理财策划方案Word下载.docx

1、五、 及时监控客户之理财规划 20、建立与客户之信赖关系 杨先生与萧女士夫妇是我行房贷授信客户， 每月还款及时、稳定，杨先生在某次 办理业务时，提到最近身边的朋友和同事在计划购买保险， 自己也想做一下理财 咨询。咨询了杨先生的时间后，与杨先生约定了会面时间和地点。通过会面，了解到杨先生和萧女士夫妇的以下情况： 杨先生今年三十岁，计算机 专业，现在是一家通信公司担任项目经理，从事技术研发工作，已经工作五年； 萧女士今年27岁，中文专业，现在在房地产公司从事室内设计，已经工作三年。 两人今年刚结婚，都是家中的独生子女，双方父母在五年后退休，都有退休金， 不需要负担父母的养老问题。收入方面，杨先生税

2、后工资收入为每月2万元，年底有奖金，根据公司的晋级计 划，两年升一级，工资也跟着增长，此外，还有对核心工作人员的 1万股的股权激励，同时，公司提供五险一金。萧女士税后工资收入为每月万元，奖金是全年 工资的倍，公司提供五险一金。同时，萧女士开设了自己的公众号，拥有一定数 量的粉丝，每月收入万元。财产方面，杨先生和萧女士婚前购置了一处房产，价值 200万元，目前月供1万元，贷款期限尚有10年，拥有汽车一辆，市值15万元。其他财产方面，杨先 生目前持有两家上市公司股票市值 15万元，另有银行理财产品20万元，余额宝 余额5万元，债券型基金净值10万元，活期存款五万元。根据与杨先生的谈话，了解到杨先生

3、工作繁忙，而妻子杨女士工作压力较大，两 人都无暇理财，并希望通过理财规划实现财务自由，希望五年后再购买一套房产， 对孩子的生活教育费用有所准备，希望支持萧女士自主创业，并保障老年生活的 品质和财务自由度。为了更好地为杨先生夫妇制定出理财规划方案， 对一些基本数据进行了假设：通 货膨胀率通货膨胀率2%,活期存款利率，定期存款利率3%,国债债息收益率 4%,理财产品预期收益率4%,信托长期平均收益率，债券型基金利率8%,股 票、平衡性基金长期平均收益率 9%,银行抵押贷款利率为4%,公积金贷款, 商业贷款% 二、明确客户之理财目标 通过与杨先生的面谈，了解到杨先生的家庭基本情况，并在之后的微信沟通

4、中, 了解到更多杨先生对于资产配置方面的目标。（一）客户基本情况客户名称年龄学历职业收入杨先生30硕士项目经理2万元/月肃女士27室内设计万元/月理财目标分析现时理财目标:1.五年内购买一处市价200万元房产，准备装修款项30万元;2.萧女士自主创业，成立设计工作室;3.孩子养育费用每月 万元;4.合理配置保险资产，保障退休前生活品质，应对意外或健康问题;将来理财目标:1.储蓄20年后子女的教育基金30万元;2三十年后退休后的养老资金，希望退休后生活品质不低于目前的 80%;（一）资产负债分析1资产负债表资产负债表（万元）资产负债现金及活期存款5信用卡贷款余额-定期存款房产贷款余额额120银行

5、理财产品20车贷余额股票15消费贷款余额债券型基金10其他负债货币型基金（余额 宝）保险股权（公允价值）20 （两年后可行 权，每年增值10%）房产（市价）200车辆其他（公积金、养 老金账户余额）资产总计310负债总计资产负债表350从杨先生家庭资产负债表可以看出杨先生一家资产远高于负债，资产状况良好。从杨先生家庭的资产结构图可以看出杨先生一家资产分布较为合理， 投资方式较为多元化，房产等固定资产价值偏高，但近年来，房价一直居高不下，房产占比 高处于合理财产配置。同时，杨先生一家的投资中有活期存款、银行理财产品、 债券型基金和股权投资等，综合运用多种投资方式，化解投资风险。但杨先生一 家的投

6、资显然缺少计划性，没有保险等保障性投资，不同的投资产品的搭配性还 存在一定问题。2月度收支平衡表月度收支平衡表（万元）每月收入每月支出本人收入2生活支出配偶收入旅游支出其他收入（奖金）其他支出收入合计支出合计每月结余（收入-支出）从上表可以看出杨先生和萧女士夫妇的每月收入大于每月支出， 工资和奖金收入出去每月开支，仍有万元的盈余。3.年度收支平衡表年度收支平衡表（万元）支出工资收入日常生活支出奖金收入公积金收入车辆维护支出养老金收入房贷支出12资产性收入6年纯收入（注：股票收入不稳定，未计入总收入；公司为核心技术人员提供 1万股的股权激励，两年后才能行权，未计入总收入）从上表可以看出杨先生和萧

7、女士夫妇年年收入和年支出都比较高， 但收入远大于 支出，每年纯收入越为万元，如果扣除公积金和养老保险收入， 每年可流动性纯 收入约为万元。（二）财务比率分析财务比率分析表计算值参考值结余比率结余/税后收入净资产投资比率投资性资产/净资产清偿比率净资产/总资产资产负债比率负债/总资产负债收入比率负债/税后收入流动性比率流动性资产/每月支出3-6财务自由度年理财收入/年支出从以上的比率数值来看，杨先生的家庭的财务状况是较为健康的， 但是也反映出 了一些有待解决的问题，特别是在负债收入比和财务自由度方面需要解决一些问 题。1.结余比率=结余/税后收入结余比率是现金流量表中的结余项与税后收入项的比值，

8、 是杨先生的家庭在扣除了所有支出项目以后的剩余收入占比，一定程度上反映了杨先生的家庭资产累积 速度的大小。杨先生的家庭该比率为高于参考值，说明杨先生家庭的资产累积速 度较快。因此杨先生适当提高投资额度，增加投资种类。2.净资产投资比率二投资性资产/净资产净资产投资比率是资产负债表中属于投资性质的资产项目与净资产的比值，是 杨先生家庭中的投资性资产所占的比例。投资性资产在杨先生家庭的资产快速累 积增值的过程中发挥了非常重要的作用。 杨先生一家的净资产投资比率为，在标 准值范围之内，说明杨先生已经有了一定数量的投资性资产， 但投资性资产的比 重相对较低，建议杨先生在日后的资产积累过程中寻找合适的投

9、资方式， 实现资产的保值增值。清偿比率和资产负债比率分别代表的是杨先生的家庭中净资产与负债在总资产 中的比重，这两者综合反映了杨先生的家庭的资产负债情况和偿债能力。 杨先生一家的清偿比率为，资产负债比率为，都处于参考值范围之内，以上数据表明杨 先生家庭的状况十分健康，具有较好的偿债能力，负债在可承受范围之内。4.负债收入比率=负债/税后收入负债收入比率是现金流量表中杨先生在该计算期内支出的本金利息和与杨先生 的税后总收入的比值，反映的是杨先生的家庭收入的偿债能力。 杨先生的家庭该 比率为，略高于参考值，表明杨先生仍然面临房贷压力。5.流动性比率=流动性资产/每月支出流动性比率是资产负债表中的流

10、动性资产与杨先生的家庭月支出的比值， 该比率 反映了流动性资产满足杨先生家庭日常生活支出的能力， 一般维持在3到6个月 较为合适。杨先生的家庭该比率过大，会造成严重的资金浪费，不利于资产的快 速增值。（三）投资经验与风险承受能力分析a.风险承受能力评估表风险承受能力评分表选分值10分8分6分4分2分客户得分总分50分，25岁以下者50分，每多1岁少1分，75岁以 上者0分45就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业 者失业8置产状况投资不动产自宅无房 贷房贷V50%房贷无自宅4投资经验10年以上610 年25年1年以内无投资知识有专业证照财经系毕业自修有心 得懂一些一片空白家庭负担未婚双薪无子

11、 女双薪有子女单薪有子单薪养三代总分75b.风险态度评估表风险态度评估表分值忍受亏损%不能容忍任何损失0分，每增加1%加 2分，可容忍25% 得50分40首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码持平赔钱心理学习经验照常生活影响情绪小影响情绪 大难以成眠最重要特性获利性收益兼成 长收益性流动性安全性避免工具期货外汇不动产70c.风险承受能力分析客观情况职业稳健性家庭收入结构风险承受能力中青年可承受 风险大职业稳定可承 受风险大来源越分散可 承受风险大学历越高可承 受风险大杨先生和萧女士夫妇都是公司上班族， 工作较为稳定属，且学历较高，对投资的 风险性认识比较清晰。所以，综合以上分析，杨先生夫妇的风险承受能力属于中 等即其对市场的风险有较强的认识，可以承担中等程度的风险，期望投资获得稳 定的增长，对市场波动有一定认识。为客户构建理财方案（一）理财方案分析房产购置和创业计划 杨先生和萧女士父母都在