银行人民币支付结算国库宣传周宣传资料.docx

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银行人民币支付结算国库宣传周宣传资料

附件2：

银行人民币、支付结算、国库宣传周宣传资料

一、人民币知识

（一）小面额现金供应长效机制宣传

为从根本上解决小面额现金服务不到位问题，2012年1月15日，人民银行建立了小面额人民币供应工作长效机制，包括银行业金融机构小面额现金备付制度、主办网点和主办银行制度。

小面额现金备付制度是指银行业金融机构各网点每日营业前10元以下各面额现金库存金额不得低于人民银行规定数量，并应根据现金供应淡、旺季进行调整；小面额现金主办网点制度是指要求各银行业金融机构选择一定数量的营业网点，作为办理小面额现金兑换业务的主办网点，负责为客户办理超出一般营业网点备付数量的小面额现金兑换业务；小面额现金主办银行制度是指由人民银行分支机构指定当地1家银行业金融机构作为小面额现金主办银行，负责办理当地其他银行业金融机构不能承担的、数额巨大的小面额现金兑换业务。

金融消费者可到当地人民银行网站和银行业金融机构网站查询小面额现金业务主办网点和主办银行名单。

人民银行分支机构已公布了小面额现金收付业务问题举报电话和电子信箱，欢迎广大新闻媒体和金融消费者对小面额现金收付业务进行监督。

（二）爱护人民币、提高流通中人民币整洁度宣传

爱护人民币，禁止损害人民币和妨碍人民币流通的一切行为，包括利用人民币进行商业装饰，制作商业广告，制作工艺品、商品，在喜庆、丧葬活动中抛撒人民币，或将人民币包装在商品中进行促销等；宣传《不宜流通人民币挑剔标准》（银发[2003]226号）和《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》（中国人民银行令[2003]第7号）等残损人民币管理相关政策法规，告知社会残损人民币交存途径，介绍特殊残损人民币兑换办法，培育公众主动交存残损人民币意识，引导全社会积极参与残损人民币回收，提高流通中人民币整洁度。

（三）假币纠纷解决机制和公众货币防伪知识宣传

1、假币纠纷解决机制

针对假币从商业银行柜台或者ATM机取出举证难的问题，人民银行积极推进人民币冠字号码查询工作，要求商业银行举证，为解决假币纠纷提供依据。

（1）冠字号码，人民币的身份证。

冠字号码就是印在钞票正面的一串字母和数字的组合，2005版第五套人民币的冠字号码位于钞票正面左下角。

冠字号码实行一票一号管理，如同人民币的身份证。

（2）冠字号码记录可查询，取钱更放心。

人民银行要求商业银行对收入和付出的100元人民币实现冠字号码记录可查询，保证收入和付出的现金有证可查，防止假币误收误付，老百姓取钱可以更加放心了。

对于商业银行来说，通过冠字号码查询技术，可以迅速锁定是否由它支付，防范诈骗分子讹诈，保护自身合法利益，有助于维护金融秩序。

（3）冠字号码记录查询工作稳步推进。

2013年底，应实现取款机支付渠道的冠字号码查询。

2014年和2015年底，将分别实现存取款一体机和柜台支付渠道的冠字号码查询。

（4）“蓝标”“黄标”助推冠字号码记录查询工作。

“蓝标”“黄标”可以区别商业银行各现钞支付渠道在冠字号码查询记录功能方面的差异，以方便客户根据自身的需要作出选择。

贴“蓝标”的可以实现客户所支取的人民币冠字号码和该渠道记录的号码一一对应，贴“黄标”意味着不能实现一一对应，但也能实现冠字号码查询。

（5）冠字号码记录可查询，假钞出处有证可举。

如果客户对从商业银行自助机具或柜台取出的人民币有疑问，可向商业银行提出查询要求。

如果对商业银行的查询结果仍有疑问可以到当地人民银行申请再查询。

人民银行会根据客户办理取款业务的证明资料，对某一时间商业银行通过某一渠道付出的钞票冠字号码进行查询。

2、公众货币防伪知识宣传

建议公众在收到现钞时，同时观察下述3种防伪特征。

（1）水印。

水印是在钞票纸造纸过程中运用特殊的钞纸工艺使纤维不均匀堆积，在钞纸的整体或特定位置制作的图形或图案。

固定人像水印在票面正面左侧空白处，迎光透视，可见立体感很强的毛泽东头像水印。

白水印位于正面双色异形横号码下方，迎光透视，可见透光性很强的水印“100”。

（2）光变油墨数字。

100元钞票正面左下角，从与票面垂直角度观察为绿色，倾斜一定角度则变成蓝色。

（3）隐形面额数字。

在雕刻制版时，用横线、竖线交叉和点线结合构成的花纹，使里面隐藏遮光的图案或文字等。

视线与钞票垂直时，看不见有什么特点，但当把钞票水平放置并使其与视线接近平行时，就能观察出隐藏在花纹线条中的“100”字样。

二、支付结算知识

（一）银行卡安全使用须知

1、刷卡注意事项

在申请到信用卡后，请立即在卡背面签名条上签名。

刷卡时：

如银行卡是银联金融IC卡，请提示收银员首选IC卡受理方式；在商场或餐厅刷卡消费时，不要让银行卡离开视线范围，留意收银员的刷卡次数；输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防不法分子窥视。

刷卡后请认真核对签购单上的卡号、交易日期以及交易金额等信息是否正确，卡片是否为本人的卡片；不要在非本人交易的签购单上签名。

2、保管好个人资料

通过正当途径办卡，勿随意委托他人代办银行卡。

注意个人资料保密，勿将银行卡卡号、有效日、密码、身份证号码等信息告知他人。

谨慎对待要求提供个人资料的可疑电话，须问清情况，不要盲目随意提供资料。

请勿使用生日数字、“123456”等简单数字排列作为密码；请牢记，任何人（包括银行工作人员）都无权询问您的个人密码。

3、理性透支、合法用卡

不要申请超过所能负担的信用卡数量，以免背上无法承担的债务。

不可以恶意透支为目的，通过非法中介机构办理信用卡，更不能参与信用卡套现，以免对个人资信状况造成负面影响，甚至触犯相关法律法规。

4、网上安全用卡

在互联网上使用银行卡时，对陌生人发送的网页链接应保持高度警惕，不轻易点击链接或直接复制网址进行访问；要确认网上银行或支付网站网址是否正确；不轻易点击他人通过邮箱、聊天工具发来的网址链接；查看地址前缀是否为“https”，地址栏右侧或窗口右下角是否有安全锁图标；不向他人透露账号、密码、信用卡有效期、后三码和支付验证码；网上支付密码最好包含数字、字母和符号；应根据自身风险偏好设置“单笔金额上限”、“日（月）累计金额上限”和“日（月）累计笔数上限”等信息；要安装防火墙和杀毒软件，确保电脑安全；定期查询账户余额和明细，如有问题及时与银行或支付机构联系。

安全正确办理跨行授权支付业务。

跨行授权支付是商业银行依托网上支付跨行清算系统（IBPS）开办的网上银行业务产品，客户开办该业务需要与开户银行签订跨行授权支付协议。

协议约定开户行收到客户指定的收款人通过特定机构（收款银行或第三方机构）发来的扣款指令时，根据协议约定的条件进行核验，核验通过后即从客户账户扣款支付，无需付款人再次授权。

该业务旨在便利客户办理公用事业缴费、网络购物支付等业务。

办理业务时应确认指定收款人的身份信息，不轻易指定陌生账户为指定收款人；不再使用跨行授权支付业务功能时应及时撤销授权支付协议。

（二）银行账户实名制知识

1、银行账户实名制的作用

银行账户是资金运动的起点和终点，是单位和个人进行转账结算和现金存取的基础，记录着社会资金运动的轨迹。

加强银行账户管理，落实银行账户实名制，有利于抑制违法犯罪，维护经济、金融秩序稳定；有利于建立健全社会信用制度，促进社会信用体系建设；有利于掌握准确的经济金融数据，为国家制定宏观经济政策提供重要依据；有利于增强企业和个人金融资产的透明度，促进反洗钱、反腐败工作的开展；并且为建立合理的税收征管体制创造有利条件。

进一步完善银行账户实名制对于保护银行和社会公众的财产权，维护正常的经济金融秩序，从源头上打击偷税漏税、贪污受贿、金融诈骗、洗钱等违法犯罪活动有着重要的社会意义；同时也是人民银行、各商业银行义不容辞的责任，并且对于商业银行有效识别客户身份、降低经营风险、完善内部控制制度、提升社会形象具有着重要的意义。

2、银行账户实名制制度演变

2000年，国务院发布了《个人存款账户实名制规定》（中华人民共和国国务院令[2000]第285号）以行政法规的形式明确了个人银行账户实名制；2003年，人民银行发布了《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令[2003]第5号发布）以部门规章形式明确单位银行账户实名制；2006年，《中华人民共和国反洗钱法》的颁布以国家法律的形式，从最高立法层级上确定了银行账户实名制。

2007年，人民银行会同银监会、证监会、保监会颁布《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行、银监会、证监会、保监会令[2007]第2号），规范并明确要求银行建立客户身份识别及资料保存制度。

2008年，人民银行下发《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》（银发[2008]191号），重新疏理并规范了新形势下个人银行账户的开立及使用规定，有效指导了银行的实名制落实工作。

与此同时，为保障《人民币银行结算账户管理办法》的贯彻落实，规范银行结算账户的开立和使用，维护正常的经济金融秩序，人民银行2005年完成人民币银行结算账户管理系统在全国的推广运行，确保存款人开立基本存款账户的唯一性和其他账户的合规性和完整性，对落实单位银行账户实名制发挥了积极作用。

2007年6月底人民银行会同公安部组织建设的联网核查公民身份信息系统在全国推广应用，在落实银行账户实名制特别是个人账户实名制方面取得了突破性进展。

为进一步加强金融账户实名制实施管理力度，人民银行于2009年、2011年分别组织银行业金融机构开展存量单位和个人银行账户真实性核实工作，是金融账户实名制工作推向深入的重要突破口和攻坚战，具有里程碑意义。

3、银行账户实名制的内容

银行账户管理法规制度规定，单位和个人账户均需使用实名，实行账户实名制。

按照《个人存款账户实名制规定》的第五、第六、第七条；《人民币单位存款管理办法》的第十条、第十六条；《人民币银行结算账户管理办法》的第十七至二十四条、第二十六条；《人民币银行结算账户管理办法实施细则》的第九条、第十八条等有关规定，单位开立银行账户时应提供营业执照或主管部门颁发的有关证件，个人开立银行账户时应提供居民身份证或其他有效身份证件，单位和个人开立账户时均需使用实名。

从制度安排上看，无论是单位还是个人，无论是申请开立存款账户还是结算账户，均需提供合法有效的身份证件，账户名称与提供的证明文件的全称（或规范化简称）一致。

《中华人民共和国反洗钱法》明确规定，银行机构应当按照规定建立客户身份识别制度，不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户；同时，任何单位和个人在与金融机构建立业务关系或者要求金融机构为其提供一次性金融服务时，应当提供真实有效的身份证件或其他身份证明文件。

（三）改善农村支付服务环境工作

为深入贯彻落实中央关于金融服务“三农”发展的精神，人民银行积极履职，组织有关各方在农村地区大力推广非现金支付工具和支付清算网络系统，不断推动改善农村支付服务环境，取得了阶段性成效。

自2009年印发《中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》（银发[2009]224号）以来，人民银行始终将改善农村支付服务环境作为促进城乡经济一体化、健全农村金融服务体系的一项基础性工作，作为贯彻落实党中央、国务院关于金融服务“三农”发展的一项重要举措，从指导思想、银行结算账户、支付工具和方式、支付清算网络、支付服务主体、风险防范、宣传培训等方面扎实开展工作。

在有关各方配合与支持下，农村地区的支付服务资源投入持续明显增加，农村支付服务覆盖面不断扩大，符合农村和农民需要的支付方式不断丰富，农村支付服务效率和质量显著提高，越来越多的农村和农民从中得到了高效、低成本的支付服务，得到了实惠。

截至2013年末，农村地区金融机构开立的个人银行账户达24.1亿户，发放的银行卡达15亿张，基本实现了人人有卡、家家有账户、补贴能到户。

超过8万个农村金融机构网点接入人民银行支付清算系统，接入比率超过70%，其中包含约34000家农村信用社、296家农村合作银行、4900家农村商业银行、1400多家村镇银行。

农村地区银行机构网点接入其内部清算系统的比率超过90%。

2013年，全国通过银行账户、银行卡以非现金支付方式代理发放新农保、新农合以及财政涉农补贴资金合计达280亿笔、共5800亿元。

设置在行政村的银行卡助农取款服务点超过85万个，覆盖行政村近48万个，消除金融服务空白行政村超过80%。

2013年助农取款笔数近9200万笔，金额超过280亿元。

以每次（笔）业务为农民节约交通餐饮花费10元和4小时时间计，该业务可为农民节约9.2亿元和3.68亿小时。

能够受理农民工银行卡特色服务的银行机构网点近4万个，2013年，累计完成农民工银行卡特色服务取款业务超过1400万笔，金额达210亿元。

三、国库知识

（一）国库是什么

如同传统国库是由建筑物、金银财宝、进出建筑物的道路以及管库人马等要件构成一样，现代国库也是由四要素构成的，即账户、资金、系统和机构。

账户是指银行账户，账户的作用类似于库房建筑物。

资金是指财政资金或政府资金，类似于库房里库藏的金银财宝。

财政资金一旦进入国库账户，即称之为国库资金。

系统是指信息系统，是进出账户的通路，是连接账户与账户之间的桥梁，类似于通往库房的道路。

机构（或组织）是指从事国库账户管理，国库资金管理，国库信息系统建设、运行、维护与管理等相关工作的专门机构与人员。

国库账户、国库资金、国库系统、国库机构（组织）具有各自独立的功能又相互联系密不可分，由此构成现代国库的四个基本要素，现代国库管理就是以国库四要素管理为核心建立起来的。

（二）央行经理国库体制的好处

按照现行法律法规，中国人民银行经理国库。

国库的稳健、高效运行，对保障国家预算执行，促进社会经济发展，维护社会稳定，加强财政政策与货币政策的协调配合具有十分重要的作用。

一是财政部门与人民银行在预算执行中可以建立起一种既分工合作又相互制衡的关系，分别扮演“政府的会计”和“政府的出纳”角色，实现“收入征管与收纳分离、支出决策与执行分离”的财政管理基本控制原则；二是央行国库在预算资金收支执行中，立场相对超脱，能够严格按照国家有关规定开展实时的、逐笔的、动态的、过程的监督，有益于增强预算执行的规范性和预算监督的有效性，维护各级政府合法权益；三是可以真正建立国库单一账户，实现财政资金“国库收支一本账”，便于政府全面而详尽地掌握自己的“家底”，为预算提供基础数据支持，增强预算的公开透明程度；四是央行作为“发行的银行、银行的银行、政府的银行”，最有条件满足财政资金的安全性、流动性和收益性的要求；五是央行可以全面、连续、及时地掌握财政资金运行信息，在制定和实施货币政策时，可以兼顾与财政政策的协调配合，提高宏观调控效果。

（三）积极构建现代化服务型国库

服务型国库的主导性职能是服务。

国库依法履行必要的监督职责也是为了提供更好的服务，其出发点和归宿都是服务。

新时期，现代化服务型国库建设就是要以国库资金的安全性、流动性、收益性管理为主线，顺应公共财政建设的新要求，适应服务对象的新需求，寓经理于服务之中，寓监督于服务之中，实现“国库资金运行安全稳定、预算收支效率明显提升、服务决策成效更加显著、履职服务环境不断优化”，着力将国库打造成为中央银行金融服务的品牌。

（四）国库办理收支业务涉及金融消费保护的内容

1、国库收入方面

银行业金融机构各网点作为国库经收处，均应按照有关规定及时准确地收纳纳税人缴纳的国家预算收入款项，在提供金融服务过程中不得出现下列侵犯消费者权益的情况：

（1）向纳税人收取任何费用；

（2）无理拒收纳税人缴纳的预算收入；（3）无理拒收纳税人缴纳的小额税款，特别是无理拒办未在本行开立存款账户或以现金缴税的纳税行为；（4）办理收入退付时，延迟将退付资金退给纳税人；（5）其他不合规定的情况。

2、国库支出方面

银行业金融机构有关网点在办理国库支出业务时，应按照有关规定及时准确地将国家预算支出资金划转至收款人账户，在提供金融服务过程中不得截留、挪用、占压国库支出资金，不得延迟转入收款人账户。