财务管理报告.docx
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财务管理报告
財務管理報告
台灣五家銀行
或金控利率比較
班級：
四企三甲
指導老師：
楊雪蘭老師
組長：
49670054林彤珊
組員：
49670064陳曉珍
49670065吳佳霖
49670902吳聖容
49655039林紫婕
49670061陳世穎
組員
貢獻度
林彤珊
14.28%
吳聖容
14.28%
蔡明潔
14.28%
林紫婕
14.28%
陳世穎
14.28%
陳曉珍
14.28%
吳佳霖
14.28%
49670907蔡明潔
目錄
1.五間銀行介紹……………………P.3
2.一個月定存比較…………………P.3
3.信用卡借款比較…………………P.4
4.三年定存比較……………………P.8
5.20年房貸比較……………………P.9
6.綜合比較、附錄…………………P.13
7.心得分享…………………………P.14
第一部份：
五間銀行介紹
我們選擇國泰世華銀行、京城銀行、第一銀行、玉山銀行和兆豐國際商業銀行去做一個月定存、三年定存、２０年房貸和信用卡借款的比較，比較出對我們最有利的選擇。
第二部份：
一個月定存比較
定存優劣比較
（一）從機動利率和固定利率去選擇的話：
固定利率>機動利率，表示未來利率會「升息」，選較（低）的「機動利率」比較有利。
因為假設固定利率2%、機動利率1.98%，辦了固定利率2%，後來利率變成固定利率2.2%、機動利率2.1%，之前辦「固定利率」的人還是2%，但是如果當時辦機動利率的人，利率從1.98%變成2.1%，所以記得選「低」的比較有利。
目前都是固定利率>機動利率，所以從九十年時郵局一年定儲利率1%至今2.56%，都是機動利率比較低，但是選較低的機動利率往往比固定利率多利息，所以我們選擇「機動利率」比較有利。
（二）從整存整付和按月領息去選擇的話：
整存整付是定存一筆金額，到期時本金、利息一次領回，相當於是複利。
按月領息是定存一筆金額，每個月領一個月的利息，到期時領回本金和最後一個月的利息，相當於是單利。
例如三年期定存十萬元，利率1.03%，整存整付三年到期一次領回本金加利息103,137元。
按月領息每個月領利息86元，三年利息加本金為103,096元。
三年兩種利息相差41元。
因此，我們選擇整存整付較有利。
各家一個月定存之利率：
國泰銀行利率：
0.58%
京城銀行利率：
0.35%
第一銀行利率：
0.58%
玉山銀行利率：
0.58%
兆豐國際商業銀行利率：
0.645%
舉例：
定存10萬元，一個月後各家的本金加利息
國泰銀行：
10,000*（1+0.0058/12）=100,048
京城銀行：
10,000*（1+0.0035/12）=100,029
第一銀行：
10,000*（1+0.0058/12）=100,048
玉山銀行：
10,000*（1+0.0058/12）=100,048
兆豐銀行：
10,000*（1+0.00645/12）=100,054
結論：
兆豐銀行一個月後領回得本金加利息為最高，故一個月定存選擇兆豐銀行。
有利存款的選擇為利率越高越好。
第三部份：
信用卡借款比較
信用卡借款必須支付借款手續費，再依照各行行之信用卡循環信用利率，及按持卡人之信用狀況，訂定不同等級之信用風險，且考量各行資金及營運成本等因素後，訂定循環信用利率差別定價。
初期借款皆採各行最高利率計算。
我們比較了本金平均攤還和本息平均攤還法，用相同的利率、金額和期數去算，結果本金攤還的所繳的利息較本息攤還的利息還少，本金攤還是屬於先苦後甘，而本息攤還是先甘後苦，所以大家在選擇是要先評量一下自己的還款能力。
另外，一般貸款時銀行都已本息法計算，也就是本息攤還方式，因為這樣銀行可以賺的利息錢較多。
各家信用卡借款之利率及舉例說明：
國泰世華銀行：
信用卡借款利率6.75%～19.7%；手續費依每筆預借現金金額×3%+NT$150
例子：
借款十萬；分１２期攤還，採本金平均攤還法，利率19.7%計算
期數
每月應還本金金額
每月應付利息金額
每月應付本息金額
1
8,333
1,642
9,975
2
8,333
1,505
9,838
3
8,333
1,368
9,701
4
8,333
1,231
9,564
5
8,333
1,094
9,427
6
8,333
958
9,291
7
8,333
821
9,154
8
8,333
684
9,017
9
8,333
547
8,880
10
8,333
410
8,743
11
8,333
274
8,607
12
8,333
137
8,470
合計
100,000
10,671
110,667
京城銀行：
信用卡借款利率8.74%~17%；手續費依每筆預借現金金額x3.5%+NT$100
例子：
借款十萬；分１２期攤還，採本金平均攤還法，利率17%計算
期數
每月應還本金金額
每月應付利息金額
每月應付本息金額和
1
8,333
1,417
9,750
2
8,333
1,299
9,632
3
8,333
1,181
9,514
4
8,333
1,063
9,396
5
8,333
944
9,277
6
8,333
826
9,159
7
8,333
708
9,041
8
8,333
590
8,923
9
8,333
472
8,805
10
8,333
354
8,687
11
8,333
236
8,569
12
8,333
118
8,451
合計
100,000
9,204
109,204
第一銀行：
信用卡借款利率8.74%~17%；手續費依每筆預借現金金額x3.5%+NT$100
例子：
借款十萬；分１２期攤還，採本金平均攤還法，利率17.81%計算
期數
每月應還本金金額
每月應付利息金額
每月應付本息金額
1
8,333
1,484
9,817
2
8,333
1,360
9,693
3
8,333
1,237
9,570
4
8,333
1,113
9,446
5
8,333
989
9,322
6
8,333
866
9,199
7
8,333
742
9,075
8
8,333
618
8,951
9
8,333
495
8,828
10
8,333
371
8,704
11
8,333
247
8,580
12
8,333
124
8,457
合計
100,000
9,646
109642
玉山銀行：
信用卡借款利率5.88%~19.71%；手續費依每筆預借現金金額x3.5%+NT$100
例子：
借款十萬；分１２期攤還，採本金平均攤還法，利率19.71%計算
期數
每月應還本金金額
每月應付利息金額
每月應付本息金額
1
8,333
1,643
9,976
2
8,333
1,506
9,839
3
8,333
1,369
9,702
4
8,333
1,232
9,565
5
8,333
1,095
9,428
6
8,333
958
9,291
7
8,333
821
9,154
8
8,333
684
9,017
9
8,333
548
8,881
10
8,333
411
8,744
11
8,333
274
8,607
12
8,333
137
8,470
合計
100,000
10,678
110,674
兆豐銀行：
信用卡借款利率4.83%~19.71%；手續費依每筆預借現金金額x3%+NT$150
例子：
借款十萬；分１２期攤還，採本金平均攤還法，利率19.71%計算
期數
每月應還本金金額
每月應付利息金額
每月應付本息金額
1
8,333
1,642
9,975
2
8,333
1,505
9,838
3
8,333
1,368
9,701
4
8,333
1,231
9,564
5
8,333
1,094
9,427
6
8,333
958
9,291
7
8,333
821
9,154
8
8,333
684
9,017
9
8,333
547
8,880
10
8,333
410
8,743
11
8,333
274
8,607
12
8,333
137
8,470
合計
100,000
10,671
110,667
結論：
採本金平均攤還法，每月應付利息金額和每月應付本息金額隨其數增加而會遞減，而我們的舉例中京城銀行所繳的總金額為最低，所以選擇京城銀行。
信用卡借款選擇利率最低的總繳納的本金加利息最少為最有利。
第四部份：
三年定存比較
各家三年定存之利率：
國泰銀行利率：
1.065%
京城銀行利率：
1.2%
第一銀行利率：
1.03%
玉山銀行利率：
1.03%
兆豐國際商業銀行利率：
1.1%
舉例：
定存100萬元，三年後各家的本金加利息
國泰銀行：
100,000*（1+0.01065/12）^36=1,032,451
京城銀行：
100,000*（1+0.012/12）^36=1,036,367
第一銀行：
100,000*（1+0.0103/12）^36=1,031,369
玉山銀行：
100,000*（1+0.0103/12）^36=1,031,369
兆豐銀行：
100,000*（1+0.011/12）^36=1,033,535
結論：
京城銀行一個月後領回得本金加利息為最高，故一個月定存選擇京城銀行。
有利存款的選擇為利率越高越好。
第五部份：
20年房貸比較
指數型房貸是指以存款利率（一般是用二年期定存利率）為參考指數，每半年／一年調整房貸利率。
因為，現在銀行存款利率低，相對的，指數型房貸利率也就比較低，所以我們選擇做指數型房貸。
但銀行存款利率若是往上調，表示房貸利率將會跟著調漲。
每月應繳的房貸也隨之水漲船高。
各家銀行房貸利率及舉例說明：
國泰世華銀行：
貸款利率按個人信用狀況加碼，目前為1.235％~7.08%起。
各項相關費用總金額：
6,500元以下。
總費用年百分率：
1.50％~7.05％。
例子：
貸款金額２００萬，２０年期，採本金平均攤還法。
期別
利率
應繳本金
應繳利息
應繳本息和
剩餘本金
1
1.7%
8,333
2,833
11,166
1,991,667
2
1.7%
8,333
2,822
11,155
1,983,334
3
1.7%
8,333
2,810
11,143
1,975,001
…
…
…
…
…
…
第一段優惠期間小計
49,998
16,823
66,821
7
1.9%
8,333
3,088
11,421
1,941,669
8
1.9%
8,333
3,074
11,407
1,933,336
9
1.9%
8,333
3,061
11,394
1,925,003
…
…
…
…
…
…
第二段優惠期間小計
149,994
36,180
136,176
19
2.2%
8,333
3,392
11,725
1,841,673
20
2.2%
8,333
3,376
11,709
1,833,340
21
2.2%
8,333
3,361
11,694
1,825,007
…
…
…
…
…
…
合計
2,000,000
431,191
2,431,191
京城銀行：
貸款利率第1~6期優惠利率1.95%，第7~24期優惠利率2.2%，第三年起年利率2.55%償還。
各項相關費用總金額：
$5000元。
總費用年百分率：
2.49%～3.35%。
例子：
貸款金額２００萬，２０年期，採本金平均攤還法。
期別
利率
應繳本金
應繳利息
應繳本息和
剩餘本金
1
1.95%
8,333
3,250
11,583
1,991,667
2
1.95%
8,333
3,236
11,569
1,983,334
3
1.95%
8,333
3,223
11,556
1,975,001
…
…
…
…
…
…
第一段優惠期間小計
49,998
19,296
69,294
7
2.2%
8,333
3,575
11,908
1,941,669
8
2.2%
8,333
3,560
11,893
1,933,336
9
2.2%
8,333
3,544
11,877
1,925,003
…
…
…
…
…
…
第二段優惠期間小計
149,994
62,013
212,007
25
2.55%
8,333
3,825
12,158
1,791,675
26
2.55%
8,333
3,807
12,140
1,783,342
27
2.55%
8,333
3,790
12,123
1,775,009
…
…
…
…
…
…
合計
2,000,000
496,342
2,496,342
第一銀行：
貸款利率第1~6期優惠利率1.95%，第7~12期優惠利率2.15%，第13~240期起年利率2.62%償還。
各項相關費用總金額：
$3,300元。
總費用年百分率：
2.57%～5.53%。
例子：
貸款金額２００萬，２０年期，採本金平均攤還法。
期別
利率
應繳本金
應繳利息
應繳本息和
剩餘本金
1
1.95%
8,333
3,250
11,583
1,991,667
2
1.95%
8,333
3,236
11,569
1,983,334
3
1.95%
8,333
3,223
11,556
1,975,001
…
…
…
…
…
…
第一段優惠期間小計
49,998
19,296
69,294
7
2.15%
8,333
3,494
11,827
1,941,669
8
2.15%
8,333
3,479
11,812
1,933,336
9
2.15%
8,333
3,464
11,797
1,925,003
…
…
…
…
…
…
第二段優惠期間小計
49,998
20,739
70,737
13
2.62%
8,333
4,148
12,481
1,891,671
14
2.62%
8,333
4,130
12,463
1,883,338
15
2.62%
8,333
4,112
12,445
1,875,005
…
…
…
…
…
…
合計
2,000,000
515,039
2,535,039
玉山銀行：
貸款利率第1~24期優惠利率2.23%，第25~240期起年利率2.73%償還。
各項相關費用總金額：
5,000~14,000元。
總費用年百分率：
2.46%~2.70%。
例子：
貸款金額２００萬，２０年期，採本金平均攤還法。
期別
利率
應繳本金
應繳利息
應繳本息和
剩餘本金
1
2.23%
8,333
3,717
12,050
1,991,667
2
2.23%
8,333
3,701
12,034
1,983,334
3
2.23%
8,333
3,686
12,019
1,975,001
…
…
…
…
…
…
第一段優惠期間小計
199,992
84,925
284,917
25
2.73%
8,333
4,095
12,428
1,791,675
26
2.73%
8,333
4,076
12,409
1,783,342
27
2.73%
8,333
4,057
12,390
1,775,009
…
…
…
…
…
…
合計
2,000,000
529,254
2,529,254
兆豐銀行：
貸款利率第1~6期優惠利率1.43%，第7~24期優惠利率1.78%，第25~240期起年利率2.03%償還。
例子：
貸款金額２００萬，２０年期，採本金平均攤還法。
期別
利率
應繳本金
應繳利息
應繳本息和
剩餘本金
1
1.43%
8,333
2,383
10,716
1,991,667
2
1.43%
8,333
2,373
10,706
1,983,334
3
1.43%
8,333
2,363
10,696
1,975,001
…
…
…
…
…
…
第一段優惠期間小計
49,998
14,151
64,149
7
1.78%
8,333
2,893
11,226
1,941,669
8
1.78%
8,333
2,880
11,213
1,933,336
9
1.78%
8,333
2,868
11,201
1,925,003
…
…
…
…
…
…
第二段優惠期間小計
149,994
50,174
200,168
25
2.03%
8,333
3,045
11,378
1,791,675
26
2.03%
8,333
3,031
11,364
1,783,342
27
2.03%
8,333
3,017
11,350
1,775,009
…
…
…
…
…
…
合計
2,000,000
394,725
2,394,725
結論：
兆豐國際商業銀行所繳的總利息為最低，所以選擇兆豐銀行為最有利。
貸款選擇利率較低的較有利。
第六部份：
綜合比較、附錄
綜合比較：
銀行
一個月定存利率
三年定存利率
信用卡借款利率
20年房貸利率
國泰世華商業銀行
0.58%
1.065%
6.75%～19.7%
0~7個月1.7%
7~14個月1.9%
14~21個月2.2%
兆豐國際商業銀行
0.645%
1.1%
4.83%~19.71%
1~6個月1.43%
7~24個月1.78%
25個月起2.03%
玉山銀行
0.58%
1.03%
5.88%~19.71%
1~24個月2.23%
25個月起2.73%
第一商業銀行
0.58%
1.03%
4.81%~17.81%
0~6個月1.95%
7~12個月2.15%
12個月起2.62%
京城商業銀行
0.35%
1.2%
8.74%~17%
1~6個月1.95%
7~24個月2.20%
3年起2.55%
紅色標示為最佳選擇；藍色標示為最劣選擇
資料來源：
國泰世華銀行網站
京城銀行網站
第一銀行網站
玉山銀行網站
兆豐銀行網站
中央銀行全球資訊網
奇摩理財網站
第七部份：
心得分享
組員一：
49670054林彤珊
剛開始做這份報告的時候，在完全沒有概念的情況下，覺得有點困難，結果我們分工去找資料，但是並沒有很順利，網路上的資訊有限，也有可能是沒有找到，再加上房貸就有太多種方案，一開始我們根本不知道要從哪邊下手。
結果我們就跑去銀行找資料和詢問服務人員，然後集合大家的資料做成這份成品。
做完這份報告，我覺得有小小的成就感，以前從來就不知道要怎麼算這些東西，因為沒有辦過信用卡，也沒有辦過房貸，但是，也因為這次的報告，讓我們都有了基本的知識，以後也可以幫自己找到最適合也最有利的方案。
我覺得這份報告很有用處，讓我們都實際的計算什麼才是最好的。
如果沒有這麼做，通常我們會找原本熟悉的銀行，或是聽一些人得推薦就決定，沒有經過自己的計算，說不定就當冤大頭，多付很多不必要的錢。
其實，不只在知識上面增加了很多，還有人家都說團體做事會有很多問題，雖然可以分工減輕壓力，但是也又可能會反效果，大家意見不合就做不成事。
我很開心我們這組能夠互相幫助，雖然一定會有誰做多做少，但是當一份報告完成，看到這是大家共同努力付出完成的，也讓大家的感情更好了呢！
組員二：
49670064陳曉珍
這次報告真的是一大挑戰，雖然我們都分工很完全了，但是還是遇到一大堆問題，每次報告都更了解團隊合作的重要性，這次的報告當然也不例外，人果然是最複雜的生物、最複雜的問題，還好後來順利落幕了，可是我知道以後還是要面對許多有關人的問題，就從這次報告學起吧，當一次的經驗，我學到了！
組員三：
49670065吳佳霖
在做報告的過程中，以前沒有辦過信用卡，也很少接觸銀行存放款的利率，在找的過程中，換了兩家銀行，終於找到有比較想要的資料，除了銀行網站的資料外，也看了其他有關信用卡借款和房貸的文章，慢慢的瞭解有關信用卡和房貸利率的變化，譬如某家銀行利率大概多久調整上升還是下降，目前市場上利率變化，房貸每間銀行都有不同的優惠或者專案，一些轉貸的問題，轉貸別只光看利率，相關轉貸成本以及轉貸之後的條件，也要先清楚明白，才不會陷入低利房貸的陷阱，可以多多比較不同銀行的利率再決定一家比較有利的來貸款，貸款還有一段式的或階梯型三段式的，有些一段式的房貸利率不是一價到底，它會隨著利率的變動，有些文章好像寫到，使用一段式的房貸利率不一定比三段式的利率有利，還有銀行的加碼的部分不同，可能也會有些的影響，甚至還有一些貸款人會和銀行談判要求將房貸的利率降低等等的，一些以前不知道的或者較少關心的事，這些都是從找資料過程中的一些文章或報導所得知的，有些網站有整理一些相關的資料，央行的網站也可以查得到完整的銀行利率，只不過在找得過程中，銀行如果是機動的利率，幾百分比之間的變動，要得知目前的利率如果銀行網站上沒有寫，就要去詢問那間銀行，才可以得到想要的相關資料，打電話問的時候，銀行的行員蠻有耐心的回答我的問題，而且態度也很有禮貌；有些銀行的信用卡借款利率，和循環利率一樣，有些銀行的利率很高逼近百分之二十，如果沒有繳完利率一直循環，金額會越變越大，要還的錢也就愈變愈多，其他像是定存的利率，有分固定和機動的，有些銀行的利率非常低只有百分之零點幾，比起其他銀行真的低很多，這時就可以知道每間銀行的利率高低，選擇哪間銀行來存款是對我們比較有利，藉這個報告可以去瞭解平常比較少注意的利率變動等，然後比較不同銀行之間的利率，不論是借款或存款的利率，就可以知道怎麼借款或存款是比較有利的。
組員四：
49670902吳聖容
在做這份報告以前我不知道銀行利率有分這麼多種，也不知道每一家銀行的存款利率、借款利率都不一樣。
在做報告的過程中，家中長輩也有協助
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