金融理财基础知识Word下载.docx
《金融理财基础知识Word下载.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《金融理财基础知识Word下载.docx（29页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
为什么要理财？
你不理财 财不理你
人生需要规划钱财需要打理
十二五规划来了，你该怎么办？
挖煤挖矿的人发了财
山西煤老板
下海经商的人发了财
杨百万
办乡镇企业的人发了财
华西村
胆子大的人发了财
傻子瓜子
添加文本
八五
七五
六五
你该怎么办？
买房炒股的人发了财
炒房客、股民
走出国门的人发了财
合俊集团，东莞加工厂
十二五
十一五
十五
九五
改革开放以来的六次全民发财机会，你抓住了几次？
六五规划，干个体，摆地摊，万元了；
七五规划，去乡镇，办企业，十万了；
八五规划，去下海，去经商，百万了；
九五规划，买煤厂，买矿山，千万了；
十五规划，出国门，做加工，亿万了；
十一五规划，买房子，买股票，全富了；
十二五规划，已经出台，新富豪创造进行时……
第七次财富浪潮即将袭来，你如何应对？
一个值得我们关注的现象
98%
2%
中国家庭
工薪收入
理财收入
50%
美国家庭
理财收入
生活富足
不怕失业
一旦失业
生活困难
收入
35岁
45岁
60岁
支出
年龄
25岁
55岁
理财（financialplanning）：
就是根据对风险的偏好和承受能力，合理安排资金的运用，并使之最大程度增值的过程。
理财就是解决人生的财务问题,
帮助人们达成各种各样的金融目标。
什么是理财？
挣
防
财富
省
赚
金融机构
金融工具
开源
风险
理财示意图
节流
11>
.30以后再重理财
2.要有足够的耐心
3.先难后易
所谓的理财就是追求长期而稳定的收益，它不同于投资，更不是投机。
——李嘉诚
投资年数
累计金额
最后十年财富金额
10
20
30
40
15645
49423
122346
280000
33778
72923
157654
绝大多数的财富都是后期创造的
从金额来看，你的理财赚钱的能力与日俱增，唯一需要的就是耐心
赚15万与赚1万5同样简单
每年存1000元，平均每年升值8%，四十年后你
将拥有28万元——《邻居家的百万富翁》（美）
理财误区
理财方法
【随大流】
【没有合理的预期】
【赚钱比省钱重要】
【理财=投资】
【不控制风险】
迷信
【高风险高收益】
幻想
【一夜暴富】
【冲动】
VS
国内生产总值
消费者物价指数
GDP
CPI
理财目标：
跑赢CPI，赶过GDP
如何理财？
积累财富
增加财富
保护财富
攒钱
生钱
护钱
控制使用信用卡
积累
财富
控制透支
用现金支付
强制储蓄
坚持记账
量入为出
应急资金
流动性
安全资金
安全性
闲置资金
收益性
投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品等
投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等
投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等
金融理财规划的目标
金融理财目标
必要的资产流动性
合理的消费支出
实现教育期望
合理的纳税安排
完备的风险保障
有效的财产分配
与传承
安享晚年
理财规划的总体目标
财务自由
财务安全
理财规划的主要内容
教育规划
现金规划
消费支出规划
风险管理与
保险规划
财产分配与
传承规划
投资规划
税收筹划
退休养老规划
资产保护
税收规划/遗产规划
资产增值
现金规划/保险规划/养老规划
立项
起草
审核
原则
短期现金需求可以用手头现金来满足，中长期需求，可以通过各种类型的储蓄或者短期投资、融资工具来满足。
配置
“3-6月支出”额度的1／3以现金形式保存，2／3以活期储蓄和货币市场基金的形式存在。
注意控制贷款额度：
房屋月供款与税前月总收入的比率一般不应超过25％～30％
所有贷款月供与税前月总收入的比率一般应控制在33％～38％之间
建议
贷款购房的房价最好控制在年收入的6倍以内，贷款期限在8～15年。
在这个范围内，月均还款支出的额度较为适宜。
等额本金还款
贷款期限内每月偿还的本金相等而利息则减，故每月还款的总金额递减，适用于目前还款能力较强而未来收入不确定的家庭。
等额本息还款
贷款期限内每月偿还的
本金与利息之和金额均
等，适用于收入稳定的
家庭。
vs
，
教育规划
考虑教育理财产品的安全性和收益性，可采用定期定额的方式长期投资。
如：
以每月收入的固定比例进行教育费用的规划时，可定期定额购买稳健型的投资组合。
1／3为债券型投资基金、l／3为指数型基金、1／3为股票型基金。
教育规划理财工具：
教育储蓄、教育保险、国债、信托、基金等。
税收筹划方式：
①利用税收优惠政策
②推迟收入实现时间
③投资免税理财产品
个人所得税税率表
45
超过80000元的部分
7
35
超过55000元至80000元的部分
6
30
超过35000元至55000元的部分
5
25
超过9000元至35000元的部分
4
20
超过4500元至9000元的部分
3
10
超过1500元至4500元的部分
2
不超过1500元的部分
1
税率（%）
全月应纳税所得额
级数
养老规划要考虑的问题：
①确定合适的退休年龄
②合理安排退休后所需生活费用
③选择适当的养老投资工具
④选择合适的投资工具
应该无新增负债
应该在退休前把所有的负
债还清
若已购房，为交付房贷本
息、降低负债余额的阶段
通常要背负高额房贷
负债
逐年变现资产来应付退休后
生活费开销
可积累的资产达到巅峰
可积累的资产逐年增加
可积累的资产有限
资产
夫妻居住或和子女同住
与老年父母同住或夫妻两
人居住
和父母同住或自行购房租
房
和父母同住或自行购房
租房
居住
大部分情况下支出大于收
入，为耗用退休准备金阶段。
收入到达巅峰，支出可望
降低。
收入增加而支出稳定，在
子女上大学前储蓄逐步增加。
随成员增加而下降，家
庭支出负担大。
储蓄
以理财收入及移转性收入为
主，或变现资产维持生计。
支
出发生变化，医疗费用提高，
其他费用降低。
收入以双薪家庭为主，事
业发展和收入达到巅峰。
出随成员数减少而降低。
收入以双薪家庭为主，支
出随成员固定而趋于稳定，
但子女上大学后学杂费用负
担重。
收入以双薪家庭为主，
支出随成员增加而上升。
及
从夫妻均退休到夫妻一方过
世为止，家庭成员只有夫妻
两人。
（也称为空巢期）
从子女完成学业到夫妻均
退休为止，家庭成员数随子
女独立而减少。
从子女出生到完成学业为
止，家庭成员数固定。
从结婚到子女出生，家
庭随子女出生而增加。
特征
家庭衰老期
60岁以后
家庭成熟期
50—60岁
家庭成长期
30—55岁
家庭形成期
25—35岁
家庭生命周期各阶段特征及财务状况
理财生命周期
无贷款或者
反按揭
还清贷款
房屋贷款、
汽车贷款
信用卡、
小额信贷
信贷运用
股票20%
债券60%
货币20%
股票50%
债券40%
货币10%
股票60%
债券30%
股票70%
债券10%
核心资产
遗产信托
退休安养信托
子女教育金信托
购置房产信托
信托安排
投保长期看护险
或将养老险转即
期年金
以养老险或递延
年金储备退休金
以子女教育年金储
备高等教育学费
随家庭成员增加
提高寿险保额
保险安排
家庭衰老期
家庭成熟期
家庭成长期
家庭形成期
家庭生命周期各阶段的理财重点
理财生命周期
80后理财计划
保守派理财方案
进取派理财方案
1．准备必需的应急金。
2．用收入的25％进行按揭购房。
3．将收入的30％用于基金投资。
4．收入的10％可以进行小额投资。
5．将收入的10％进行保险投资。
1．准备必须的日常生活费。
2．将每月25％的固定收入纳入个人储蓄计划。
3．用收入的20％定期、定额投资基金。
4．用收入的10％进行小额投资。
5．将收入的10％用于购置保险。
理财规划的流程
财务信息：
固有资产、负债情况，每月收入、支出、结余情况等。
非财务信息：
风险承受能力、家庭成员状况、职业发展潜力等。
期望目标：
预期收益率、消费支出的金额和时间计划等。
家庭资产负债表
年月日单位：
元
资产
负债及净资产
流动
现金与活期存款
定期存款
借出款
其他
50000
120000
短期欠款
赊账款
信用卡透支
155600
4500
长期
贷款
住房贷款
汽车贷款
消费贷款
助学贷款
其他贷款
1000000
150000
100000
股票
债券
基金
152300
80000
实物
房产
汽车
珠宝古董
1100000
210000
净
升级会员 