电子支付.docx
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电子支付
电子支付
第一章
一、传统支付方式
传统支付方式指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。
其主要形式有三种：
1）现金现金有纸币和硬币两种，是由一国中央银行发行的，在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名的。
2）票据票据分为广义票据和狭义票据。
广义票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、汇票等，人们将其统称为票据。
狭义票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以由持票人自由转让给他人的债券凭证。
3）信用卡信用卡是银行或公司向持有人签发的、证明其具有良好的信誉，并可以在指定的商户或场所进行记账消费的一种信用凭证
二、支付系统的演变
1）支付和支付系统
支付，是指为清偿商品交换或劳务活动引起的债权债务关系，将资金从付款人账户转移至收款人账户的过程，即资金往来。
任何买卖活动也都伴随这资金的往来。
结算是指结清债权和债务关系的经济行为。
一般意义上结算包含货币即时结算和支付结算两种。
支付结算是指以银行信用为基础的货币给付行为。
信用是市场经济的一个基本构成要素，其中商业信用和银行信用是最基本的信用形式。
支付系统则是由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段组成的整体，是支撑各种支付工具应用、实现资金清算和完成资金转移的通道。
2）支付系统的发展
原始社会：
物物交换，采用物物交换的支付结算方式；
自然经济社会：
以货币为媒介的等价交换，采用货币支付结算方式；
工业经济时代：
以银行信用为主的支付系统，采用银行转账支付结算方式；
网络经济时代：
金融电子化系统，采用网上支付结算方式。
三、支付结算方式
1.物物交换
2.货币支付
缺点：
流通中易于磨损，易失、易盗、易伪造，时间、空间不可分离，易成为病毒携带者
3银行转账支付结算方式
•分为五类：
（1）信用卡支付结算
（2）资金汇兑（3）支票支付结算（4）自动清算所支付ACH（5）电子资金转账EFT
支付结算特征：
1.支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行。
这与一般的货币给付及资金清算行为明显不同。
2支付结算是一种基于一定法律形式而进行的行为。
3.支付结算的发生取决于委托人的意志。
4.支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。
中央银行负责制定统一的支付结算制度，组织、协调、管理和监督所发生的支付结算工作。
4传统支付结算方式的局限性
1）运作速度与处理效率比较低2）大多数传统支付结算方式在支付安全上也有问题，伪币、空头支票等现象造成支付结算的不确定性和商务风险的增加，特别是跨区域远距离的支付结算，纸质现金与支票等可能是病毒的高危携带者3）应用起来不方便4）涉及较多业务部门、人员、设备和复杂的业务处理流程，运作成本高5）不能实现“3A”服务6）诸如纸质支票的使用还影响资回笼
第三章
1.电子货币（ElectronicMoney）概念，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。
2电子货币除了具有传统货币的一般属性外，还具有以下一些特有的属性（也可以作为与传统货币区别答案）
a发行机制不同：
纸币都是由中央银行或特定的金融机构垄断发行，中央银行承担发行成本，电子货币发行既有中央银行，也有金融机构，甚至非金融机构
b担保不同：
纸币以中央银行和国家信誉为担保的法定货币，是标准产品。
电子货币大部分是具有个性特征的产品，担保依赖于各个发行者的自身的信誉和资产
c匿名性不同：
传统货币既不是完全匿名，也不可能完全做到完全非匿名。
电子货币要么非匿名，要么匿名。
d地域限制不同：
货币使用有严格地域限制，电子货币打破限制
e防伪技术不同传统货币依赖于物理设置，电子货币只能采取电子技术和通信技术上的加密法或认证系统实现。
f存储空间不同
g技术标准、推广应用不同
二、电子货币分类
1、按被接受程度分：
a单一用途b多用途
2、按使用方式和条件不同分：
a在线认证系统b在线匿名系统c离线认证系统d离线匿名系统
3、按结算方式分：
a支付方法电子化b支付手段电子化
4、按依托的计算机网络方式分：
a银行卡b网络货币
5、按电子货币的功能分：
a储值卡型b信用卡应用型c存款利用型d现金模拟型
6、按电子货币的流通形态分类：
a“开环型”的电子货币：
可以无数次换手，在支付结算时不需银行等发行者介入。
b“闭环型”的电子货币：
在支付时，一次支付的余额信息必须返回银行等发行主体进行结算，用于支付的余额信息在“发行主体-顾客-商店-发行主体”这样的闭合环路中流的。
三、电子货币主要功能
转账结算功能：
直接消费结算，代替现金转账。
储蓄功能：
使用电子货币存款和取款。
兑现功能：
异地使用货币时，进行货币汇兑。
消费贷款功能：
先向银行贷款，提前使用货币。
四．特点
（1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；
（2）电子货币的安全性不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加解密系统及路由器等网络设备的安全保护功能来实现。
（3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；
（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；
（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。
（6）电子货币的流通以相关设备正常运行为前提迷信的技术设备也引发了电子货币新的业务形式的出现
电子货币发展中的一些问题
1.安全性问题，2标准化问题，3法律纠纷，4审计问题
五、银行卡概念是商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支付工具的各类卡的统称。
是商业银行签发的允许信用良好者据以赊购（Buybycredit）商品和劳务的身份证明卡（信用凭证）。
六、银行卡的分类
（1）按结算方式划分：
a信用卡b借记卡c复合卡d现金卡
（2）按信息载体分：
a塑料卡b磁条卡c芯片（IC）卡d复合介质卡e激光卡
（3）按流通范围划分：
a国际卡b地区卡
（4）按币种数目化划分：
a单币种卡b双币种卡
（5）按信用状况划分：
a白金卡b金卡c普通卡
（6）按发行对象划分：
a公司卡b个人卡
五、信用卡
1、概念信用卡，是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体银行卡。
分类信用卡又分贷记卡和准贷记卡。
2、信用卡的基本功能：
a储蓄b转帐结算c汇兑d消费信贷
另外各信用卡公司的附加功能主要有急救医疗、紧急垫付、附加保险费等其他服务。
3、信用卡业务处理系统:
a建立档案b授权c清算d系统维护
4信用卡存在问题
由于信用卡先消费后付款，在宽限期内不必付利息，很快得到推广，目前主要问题：
信用卡也利润太低，资金成本与利润率收入之间差额缩小；50%人在宽限期内偿还了贷款余额，躲避利息费用；管理费用高，欺骗使用违约使用在增加各种服务的劳动强度加大。
六、借记卡
1、概念借记卡又称资产卡，是一种不具备透支功能的银行卡。
标识持卡人是某特定银行的客户，即该持卡人在该银行有存款；能为电子银行系统中的自助终端（ATM、POS）所识别，是启动这种终端交易的一把钥匙；借记卡直接减少持卡人的资产，而不像信用卡那样增加债务，而且在购物中，可替代现金和支票。
借记卡具有以下性质：
借记卡也是一张银行卡，它识别该持卡人在该银行有存款，使该银行的客户；
它能为电子银行系统中的自助终端（ATMPOS）所识别，是启动这种终端交易的一把钥匙；
借记卡向持卡人提供一种方便的支付机制，其办法是减少持卡人的资产，而不是像信用卡那样增加债务；
借记卡同适当的支付体制结合，可在购物交易中代替现金和支票。
2、借记卡按功能不同可分为
（1）转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。
（2）专用卡具有专用用途，在特定区域使用的借记卡，具有转账结算和存取现金功能
（3）增值卡是发卡根据持卡人要求将其现金转至卡内存储，交易是直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
七、IC卡概念IC卡是指塑料卡片上封装一个非常小的微型集成电路（IC）芯片，用以存储记录数据。
1、IC卡的分类
按集成电路的组成分:
aIC存储卡b加密存储卡cIC智能卡d超级智能卡
按物理结构分:
a接触式IC卡b非接触式IC卡c双界面卡:
按卡与外界进行交换时的数据传输方式不同分:
a串行IC卡b并行IC卡
按卡的应用领域不同分:
a金融IC卡b非金融IC卡
2、IC卡的使用模式
◆普通IC卡
◆电子存折卡
◆电子钱包卡
3IC卡特点：
1、可靠性高—具有防磁，防静电防机械损坏金额防化学破坏等能力。
2、安全性好3存储容量大4类型多
1信用卡、概念
电子信用卡是信用卡类型的电子货币，它以信用卡为基础实现网上的电子支付。
2、种类
实时处理的电子信用卡；
通过E－mail的方式传递信用卡信息
1、电子现金概念
电子现金又称电子货币或数字货币，是一种非常重要的电子支付方式，是以电子化方式存在的现金货币，它本质是一系列经过加密处理的数字。
电子现金多用小金额支付。
2、电子现金分类
按支付方式分：
a在线支付b离线支付
按其发行方式划分：
a预付卡电子现金b纯电子系统电子现金
按支付时商家是否需要与银行主机相联分：
a联机电子现金系统b脱机电子现金系统
根据电子现金的载体不同，分：
a储存在IC卡上的电子现金b以数据文件形式存储在计算机硬盘上的电子现金
3电子现金优点
（1）安全性融合现代密码技术，提供加密、认证、授权等机制，只限于合法人使用。
（2）匿名性运用数字签名，认证技术，确保实现支付交易时的匿名性和不可跟踪性，维护双方隐私权（3）方便性脱离实物载体，使用户不受时间，地域限制（4）成本低发行成本、交易成本低，不需运输成本
4、电子现金的缺点
目前只有少数商家接受电子现金，也只有少数银行提供此服务；成本较高；存在货币兑换问题；风险大
1、电子支票的概念
电子支票，也叫数字支票，借鉴纸质支票的优点，是一种利用网络将款项从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。
电子支票的优点：
①节省时间
②减少了处理纸支票时的费用
③没有退票
4与传统支票十分相似，客户不必接受培训，接受度很高
5适宜做小额的清算
2、电子支票的支付过程：
（1）客户填写电子支票，数字签名后发送给商家。
（2）商家收到电子支票后向CA中心请求认证，认证无误后转交给银行索付。
（3）银行通过CA中心进行最后验证，有效后即向商家兑付或转帐。
（4）银行对付或转帐成功后，向客户发送付款成功通知。
1、电子钱包概念
电子钱包是一种用来进行网络安全支付，并可以存储交易记录的计算机软件或硬件设备，是一种新式的在线支付工具，是一个“虚拟钱包”。
电子钱包多用小金额支付
使用电子钱包进行网络支付，需要在客户端、商家服务器与银行服务器建立支持电子钱包支付结算的体系。
为使电子钱包可靠运作，其组成体系上一般还要包括商家与银行支持的电子钱包服务系统、客户端电子钱包软件以及电子钱包管理器等构件。
2、电子钱包支付结算体系
（1）电子钱包服务系统：
其功能是使消费者可以把各种电子货币的数据输入进去，并对他们进行管理和划拨。
VISACash：
主要与信用卡配套使用，有一次性的、可充值的以及集成其他功能的电子钱包卡三种。
Mondex：
主要与电子现金配套使用，可实现两个电子钱包卡之间的划拨。
Proton：
是目前欧洲使用最广泛的系统，能够对每一笔交易进行跟踪审计。
（2）电子钱包客户端软件
个人信息管理组件
支付信息管理组件
（3）电子钱包管理器：
是电子商务支付系统中电子货币和电子钱包管理功能模块的通称，消费者可通过它修改自己的密码、查看在线支付记录和银行帐号的信息等。
5、电子钱包支付中的安全
◆信息加密技术
◆数字签名技术
◆密钥管理技术
◆数字证书技术
◆安全协议
◆支付网关
中银电子钱包提供安全电子交易特点：
（1）确保交易的保密性SET协议通过多种先进的信息加密技术，确保数据信息在网络上传输的安全性
（2）确保支付信息的完整性SET协议采用散列方法确保数字签名信息不会被改变和假冒（3）不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进行合法性认证。
SET协议运用数字签名、认证等技术手段对交易双方进行全面的认证
6Internet微支付
即用款额特别小的电子商务交易，类似零钱应用的网络支付方式。
第四章
电子支付系统
1.概念：
是由参与者及其相互之间的交互协议组成，其目的是在参与者之间进行有效的金融交易。
从支付方法看，电子支付系统由三方面决定：
⑴支付手段⑵支付模式⑶支付范围
2.分类
1、根据在每次交易过程中是否有第三方（如银行）的参与，可分为：
a在线。
在线系统的交易需要与第三方在线通信，用第三方的数据来校验对方提供的信息是否正确，包括授权、认证。
b离线。
无需第三方介入交易的系统即为离线系统。
2、根据交易费用的支付时间不同，可分为：
a借记。
当交易得到处理时，支付者的账户立即被借机。
b信用。
计费先存入支付者的账户中，支付者以后积累的费用，如信用卡。
3、根据每次交易额的大小不同，可分为：
a大额支付。
所涉及的交易金额较大，因此安全性要求较高。
b小额支付。
交易的货币金额相对大额支付较小，对系统设计和安全策略有不同的需求，要求每笔费用较小。
c微支付。
交易的金额非常小，要求交易成本最低化，但应能防止大规模攻击。
ATM系统
1.概念：
即自动柜员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。
它是客户与金融机构层次最典型的银行卡授权支付系统的代表，也是最早获得成功应用的电子资金转账系统。
2.特点：
①快捷②方便③全天候服务④安全
3.功能：
1）取现功能。
2）存款功能。
3）转账功能。
4）支付功能。
5）账户余额查询功能。
6）非现金交易功能。
7）管理功能。
4.分类
1、按照网络性质分：
a.专有系统:
由一个金融机构独立购置网络中的ATM、其他硬件和所需软件，并独立发行其银行卡系统。
优点是其可完全控制整个系统及所有装置；缺点是投资大，交易额受金融机构的持卡人规模的限制，偿还期长。
b.共享系统：
要求所有成员银行全都放弃独立对系统做出决定和鉴别网上产品的特权，必须具有分享存取和协作控制的特点。
2、按照ATM工作时是否与银行主机相连分：
a脱机方式：
ATM不与银行主机相连，依靠其控制机的软件独立运行，存在一定的危险性，一般适用于计算机应用初期或通讯费用高昂的环境。
b联机方式：
通过专线、电话线路直接与银行主机相连，文件可实时传输。
联机方式又分为：
①集中式：
业务数据存在主机系统中，便于集中管理，但使得主机负载增大，通讯费用高，扩展容量有限。
②分布式：
ATM连入相应的各网点主机，分担主机开销，但对数据管理控制困难。
③集中分布式：
ATM直接连接到ATM前置机，并通过以太网连接到银行主机系统。
四、ATM的网络结构（附页）
POS系统
1、概念：
销售时点信息（PointOfSales）系统，是指通过自动读取设备（如收银机）在销售商品时直接读取商品销售信息，并通过通信网络和计算机系统传送至有关部门进行分析加工以提高经营效率的系统。
POS系统最早应用于零售业，以后逐步扩展到如金融、旅馆等其他行业
2.特点：
由人驱动、面向客户、具有高度的分散性、能吸引大量客户，而这些客户有时不断变化的。
3.POS系统的网络结构
①大银行专有的POS系统：
POS终端直接或通过集线器同银行主机进行通信。
这种布置方式，只能处理提供这种装置的银行的商店客户与其持卡人之间的POS交易。
这种系统只对那些具有雄厚技术力量、又有大量持卡人和大量特约商店的大银行才是可行的。
POS→集线器→银行
②小银行带交换中心的前方交换型的POS系统：
对于中小银行，在集线器与银行主机系统之间，加进一个交换中心，一个金融机构只要能同交换中心连线，它就能提供POS交易服务。
该系统中的POS终端能处理该系统成员银行的所有持卡人所参与的POS交易。
POS→集线器→交换中心→银行③大银行与小银行联合的POS系统：
POS系统进一步发展时，可将两个系统合并，发展成联合系统。
这是一个共享程度更高的既含前方交换型、又含后方交换型的复合系统：
POS→集线器→银行→交换中心→集线器→POS
④同商店系统联合的POS系统：
如果把超级市场和大百货公司开发的POS系统纳入系统，有自己POS终端和计算机系统的商店要参加到共享的POS系统中去，必须同某个银行签约，通过该银行的主机系统进入共享的POS系统；也可通过某集线器连接到交换中心，进入到共享的POS系统。
POS→集线器→银行→交换中心→集线器→POS
↓集线器→商店→POS
⑤．完善的POS系统：
如果建立了全国性的银行卡授权网络交换中心，地区性POS系统就可处理全国范围内异地的POS交易；若银行在同国际信用卡组织处理中心连接起来，就可处理国际卡持卡人所做的POS交易。
POS→集线器→银行→交换中心→集线器→POS
↓
集线器→商店→POS
第五章
网上支付的定义
网上支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Internet，以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付。
网上支付体系的基本组成
基于internet平台的网上支付一般流程
网上支付的基本模式
类支票电子货币支付模式类现金电子货币支付模式
优点：
加密速度快，效率高，而且使用简便。
缺点：
①密钥管理较为困难；②不能确认发送方身份。
优点：
①密钥管理简单；②可以确认发送方身份。
缺点：
加密、解密速度慢。
数字摘要
采用安全Hash编码法对明文摘要成128位二进制的数字摘要。
不同的明文形成的数字摘要是不同的，但相同的明文其摘要必定一致。
数字签名
保证信息由签名者发送，签名者不可否认或难以否认。
保证信息自签发后到收到为止，没有做任何变动，签发文件是真实文件。
数字签名在电子商务交易和支付中可解决如下问题：
防止发送方否认自己的行为；防止接收方伪造信息；防止他人冒充身份；防止篡改信息。
（一）数字证书技术
1、数字证书的定义数字证书（DigitalCertificate）又称公开密钥证书，也被称为“数字标识（DigitalID）”，是证明在互联网上参与信息交换的个人、组织以及网络设备的身份是否合法的一种电子文档。
数字证书的工作原理
在电子商务交易和支付过程中，参与方A与参与方B发送交易或支付信息的同时，将自己的数字证书一同发送给B，参与方B只要验证该数字证书的有效性，即可确认参与方A的合法身份。
验证数字证书的有效性须满足以下条件：
证书在有效期内；证书的内容，特别是密钥没有被修改；证书没有被CA认证中心吊销。
SSL协议
定义：
在客户端Web浏览器和Internet上的服务器之间提供数据传输安全通道的协议，主要目的是解决在公共互联网上传递数据的安全性和可靠性
SSL协议交易流程的缺陷
客户的银行资料信息先送到商家，让商家阅读，故客户银行资料的安全性得不到保证。
SSＬ只能保证资料传递过程的安全，而传输过程是否有人截取就无法保障。
SSL的工作原理
申请建立会话协商密钥SSL握手协议完成数据传输SSL协议结束
SET协议
SET协议是一个为在线交易而开发的、以信息卡等电子货币为基础的电子支付系统的标准
SET协议的工作原理
SET协议与SSL协议的区别
认证机制：
SET协议要求各参与方先申请数字证书再交易，而SSL协议只有商家需要认证，而客户端的认证是有选择进行。
隐私保护：
SET协议规定商家只能阅读订单信息，银行只能阅读支付信息，而SSL协议无法保证商家对消费者支付信息的保密。
作用范围：
SET协议作用于整个支付过程，而SSL协议的作用范围只在消费者和商家之间。
运行效率和成本。
与SSL相比，SET协议中应用了大量的安全技术和加密技术，处理流程较为复杂，这必然导致SET运行速度慢，处理效率差，而且搭建SET协议系统需要数量更多、性能更高的服务器，这使它的成本较高。
使用方法：
SSL协议是直接内置于各种操作系统的浏览器中，可直接使用，而SET协议要求参与各方必须安装特定的软件才行。
应用情况：
虽然SET协议有很多优点，但它实现复杂，成本较高，再加上进入我国市场的时间很短，所以其应用不如SSL广泛，但随着电子商务交易和支付对安全性能的要求提高，ET协议的发展前景会越来越好。
网上支付方式分类
5.3网上支付方式
分类：
1、按开展电子商务的实体性质分类
●BtoC型网上支付方式:
企业，政府部门，个人和个人进行网络交易时采用的网上支付方式
●BtoB型网上支付方式：
企业与企业或政府部门。
。
。
。
。
2、按支付数据流的内容性质分类
●指令传递型网上支付方式：
启动支付与结算的电子化命令
●电子现金传递型网上支付方式:
客户在进行网上支付时在网络平台上传递的是具有等价物性质的电子货币本身即电子现金支付结算机制。
3、按网上支付金额的规模分类
●微支付：
款额特别小的电子商务交易
●消费者网上支付：
满足个体消费者和商业或政府部门在经济交往中的一般性支付需要的网上支付系统，亦称小额零售支付系统
●商业级网上支付：
一般商业部门之间的电子商务业务支付需要的网上支付系统，亦称中大额资金转账系统。
●电子支票网上支付过程：
首先启动货币工具，在交易网页上双击货币工具图像，键入消费者的个人识别号。
Id和密码，这是商品一加密的形式传送到消费者的机器上，显示商品交易记录，货币工具为消费者解密并显示储存在他的netbill，消费者可直接从中中选择所需商品，也可另选商品，其次，选择商品并确定需要支付，货币工具显示一个窗口，要求证实消费者购物需求，消费者选择购买以证实其交易，保存交易记录，否则删除该商品，货币工具列出交易记录，只要有加密的商品，并从交易菜单中选择打开，就可重现交易日志中的商品，然后，客户端的货币工具发送接受证实，货币从消费者信用卡预存资金账户中借记，商品自动显示给消费者。
2、电子支票的特点
可以为新型的在线服务提供便利；
电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了用户的学习过程；
电子支票结算方便；
可为企业市场提供服务
4、电子支票的支付系统
（1）行间直联模式：
是指付款人银行、收款人银行等所有流程中涉及的单位都通过互联网（一般是金融专有通信网络）直接相联，实现电子支票支付的一种方式。
（2）行间间接连接模式：
是指付款人银行、收款人银行等所有流程中涉及的单位不直接相联，而是通过一个统一的支付网关来实现电子支票支付的一种方式。
（3）行内连接模式：
即电子支票支付是在同一个银行内完成的一种支付方式
电子现金解决方案
（1）E－Cash电子现金系统
由DigiCash公司开发
消费者和网上商家都须在到E－Cash银行开设帐户，并安装E－Cash软件后才能使用；
E－Cash系统只允许电子现金使用一次，而且商家不能用它从别的商家购物，必须送到银行进行兑现。
（2）NetCash电子现金系统
由美国南加利福尼亚大学信息科学研究所发明设计
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