支付宝金融案例分析DOC.docx

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支付宝金融案例分析DOC

引言..............................................................1

第一局部现状分析

1支付宝的概述

1.1支付宝的根本概念.............................................2

1.2支付宝的产生与开展...........................................2

1.2.1产生的背景................................................2

1.2.2开展的简史................................................3

1.3支付宝根本交易流程............................................4

2问卷信息分析

2.1实地调查.....................................................5

2.2网上问卷调查.................................................6

2.3问卷数据分析.................................................6

3支付宝的运营模式分析

3.1支付宝的商业模式.............................................7

3.1.1支付宝的战略目标..........................................7

3.1.2目标客户..................................................7

3.1.3盈利模式..................................................8

3.1.4核心能力..................................................8

3.1.5竞争优势..................................................9

3.2支付宝技术模式...............................................10

3.2.1支付宝平安技术与机制.....................................10

3.2.2合作技巧.................................................12

3.3支付宝的经营模式............................................13

3.3.1运营模式性质——第三方支付中介..........................13

3.3.2经营效劳业务围........................................14

3.3.3营销策略.................................................16

3.3.4用户价值表达..............................................16

3.3.5沟通价值表达.............................................16

3.3.6信誉体系..................................................17

3.3.7经营状况..................................................17

3.4支付宝的管理模式............................................18

3.4.1企业文化.................................................18

3.4.2员工奖惩制度.............................................19

3.4.3员工培训.................................................19

第二局部开展前景分析

4第三方支付行业趋势分析..........................................21

5支付宝的开展趋势................................................22

5.1社交化....................................................22

5.2移动化....................................................24

5.3微支付....................................................24

第三局部建议

6拓展线下使用场所

6.1、医疗方面“未来医院〞计划..................................24

6.2、交通方面继续拓展快的打车市场..............................24

6.3、新模式〔三新、四流合一〕...................................25

附录关于支付宝的问卷调查........................................26

引言

2014年虽然还没完毕，但我相信2014年最大的金融新闻莫过于：

2014年9月19日晚，阿里巴巴集团正式在纽交所挂牌交易，股票代码BABA，价格确定为每股68美元，其股票当天开盘价为92．7美元，较发行价大涨36．32%。

由于阿里巴巴集团的承销商行使了超额配售选择权，从而将筹资规模扩大了15%，从而使阿里在交易中总共筹集到了250亿美元资金，创下了有史以来规模最大的一桩IPO交易。

阿里巴巴集团创始人现阿里巴巴集团执行主席马云一夜跃升为中国首富。

马云那句笑话：

“今日你看我不起，明日我让你高攀不起。

〞成了现实。

近年来互联网飞速开展，电子商务得到快速开展。

由于选择的多样式，购物的便捷性，越来越多人喜欢网购，衣服网购，裤子网购，日用品网购······网购已经“入侵〞了我们的生活，我们的消费习惯慢慢地改变着。

同时电子商务成了多少怀揣梦想的年轻人创业的平台，一个个一夜暴富的奇迹在上演着。

阿里巴巴创造了一个电子商务平台。

在这里我们选择阿里巴巴集团旗下最贴近我们生活的第三方支付平台——支付宝进展分析。

第一局部现状分析

1、支付宝的概述

1.1、支付宝的根本概念

支付宝是阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金融效劳集团〔2014年10月16日成立，原阿里小微金融效劳集团〕旗下业务，是提供网上效劳的第三方支付平台。

其用户覆盖整个B2B、B2C和C2C领域，近年来更是涵盖O2O领域。

支付宝运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值效劳。

1.2支付宝的产生与开展

1.2.1产生的背景

马云有个梦想：

在撒哈拉沙漠深处有个人剃须刀坏了，他只要在网上很便捷地找到店家交易，店家可以很便捷发货到他手上，店家如果没货，可以很便捷找到厂商，厂商可以很便捷地找到零件生产商······形成一个链条把整个交易过程连接在一起。

所以1999年，马云创立了阿里巴巴集团，创立了全球化电子商务平台。

2003年10月，支付宝诞生于淘宝网，解决阿里电子商务平台的支付问题，为阿里集团的开展铺平了道路。

1.2.2开展的简史

2003年10月18日，淘宝网首次推出支付宝效劳。

2004年12月8日，支付宝网络科技成立。

2005年2月2日，支付宝推出“全额赔付〞支付，提出“你敢用，我敢赔〞承诺。

2008年2月27日，支付宝发布移动电子商务战略，推出手机支付业务。

2008年10月25日，支付宝公共事业缴费正式上线，支持水、电、煤、通讯等缴费。

2010年12月23日，支付宝与中国银行合作，首次推出信用卡快捷支付。

2011年5月26日，支付宝获得央行颁发的国第一《支付业务许可证》〔业又称“支付牌照〞〕。

2013年6月13日，余额宝上线。

2013年11月13日，支付宝手机支付用户超1亿，“支付宝钱包〞用户数达1亿，支付宝钱包正式宣布成为独立品牌。

2013年11月30日，12306支持支付宝购置火车票。

2013年12月31日，支付宝实名认证用户超过3亿。

2014年2月28日，余额宝用户数突破8100万。

2014年3月20日，支付宝每天的移动支付笔数超过2500万笔。

2014年10月16日，小微金融效劳集团以蚂蚁金融效劳集团的名义正式成立，支付宝归于其旗下

1.3支付宝根本交易流程

买方选中所需商品后与卖方达成协议并确认购置信息；确认无误后付款到支付宝；支付宝作为中介立刻通知卖方发货；卖方发货后把支付宝上的状态改为“等待买家收获〞；买方验货收货后后到支付宝确认收货，支付宝把货款汇到卖方的账户。

此时交易完成。

2问卷信息分析

我们小组通过实地调查和网上问卷两种方式进展了问卷调查收集数据。

2.1实地调查

我们实地调查共发放了200调查问卷，回收200份，有效问卷200份，调查人群包括学生，小铺老板，教师等，但是由于调查地域较小，人群不够多元化，所收集信息不够全面。

图一：

队员实地调查1

图二：

队员实地调查2

2.2网上调查问卷

我们通过自身的人脉关系，通过QQ、微信通讯工具发放调查问卷，通过自身努力，我们共回收1365份调查问卷，有效问卷1134份，涵盖、XX、、、、、、、、、等12个省份。

调查人群涵盖各行各业，调查面较广，信息较为全面。

2.3问卷数据分析

根据我们回收的问卷，经过整理，统计得到以下数据。

支付宝使用人群

第三方支付方式使用率

2、支付宝的运营模式分析

2.1支付宝的商业模式

2.1.1支付宝的战略目标

创造支付行业第一品牌，成为国领先的第三方独立支付平台。

支付宝依托于淘宝的开展壮大，逐步拓展合作伙伴，致力于开展成为独立信誉可靠的第三方支付平台，专注于网上支付与具体行业相结合的应用工作，为国电子商务运营商、互联网和无线效劳提供商以与个人用户创造了一个快捷、平安和便利的在线与无线支付平台。

2.1.2目标客户

支付宝致力于为电子商务效劳提供商、互联网容提供商、中小商户、以与个人用户等提供平安、便捷的和的电子收付款平台与效劳。

目标客户一类是个人注册用户，包括以淘宝为主的各支付宝合作伙伴的注册用户，主要有芒果、航空、申通、网龙、卓越、携程、春秋、奥客等；一类是专门从事电子商务的银行，例如工商，农行，建行，邮政，招商，民生等，以“支付宝〞为品牌的支付产品包括人民币网关、外卡网关和神州行网关等众多产品,支持互联网、手机和固话等多种终端,满足各类企业和个人的不同支付需求。

2.1.3盈利模式

♦效劳佣金

截止2006年底，支付宝对所有用户均是免费使用，没有盈利

模式。

但从2007年2月开场，支付宝将向非淘宝网卖家收取一定

比例的技术效劳费用，收费标准约为交易总额1.5%。

淘宝网用户

可以继续免费使用支付宝

♦广告收入

支付宝主页上发布的广告针对性强，包括横幅广告、按钮广告、插页广告等。

总体上看，广告布局所占空间较少，布局设计较为合理，表达出了容简捷、可视性强的特点。

而且主页上也还有假设干公益广告，可以让用户了解更多的技术行业信息。

♦其他金融增值性效劳，如代买飞机票，代送礼品等生活效劳。

2.1.4核心能力

一是强大的后盾为其提供的庞大客户群，淘宝网、天猫商城、阿里巴国站都支持支付宝，这为支付宝获得了其他任何第三方支付平台无法比较的客户数量；

二是平安保障，支付宝对外推出“全额赔付〞的政策，使用户有了平安保障。

2.1.5竞争优势

支付宝作为第三方支付的应用，注册用户到达上亿规模，培养了网民的支付使用习惯，解决了通畅付费渠道的问题。

现阶段，支付宝钱包已占据中国移动互联网支付交易近8成的交易额份额，规模庞大的支付宝用户也将推动其他商业模式的快速开展，以与诸多传统业务的互联网化。

由于第三方在线支付各厂商的效劳模式根本一样，且新应用易被复制，因此用户规模成为最重要的竞争因素，也促成了支付宝持续领先的壁垒。

由于第三方在线支付与用户银行账户存在关联，用户所拥有的银行账户一般较为稳定，再加上对于支付宝的使用习惯，因此支付宝用户流失的可能性较低。

但是，其他第三方支付厂商并非没有市场竞争的时机，从支付宝的开展轨迹来看，其注册用户的根底来源于淘宝网，因此依托腾讯其他平台的财付通，微信钱包，以与XX的XX钱包等也仍有开展的空间和时机，关键在于其应用平台是否拥有足够的市场空间和用户竞争力。

支付宝〔中国〕网络技术宣布，截至2013年底，支付宝的注册用户已接近3亿。

2.2、宝技术模式

2.2.1支付宝平安技术与机制

在平安方面，支付宝平安支付提供了身份认证、定制验证方式、平安传输机制、识别码对应机制、密钥更新等业领先的平安措施与机制。

支付宝之所以备受电子商务用户的信赖，一个重要的原因是它卓越的平安体制和安保措施。

支付宝提供了多重平安机制来保障用户的账户平安。

支付宝用户可以通过设置账户平安保护问题、绑定手机短信、申请认证和数字证书等操作来保障自己的账户和资金平安。

“支付宝账户〞有两个密码，一个是登录密码，用于登录账户，查看账户等一般性操作；另一个是支付密码，凡事牵涉到资金流转的过程都需要使用支付密码。

缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转。

同时，同一天系统只允许密码输入出错两次，第三次密码输入出错，系统将自动锁定该用户，三个小时后才会自动解除锁定。

绑定手机短信是支付宝的又一项平安措施，开通短信提醒后，在手机找回密码、手机开启\关闭余额支付、手机管理数字证书、手机设置平安问题、手机短信支付时，用户会收到来自支付宝的手机短信通知。

如果用户发现收到的提醒短信所提示的操作并非本人的操作，可以与时检查账户并联系支付宝，以保护账户资金平安。

“支付宝实名认证〞效劳是一项身份识别效劳、支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。

通过支付宝实名认证后，相当于有了一互联网，可以在淘宝网等众多电子商务进展买卖交易。

具体技术有：

手机宝令

手机宝令是基于手机绑定的更高级别的平安保护产品。

在申请了手机宝令效劳之后，银行账户信息修改、证书验证、找回密码、一定额度的账户资金变动都需要手机验证码确认〔动态密码〕。

数字证书

数字证书是由权威公正的第三方机构〔即CA中心〕签发的证书。

它的加密技术可以对网络上传输的信息进展加密和解密、数字签名和签名验证，确保网上传递信息的性、完整性。

宝令

“宝令〞是支付宝和中国联通联合推出的一款采用动态口令技术的平安产品。

“宝令〞屏幕上显示6位数字、每分钟更新一次。

支付盾

支付盾是支付宝公司推出的平安解决方案，它是具有电子签名和数字认证的工具，保证了您在网上信息传递时的性、唯一性、真实性和完整性。

2.2.2合作技巧

支付宝在电子支付领域稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力与极大的社会责任感赢得银行等合作伙伴的认同。

迄今已有85家银行与金融机构与支付宝展开深入合作!

不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

图：

与支付宝合作的局部银行

2.3支付宝的经营模式

2.3.1运营模式性质——第三方支付中介

作为我国第三方支付平台代表的支付宝，其功能简单地说就是为网上交易的双方提供“代收代付的中介效劳〞和“第三方担保〞，实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到货物前，有支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值效劳。

2.3.2经营效劳业务围：

目前支付宝提供的效劳分为个人效劳和商家效劳

〔1〕个人效劳：

〔2〕商家效劳：

收款效劳

担保交易收款

即时到账收款

双功能收款

账务清算

站大额收付款

批量付款到支付宝账户

推荐效劳

快捷登录免费!

担保交易收款套餐

团购类专属套餐

营销管理

在线客服

支付宝购物券

商家活动

〔3〕支付宝创业版产品：

支付宝于2008年建立了全球经销商销售体系，由全球几十家优质的销售效劳公司为客户

创业版提供的效劳包括：

在线收银台、商家账户管理系统、信用评价系统、支付宝积分系统、专属商户效劳、买家一站式购物等。

2.3.3营销策略

支付宝从最初的依托于淘宝的开展壮大，到如今的逐渐成为独立的第三方支付平台，展开了与国大多数银行以与数目庞大的商家的合作，无不依靠于他正确的营销策略。

从创办伊始，支付宝就致力于为用户效劳，为商家效劳，为银行效劳的营销策略，免费为用户提供各项效劳，新商家入驻上限营业额提成，与多家银行开通卡通，U盾合作等，以微利的姿态出现在商场之上，一举获得大家的认可。

大现在为止，支付宝已经当之无愧的成为了现在第三方支付领军品牌。

2.3.4用户价值表达

支付宝坚持用户价值的经营理念，以亲切便捷的交互界面为用户效劳，不管是充值、交易、提现，一条链的效劳在便捷效劳的同时有保证了交易的平安进展。

并且通过各种增值性效劳，技术解决方案，不断为用户提供方便的同时，又为合作伙伴提供了高效方便平安的接入手段。

2.3.5沟通价值表达

支付宝注重问题的发现与解决，通过一系列手段的应用，快速便捷的为用户提供问题的解决通道，例如：

在线客服中心分类解决问题；支付宝热线：

0571--88156688〔7x24小时效劳〕；FAX：

08〔阿里巴巴拍卖汇款凭证〕。

并且支付宝独创帮助中心，结合阿里学堂，以用户奉献加官方支持的方式为用户答疑解惑，不仅节省本钱，而且可以为用户提供更具针对性的解决方案。

另外，支付宝通过阿里巴巴的系列产品阿里旺旺加深用户与商家的沟通交流，加快问题和矛盾的解决，缩短问题处理周期，用高效的沟通加深用户价值核心的表达。

2.3.6、信誉体系

支付宝创新提出信誉管理体系，通过用户、商家、官方三方协调合作的方式营造出一整套的信誉管理评价体系，打破了一般网上交易的信任问题，加速可靠地电子商务环境的创立，一定程度上解决了网上交易的信任危机

2.3.7经营状况

2014年2月8日，支付宝公司宣布：

截至2013年底支付宝实名用户已近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了27．8亿笔、金额超过9000亿元的支付，支付宝成为全球最大的移动支付公司。

支付宝方面公布的这份数据称，自2013年11月以来，支付宝手机支付每天到达1200万笔，这一数字进入2014年之后提升至1800万笔，这是全球手机支付厂商中最好的表现。

支付宝方面称，从2013年第二季度开场，支付宝手机支付活泼用户数超过了Paypal，位居全球第一。

目前，支付宝快捷支付用户数是2．4亿，手机支付用户超过1亿

2.4支付宝的管理模式

2.4.1、企业文化

♦阿里巴巴“六脉神剑〞的价值体系：

♦客户第一：

客户是衣食父母；　　

♦团队合作：

共享共担，平凡人做非凡事；

♦拥抱变化：

迎接变化，勇于创新；　　

♦诚信：

老实正直，言行坦荡；

♦激情：

乐观向上，永不放弃；　　

♦敬业：

专业执着，精益求精。

当阿里巴巴收购雅虎时，其创始人、现任总裁马云曾明确指出：

“有一样东西是不能讨价还价的，就是企业文化、使命感和价值观。

〞2004年12月，支付宝成立时包括陆兆禧才8个人，公司现在已开展成460人。

继承阿里巴巴的“文化传统〞，员工讨论江湖大事，不是聚首“光明顶〞，就是笑傲“侠客岛〞，这里所有的会议室也都是以金庸武侠小说里的地名来命名的。

各每个员工也都有自己金庸“角色〞的名字。

可以说，武侠文化中的正义感和团队精神渗透到了公司员工的一言一行。

2.4.2、员工奖惩制度

在阿里巴巴，员工被分成三种：

有业绩但价值观不符合的，是“野狗〞；事事老好人但没有业绩的，是“小白兔〞；有业绩也有团队精神的，是“猎犬〞。

对于“野狗〞，公司在教化无力的情况下，一般都会坚决去除。

当一个项目按期或超额完成，为了向员工表示庆祝，阿里巴巴的项目负责人会只穿一条短裤钻桌子或者在公司楼跑上一圈，甚至被大家拉着，“裸体〞发放喜糖，敲锣打鼓游行。

这被员工们戏称为“裸奔〞计划。

由此不难看出，实现阿里巴巴“百年老店〞梦想的原动力，在于马云极其看重的企业文化和人才。

2.4.3、员工培训

阿里巴巴为每一位员工提供丰富的培训时机以与良好的职业生涯规划，帮助员工提升自我，快速成长。

学习成长

支付宝的每个员工都有相应的学习时机。

公司会创造多元化的学习环境，鼓励员工利用各种方式学习成长，通过不同的学习活动，提升个人职业能力，帮助员工在公司达成个人职业生涯的巅峰。

〔百年支付夜谈交流专业培训通用培训管理课程管理论坛其他学习〕

职业开展

在支付宝，你的职业路径将分为M〔manage〕-管理和P〔professional〕-专家两种。

在工作的过程中，根据实际状况与个人的意愿将有可能会在这两大类职务中进展转换。

这就是一般企业人才流动率高达10%至15%，而阿里巴巴连续数年的跳槽率仍然能控制在3.3%的根本原因。

第二局部开展前景分析

3、第三方支付行业趋势分析

2013年4月8日，支付宝手机客户端上线了转账到银行卡功能。

用户可以在手机上通过支付宝余额、快捷支付等方式。

进入2013年以来，支付宝新功能不断创新，深度挖掘移动流量，企图颠覆银行在移动支付行业的竞争地位。

支付宝只是第三方支付平台参与移动支付行业的缩影，2012年以来，第三方支付平台包括支付宝、财付通、盛付通、快钱、银联在线、环迅支付等纷纷加快了移动支付业务的推广进程，第三方支付平台正日益寻求功能创新，寻求第三方支付平台在移动支付行业的有力竞争地位。

伴随着互联网、群众消费方式以与现代金融理念的开展，以支付宝为代表的第三方支付以与移动支付正在改变用户实现支付的接入方式，传统的支付介质被新型支付方式所替代，成为更好处理交易支付和积累零售客户的解决方案。

4、支付宝的开展趋势

社交化、移动化和微支付。

三者是相辅相成、共同开展的关系，其中社交化拓宽了支付场景，移动化实现了随时随地支付消费而微支付那么降低了用户使用门槛。

4.1、社交化

近几年以人为中心的社交网络〔如SNS类的QQ空间、人人网、开心网，微博类的新浪微博、腾讯微博等〕开展很快，并引发了互联网的剧烈变革，正逐渐取 代以信息为中心的门户和搜索引擎，成为用户访问互联网的入口。

与此同时，电子商务也正在以销售商为中心向消费者为中心进展转型，而社交网络那么大大 加速了这一进程。

 支付宝在社交化方面做得比较好，近期先后推出了一系列社交化的支付产品，如：

微客：

社区营销工具；担保买卖：

用于个人在微博上做小买卖；团体收款：

打理朋友间聚会或组织活动开支。

4.2、移动化

目前互联网领域里有两大开展趋势，一个是刚刚讲过的社交化，另一个就是移动化。

理由有以下三点：

1、手机网民开展速度较快。

2、手机网民付费意愿较高3、手机打通线下消费渠道，利用手机等移动设备的易于携带特性。

4.3微支付

微支付是指在互联网上进展金额较小的付款，特别适用于购置手小说、音乐、手机游戏等数字娱乐品，用户往往只需数次点击即可完成付款，比常规的网络支付更加方便便捷。

由于支付金额小，大大提高了用户