1、为什么要理财?你不理财财不理你人生需要规划 钱财需要打理 十二五规划来了,你该怎么办?挖煤挖矿的人发了财 山西煤老板 下海经商的人发了财 杨百万 办乡镇企业的人发了财 华西村胆子大的人发了财 傻子瓜子添加文本八五七五六五你该怎么办? 买房炒股的人发了财 炒房客、股民走出国门的人发了财 合俊集团,东莞加工厂 十二五 十一五十五九五 改革开放以来的六次全民发财机会,你抓住了几次? 六五规划,干个体,摆地摊,万元了; 七五规划,去乡镇,办企业,十万了; 八五规划,去下海,去经商,百万了; 九五规划,买煤厂,买矿山,千万了; 十五规划,出国门,做加工,亿万了; 十一五规划,买房子,买股票,全富了; 十
2、二五规划,已经出台,新富豪创造进行时 第七次财富浪潮即将袭来,你如何应对?一个值得我们关注的现象 98% 2% 中国家庭工薪收入理财收入 50% 美国家庭 理财收入生活富足 不怕失业 一旦失业 生活困难 收入35岁45岁60岁支出年龄25岁55岁理财( financial planning ):就是根据对风险的偏好和承受能力,合理安排资金的运用,并使之最大程度增值的过程。理财就是解决人生的财务问题,帮助人们达成各种各样的金融目标。什么是理财?挣防 财 富省赚金融机构金融工具开源风 险理财示意图节流11.30以后再重理财2.要有足够的耐心3. 先难后易所谓的理财就是追求长期而稳定的收益,它不同于
3、投资,更不是投机。李嘉诚投资年数累计金额最后十年财富金额 10 20 30 40 15645 49423 122346 280000 33778 72923 157654绝大多数的财富都是后期创造的从金额来看,你的理财赚钱的能力与日俱增,唯一需要的就是耐心赚15万与赚1万5同样简单 每年存1000元,平均每年升值8%,四十年后你将拥有28万元邻居家的百万富翁(美)理财误区理财方法【随大流】【没有合理的预期】【赚钱比省钱重要】【理财=投资】 【不控制风险】 迷信【高风险高收益】幻想【一夜暴富】【冲动】VS国内生产总值消费者物价指数GDPCPI理财目标:跑赢CPI,赶过GDP如何理财?积累财富增加
4、财富保护财富攒钱生钱护钱控制使用信用卡积累财富控制透支用现金支付强制储蓄坚持记账量入为出应急资金流动性安全资金安全性闲置资金收益性投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品等投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等金融理财规划的目标金融理财目标必要的资产流动性合理的消费支出实现教育期望合理的纳税安排完备的风险保障有效的财产分配
5、与传承安享晚年理财规划的总体目标财务自由财务安全理财规划的主要内容教育规划现金规划 消费支出规划风险管理与保险规划财产分配与传承规划投资规划税收筹划 退休养老规划资产保护税收规划/遗产规划资产增值现金规划/保险规划/养老规划立项起草审核原则 短期现金需求可以用手头现金来满足,中长期需求,可以通过各种类型的储蓄或者短期投资、融资工具来满足。配置“3-6月支出”额度的13以现金形式保存,23以活期储蓄和货币市场基金的形式存在。注意控制贷款额度:房屋月供款与税前月总收入的比率一般不应超过2530所有贷款月供与税前月总收入的比率一般应控制在3338之间建 议 贷款购房的房价最好控制在年收入的6倍以内,
6、贷款期限在815年。在这个范围内,月均还款支出的额度较为适宜。等额本金还款 贷款期限内每月偿还的本金相等而利息则减,故每月还款的总金额递减,适用于目前还款能力较强而未来收入不确定的家庭。等额本息还款 贷款期限内每月偿还的本金与利息之和金额均等,适用于收入稳定的家庭。vs, 教育规划 考虑教育理财产品的安全性和收益性,可采用定期定额的方式长期投资。 如:以每月收入的固定比例进行教育费用的规划时,可定期定额购买稳健型的投资组合。 13为债券型投资基金、l3为指数型基金、13为股票型基金。教育规划理财工具:教育储蓄、教育保险、国债、信托、基金等。 税收筹划方式:利用税收优惠政策推迟收入实现时间投资免
7、税理财产品个人所得税税率表 45超过80 000元的部分 735超过55 000元至80 000元的部分 630超过35 000元至55 000元的部分 525超过9 000元至35 000元的部分 420超过4 500元至9 000元的部分 310超过1 500元至4 500元的部分 2不超过1 500元的部分 1税率(%)全月应纳税所得额级数养老规划要考虑的问题:确定合适的退休年龄合理安排退休后所需生活费用选择适当的养老投资工具选择合适的投资工具 应该无新增负债 应该在退休前把所有的负债还清 若已购房,为交付房贷本息、降低负债余额的阶段 通常要背负高额房贷负债 逐年变现资产来应付退休后生活
8、费开销 可积累的资产达到巅峰 可积累的资产逐年增加 可积累的资产有限资产 夫妻居住或和子女同住 与老年父母同住或夫妻两人居住 和父母同住或自行购房租房 和父母同住或自行购房租房居住 大部分情况下支出大于收入,为耗用退休准备金阶段。 收入到达巅峰,支出可望降低。 收入增加而支出稳定,在子女上大学前储蓄逐步增加。 随成员增加而下降,家庭支出负担大。储蓄 以理财收入及移转性收入为主,或变现资产维持生计。支出发生变化,医疗费用提高,其他费用降低。 收入以双薪家庭为主,事业发展和收入达到巅峰。出随成员数减少而降低。 收入以双薪家庭为主,支出随成员固定而趋于稳定,但子女上大学后学杂费用负担重。 收入以双薪
9、家庭为主,支出随成员增加而上升。 及 从夫妻均退休到夫妻一方过世为止,家庭成员只有夫妻两人。(也称为空巢期) 从子女完成学业到夫妻均退休为止,家庭成员数随子女独立而减少。 从子女出生到完成学业为止,家庭成员数固定。 从结婚到子女出生,家庭随子女出生而增加。特征家庭衰老期60岁以后家庭成熟期5060岁 家庭成长期 3055岁家庭形成期2535岁家庭生命周期各阶段特征及财务状况 理财生命周期无贷款或者 反按揭还清贷款 房屋贷款、 汽车贷款信用卡、小额信贷信贷运用 股票20% 债券60% 货币20% 股票50% 债券40% 货币10%股票60% 债券30% 股票70% 债券10%核心资产遗产信托退休
10、安养信托 子女教育金信托购置房产信托信托安排投保长期看护险或将养老险转即 期年金以养老险或递延年金储备退休金以子女教育年金储备高等教育学费随家庭成员增加提高寿险保额保险安排家庭衰老期家庭成熟期家庭成长期家庭形成期家庭生命周期各阶段的理财重点 理财生命周期80后理财计划 保守派理财方案进取派理财方案1准备必需的应急金。2用收入的25进行按揭购房。3将收入的30用于基金投资。4收入的10可以进行小额投资。5将收入的10进行保险投资。1准备必须的日常生活费。2将每月25的固定收入纳入个人储蓄计划。3用收入的20定期、定额投资基金。4用收入的10进行小额投资。5将收入的10用于购置保险。理财规划的流程财务信息:固有资产、负债情况,每月收入、支出、结余情况等。非财务信息:风险承受能力、家庭成员状况、职业发展潜力等。期望目标:预期收益率、消费支出的金额和时间计划等。家庭资产负债表 年 月 日 单位:元资 产负 债 及 净 资 产流动现金与活期存款定期存款借出款其他50000120000短期欠款赊账款信用卡透支1556004500长期贷款住房贷款汽车贷款消费贷款助学贷款其他贷款1000000150000100000股票债券基金15230080000实物房产汽车珠宝古董1100000210000净
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