银行贷款知多少.docx

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银行贷款知多少

银行贷款知多少？

银行提供的贷款并不是只有一个期限，不同的贷款期限利率也不尽相同。

同样是贷款，选择贷款档次期限越长的利率就会越高。

也就是说选择贷款期限档次越长，即使是同一天还贷款利息也会不同。

一、贷款种类

目前比较常见的银行贷款方式有以下几种：

抵押贷款、质押贷款、创业贷款和个人信用贷款。

1.抵押贷款

抵押贷款是最常用的贷款方式。

抵押贷款是指银行以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。

抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产，以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。

贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理抵押品。

例如，企业需要买套房子作为办公室，通过办理抵押贷款，这套房子你可以买来办公，但是房屋抵押给银行，也就是说房子产权证明已经提交给银行了，你只是在规定的时间内能够拥有这些财物的使用权。

目前，银行对外办理的许多个人贷款，对于抵押贷款的金额，银行在多数情况下也有自己的规定，一般不超过抵押物评估价的70％，贷款最高限额为30万元，贷款期限最长不超过5年。

2.质押贷款

质押贷款是指银行以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款，可作为质押的质物包括：

储蓄存单、国库券，国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券等有价证券。

例如，以存单质押为例说明，借贷人以存单作为质押，从银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务。

存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80％，一般情况下，到银行网点当天即可取得贷款。

除此之外，以国库券、人寿保险保单等也可以轻松在银行得到贷款。

当然，如果征得亲朋的书面同意，并同时出示本人和亲朋的有效身份证件，还可以用亲朋的存单、凭证式国债和人寿保险单办理质押贷款。

3.个人信用贷款

假如既没有存单，也没有抵押物，还可以个人信用申请贷款，即个人信用贷款。

什么是个人信用贷款呢？

顾名思义，个人信用贷款就是要求个人信用状况良好，并以此为担保向银行申请贷款。

这是目前比较流行的一种贷款方式。

那么申请此类贷款需要什么条件呢？

通常情况下，贷款人要拿着二代身份证，一份拥有稳定工作的证明、合法收入证明，并且告诉银行你贷到这些钱后会拿去干什么。

想要拿到这个贷款，就要求贷款人对借款人要有稳定的收入，平均算下来，每个月的收入不能少于4000元。

假如经过银行审核，批准了贷款请求，那么就能拿到大概相当于月收入5～8倍的贷款。

各大商业银行也发放个人小额短期信用贷款，但多是银行为解决借款人临时性的消费需要发放的，金额一般在2万元以内，期限不超过一年。

要办理贷款时首先要看看自己符不符合金融机构的贷款条件，也就是具备不具备贷款资格。

一般来说，银行贷款都存在着一定的风险，贷款者具有按期还贷能力对于银行放贷来说是最重要的审批条件。

那么，拥有连续性工资收入的人士申请贷款要更容易一些，银行可以以其每月工资收入作为贷款金额的基本判断依据，提供贷款。

比如，即使你没有存单、国债，也没有保单，但你的妻子或父母有一份稳定的收入，那么这也能成为绝好的信贷资源。

当前银行对高收入阶层比较青睐，把属于这个阶层的人员列为了信用可靠的对象，这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。

而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。

如果你有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得创业资金，贷款速度非常之快。

二、办理银行贷款的流程

如果具备了银行规定的贷款条件，可以办理个人贷款了，那么，办理贷款时一般都要经过哪些步骤呢？

1.提出贷款申请，准备申请材料

当需要银行贷款的时候，首先要向银行或者代办机构提交一份《贷款申请书》，并且认真填写各项内容。

申请书的内容至少包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时银行一般还会要求你准备好一些特定材料。

如果有抵押物的话，因为可供抵押的物品还是不少的，可以是动产、不动产抵押，或定期存单质押、有价证券质押，以及流通性较强的动产质押等。

所以，办理抵押贷款也要提交涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。

抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件。

贷款需要携带借款人本人身份证明、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件，以及贷款用途，并提高相关协议、合同。

如果不是初创企业，而是已经正常经营了一段时期，还要拿出财务部门或会计师事务所核准的上年度财务报告，以及申请贷款前一期财务报告。

银行是否发放贷款还会考虑你的可行性，所以，要向银行提供一份项目建议书和可行性报告，有关人员对申请项目论证后，对符合要求的，在《贷款申请书》的推荐意见栏签署推荐意见。

之后，贷款申请人到户籍所在地街道就业服务机构取得身份确认并在《贷款申请书》的身份确认栏签章。

此外，固定资金贷款要在申请时附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算。

2.银行审批

银行在拿到的申请书后，首先要确认是否有立项价值。

这个是银行审批程序的第一阶段，主要工作是确认审查目的、选定主要考察事项、制定并开始实施审查计划。

如果你的信用程度良好，那么银行可能比较容易贷款给你，因为这也在一定程度上保证了资金安全，所以首先要对申请人进行信用等级评估。

比如会考察企业的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素。

评估结束后，就要对企业的贷款要求进行可行性分析。

其中，对企业的财务状况的分析最为重要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据，财务状况良好的企业，银行比较愿意贷钱给它。

也正是这个原因，白手起家的创业者在这个环节要特别注意。

审查人员对企业提供的材料进行核实，判断企业目前状况、中期的盈亏和长期的发展，复测贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。

银行贷前审查的方式多种多样，贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批，并明确能否给予贷款。

银行拿出审核意见的速度比较快，大概在递交申请书当天起十日之内就会给出结果，并填写在《贷款申请书》的银行审核意见栏中，如果符合贷款条件，银行会通知贷款者再次到银行填写各种贷款表格材料，反之则没有下文了。

一般来说，各大银行的贷款审批时间都是在1个月左右，随着业务的拓展，一些银行大概在两到三周之内就可以完成贷款的程序，甚至最快的只要贷款者资料齐全，当天即可做到放款到账。

贷款申请人一定要注意，不同银行要求的贷款期限也不同，一般来说，个人贷款最短为3个月，最长为36个月。

贷款的期限较为灵活，各大银行都设定了不同种类的期限，可以根据自己的需要自由选择。

3.签订合同，发放贷款

假如各项审查进行顺利，银行会通知申请人签订《借款合同》。

在《借款合同》中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。

借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。

企业可以根据借款合同办理提款手续，可以一次提取全部资金，也可以分批提取。

这个时候，企业会被要求填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。

贷款的申请大功告成，但是银行的贷后监督还没有结束。

在成功履行贷款的相关程序之后，银行也会在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查，目的还是一个：

确保资金安全。

4.贷款的收回与延期

银行最关注的就是贷款人的还款问题。

当贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本息，一般银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还款通知单。

在这个时候，借款人要做的就是筹备好资金，最好是主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。

对于贷款到期而借款人未主动还款的，银行也有办法：

那就是主动扣款。

银行会从不受信用的申请者的存款账户中收回贷款本息，反正不会让借款人讨得便宜。

不过，如果借款人因客观原因不能按期归还贷款，就要按协议的规定提前向银行申请延期还款，继续填写大批单据和申请，交由银行审核办理。

还有一种是贷款期限在一年以上的贷款，这种贷款可以选择的还款方式就多一些，可采用等额本息还款法或者等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。

三、银行贷款省息全攻略

向银行贷款有没有小窍门呢？

答案是肯定的，在面向银行贷款的时候掌握一些小技巧，必定能节省不少利息。

1.货比三家选择银行贷款

有些人可能会认为，所有银行的贷款利率、所要求的贷款条件以及服务策略都是相差无几的，其实不然。

尤其是贷款的利率，按照金融监管部门的规定，不同的银行面向贷款人发放贷款的时候，可以在一定范围内对贷款利率进行调控，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30％。

国有商业银行的贷款相比地方银行的利率会低一些，但是贷款手续比较严格，如果你的贷款手续完备，不妨多比较一下各家银行的贷款利率，并且计算其他额外收费情况，考察一下根据自身条件哪家银行的贷款成本比较低，再办理手续。

当前，银行竞争非常激烈，各自为了争取到更多的市场份额，都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。

因此，贷款人在贷款时，要做到“货比三家”，选择低利率银行去贷款。

例如，同样是贷款10万元，借款期限都是一年，一个执行基准利率，一个执行上浮20％的利率，如果选择了后者，一年就会多拿1000多元利息。

2.合理计划选择期限

对于贷款人，需要用款的时间有长有短，因此，为避免多掏利息，在银行贷款时，就应合理计划用款期限长短。

银行提供的贷款并不是只有一个期限，不同的贷款期限利率也不尽相同。

同样是贷款，选择贷款档次期限越长的利率就会越高。

也就是说选择贷款期限档次越长，即使是同一天还贷款也会利息不同。

比如，银行融资贷款在贷款期限方面，现行短期贷款分为6个月以内（含6个月）、6～12个月（含1年）两个利率档次，对1年期以下的短期贷款，执行合同利率，不分段计息；中长期贷款分为1～3年、3～5年及5年以上3个档次，对中长期贷款实行分段计息，遇贷款利率调整时，于下一年度1月1日开始执行同期同档贷款新利率。

如果贷款人贷款期限为7个月，虽然只超过半年期时间点1个月，但按照现行贷款计息的规定，只能执行一年期贷款利率，这样无形中就增加了贷款人的贷款利息负担。

3.选择合适的贷款时机

值得注意的是，利率的走势也不是一成不变的，会受到经济形势、国家政策各方面的影响。

因此，融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样可以在当年度内享受加息前的低利率；如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理贷款手续。

4.选择更划算的贷款方式

前面已经提到过，银行在贷款条件上提供担保、抵押和质押等形式。

因此，银行在执行不同的贷款方式时对贷款利率的上浮也会有所不同。

同样是申请期限一样长、数额又相同的贷款，如果选择错了贷款形式，可能就会承担更多的贷款利息支出，让自己白白多掏钱。

因此，贷款人在向银行贷款时，关注和弄清不同贷款方式下的利率价差非常重要。

比如，现在银行执行利率最低的贷款有票据贴现和质押贷款，如果自己条件允许，那通过这两种形式进行贷款，肯定再合适不过了。

5.关注“留置存款余额”和“预扣利息”

有些银行的贷款形式会让贷款人在无形中多掏利息。

例如，留置存款余额贷款和预扣利息贷款。

所谓留置存款余额贷款即贷款人向银行取得贷款时，银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该银行账户，以制约贷款人在贷款本息到期时能如期偿还。

但就贷款人来讲，贷款本金被打了折扣就等于多支付了利息。

所谓预扣利息贷款即有些银行为确保贷款利息能够按时归还，在贷款发放时从贷款人所贷款的本金中预扣掉全部贷款利息。

由于这种方式会让贷款人可用的贷款资金减少，客观上加大了贷款人的融资成本。