商户通贷款管理办法Word格式.docx

1、（二）从事股本权益性投资，以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股；（三）从事股票、期货、金融衍生产品投资；（四）国家明确规定的其它禁止用途。 第三章 担保方式及条件第六条 以担保公司担保的，担保公司应具备以下条件：（一）经审核准入，并已签订了合作协议；（二）担保机构注册资金不得低于5000万元，其中实物不超过20%；（三）具有良好的风险评价和控制体系，对借款人调查、贷后管理、清收等环节均应有严格的控制和管理；（四）对贷款对象提供的反担保有较强的鉴别能力和处置变现能力。第七条 以市场担保的，市场应具备以下条件：（一）市场为本地合法注册的经营企业，并具有独立经营权和相应资产；（二）市场治理规范、实

2、力较强，财务状况较好，现金流稳定、信用等级高，具备代为偿还全部贷款本息能力；（三）市场管理层有丰富的管理经验、有完善的市场管理体系；（四）市场经营达三年以上且经营效益良好；（五）经联社审核准入；（六）市场资产负债率不得高于65%；（七）市场净资产大于被担保商户累计借款金额；（八）市场无不良信用记录；（九）市场在农村信用社开立存款账户。信用社向联社个人金融部上报审核市场准入时，上报资料参照现行借款企业资料目录。第八条 以抵（质）押担保方式办理的，要合理确定其可抵（质）押资产范围，抵押资产范围：以易变现独立商铺、独立写字楼、住宅（第二套）等；质押资产范围：存单、凭证式国库券等。抵（质）押率应控制在

3、规定的范围之内，并在有权登记部门办理登记手续。质押担保方式的，出质人及其财产共有人须出具共有人承诺函，同意将自己的全部财产用于质押。第九条 自然人或个体工商户申请“商户通”贷款，其家庭成员必须出具共有人承诺函，共同承担归还贷款本息的连带责任。贷款清偿前，农村信用社不得再对其家庭的其他成员发放任何形式的贷款。第四章 贷款额度、期限及利率第八条 “商户通”贷款额度应根据借款人的资金需求、资产规模、还款能力等因素合理确定。金额原则上不得突破150万元，针对不同市场，经联社授权后，按授权限额办理。（一）担保方式为商场担保的“商户通”贷款额度最高不得超过借款人自有可变现净资产总额的60%，自有可变现净资

4、产是指剔除维持家庭基本生活保障所必需资产、不易变现资产和总负债后所剩余的家庭财产。测算方式：申请贷款额度自有可变现净资产100%60%（二）担保方式以担保公司担保的，贷款金额原则上以担保公司同意保证的额度为准。（三）申请低风险信贷业务的”商户通”贷款不受最高额度限制。第九条 贷款期限限定：贷款最长期限不超过1年，且贷款期限不得超过经营权期限或房屋租赁期限。第十一条 还款方式：贷款采用按月付息，到期一次还本。第十二条 利率按优惠定价利率表执行。利率优惠。在执行利率的基础上可按以下条件下浮，但最低优惠利率不得低于基准利率的1.2倍。1、根据商户贷款次数确定：（1）商户首次贷款按定价利率执行；（2）

5、商户按期归还贷款，再次申请的，按定价利率优惠2%执行。第三次贷款则可在定价利率基础上优惠4%，以次类推，但最高优惠幅度不得高于20%。2、根据商户贷款额与存款旬均余额的比例，分3个优惠档次：（1）旬均账户存款余额达贷款额50%-100%（含）的，在执行利率基础上下浮5%；（2）旬均账户存款余额达贷款额100%-200%（含）的，在执行利率基础上下浮10%；（3）旬均账户存款余额达贷款额200%以上的，在执行利率基础上下浮20%。第六章 贷款受理第十六条 借款人应直接向农村信用社提出贷款书面申请，并如实向农村信用社提供下列资料，信用社客户经理收到借款人提交申请后，应在2个工作日内进行准入审核：（

6、一）借款人及配偶签字的贷款申请表； （二）借款人及配偶身份证件（指居民身份证、军官证等）复印件；借款人夫妻双方户口首页及本页复印件； （三）借款人夫妻双方婚姻状况证明复印件。如单身未婚需要提供户口当地民政局提供的单身证明，如单身离异需要提供离婚证明或法院盘判决书，如单身丧偶需要提供配偶的死亡证明；（四）借款人家庭财产和稳定收入的证明（工作单位出具的个人收入证明或个人所得税纳税凭证、银行对账单、银行存单、不动产证明、有价证券等）；（五）符合我社及与我社合作的专业担保公司、市场要求的抵质押物权属证明（以共有的房产抵押的，产权共有人应出具同意抵押的书面声明）；借款人固定住址证明材料；（六）与我社合作

7、的专业担保公司、市场提供担保的文件证明；（七）授权农村信用社查询、记录中国人民银行个人征信系统的资信报告，查询借款人夫妻双方是否有违约记录；（八）借款人在农村信用社开立个人结算账户或存折的复印件；（九）我社及与我社合作的专业担保公司、市场要求的其他资料;（十）个体工商户必须提供营业执照、经营许可证、纳税凭证等（复印件）。第十七条 担保方式为担保公司担保的，信用社应在接到担保公司提交的保函后3个工作日内，完成全部审批流程并发放贷款。如不同意担保公司意见的，应于2个工作日内告知担保公司并退还资料。第七章 贷款调查第十八条 由两名信用社客户经理对申请人进行贷前调查，调查内容包括但不限于以下内容 ：（

8、一）核对客户提供的有效证件的真伪。通过身份证核查系统对客户身份证件进行核查，并打印保存；（二）对客户提供资料的完整性、真实性、有效性进行核实；（三）全面了解借款人、担保人有无不良记录、有无不良嗜好、有无涉讼纠纷等，特别要重点关注民间借贷情况。要全面了解借款人家庭状况，准确掌握其经营及收支情况、信用状况等。（四）综合考虑客户特征。如：家庭稳定性、健康状况、信用状况、代理资格、代理品牌、员工稳定性、经营权年限等来了解客户的品行、经营管理能力，判断是否影响偿债能力；（五）查看其经营状况。经营面积、经营历史、经营资质、经营能力、业务稳定性、管理经验、年销售收入等来判断其发展前景、偿债能力；（六）查看库

9、存商品。库存商品的价值以即期实际购买该商品的价格计算，库存商品不能是滞销产品、过期产品；（七）对于抵（质）押物，要调查了解其产权关系，核实其有无产权纠纷，确保抵（质）押物足额、保值、易变现。（八）通过查询综合业务系统，查看其开户证明、存款情况（日均存款余额、月均存款次数）、资金归社状况或入股证明是否真实有效，调查借款人是否在本社开立个人银行结算账户，进行判断其与信用社的合作态度和业务发生频率；（九）分析贷款需求和还款方案。查阅客户的资料，对客户资产负债率、收入、支出等情况进行分析；分析调查贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性，贷款用途必须明确支付对象和方式；分析还款来源和还款时间的可能性；

10、（十）测算贷款的风险度，做出风险提示；（十一）市场、担保公司调查内容参照企业法人客户贷款的调查内容执行。第十九条 客户经理自接收资料至调查结束移交审查部门，原则上不得超过3个工作日。调查工作结束后，客户经理填写贷前调查承诺书，并将调查情况录入信贷管理系统。填制信贷资料交接清单，将客户贷款资料全部提交审查岗。对不符合条件的贷款，终止办理，并将有关资料退还客户。第八章 贷款审查第二十条 审查人员应对贷款资料的完整、合法、有效性，借款人信用状况、实际还款能力、贷款担保、调查部门调查结论等内容进行审查。审查人员应基于信贷资料，通过尽职审查，对借款人借款用途进行整体评价并编写审查报告。第二十一条 根据借

11、款人资产、负债、家庭实力等情况，本着实事求是、客观公正的原则核定其最高贷款担保额。审查结束后，审查人员要填写贷中审查承诺书，并将审查的贷款资料录入信贷管理系统。根据审查的贷款资料，明确提出审查意见和结论。第二十二条 审查岗人员认为调查不清、结论不明的贷款，退回调查岗重新调查。审查岗自接收贷款资料至审查结束，原则上不超过2个工作日。第九章 贷款审议与审批第二十三条 调查、审查通过后，报主任审批，经主任审批同意后发放贷款。第二十四条 信用社审批权限以联社授权为准，超过联社授权额度的，上报联社审查，经贷审会审议通过，主任审批后，由信用社发放并贷后跟踪管理。第十章 贷款发放第二十五条 贷款批准后，农村

12、信用社应及时通知借款人和担保人在规定时间内办理贷款相关手续，并签订合同及借款借据。第二十六条 上述文件的签署必须实行“面签制度”，即借款人和担保人与信用社必须当面签署有关合同资料，并留有影像资料。合同中应约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项等。第二十七条 个人贷款办理过程中所发生的抵押登记费、保险费、律师费、合同公证费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费均应由借款人承担。贷款支付按银监会个人贷款管理暂行办法及联社有关规定，采取适当的方式，经有关人员审核后支付。第十一章 贷后管理第二十八条 信用社应加强贷后管理，要认真贯彻落实联

13、社贷款“三查”制度及贷后管理相关制度，做好贷后检查、信息维护及催收保全等工作，保证贷款按期收回。信用社客户经理为贷后管理责任人，全权负责贷后管理工作。第二十九条 贷款到期后，借款人无正当理由不能足额归还贷款本息的，信用社应及时采取有效措施收回贷款本息。第三十条借款人未按约定还款时，信用社应及时下发“逾期贷款催收通知书”，催收贷款本息。第十一章 档案管理 第三十一条 信用社按照有关规定对客户的档案进行管理。以客户建立贷款档案，整理每笔信贷业务活动产生的全部资料，指定专人进行管理，建立档案借阅登记簿，负责保管贷款档案资料、建立登记合同文本移交登记簿、注销合同文本登记簿、合同文本调阅登记簿。建立个人

14、商户贷款档案目录。第十二章 贷款收回第三十二条 贷款到期收回或提前收回后，将贷款合同、借据、贷后报告等相关资料装订入档保管。第三十八条 借款人在贷款期间确因不可抗力影响还款的，可申请展期一次。展期到期日不得大于授信到期日。其它原因不得办理展期。第十三章 罚 则第三十九条 贷款到期未能收回或虽未到期限但已形成不良的，当月责任人在岗清收，未收回的次月起待岗清收，仍未收回的第三个月起下岗清收，自第四个月起仍无法收回的，联社有关部门按照不良贷款责任追究相关办法进行追责。第四十条 工作人员在办理贷款过程中，如出现违规违纪等行为，应依据社员工违规处罚管理办法的相关规定进行处理。未在社员工违规处罚管理办法中

15、列明的，将视情节轻重，给予经济处罚或警告、记过、记大过、降级降职、开除留用察看、开除。如出现违反法律的行为，将移送司法机关。第十四章 附则第四十一条 本办法由联社负责解释。第四十二条 本办法自发文之日起执行，。 附件：1、“商户通”贷款借款人需提供资料 2、“商户通”贷款担保公司、市场需提供资料、“商户通”贷款抵（质）押人提供材料借款人需提供资料一、申请人申请贷款需要提供以下要件的原件及复印件：1、书面借款申请书；2、身份证、户口簿或其他有效证件；3、结婚证及配偶身份证或单身证明或离婚证及离婚财产协议书；4、财产共有人同意贷款承诺书；5、与我社合作的专业担保公司、市场愿意为其担保的担保承诺书；

16、6、借款人家庭财产和收入证明；7、在信用社开立个人结算帐户；8、个人征信开通后提供征信系统资信证明材料。二申请“助业贷”贷款个体工商户需要提供的原件及复印件：2、个体经营业主的身份证、户口簿或其他有效证件；4、营业执照（正、副本复印件）；5、经营许可证（正、副本复印件）6、纳税凭证复印件；7、财产共有人同意贷款承诺书；8、与我社合作的专业担保公司愿意为其担保的担保承诺书；9、借款人家庭财产和收入证明；10、在信用社开立个人结算帐户；11、个人征信开通后提供征信系统资信证明材料市场准入需提供资料 担保公司、市场需提供以下资料：1、企业法人营业执照（正、副本复印件）；2、组织机构代码证（正、副本复

17、印件）；3、开户许可证（复印件）；4、贷款卡及年检证明（复印件）；5、法定代表人身份证明（原件）;6、法定代表人授权委托书（如授权他人办理信贷业务，原件）；7、税务登记证及年检合格的证明（国税及地税，复印件）；8、近两年税务部门纳税证明资料（复印件）；、章程或合同（中外合资经营企业、中外合作经营企业为合同）；、近三年及近期资产负债表、损益表、现金流量表、审计报告（原件）；、应收账款账龄分析表，主要存货、主要长期投资和主要固定资产明细表，或有负债情况表（原件）；、年度及最近月份存贷款、财产抵（质）押情况及对外提供担保的情况（原件）；、董事会或股东会（大）会同意承担连带责任保证的决议（原件），以及在决议上予以签字的董事或股东的签字样本。“商户通”贷款抵（质）押人提供材料如借款将以抵（质）押方式提供担保，抵（质）押人需提供以下1、抵押物、质押物清单；2、抵押物、质押物权利凭证（原件及复印件）；3、抵押物、质押物的估价报告（原件）；4、抵押物保险单（原件）；5、法人营业执照、法定代表人身份证明（第三人为抵、质押人）；6、董事会或股东（大）会同意抵（质）押的决议（原件），以及在决议上予以签字的董事或股东的签字样本；7、共有人的声明或承诺。