理财策划方案Word下载.docx
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五、及时监控客户之理财规划20
、建立与客户之信赖关系杨先生与萧女士夫妇是我行房贷授信客户，每月还款及时、稳定，杨先生在某次办理业务时，提到最近身边的朋友和同事在计划购买保险，自己也想做一下理财咨询。
咨询了杨先生的时间后，与杨先生约定了会面时间和地点。
通过会面，了解到杨先生和萧女士夫妇的以下情况：
杨先生今年三十岁，计算机专业，现在是一家通信公司担任项目经理，从事技术研发工作，已经工作五年；
萧女士今年27岁，中文专业，现在在房地产公司从事室内设计，已经工作三年。
两人今年刚结婚，都是家中的独生子女，双方父母在五年后退休，都有退休金，不需要负担父母的养老问题。
收入方面，杨先生税后工资收入为每月2万元，年底有奖金，根据公司的晋级计划，两年升一级，工资也跟着增长，此外，还有对核心工作人员的1万股的股权
激励，同时，公司提供五险一金。
萧女士税后工资收入为每月万元，奖金是全年工资的倍，公司提供五险一金。
同时，萧女士开设了自己的公众号，拥有一定数量的粉丝，每月收入万元。
财产方面，杨先生和萧女士婚前购置了一处房产，价值200万元，目前月供1
万元，贷款期限尚有10年，拥有汽车一辆，市值15万元。
其他财产方面，杨先生目前持有两家上市公司股票市值15万元，另有银行理财产品20万元，余额宝余额5万元，债券型基金净值10万元，活期存款五万元。
根据与杨先生的谈话，了解到杨先生工作繁忙，而妻子杨女士工作压力较大，两人都无暇理财，并希望通过理财规划实现财务自由，希望五年后再购买一套房产，对孩子的生活教育费用有所准备，希望支持萧女士自主创业，并保障老年生活的品质和财务自由度。
为了更好地为杨先生夫妇制定出理财规划方案，对一些基本数据进行了假设：
通货膨胀率通货膨胀率2%,活期存款利率％，定期存款利率3%,国债债息收益率4%,理财产品预期收益率4%,信托长期平均收益率％，债券型基金利率8%,股票、平衡性基金长期平均收益率9%,银行抵押贷款利率为4%,公积金贷款％,商业贷款%二、明确客户之理财目标通过与杨先生的面谈，了解到杨先生的家庭基本情况，并在之后的微信沟通中,了解到更多杨先生对于资产配置方面的目标。
（一）客户基本情况
客户名称
年龄
学历
职业
收入
杨先生
30
硕士
项目经理
2万元/月
肃女士
27
室内设计
万元/月
理财目标分析
现时理财目标:
1.五年内购买一处市价200万元房产，准备装修款项30万元;
2..萧女士自主创业，成立设计工作室;
3.孩子养育费用每月万元;
4.合理配置保险资产，保障退休前生活品质，应对意外或健康问题;
将来理财目标:
1.储蓄20年后子女的教育基金30万元;
2•三十年后退休后的养老资金，希望退休后生活品质不低于目前的80%;
（一）资产负债分析
1•资产负债表
资产负债表（万元）
资产
负债
现金及活期存款
5
信用卡贷款余额
-
定期存款
房产贷款余额额
120
银行理财产品
20
车贷余额
股票
15
消费贷款余额
债券型基金
10
其他负债
货币型基金（余额宝）
保险
股权（公允价值）
20（两年后可行权，每年增值
10%）
房产（市价）
200
车辆
其他（公积金、养老金账户余额）
资产总计
310
负债总计
资产负债表
350
从杨先生家庭资产负债表可以看出杨先生一家资产远高于负债，资产状况良好。
从杨先生家庭的资产结构图可以看出杨先生一家资产分布较为合理，投资方式较
为多元化，房产等固定资产价值偏高，但近年来，房价一直居高不下，房产占比高处于合理财产配置。
同时，杨先生一家的投资中有活期存款、银行理财产品、债券型基金和股权投资等，综合运用多种投资方式，化解投资风险。
但杨先生一家的投资显然缺少计划性，没有保险等保障性投资，不同的投资产品的搭配性还存在一定问题。
2月度收支平衡表
月度收支平衡表（万元）
每月收入
每月支出
本人收入
2
生活支出
配偶收入
旅游支出
其他收入（奖金）
其他支出
收入合计
支出合计
每月结余（收入-支出）
从上表可以看出杨先生和萧女士夫妇的每月收入大于每月支出，工资和奖金收入
出去每月开支，仍有万元的盈余。
3.年度收支平衡表
年度收支平衡表（万元）
支出
工资收入
日常生活支出
奖金收入
公积金收入
车辆维护支出
养老金收入
房贷支出
12
资产性收入
6
年纯收入
（注：
①股票收入不稳定，未计入总收入；
②公司为核心技术人员提供1万股
的股权激励，两年后才能行权，未计入总收入）
从上表可以看出杨先生和萧女士夫妇年年收入和年支出都比较高，但收入远大于支出，每年纯收入越为万元，如果扣除公积金和养老保险收入，每年可流动性纯收入约为万元。
（二）财务比率分析
财务比率分析表
计算值
参考值
结余比率
结余/税后收入
净资产投资比率
投资性资产/净资产
清偿比率
净资产/总资产
资产负债比率
负债/总资产
负债收入比率
负债/税后收入
流动性比率
流动性资产/每月支出
3--6
财务自由度
年理财收入/年支出
从以上的比率数值来看，杨先生的家庭的财务状况是较为健康的，但是也反映出了一些有待解决的问题，特别是在负债收入比和财务自由度方面需要解决一些问题。
1.结余比率=结余/税后收入
结余比率是现金流量表中的结余项与税后收入项的比值，是杨先生的家庭在扣除
了所有支出项目以后的剩余收入占比，一定程度上反映了杨先生的家庭资产累积速度的大小。
杨先生的家庭该比率为高于参考值，说明杨先生家庭的资产累积速度较快。
因此杨先生适当提高投资额度，增加投资种类。
2.净资产投资比率二投资性资产/净资产
净资产投资比率是资产负债表中属于投资性质的资产项目与净资产的比值，是杨先生家庭中的投资性资产所占的比例。
投资性资产在杨先生家庭的资产快速累积增值的过程中发挥了非常重要的作用。
杨先生一家的净资产投资比率为，在标准值范围之内，说明杨先生已经有了一定数量的投资性资产，但投资性资产的比重相对较低，建议杨先生在日后的资产积累过程中寻找合适的投资方式，实现资
产的保值增值。
清偿比率和资产负债比率分别代表的是杨先生的家庭中净资产与负债在总资产中的比重，这两者综合反映了杨先生的家庭的资产负债情况和偿债能力。
杨先生
一家的清偿比率为，资产负债比率为，都处于参考值范围之内，以上数据表明杨先生家庭的状况十分健康，具有较好的偿债能力，负债在可承受范围之内。
4.负债收入比率=负债/税后收入
负债收入比率是现金流量表中杨先生在该计算期内支出的本金利息和与杨先生的税后总收入的比值，反映的是杨先生的家庭收入的偿债能力。
杨先生的家庭该比率为，略高于参考值，表明杨先生仍然面临房贷压力。
5.流动性比率=流动性资产/每月支出
流动性比率是资产负债表中的流动性资产与杨先生的家庭月支出的比值，该比率反映了流动性资产满足杨先生家庭日常生活支出的能力，一般维持在3到6个月较为合适。
杨先生的家庭该比率过大，会造成严重的资金浪费，不利于资产的快速增值。
（三）投资经验与风险承受能力分析
a.风险承受能力评估表
风险承受能力评分表
'
选分值^
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
总分50分，25岁以下者50分，每多1岁少1分，75岁以上者0分
45
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入
者
自营事业者
失业
8
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷V
50%
房贷＞
无自宅
4
投资经验
10年以上
6~10年
2~5年
1年以内
无
投资知识
有专业证照
财经系毕
业
自修有心得
懂一些
一片空白
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子
女
单薪有子
单薪养三
代
总分
75
b.风险态度评估表
风险态度评估表
分值^
忍受亏损%
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍〉25%得50分
40
首要考虑
赚短现差价
长期利得
年现金收
益
抗通膨保
值
保本保息
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回
升
加码持平
赔钱心理
学习经验
照常生活
影响情绪
小
影响情绪大
难以成眠
最重要特性
获利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
避免工具
期货
外汇
不动产
70
c.风险承受能力分析
客观情况
职业稳健性
家庭收入结构
风险承受能力
中青年可承受风险大
职业稳定可承受风险大
来源越分散可承受风险大
学历越高可承受风险大
杨先生和萧女士夫妇都是公司上班族，工作较为稳定属，且学历较高，对投资的风险性认识比较清晰。
所以，综合以上分析，杨先生夫妇的风险承受能力属于中等即其对市场的风险有较强的认识，可以承担中等程度的风险，期望投资获得稳定的增长，对市场波动有一定认识。
为客户构建理财方案
（一）理财方案分析
房产购置和创业计划杨先生和萧女士父母都在
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