方法:
四大抓手必须看到原件,鉴别真假实地考察
看客户逻辑是否有问题,数据对比法,逻辑推理法
主要是对该事件的预防,需要风控部门进行问卷调查演练。
16保险变更不配合,保险不买,不肯追加盗抢险
解决方法:
更改合同,详见下方
17车辆被国家机关扣押(车辆贩毒,贩卖人口,肇事逃逸)
解决方法:
等待结案,起诉,走司法程序
(二)质押:
1客户失踪(死亡,重病,等。
。
)
2车辆被保权
3车辆被查封
4客户无还款能力
5客户不配合处置车辆
6克隆车,假证件
解决方法:
增加评估培训
7中介包装
8如贷款车客户不配合解除抵押
第二部分:
合同中还需加入的条款:
1甲方需要向乙方提供车辆交强险和商业险的保单,配合乙方在五个工作日内进行更改被保险人和保单到期续保险,并根据乙方要求的险种,未购买的客户需要加买。
如不配合,视同违约,乙方可开回甲方抵押车辆。
2甲方去外地须和乙方报备目的地,路线,回上海时间,其中外地仅包括浙江、江苏2省,其余省市皆不可去,否则视同违约。
如不报备,以3‰/天计算罚息
3甲方汽车抵押贷款合同期不能超过甲方车辆验车期。
4有贷质押客户无还款能力(无还款能力限定为逾期5个工作日)时必须无条件配合乙方处置车辆解除银行抵押,如不配合,乙方可予以起诉。
5甲方来做抵押贷款年龄范围为18周岁—55周岁。
6车辆抵押贷款合同书中需加入“本人已阅读本合同所有内容…..”以供客户抄写确认
7过户车辆出交通事故由甲方负责
第三部分:
待解决的问题:
Ø公司有无贷款卡怎么查?
Ø三十万以下的车是否要变更保险?
Ø变更保险的时间差怎么办?
Ø我们对外宣传立刻支付服务费,遇到变更保险怎么办?
Ø逾期客户四个全部系押车,把逾期客户进行分类,以后遇到这样客户有针对性,共同点(表情,语言逻辑,不愿意透露信息的)?
Ø征信流水是否一定要看?
征信几级不做?
征信怎么看?
多长时间能拿到?
征信到底逾期多少钱,大额小额?
到底是不是有意的?
从金额上判断是否有意。
Ø房产证原件没有做不做,公司营业执照,流水(个人,公司)没有做不做?
Ø有房可以吗?
自建房可以吗?
有公司可以吗?
是否皮包公司?
Ø材料不全是减低放款额度还是不做?
Ø没房没企业,流水征信好能不能做?
Ø贷款车如何才能帮客户还款解抵押?
Ø过户车子是否做?
过户做的话,人力少,人员如何配置?
要是车子开出事故,我们担责任的。
Ø改保险,敲抵押,过户的人员配置?
Ø制定逾期上报的标准?
Ø质押和GPS共有合同标准,重新签约算不算新增?
Ø不让家人知道的借不借?
Ø产品的改善(有贷质押是否要做)
Ø逾期如何处理
Ø如何提高客户满意度
Ø如何维护渠道
Ø对于客户,我们是用硬的来还是软的来
Ø软硬不吃的我们借不借
Ø续借的标准
第四部分:
风险控制统一标准
一:
哪些客户不做
1黑社会,公检法,公务员不做
2车辆没有出厂铭牌的不做
3一旦发现客户不诚信不做,伪造相关资料的客户不做
4逻辑关系不对不做
5负债率高,有联保,有大程度抵押的客户不做
6客户必须满足下列要求之一,否则不做:
1必须有一个紧急联络人,需要提供紧急联络人的身份证复印件和户口本原件,紧急联络人的电话(确保随时能够找到该紧急联络人)
2必须有一个相关责任人,需要提供相关责任人的身份证复印件和户口本原件,相关责任人的电话(若客户出现突发事件、失踪、死亡等情况时,相关责任人需要承担相关责任)
7与客户交谈时,若客户出现神情恍惚、一问三不答、答非所问、说话语无伦次、写字手抖、父母家庭情况写不出或回答不出、行文举止过于张扬等神态不健康者不做。
8有酗酒、赌博、吸毒等不良嗜好的客户不做,涉黄赌毒的不做,有案底的客户不做(通过人法网,公安网查询),涉及风险的客户不做
9可能和黑社会有关系的客户不做(包括开会所,夜总会,卡拉OK,酒吧等)
10若客户为贷款中介等同行我们不做,地产中介加大风控力度
11若客户来做汽车抵押贷款的目的是为了处理资产的(离婚、卖房子等),我们不做
12当客户满足下列任何一项内容并要求做GPS抵押时,我们不做:
1驾龄在1年以内(含本本族)
2有过3次及以上在高速公路上超速超过50%
3在市区超速3次及以上
4车辆扣分超过12分
5一年行驶的公里数超过5万公里
6超过24分
13若客户从事建材、木材、石材、五金加大风控手段,钢贸、矿产、煤矿我们不做
14客户的钱不进流水的,都是通过现金交易的我们不做
15如果车辆生产至今已达10年,需多考虑是否做该单业务,如果车辆生产至今已达15年及以上,该客户不做。
车辆公里数超过30万公里的客户不做。
16有贷客户办理贷款借款期限至少3个月及以上
17沪C车辆半年内购买的不做。
二:
风控标准(风控部门需要做到的事)
1夫妻借钱,需夫妻共同签字,公司借款,需所有股东担责,企业带好项目合同书(借款用途证明)
2借款用途证明加入增信材料
3等本等息4-12个月,先息后本1-6个月
4改善调查问卷
5微签需要电话跟进,若第二天放款量要超过100万,当天下午三点之前需报备,若超过200万,必须报备!
6借款金额30万及以上(对外30万,对内29.5万)的车辆必须进行更改被保险人和保单到期续保险
7公司车辆做抵押贷款,需要每月在工商网、企业网上对该公司进行查询,查询该公司有无被吊销营业执照
8客户是否优质的标准:
除客户自身条件以外,客户每月归还利息/本利时有无超过2天的逾期,如有则定义为差的客户,没有则是优质客户。
9若优质客户提前主动联系需要续签,则我公司可应客户需求,对客户车辆进行重新评估,客户需向我公司提供相关资质证明和续借原因的相关证明,我公司再根据评估价,重新签订续约合同,客户需根据新老评估价向我公司支付本金的差额。
(续签次数仅限1次,续签期限最多2-3个月,续借仍需重新评估客户是否优质,并且新车按照新的标准,旧车续借也按照新的标准)
10对于资质差的客户提出的续签合同,我公司要求本金先打回,再向领导报告客户相关情况,由领导审核是否续签合同。
若客户不打回本金,则启动紧急预案,通知第三方收车。
11对于已经逾期的客户按照逾期天数进行分类,找出逾期客户共有特质,以该特质对以后的客户进行风险规避。
12对逾期率超过50%的客户做提醒日志
13制作催账台账流程
14每天找3个改善点,大家一起讨论:
监督制—>执行力—>长久
15若客户提供专利,专利可以是对公司的辅助,但不是必然
16外地过户只去300公里以内的或者火车3小时之内可以到达的地方
17有贷质押客户(向银行贷款金额不大)过桥,我们可陪同客户去银行还清贷款,问清银行何时解抵押,解完抵押隔天敲抵押(必须在7天内)
18车库发动主要是针对高档车的发动,如果高档车不发动会造成电脑重启比较麻烦,低档车可以用搭电器来发动(去发动汽车时每个人必须带口罩)
19评估车辆完询价时需记录问了哪些人的报价。
根据这些记录看每个黄牛的价格都是否标准,若不达标,则更换黄牛。
车辆过户的供应商有刘超同志负责提供。
20风控部门每人每天下班前,需填写第二天的工作计划表,需有计划有规律的解决问题,并改善效率。
21风控部门已明确组织架构及职责,每人需根据自己的职责完成相应的工作,其中加入考核系统,有考核积分,可充分反映每位风控工作质量。
22风控催款本金到期客户提前7天、5天、3天短信提醒客户还款,提前1天打电话提醒客户还款。
23新车上牌时间半年以内的需带新车购车合同
24客户逾期还款,超过5天重新评估,并给出一个卖车截止日,超过该天必须卖车,否则逾期费用会超出车辆价格。
第五部分:
如何缩短放款进程&需要改进的地方
1安装GPS改进
2准备材料敲抵押改进
3审批流程改进,哪些方面谁负责,审批等级,金额等级,材料拿好后,几个人签字,由谁来负责签字,需要几审?
意见不统一听谁的
4征信比对改进
5风控部门需再次审核流程和工作职责是否布局已布好,人员是否充足,流程是否完善。
以此改善单笔业务操作时间,并提高客户满意度。
第六部分:
如何查看征信、流水
一:
征信
1征信具有延迟性,有一个月的延迟
2公司方面必须拉征信的客户群体:
1借款金额超过20万的客户
2在与客户交谈时,客户所答不符合逻辑
3福建人、河南人、安徽人。
4以公司车做抵押贷款的客户,需提供该公司最大股东(实际公司控制人)和法人的征信。
3可以自带征信不用确认征信的客户群体:
1借款金额为20-40万的客户,4大抓手都没问题,逻辑没问题
2客户自己带来征信,且客户的借款金额小于40万
4如何鉴别征信好坏:
1信用卡小金额逾期(小额的定义为逾期欠款和授信额度的比例)
,偶尔一次——>征信可以
2征信显示每张卡都刷爆,都显示当月逾期——>征信有问题
3征信显示有联保(和N个人联保=负债*N,无论N是多少,只要有联保,我公司就不做该单业务)
5征信比对:
客户征信和王总所拉征信,一旦有较大差别,王总会再次核实,基本以王总为准。
二:
流水
1每辆车必须拉流水,流水都要拉最近6个月的,之前的没用
2对于银行来说,流水需要是负债*2,对于车子来说,流水需要覆盖负债
3如果客户是100%可处理的,不用看流水
4企业流水(可以通过截屏、网银、对账单来获取),在和客户进行交流时,问客户1年销售额是多少,净利润是多少,一般生产行业的净利润为5%-15%,一年开增值税发票开多少等问题来看客户所说的真实性和逻辑。
5一进一出过于明显,不能算流水