电商金融.docx
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电商金融
电商金融
概述
电商金融是泛指P2P网络以及电商提供的诸如：
互联网支付货币、互联网信贷、供应链金融、预售定单融资、跨界合作金融、中间业务、货币汇兑、帐户预存款、支付工具、移动支付等金融业务。
电商金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，以网络平台为依托，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
以互联网技术为核心，拓展小微企业融资渠道，解决社会闲散资金的有效利用。
随着时代的潮流，科学技术的发展，电商金融以日新月异的飞速发展给我们的生活和工作带来了巨大的变化。
定义
电商金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
电商金融基于互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对金融模式产生根本影响。
产生背景
国内部分小微企业出现资金链断裂和企业主出走现象，对经济和社会稳定造成一定影响。
产生这一问题的主要原因，表面上是负利率情况下缺少投资渠道，导致大量资金涌向高利率金融工具导致金融风险。
实际上是则是金融危机后2009年上半年货币政策极度宽松、货币供应快速增长，2010年下半年物价快速上涨后，2011年上半年大量闲臵资金急于投资高利率借贷产品，2011年下半年持续至今，持续紧缩的货币政策累积效应显现，货币供应持续快速回落，民间资金链断裂。
小微型企业贷款需求较为紧急，贷款频率高、金额少、期限较短的特点不符合传统银行贷款业务的标准，由此而引发的融资难、融资贵问题一直制约着小微型企业的发展。
在传统金融机构不能有效解决小微企业融资难的问题情况下，不少的类金融机构，则只求安全第一，做生意也变得慎之又慎，最大特征便是界定客户的标准愈发严苛。
“最要紧的，是要确保企业的资产能力必须覆盖其借款金额”，温州市中小企业融资服务中心总监戴克明告诉记者，对于已经在银行做了资产抵押的企业，他还是会要求企业找来关联企业做“陪绑”，或提供更多的反担保措施。
温州一家造纸企业前来求助，其自身房产及厂房已在银行做了抵押，需融资4000万元，戴克明不放心，多番挖掘，发现该企业还有价值1500万元左右的库存，戴克明遂说服企业将这一货权质押给银行，银行才同意放贷。
有着政府背景的温州市中小企业融资服务中心，其融资渠道以银行为主，服务中心致力于为企业制定“融资解决方案”，呈交银行获认可后，企业即可获贷。
中心只是每月收取企业授信额千分之一的服务费，如果出现坏账，中心无赔付责任，但银行一旦认为“方案”并非万无一失，也完全有理由不放贷。
中心自2012年3月开张以来，仅帮助了60余企业共计融资近2亿元。
相对于这种“龟速”，中心30多人的人员设置显得过于“庞大”，利润收入与运营成本之间也出现了严重失衡。
不过，核心部门人员依然很忙，因为上门求贷和最终获贷成功的企业比例是6：
1，核心部门人员的“忙”多用在了反复考察企业上。
从事融资业务十余年的资深人士戴克明先生，经过反复研究、市场调研，认为就中国现有的金融体制和配套机制，不是地区性的金融改革能解决问题，也不是固有的金融运作模式能解决问题，只有引入互联网"开放、平等、协作、分享"的精神，结合传统金融的核心本质，才能切实解决小微企业融资难的问题，建立一个网络贷款的公共平台对于规范网络贷款发展，更好的促进小微型企业实现融资方式的创新，扶持小微型企业发展有着积极地意义。
并积极参与多个电商金融的平台建设，积累了大量的运作经验和心得体会。
电商金融就是为了建立社会闲散资金的和小微企业有效资本之间的互帮互助的互动平台，以互联网技术为核心，拓展小微企业融资渠道。
行业盘点
2012年中国电商金融行业五大盘点
2012年是金融企业全面向网络化发展的一年，也是互联网企业向金融领域拓展的一年。
以阿里巴巴为代表的传统电商企业纷纷展开供应链融资业务，以求在资金流转层面更好的服务会员；而大批新形式的投融资产品也在互联网上出现，帮助企业拓展融资渠道；而以建行为代表的商业银行正以电商平台为渠道加大对互联网的使用效率，以求规避被边缘化的风险。
本文主要梳理全年比较有代表性的几大事件，对整体电商金融市场进行了如下五大盘点：
盘点一
电商涉足金融成趋势形式锁定供应链融资
事件一，苏宁电器成立苏宁小贷公司进入供应链金融领域
2012年12月6日，苏宁电器发布公告，公司境外全资子公司香港苏宁电器有限公司拟与苏宁电器集团共同出资发起设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”。
苏宁小贷公司注册资本拟定为人民币30000万元，其中香港苏宁出资人民币22500万元，占注册资本总额的75%，苏宁电器集团出资人民币7500万元，占注册资本总额的25%。
事件二，京东杀入电商金融冀望激活沉淀资金
2012年11月27日，京东对外正式发布其首个金融服务类产品——供应链金融服务系统，并与中国银行北京市分行签署战略协议，后者承诺将给京东一个数亿元的授信额度来为供应商提供贷款支撑。
截至目前，京东的供应链金融产品已从五大国有银行以及数家股份制银行，申请了总计50亿元的授信额度。
这是即京东收购网银在线之后，向金融领域进军的又一重大举措。
事件三，阿里巴巴小额贷款冲击传统信贷模式
2012年8月29日，阿里信贷宣布向江浙地区普通会员提供贷款，不用任何担保抵押，只凭借企业在阿里平台上的交易信息就可以申请，并且24小时随用随借。
阿里巴巴金融部门的最新数据显示，今年上半年，累计向小微企业投放贷款130亿元，帮助小微企业超过4万家。
阿里金融业务的快速发展，离不开基于自身平台的物流、信息流、资金流的电商生态系统建设。
点评：
电商企业发展供应链金融服务主要有三个重要意义：
首先，有利于加快电子商务开放平台建设；其次，促进供应链、物流、金融三个环节高效融合，有效降低风险，提升资金使用效率；最后，形成面向消费者、供应链的完整的金融服务板块，增加用户粘性，提高自身竞争优势。
盘点二
银行集体做电商金融服务是主角
事件一，建行“善融商务”上线
“善融商务”正式上线。
建行“善融商务”以“亦商亦融，买卖轻松”为出发点，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。
“善融商务”在金融方面，将为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务；在电商方面，提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域，为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务。
事件二，交行网城“交博汇”试水电商
交通银行倾力打造的全新多功能电子商务平台”交博汇”已陆续向客户开放。
交博汇共分为四馆：
企业馆、商品馆、收付馆以及金融馆；企业馆主要为企业提供线上销售及资金清算服务；商品馆汇集国内外知名品牌，让顾客享受安全可靠的网购服务；收付馆让市民足不出户完成各项缴费业务；而金融馆中基金、保险、贵金属等投资理财产品一应俱全。
事件三，招行跨界打造电商大平台推动金融电子商务领域发展
2010年9月，招行信用卡网上商城——“非常e购”正式上线。
自上线以来，“非常e购”信用卡网站的销售额逐年递增，2012年上半年，实现销售额3.78亿元，同比增长44.8%。
点评：
面对脱媒的趋势，银行的改革势在必行，其中有效结合和运用互联网进行金融电子商务拓展是一条很重要的发展战略。
外界以传统电商的思维来审视银行电商，以仓储、物流等因素批评银行电商的短板，但实际上银行做电商的目的和传统电商企业并不相同。
对于银行电商来说，无论是B2C还是B2B，在其整体业务中搭载更多的金融服务才是发展重点，其主要的盈利模式也仍然集中在信贷服务商。
银行电子商务不仅是增加一条服务渠道，也是对其原有业务模式以互联网为依托的重新改造，是未来深化金融改革的重要尝试和跳板。
盘点三
电子银行多元发展争抢客户仍是重点
事件一网银及手机收入贡献日增银行开打电子支付价格战
2012年国庆节前后，各大银行展开电子银行价格战。
分析称随着利率市场化进程的加快，银行靠高利息差获得高收入的路子越走越窄。
在这样的情况下，银行转变盈利模式成了亟待解决的问题，所以发力电子银行业务、赢得更多的客户正是出于这样一种考虑。
事件二，建设银行连发两期网银专享理财新品
2012年1月，建设银行连发”乾元-共享型”2012年第6期、第7期网银专享理财产品，前者预期年化收益率为5.3%，募集规模上限30亿元，不设下限，期限119天；后者预期年化收益率为4.9%，募集规模上限30亿元，不设下限，期限为59天。
事件三，私人银行步入“网银”时代
建设银行私人银行相关负责人介绍，建行私人银行向网络进军，通过私人银行网上银行专属功能，客户可在线申请成为私人银行签约客户，享受尊贵、私密、专业、稳健、便捷的全面服务，还可直接将各类财富管理需求提交至客户经理手中。
事件四，各家银行抢食网银蛋糕网上理财产品开战
为了吸引客户使用网上银行，许多银行都会在网银开通时为客户提供一定的优惠。
如工行在部分地区开展的”开户有奖，交易有礼”活动，开通网上银行、账户信使即可参加当月抽奖活动一次；而企业客户只要每月在网上有交易，月月均有机会获奖。
还有的银行会针对贵宾卡的用户免收电子证书的工本费，或者打5折；工行、建行等众多银行都开设有自己的网上商城，客户在网上商城购物，有的可以享受到银行客户独有的优惠，有的还可以积分换礼。
事件五，超级网银成扫钱神器资金在各行间免费流转
基于网银互联（俗称“超级网银”）的个人网银服务，使得个人网银用户能以零成本管理多个账户。
点评：
随着互联网和移动互联网的发展，传统金融企业逐渐意识到电子银行手段的重要性，并且电子银行也在替代传统服务渠道方面做出了巨大贡献。
面对逐步电子化的趋势，首先，未来电子银行领域竞争将越来越激烈，将会从服务种类、服务质量、服务资费、服务渠道等多维度进行；其次，电子银行领域的竞争除资费之外，营销、金融创新以及服务意识的提高才是真正赢得客户的主要因素，单纯的依靠价格优势不会促使一个行业向良性发展；最后，电子银行将会逐步向移动端转移，由手机银行发展而来的移动金融服务将会成为金融企业发展的重要渠道，不仅可以更贴近客户的生活增加粘性，还可以为金融企业积累大量的数据，为未来的精准营销、定制服务和信贷业务提供数据支撑。
盘点四
保险网销正当道虚拟财险成新宠
事件一，多家保险公司获得首批保险网销资格
北京大童保险经纪公司、深圳慧择保险经纪公司、泛华世纪保险销售公司、北京华谊保险销售公司、新一站保险销售公司、航联保险经纪公司、深圳中民保险经纪公司、北京慧保保险经纪公司和扬子江保险经纪公司等9家保险中介获得保监会批准的首批保险网销资格。
事件二，人寿联手快钱共推保险网销
中国人寿与快钱公司联手在保险网络营销方面展开战略合作，共同研发专业、全面的保险产品电子支付解决方案，提高支付效率和安全性，改善客户的消费体验。
事件三，淘宝变相提高退货运费险
2010年11月9日，退货运费险正式登录淘宝网销售，统一价格0.5元。
2012年12月12日后，网购退货险有着不同程度的涨价，部分保险公司也因投保后的退货率居高不下而改变了保费缴纳方式，最低保费为0.5元/笔，最高11.5元/笔。
事件四，“三马”联合卖财险金融行业酝酿互联网革命
平安、阿里巴巴、腾讯三家对外宣布联合成立新公司——众安在线，据保监会透露拟申请的新公司是财产险公司，经营范围局限在财产保险，拟申请范围内不包含其它类业务。
此举标志中国互联网产业与传统产业的横向联合，是电子商务发展的新阶段。
点评：
互联网的应用对于保险行业来说十分重要，首先，保险最重要的资金来源就是投保的用户，能够带给用户最大程度的便捷性，就能够获得更多业务发展的空间；其次，保险行业已经进入了互联网时代，对虚拟财富的保险需求将促使更多虚拟财产险出现；最后，因为保险具有协议属性，所以电子化过程比较容易，这使电商平台在保险销售过程中具备先天优势，未来电商平台将成为保险网销的重要渠道。
盘点五
众筹、人人贷渐成规模互联网金融呼唤法律规范
事件一，大卖场公开叫卖”人人贷”
8月末，几家财富公司在上海虹口区一个大卖场推销其“人人贷”产品。
受金融危机影响，银行纷纷收紧银根，中小企业、微型企业和个体经营者遇到资金周转困难，往往只能通过民间借贷融资。
在此背景下，传统民间借贷和网络技术相结合产生的网络贷款蓬勃发展起来。
“人人贷”在我国进入高速发展阶段。
相关产品已达到12%的年化收益率，投资门槛只有5万元。
事件二，点名时间试水中国版众筹融资
截止到2012年7月，点名时间上线一年的时间，网站共收到5500个左右的项目提案，通过审核上线的项目有318个，其中项目的成功率为47%，150个项目成功达到目标，总共筹集到资金近300万人民币。
其中单个项目最高筹集金额约为33.95万元，平均每个项目筹集金额9267元，平均每笔支持金额107元。
事件三，借贷借壳理财产品中国式P2P游走法与非法之间
在上海理财博览会现场，一些理财产品，背后投资者实际为人人贷（P2P）模式的出借人，签订的并非《理财产品销售协议书》，而是与借贷平台签订咨询、服务协议，然后再与借款人签订借款协议。
中介公司已经深入参与到交易过程中，不再是单纯的提供信用分析等平台服务，这样确实很容易踩到非法集资的红线。
事件四，众筹平台：
Ouya游戏机获860万美元投资
一家名为Ouya的公司即将推出基于Android系统的同名游戏主机。
从众筹平台KickStarter上的6.3万名支持者处获得了近860万美元资金。
点评：
“人人贷”是P2P（PeertoPeer）借贷的中文翻译。
有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
人人贷在中国的兴起，首先，说明我国资本借贷传统渠道没有发挥作用，国民间借贷需求的旺盛，大批闲置资金需要寻找出口，而资金需求方无法通过正规渠道获得资金支持，因此需要其他渠道寻求融资；其次，人人贷模式游离于法律监管之外，如果不加之以法律约束会加大我国金融风险，而且这种方式一旦与信托等正规产品结合，会急速扩大我国影子银行规模，为我国金融行业健康发展留下巨大隐患；最后，人人贷利用互联网衍生出多种新型融资形式，非常值得银行、信托、理财公司等传统企业借鉴。
行业模式
中国近代史上有一位非常有名的商人、金融家乔致庸（1818―1907）。
作为乔贵发孙子的乔致庸在接手家族生意后，在社会动荡、兵荒马乱的清朝晚期，把乔家的生意推到了顶峰。
乔致庸当时做的第一件事，就是疏通南方的茶路、丝路。
以茶、丝这些实物商品来推动和产生货币流动。
当时商路上土匪和乱军纵横，商人携带大量银两非常危险不便。
而票号兑换的汇票即便被土匪所截，没有密记也不可能在票号中兑换到银子。
乔致庸当即意识到票号的广阔前景，立志有朝一日能“一票汇通天下”。
乔致庸利用乔家的资本一口气开了两个票号大德通和大德丰。
乔致庸后来发现票号是更新的产业，于是从最初以经营茶叶为主，向以汇兑为主的商业向金融业的产业升级转型。
先后在京、津、东北、长江流域各城镇设立商号。
西至兰州、西安，东至南京、上海、杭州，北至张家口、归化、包头，东北至沈阳等地，均设有乔氏商号。
乔致庸把每年利润部分作为“倍本”继续投入作为资本，使从光绪十年大德丰成立时的资本6万两，几年就翻番成12万两，到光绪十几年时已达35万两。
到清末，乔氏已在全国各地拥有票号、钱庄、当铺、粮店等200多处，流动资金700——1000万两以上，加上土地房产等不动产，坐拥资产数千万两。
在美国近代史上，约翰·戴维森·洛克菲勒（JohnDavisonRockefeller，1839－1937）通过气势如虹的兼并和扩张，创建了一个史无前例的联合事业——托拉斯，洛克菲勒运用多德的“托拉斯”理论，在1882年1月20日召开标准石油公司的股东大会，组成9人的“受托委员会”，掌管所有标准石油公司的股票和附属公司的股票。
以股权资本高度联合原本各自为政的采油、炼油和输油企业而形成一个综合性企业集团，进而垄断了美国的石油工业。
洛克菲勒被人称为“石油大王”，成为美国第一位十亿富豪与全球首富。
他也普遍被视为人类近代史上首富，财富总值折合今日之4000亿美元以上。
由此可见，从古至今，从东到西，一个企业和国家要做大做强，必须从商业延伸到金融，概莫能外。
电子商务对外行来说，以为很繁杂，很高科技，其实，啥也不是。
说白了，电子商务就是以互联网水泵推动货币流动并设置流动节阀所产生的经济。
电子商务与传统商务并没有啥不同，改变的只是工具和渠道，最后都是玩金融。
支付工具金融
案例：
支付宝（alipay）最初是作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。
支付宝不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。
支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，成为阿里巴巴集团的关联公司。
在六年不到的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。
截止到2012年6月，支付宝注册用户突破7亿，日交易额超过45亿元人民币，日交易笔数达到3369万笔。
占据互联网第三方支付市场70%的市场份额。
财付通（tenpay）是腾讯公司创办的在线支付平台。
财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。
作为我国最大的B2C电商之一的京东商城，由于此前70%以上的交易额是通过COD方式完成，随着京东开放平台业务不断扩充，平台商家需要有新的在线支付体系去支撑，京东越来越意识到掌控第三支付工具对电商的重要性，因此有必要收购一家支付公司，以弥补平台在线支付功能的不足。
京东在经历了2011年8月24日京东商城以支付宝合作到期为名，停止与支付宝合作以来，转向银联在线支付。
2012年11月22日，京东商城CEO刘强东首次向亿邦动力网公开承认，京东商城决定收购第三方支付工具网银在线。
功能：
1、货币支取工具与流动通道
第三方支付工具是电商平台买卖交易双方所有交易资金的支取工具与流动通道，也是平台服务与增值服务收费的工具，更是从事中间业务，其他金融衍生产品与业务的工具与通道。
也可以这样认为，第三方支付工具是电商所有金融活动的载体和基础平台与工具。
2、担保交易增值服务
第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口和通道服务的能实现资金转移和网上支付结算服务的机构。
作为双方交易的支付结算服务中间商，它具有“提供交易资金流服务通道”，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。
第三方支付在制度上解决了网络零售交易双方远程、虚拟、信用等带来的潜在风险，在技术上解决了多银行帐户接口、支付安全、效率等问题，使网络零售交易双方能够放心大胆从事交易，也能安全高效地实现资金所有权让渡，是人类数千年交易史上继黄金、纸币、信用卡之后的一次支付革命。
第三方支付的出现和技术创新极大地推动了网络零售产业的发展繁荣。
3、交易资金沉淀孳息收益
淘宝网络有限公司与支付宝（中国）网络技术有限公司资产虽互不交叉、隶属，业务范围也不同，但这二者却是一对“双头连体儿”，而不是“双胞胎”。
在他们的生存与发展中，谁与离不开谁，互为依存。
没有联结网络零售交易主体：
网商和网购者的淘宝网，就不会有主体间的交易存在，就不会有“商流”；同样，没有作为网络零售交易主体的网货款第三方支付工具的支付宝，就不会有“网货款资金流”。
支付宝是淘宝网公司实现盈利的核心和关键。
淘宝网2009年淘宝网交易额2000亿人民币左右，日交易额6.26亿人民币。
对比国家统计局公布的上半年社会消费品零售总额58711亿元，淘宝交易占比1.4%，较去年年底上升了0.4%。
截至2009年上半年末，淘宝商城的交易额已经是去年年底的3倍。
2009年上半年淘宝每日新开店铺数接近1万。
2012年上半年每月新加入淘宝的卖家近30万，2010年下半年这一数字不到20万。
2009年上半年月收入在2000元以上、5000元以下的小卖家增长是月收入超过50万大卖家的近100倍。
由以上的交易量和金额可以看来，在支付宝上的资金流量庞大，如果银行利息按最低的算，一天是0.000032%利息，10000元一天是也就是说一天有0.32元的利息。
那么广大的在淘宝网购的人员，要把购物的钱打到淘宝物网站的银行账户里边，那么说就按1000万用户一人100元在中介购物网站的银行账户里边，也就说是10亿人民币，而且购物者存进去的钱要在中介购物网站的银行账户里边停留3天左右时间，那么以此类推，一天光银行利息就可以有3200元收入，那么一个月是9.6万收入，一年就是115.2万元的收入（这还是按最少算出来的）。
那么我们如果说淘宝类似的购物网站，每年固定账户有10亿，也就是说不少于10亿人民币那么就可以按定期最少的年利率2.52%来算，一年是252万收入（2.52%利率），第二年是306万收入（3.06%利率）。
这就是这些购物网站的隐藏收入。
以此庞大的数字来计算，淘宝网可以在银行利息上收入庞大的利润。
4、保证金沉淀孳息收益
保证金是淘宝网为保证交易安全与诚信而创立的以约束网商（店）为主要对象的金融约束制度。
很显然，由于在交易安全与诚信中，网商（店）与网购者相比居于矛盾的主要方面，淘宝网保证金收取只针对在该网络零售交易平台开展业务的网商（店）。
2009年年底，淘宝网的注册网店有大约200多万。
注册网店数是淘宝网的竞争力的核心来源，也是赢利的基础，所以，注册网店数会被视为淘宝网的核心商业机密。
而且由于淘宝网几乎天天都在增添新店主，所以，其准确统计淘宝网网店注册数无疑会非常困难。
我们根据粗略统计的200万注册网店，按平均每店1000元的保证金计算，可得保证金总额为：
200万网店×1000元=20亿。
只要网店仍在淘宝网上开展业务，没有退出淘宝网，那么淘宝网在支付宝开立的保证金账户上始终有20个亿以上的资金沉淀。
帐户预存款金融
案例：
淘宝网为提升2012年“双十二”交易总额，开展了“支付宝充100，送100现金”活动，但同时对活动作出了一些规定，如活动页面需由登录。
其它登录路径无效。
只限已通过支付宝实名认证的用户参与。
参与“支付宝充100，送100现金”活动，需一次性最低充值100元，上不封顶，单笔充值最高返还100元现金红包。
并规定了送红包总量，总计送出12万个“支付宝充100，送100现金”红包，每个ID只能得到一次返现机会，数量有限，先到先得等。
同样，苏宁易购的易付宝也在促销季中推出了充100返100活动。
财富通对超级QQ用户通过手机财付通单次充值10Q币或以上，可获得充值礼包一份等。
功能：
1、简化客户支付手续
预付帐户支付是消费者先把钱充值到电商平台的个人帐户里，在以后的每次购物中勿需使用网上银行或支付宝充值，在下订单后直接在支付信息里选择预付款结账，即可直接购买账户额度内的任意商品，下订单后资金直接从账户里扣除，这解决消费者每次在网上购物在支付环节多的麻烦，确保100%的支付成功率和良好的客户支付体验。
2、提前锁定消费资金
很显然，预付帐户支付能够提前锁定消费者一定额度的消费资金而勿需向其支付资金利息。
对于商家来讲，其中的利益一眼即明。
但如何让消费者有足够的理由，通过利息诱导引诱消费者预存一定量的金融到帐户中，部分电商家可谓使出了浑身解数，那么给出一定金额的返现，要么给出一定比例的中奖等利益诱导。
预付卡金融已经成为实体零售企业和电商的普通玩法。
3、资金沉淀孳息收益
如果把电商帐户比作一个资金储水池，预付帐户充值就是不停地向这个水池注入，随着充值总额的增加，直接拉升电商帐户“资金池”水位线，这
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