财务管理报告.docx

1、财务管理报告財務管理報告台灣五家銀行或金控利率比較班級：四企三甲指導老師：楊雪蘭老師組長：49670054 林彤珊組員：49670064 陳曉珍49670065 吳佳霖49670902 吳聖容 49655039 林紫婕 49670061 陳世穎組員貢獻度林彤珊14.28%吳聖容14.28%蔡明潔14.28%林紫婕14.28%陳世穎14.28%陳曉珍14.28%吳佳霖14.28% 49670907 蔡明潔目錄 1. 五間銀行介紹P.32. 一個月定存比較P.33. 信用卡借款比較P.44. 三年定存比較P.85. 20年房貸比較P.96. 綜合比較、附錄P.137. 心得分享P.14第一部份：五

2、間銀行介紹我們選擇國泰世華銀行、京城銀行、第一銀行、玉山銀行和兆豐國際商業銀行去做一個月定存、三年定存、年房貸和信用卡借款的比較，比較出對我們最有利的選擇。第二部份：一個月定存比較定存優劣比較（一）從機動利率和固定利率去選擇的話：固定利率機動利率，表示未來利率會升息，選較（低）的機動利率比較有利。因為假設固定利率2%、機動利率1.98%，辦了固定利率2%，後來利率變成固定利率2.2%、機動利率2.1%，之前辦固定利率的人還是2%，但是如果當時辦機動利率的人，利率從1.98%變成2.1%，所以記得選低的比較有利。目前都是固定利率機動利率，所以從九十年時郵局一年定儲利率1%至今2.56%，都是機動

3、利率比較低，但是選較低的機動利率往往比固定利率多利息，所以我們選擇機動利率比較有利。（二）從整存整付和按月領息去選擇的話：整存整付是定存一筆金額，到期時本金、利息一次領回，相當於是複利。按月領息是定存一筆金額，每個月領一個月的利息，到期時領回本金和最後一個月的利息，相當於是單利。例如三年期定存十萬元， 利率1.03%，整存整付三年到期一次領回本金加利息103,137元。按月領息每個月領利息86元，三年利息加本金為103,096元。三年兩種利息相差41元。因此，我們選擇整存整付較有利。各家一個月定存之利率：國泰銀行利率：0.58%京城銀行利率：0.35%第一銀行利率：0.58%玉山銀行利率：0.

4、58%兆豐國際商業銀行利率：0.645%舉例：定存10萬元，一個月後各家的本金加利息國泰銀行：10,000*(1+0.0058/12)=100,048京城銀行：10,000*(1+0.0035/12)=100,029第一銀行：10,000*(1+0.0058/12)=100,048玉山銀行：10,000*(1+0.0058/12)=100,048兆豐銀行：10,000*(1+0.00645/12)=100,054結論：兆豐銀行一個月後領回得本金加利息為最高，故一個月定存選擇兆豐銀行。有利存款的選擇為利率越高越好。第三部份：信用卡借款比較信用卡借款必須支付借款手續費，再依照各行行之信用卡循環信用

5、利率，及按持卡人之信用狀況，訂定不同等級之信用風險，且考量各行資金及營運成本等因素後，訂定循環信用利率差別定價。初期借款皆採各行最高利率計算。我們比較了本金平均攤還和本息平均攤還法，用相同的利率、金額和期數去算，結果本金攤還的所繳的利息較本息攤還的利息還少，本金攤還是屬於先苦後甘，而本息攤還是先甘後苦，所以大家在選擇是要先評量一下自己的還款能力。另外，一般貸款時銀行都已本息法計算，也就是本息攤還方式，因為這樣銀行可以賺的利息錢較多。各家信用卡借款之利率及舉例說明：國泰世華銀行：信用卡借款利率6.75%19.7%；手續費依每筆預借現金金額 3%+NT$150例子：借款十萬；分期攤還，採本金平均攤

6、還法，利率19.7%計算期數每月應還本金金額每月應付利息金額每月應付本息金額18,3331,6429,97528,3331,5059,83838,3331,3689,70148,3331,2319,56458,3331,0949,42768,3339589,29178,3338219,15488,3336849,01798,3335478,880108,3334108,743118,3332748,607128,3331378,470合計100,00010,671110,667京城銀行：信用卡借款利率8.74%17%；手續費依每筆預借現金金額x3.5%+ NT$100例子：借款十萬；分期攤還，

7、採本金平均攤還法，利率17%計算期數每月應還本金金額每月應付利息金額每月應付本息金額和18,3331,4179,75028,3331,2999,63238,3331,1819,51448,3331,0639,39658,3339449,27768,3338269,15978,3337089,04188,3335908,92398,3334728,805108,3333548,687118,3332368,569128,3331188,451合計100,0009,204109,204第一銀行：信用卡借款利率8.74%17%；手續費依每筆預借現金金額x3.5%+ NT$100例子：借款十萬；分期攤

8、還，採本金平均攤還法，利率17.81%計算期數每月應還本金金額每月應付利息金額每月應付本息金額18,3331,4849,81728,3331,3609,69338,3331,2379,57048,3331,1139,44658,3339899,32268,3338669,19978,3337429,07588,3336188,95198,3334958,828108,3333718,704118,3332478,580128,3331248,457合計100,0009,646109642玉山銀行：信用卡借款利率5.88%19.71%；手續費依每筆預借現金金額x3.5%+ NT$100例子：借款

9、十萬；分期攤還，採本金平均攤還法，利率19.71%計算期數每月應還本金金額每月應付利息金額每月應付本息金額18,3331,6439,97628,3331,5069,83938,3331,3699,70248,3331,2329,56558,3331,0959,42868,3339589,29178,3338219,15488,3336849,01798,3335488,881108,3334118,744118,3332748,607128,3331378,470合計100,00010,678110,674兆豐銀行：信用卡借款利率4.83%19.71%；手續費依每筆預借現金金額x3%+ NT$

10、150例子：借款十萬；分期攤還，採本金平均攤還法，利率19.71%計算期數每月應還本金金額每月應付利息金額每月應付本息金額18,3331,6429,97528,3331,5059,83838,3331,3689,70148,3331,2319,56458,3331,0949,42768,3339589,29178,3338219,15488,3336849,01798,3335478,880108,3334108,743118,3332748,607128,3331378,470合計100,00010,671110,667結論：採本金平均攤還法，每月應付利息金額和每月應付本息金額隨其數增加而會

11、遞減，而我們的舉例中京城銀行所繳的總金額為最低，所以選擇京城銀行。信用卡借款選擇利率最低的總繳納的本金加利息最少為最有利。第四部份：三年定存比較各家三年定存之利率：國泰銀行利率：1.065%京城銀行利率：1.2%第一銀行利率：1.03%玉山銀行利率：1.03%兆豐國際商業銀行利率：1.1%舉例：定存100萬元，三年後各家的本金加利息國泰銀行：100,000*(1+0.01065/12)36=1,032,451京城銀行：100,000*(1+0.012/12)36=1,036,367第一銀行：100,000*(1+0.0103/12)36=1,031,369玉山銀行：100,000*(1+0.0

12、103/12)36=1,031,369兆豐銀行：100,000*(1+0.011/12)36=1,033,535 結論：京城銀行一個月後領回得本金加利息為最高，故一個月定存選擇京城銀行。有利存款的選擇為利率越高越好。第五部份：20年房貸比較指數型房貸是指以存款利率（一般是用二年期定存利率）為參考指數，每半年一年調整房貸利率。因為，現在銀行存款利率低，相對的，指數型房貸利率也就比較低，所以我們選擇做指數型房貸。但銀行存款利率若是往上調，表示房貸利率將會跟著調漲。每月應繳的房貸也隨之水漲船高。各家銀行房貸利率及舉例說明：國泰世華銀行：貸款利率按個人信用狀況加碼，目前為1.2357.08%起 。各項

13、相關費用總金額：6,500元以下。總費用年百分率：1.507.05。例子：貸款金額萬，年期，採本金平均攤還法。期別利率應繳本金應繳利息應繳本息和剩餘本金11.7 %8,3332,83311,1661,991,66721.7 %8,3332,82211,1551,983,33431.7 %8,3332,81011,1431,975,001第一段優惠期間小計49,99816,82366,82171.9 %8,3333,08811,4211,941,66981.9 %8,3333,07411,4071,933,33691.9 %8,3333,06111,3941,925,003第二段優惠期間小計14

14、9,99436,180136,176192.2 %8,3333,39211,7251,841,673202.2 %8,3333,37611,7091,833,340212.2 %8,3333,36111,6941,825,007合計2,000,000431,1912,431,191京城銀行：貸款利率第16期優惠利率1.95%，第724期優惠利率2.2%，第三年起年利率2.55%償還。各項相關費用總金額：$ 5000 元。總費用年百分率：2.49%3.35% 。例子：貸款金額萬，年期，採本金平均攤還法。期別利率應繳本金應繳利息應繳本息和剩餘本金11.95 %8,3333,25011,5831,9

15、91,66721.95 %8,3333,23611,5691,983,33431.95 %8,3333,22311,5561,975,001第一段優惠期間小計49,99819,29669,29472.2 %8,3333,57511,9081,941,66982.2 %8,3333,56011,8931,933,33692.2 %8,3333,54411,8771,925,003第二段優惠期間小計149,99462,013212,007252.55 %8,3333,82512,1581,791,675262.55 %8,3333,80712,1401,783,342272.55 %8,3333,

16、79012,1231,775,009合計2,000,000496,3422,496,342第一銀行：貸款利率第16期優惠利率1.95%，第712期優惠利率2.15%，第13240期起年利率2.62%償還。各項相關費用總金額：$3,300元。總費用年百分率：2.57%5.53%。例子：貸款金額萬，年期，採本金平均攤還法。期別利率應繳本金應繳利息應繳本息和剩餘本金11.95 %8,3333,25011,5831,991,66721.95 %8,3333,23611,5691,983,33431.95 %8,3333,22311,5561,975,001第一段優惠期間小計49,99819,29669

17、,29472.15 %8,3333,49411,8271,941,66982.15 %8,3333,47911,8121,933,33692.15 %8,3333,46411,7971,925,003第二段優惠期間小計49,99820,73970,737132.62 %8,3334,14812,4811,891,671142.62 %8,3334,13012,4631,883,338152.62 %8,3334,11212,4451,875,005合計2,000,000515,0392,535,039玉山銀行：貸款利率第124期優惠利率2.23%，第25240期起年利率2.73%償還。各項相關

18、費用總金額：5,00014,000元。總費用年百分率：2.46%2.70%。例子：貸款金額萬，年期，採本金平均攤還法。期別利率應繳本金應繳利息應繳本息和剩餘本金12.23 %8,3333,71712,0501,991,66722.23 %8,3333,70112,0341,983,33432.23 %8,3333,68612,0191,975,001第一段優惠期間小計199,99284,925284,917252.73 %8,3334,09512,4281,791,675262.73 %8,3334,07612,4091,783,342272.73 %8,3334,05712,3901,775

19、,009合計2,000,000529,2542,529,254兆豐銀行：貸款利率第16期優惠利率1.43%，第724期優惠利率1.78%，第25240期起年利率2.03%償還。例子：貸款金額萬，年期，採本金平均攤還法。期別利率應繳本金應繳利息應繳本息和剩餘本金11.43 %8,3332,38310,7161,991,66721.43 %8,3332,37310,7061,983,33431.43 %8,3332,36310,6961,975,001第一段優惠期間小計49,99814,15164,14971.78 %8,3332,89311,2261,941,66981.78 %8,3332,8

20、8011,2131,933,33691.78 %8,3332,86811,2011,925,003第二段優惠期間小計149,99450,174200,168252.03 %8,3333,04511,3781,791,675262.03 %8,3333,03111,3641,783,342272.03 %8,3333,01711,3501,775,009合計2,000,000394,7252,394,725結論：兆豐國際商業銀行所繳的總利息為最低，所以選擇兆豐銀行為最有利。貸款選擇利率較低的較有利。第六部份：綜合比較、附錄綜合比較：銀行一個月定存利率三年定存利率信用卡借款利率20年房貸利率國泰世

21、華商業銀行0.58%1.065%6.75%19.7%07個月1.7%714個月1.9%1421個月2.2%兆豐國際商業銀行0.645%1.1%4.83%19.71%16個月1.43%724個月1.78%25個月起2.03%玉山銀行0.58%1.03%5.88%19.71%124個月2.23%25個月起2.73%第一商業銀行0.58%1.03%4.81%17.81%06個月1.95%712個月2.15%12個月起2.62%京城商業銀行0.35%1.2%8.74%17%16個月1.95%724個月2.20%3年起2.55%紅色標示為最佳選擇；藍色標示為最劣選擇資料來源：國泰世華銀行網站京城銀行網站

22、第一銀行網站玉山銀行網站兆豐銀行網站中央銀行全球資訊網奇摩理財網站第七部份：心得分享組員一：49670054 林彤珊剛開始做這份報告的時候，在完全沒有概念的情況下，覺得有點困難，結果我們分工去找資料，但是並沒有很順利，網路上的資訊有限，也有可能是沒有找到，再加上房貸就有太多種方案，一開始我們根本不知道要從哪邊下手。結果我們就跑去銀行找資料和詢問服務人員，然後集合大家的資料做成這份成品。做完這份報告，我覺得有小小的成就感，以前從來就不知道要怎麼算這些東西，因為沒有辦過信用卡，也沒有辦過房貸，但是，也因為這次的報告，讓我們都有了基本的知識，以後也可以幫自己找到最適合也最有利的方案。我覺得這份報告很

23、有用處，讓我們都實際的計算什麼才是最好的。如果沒有這麼做，通常我們會找原本熟悉的銀行，或是聽一些人得推薦就決定，沒有經過自己的計算，說不定就當冤大頭，多付很多不必要的錢。其實，不只在知識上面增加了很多，還有人家都說團體做事會有很多問題，雖然可以分工減輕壓力，但是也又可能會反效果，大家意見不合就做不成事。我很開心我們這組能夠互相幫助，雖然一定會有誰做多做少，但是當一份報告完成，看到這是大家共同努力付出完成的，也讓大家的感情更好了呢！組員二：49670064 陳曉珍這次報告真的是一大挑戰，雖然我們都分工很完全了，但是還是遇到一大堆問題，每次報告都更了解團隊合作的重要性，這次的報告當然也不例外，人果

24、然是最複雜的生物、最複雜的問題，還好後來順利落幕了，可是我知道以後還是要面對許多有關人的問題，就從這次報告學起吧，當一次的經驗，我學到了！組員三：49670065 吳佳霖在做報告的過程中，以前沒有辦過信用卡，也很少接觸銀行存放款的利率，在找的過程中，換了兩家銀行，終於找到有比較想要的資料，除了銀行網站的資料外，也看了其他有關信用卡借款和房貸的文章，慢慢的瞭解有關信用卡和房貸利率的變化，譬如某家銀行利率大概多久調整上升還是下降，目前市場上利率變化，房貸每間銀行都有不同的優惠或者專案，一些轉貸的問題，轉貸別只光看利率，相關轉貸成本以及轉貸之後的條件，也要先清楚明白，才不會陷入低利房貸的陷阱，可以多

25、多比較不同銀行的利率再決定一家比較有利的來貸款，貸款還有一段式的或階梯型三段式的，有些一段式的房貸利率不是一價到底，它會隨著利率的變動，有些文章好像寫到，使用一段式的房貸利率不一定比三段式的利率有利，還有銀行的加碼的部分不同，可能也會有些的影響，甚至還有一些貸款人會和銀行談判要求將房貸的利率降低等等的，一些以前不知道的或者較少關心的事，這些都是從找資料過程中的一些文章或報導所得知的，有些網站有整理一些相關的資料，央行的網站也可以查得到完整的銀行利率，只不過在找得過程中，銀行如果是機動的利率，幾百分比之間的變動，要得知目前的利率如果銀行網站上沒有寫，就要去詢問那間銀行，才可以得到想要的相關資料，

26、打電話問的時候，銀行的行員蠻有耐心的回答我的問題，而且態度也很有禮貌；有些銀行的信用卡借款利率，和循環利率一樣，有些銀行的利率很高逼近百分之二十，如果沒有繳完利率一直循環，金額會越變越大，要還的錢也就愈變愈多，其他像是定存的利率，有分固定和機動的，有些銀行的利率非常低只有百分之零點幾，比起其他銀行真的低很多，這時就可以知道每間銀行的利率高低，選擇哪間銀行來存款是對我們比較有利，藉這個報告可以去瞭解平常比較少注意的利率變動等，然後比較不同銀行之間的利率，不論是借款或存款的利率，就可以知道怎麼借款或存款是比較有利的。組員四：49670902 吳聖容 在做這份報告以前我不知道銀行利率有分這麼多種，也不知道每一家銀行的存款利率、借款利率都不一樣。在做報告的過程中，家中長輩也有協助