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银行综合知识

银行术语解释

压缩贷：

款应该是指银行压缩贷款规模，提高贷款门槛

反担保：

又称偿还约定书获反保证书。

反担保是指债务人或第三人向担保人做出保证或设定物的担保，在担保人因清偿债务人的债务而遭受损失时，向担保人作出清偿。

它反映了两者之间的权益关系。

在保险业务中，保险人为保险标的出具的付款担保中，通常都包括被保险人应承担的部分，也就是被保险人应向保险人出具其自负责的担保证明，即被保险人向保险人提供反担保。

关联企业：

主要包括外商投资企业或外国企业与另一公司、企业和其他经济组织有下列之一关系的：

（1）、相互间直接或间接持有其中一方的股份总和达到25%或以上的；

（2）、直接或间接同为第三者拥有或控制股份达到25%或以上的；

（3）、企业与另一企业之间借贷资金占企业自有资金50%或以上，或企业借贷资金总额的10%是由另一企业担保的；

（4）、企业的董事或经理等高级管理人员一半以上或有一名常务董事是由另一企业委派的；

（5）、企业的生产经营活动必须由另一企业提供的特许权利（包括工业产权、专有技术等）才能正常进行的；

（6）、企业生产经营购进的原材料、零配件等（包括价格及交易条件等）是由另一企业所控制或供应的；

（7）、企业生产的产品或商品的销售（包括价格及交易条件等）是由另一企业所控制的；

（8）、对企业生产经营、交易具有实际控制的其他利益上相关联的关系。

包括家属、亲属关系等

5、什么是负债业务？

   答：

银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。

银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。

6、什么是资产业务？

   答：

资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。

主要包括放款业务和投资业务两大类。

7、什么是中间业务？

   答：

商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。

如：

结算业务，信托业务等。

8、何谓中央银行？

   答：

中央银行是一国最高金融当局，它是一般商业银行发展而来的，具备了银行的基本特征，又具有特殊性，它是一国货币金融的最高权力机构。

9、现代金融体系的构成？

   答：

现代金融体系的构成，可分为：

商业银行、中央银行、专业性银行和非银行金融机构四种类型。

银行卡业务介绍

信用卡：

信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

银行卡：

银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

贷记卡：

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。

准贷记卡：

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

借记卡：

借记卡是指先存款后、消费（或取现），没有透支功能的信用卡。

其按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。

转帐卡：

转帐卡是实时扣帐的借记卡。

其具有转帐结算、存取现金和消费功能。

   专用卡：

专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。

其具有转帐结算、存取现金和消费功能。

（注：

专门用途是指在百货、餐饮、饭店及娱乐行业以外的用途。

）

   储值卡：

储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

储蓄存款利息的计算方法

一、储蓄存款利息计算的基本公式

　　储户在银行存储一定时期和一定数额的存款后，银行按国家规定的利率支付给储户超过本金的那部分资金。

利息计算的基本公式：

利息＝本金×存期×利率

　　二、计息基本规定

　　1、储蓄利息不计复息。

　　2、计息金额起点为元，元以下的角分不计利息。

3、利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。

分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位（厘位以下不再保留），各段相加得出的利息总额计至分位，再将分位以下的厘位四舍五入。

（点金网）

　　4、存期的计算：

　　算头不算尾：

从存款当日起息，算至取款的前1天为止。

即存入日应计息，取款日不计息。

每月按30天计算：

不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算存期。

到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前1日支取，按到期计息，手续按提前支取处理。

　　三、零存整取储蓄存款的利息计算方法

　　零存整取定期储蓄计息方法一般为“月积数计息”法。

其公式是：

利息=月存金额×累计月积数×月利率。

其中累计月积数=（存入次数+1）÷2×存入次数。

据此推算1年期的累计月积数为（12+1）÷2×12=78，以此类推，3年期、5年期的累计月积数分别为666和1830。

　　四、整存零取储蓄存款的利息计算方法

　　整存零取和零存整取储蓄相反，储蓄余额由大到小反方向排列，利息的计算方法和零存整取相同，其计息公式为：

　　每次支取本金=本金÷约定支取次数

　　到期应付利息=（全部本金+每次支取金额）/2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率

　　五、存本取息储蓄存款的利息计算方法

　　存本取息定期储蓄每次支取利息金额，按所存本金、存期和规定利率先算出应付利息总数后，再根据储户约定支取利息的次数，计算出平均每次支付利息的金额。

逾期支取、提前支取利息计算与整存整取相同，若提前支取，应扣除已分次付给储户的利息，不足时应从本金中扣回。

计息公式：

每次支取利息数=（本金×存期×利率）÷支取利息次数

　　六、定活两便储蓄存款的利息计算方法

　　定活两便储蓄存款存期在3个月以内的按活期计算：

存期在3个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算：

存期在1年以上（含1年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息。

其公式：

利息=本金×存期×利率×60%

七、个人通知存款的利息计算方法

　　个人通知存款是一次存入，一次或分次支取。

1天通知存款需提前1天通知，按支取日1天通知存款的利率计息，7天通知存款需提前7天通知，按支取日7天通知存款的利率计息，不按规定提前通知而要求支取存款的，则按活期利率计息，利随本清。

基本计算公式：

　　应付利息=本金×存期×相应利率

教育储蓄存款介绍

教育储蓄属零存整取定期储蓄存款，存款免征利息税。

存期分为一年、三年和六年。

最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。

开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。

　　到期支取时，凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，一次支取本金和利息。

金融机构支付存款本金和利息后，应在“证明”原件上加盖“已享受教育储蓄优惠”字样的印章，每份“证明”只享受一次优惠

一、教育储蓄如何开户

开户时，须凭储户本人（学生）户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人（学生）的姓名开立存款账户，金融机构根据储户提供的上述证明，登记证件名称及号码。

开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生参加

二、如何选择教育储蓄存期

　　一般来说，六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生开户，三年期教育储蓄适合初中以上的学生开户，一年期教育储蓄适合高二以上的学生开户。

这样，接受非义务教育储蓄时（即升入高中以后），就可以在教育储蓄到期时享受优惠利率并及时使用该存款。

　　三、教育储蓄享受何种优惠、优惠的条件

　　一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。

　　储户提供接受非义务教育储蓄的学生身份证明，可享受优惠利率及免征储蓄存款利息所得税。

　　四、教育储蓄存款到期、提前、逾期及存期内遇利率调整如何计算利息

　　1.教育储蓄到期支取时，储户能提供“证明”的,按实存金额和实际存期计付利息。

储户如不能提供“证明”的，其教育储蓄不享受优惠，即一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计付利息。

同时，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。

　　2.教育储蓄提前支取时必须全额支取。

提前支取时，储户能提供“证明”的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；储户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。

　　3.教育储蓄逾期支取。

到期支取部分，按教育储蓄到期支取规定支付利息（可参照1）。

其超过原定存期部分（逾期部分），按支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。

　　4.教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。

　　五、教育储蓄如何办理异地托收

　　凡因户口迁移办理教育储蓄异地托收的，必须在存款到期后方可办理。

储户须向委托行提供户口迁移证明及正在接受非义务教育的身份证明。

不能提供“证明”的，不享受利率优惠，并应按有关规定征收个人存款利息所得税

人民币存款利率

变造假币的识别

变造币由于其对真币的加工处理方法不同，又可分为以下几种情形：

（1）涂改币。

这是将真币票面金额用化学药剂涂掉，再用油墨或颜料加以涂改，使其面额增大的假钞。

这种变造币的涂改部分在颜色、花纹等方面和真币有明显的不一样，它的破绽是较易识别的。

（2）剪贴币。

这是将真币剪贴拼凑成局部缺位，由5张拼成6张，或8张拼成10张。

也有的是将票面金额部分进行挖补，使其面额增值。

这种变造币，其拼凑、挖补部分的图案、花纹、线条不能完全对接准确，有时对接的花纹、线条本来就是不一样的，因此，只要留心注意，就可以发现问题。

（3）揭页币。

这是将真币的纸层揭开，一分为二，再用其他纸张粘贴于背后的单面假钞。

这种变造币，虽然其图案、花纹等都和真币一样，但它另外一面是空白的，只能掺在众多的真币当中，滥竿充数，蒙混过关。

因此，在清点大批量钞票时应注意这类假钞。

什么是商业银行

商业银行是以经营存款、放款，办理转帐结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。

与其它金融机构相比，其明显的特点是能够吸收活期存款，创造货币。

其活期存款构成货币供给或交换媒介的重要部分，也是信用扩张的重要源泉。

我国商业银行除具备商业银行的一般特征外，还具有以下几个特点：

   第一、在所有制结构上，以国家独资或控股的国有商业银行为主体，同时发展一定数量的股份制商业银行。

第二、在现阶段，商业银行不得在境内从事信托投资和股票业务，不得对非银行金融机构和企业投资，不得投资于非自用不动产。

   第三、实行风险管理，包括资产负债比例管理。

2、目前我国有多少家商业银行？

   目前我国商业银行有三类：

   第一类是国有独资商业银行，目前有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行。

   第二类是股份制商业银行，目前有交通银行、深圳发展银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国投资银行、招商银行、广东发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、中国民生银行等12家。

   第三类是城市合作银行，是在原城市信用合作社清产核资的基础上，吸收地方财政、企业入股组建而成的，是股份制性质的。

截止到1996年底全国共有18家城市合作银行挂牌营业。

   3、设立商业银行的基本条件是什么？

   在我国，设立商业银行必须经过中国人民银行批准，未经批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务。

任何单位不得在名称中使用“银行”的字样。

   设立商业银行必须符合《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国商业银行法》规定的各项要求，如设立商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，城市合作银行、农村合作银行的注册资本最低限额分别为1亿元和5000万元人民币；高级管理人员要符合《金融机构高级管理人员管理暂行规定》的要求等。

   4、我国商业银行的组织结构是什么？

   商业银行的组织结构可分为单一行制、总分行制、连锁银行制、控股公司制等几种。

我国的商业银行是采取的总分行，即法律允许商业银行在全国范围或一定区域内设立分支行，各分行不具有独立法人资格，整个银行对外是一个独立法人。

但商业银行设立分支行机构有严格的限制：

一是必须经过中国人民银行批准；二是商业银行境内分支机构不按行政区域设立；三是商业银行总行要按规定拨付运营资金，拨付的各分支机构的运营资金总和不得超过总行资本金的60％。

此外，其资产负债比例应达到中国人民银行规定的各项管理指标；经营业绩良好；没有违反金融监管法规；要遵守一定的审批、登记程序等。

   5、我国商业银行的业务范围是什么？

   根据《中华人民共和国商业法》的规定，我国商业银行可以经营下列业务：

吸收公众存款，发放贷款；办理国内外结算、票据贴现、发行金融债券；代理发行、兑付、承销政府债券，买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款及代理保险业务等。

按照规定，商业银行不得从事政府债券以外的证券业务和非银行金融业务。

   6、商业银行的经营原则是什么？

   商业银行的经营原则是：

安全性、流动性、盈利性。

   安全性要求商业银行在经营中必须考虑自身的安全，使自己的资产免遭风险损失。

在商业银行的经营中客观存在着各种各样的风险，银行的资产有遭受损失的可能，因而必须采取措施防范风险。

   流动性要求商业银行能够随时应付客户提存，满足必要贷款的支付能力。

流动性包括两个方面：

一是指资产的流动性，即在银行资产不发生损失的情况下迅速变现能力；二是指负责的流动性，即银行能够以较低的成本，随时获得所需要的资金。

   盈利性要求商业银行经营管理的目标是追求最大利润，只有保持有一定的盈利水平，商业银行才能充实资本金，增强实力，提高竞争力。

什么是网上银行

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

“网上银行”究竟能给银行和用户以及商户带来什么好处呢？

首先，网上银行可以减少固定网点数量、降低经营成本，而用户却可以不受空间、时间的限制，只要一台PC、一根电话线，无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连，享受每周7天、每天24小时的不间断服务。

其次，网上银行的客户端由标准PC、浏览器组成，便于维护。

网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于用户与银行之间，以及银行内部之间的沟通。

从纯技术角度看，我国现阶段网上银行的技术模式和实现方式有两种：

一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。

第一种模式以工商银行，中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。

从实现方式看，网上银行与手机银行、自助银行、电话银行的交易原理几乎一样，无非是借助的媒体不同。

银行通过Internet将客户端口直接铺设到政府、企业、个人手中，实现了交易便利，客户无需再到银行营业网点。

但是我们看到，无论怎样的技术模式和连接方式，网上银行仍然无法摆脱对营业网点的依赖，或者说银行利用互联网技术将营业网点进行了延伸，将网点业务“克隆”到互联网上。

（点金网）

另一种“网上银行“的概念在这里并不是指金融银行所开展的“网上银行”业务,“网络银行”指的是在网络平台上的网络货币和现实中的流通货币进行转换或交易的中介公司,也是把钱（流通的货币）转换成电子货币（网络货币）或者把电子货币转换成钱（流通货币）的中介公司,这类公司具有银行的某些功能,其中的交易完全凭借公司的信誉,当然,我们完全可以信任这些公司,因此对这些公司如何称呼,没有统一称谓,在国内,通常有两种称呼“网络银行”或“网络信用卡”,其实,这些公司架起的是虚拟和现在之间的桥梁,让我们认为不可能的事,变为现实,让我们把在网上赚到的网络货币变成真实的钞票。

网上银行的收付业务功能是实现电子商务活动的一个重要环节，有了网上银行，才能使电子商务相对于传统商务的便利、快捷优势突现出来

（二）网上银行的功能

　　无论是国外已经发展成熟的还是国内刚刚起步的网上银行，其功能一般包括：

银行业务项目、网上银行服务、信息发布和商务服务几个部分。

　　（三）网上银行的安全保障

　　安全是建立网上银行首先需要考虑和解决的核心问题。

网上银行的安全主要体现在三个方面：

一是银行网站本身的安全；二是交易信息在商户与银行之间的传递安全；三是交易信息在消费者与银行之间传递的安全。

　　（四）网上银行的发展

　　网上银行目前有两种不同层次的模式。

第一种模式是传统银行业务的网络化。

现在除了已经网络化的存款、汇款、付款等业务外，外币买卖、信用卡业务、企业融资、房屋汽车贷款、购买保险和理财咨询服务也都逐步地在进入网络银行的服务范围。

世界上许多著名的商业银行如花旗银行，大通曼哈顿银行、汇丰银行、美洲银行以及我国的各大银行如工商银行、中国银行、招商银行、建设银行等，都已经进行了银行业务的网络化改造工作；而几乎所有规模较大的商业银行都在国际互联网上建立了自己的站点。

银行国际结算业务

国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务，要用货币收付，在一定的形式和条件下结清，这样就产生了国际结算业务。

国际结算方式是从简单的现金结算方式，发展到比较完善的银行信用证方式，货币的收付形成资金流动，而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现。

一、汇款结算业务

汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行，请求银行代替自己通过邮寄的方法，把款项支付给收款人的一种结算方式。

银行接到付款人的请求后，收下款项，然后以某种方式通知收款人所在地的代理行，请它向收款人支付相同金额的款项。

最后，两个银行通过事先的办法，结清两者之间的债权债务。

汇款结算方式一般涉及四个当事人，即汇款人、收款人、汇出行和汇入行。

   国际汇款结算业务基本上分为三大类，即电汇、信汇和票汇。

二、托收结算业务

   托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票，委托银行代收的一种结算方式。

   一笔托收结算业务通常有四个当事人，即委托人、托收银行、代收银行和付款人。

   西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类，一类为光票托收，另一类为跟单托收。

   三、信用证结算业务

   信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后，进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证，对自己的付款责任作出保证。

当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后，进口商将货款通过银行交付给出口商。

   一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个，即开证申请人、受益人和开证银行。

   四、担保业务

   在国际结算过程中，银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保，以促进结算过程的顺利进行。

目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式，即银行保证书和备用信用证。

   ⒈银行保证书（LetterofGuarantee）

   银行保证书又称保函，是银行应委托人的请求，向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。

   ⒉备用信用证（Stand-byLetterofCredit）

   备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。

它是开证行对受益人开出的担保文件。

保证开证申请人履行自己的职责，否则银行负责清偿所欠受益的款项。

什么是国际结算

国际结算是国际间清偿债权和债务的货币收付行为，是以货币收付来清偿国与国之间因经济文化交流、政策性事务性的交流所产生的债权债务。

国际结算的目的是以有效的方式和手段来实现国际间以货币表现的债权债务的清偿

国际结算的范围

根据不同的收原因，国际结算的范围可划分为三类：

有形贸易类、无形贸易类和金融交易类

一、有形贸易类（VisibleTrade），即为有形商品交易。

二、无形贸易类（InvisibleTrade），即是以劳务为背景戒仅仅是单方面的付出，它主要包括：

国际旅游、国外亲友赠款、出国留学、对国外的捐助及劳务输出等。

   三、金融交易类（FinancialTransaction），即为纯粹的货币交易，主要包括外汇买卖、对外投资和对外筹资等。

国际信贷

进出口融资

商业银行国际信贷活动的一个重要方面，是为国际贸易提供资金融通。

这种资金融通的对象，包括本国和外国的进出口商人。

商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多，主要有以下几种：

进口押汇，是指进出口双方签订买卖合同后，进口方请求进口地的某个银行（一般为自己的往来银行），向出口方开立保证付款文件，大多为信用证。

然后，开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物发运给进口商。

银行为进口商开立信用保证文件的这一过程。

   出口押汇，出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得了各种单据，同时，根据有关条款，向进口商开发汇票。

   另外，提供资金融通的方式还有打包放款，票据承兑，出口贷款等

贷款业务

什么是保证贷款

保证贷款指贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。

保证人为借款提供的贷款担保为不可撤消的全额连带责任保证，也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。

保证人还必须承担由贷款合同引发的所有连带民事责任

什么是质押贷款

质押贷款是指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。

可作为质押的质物包括：

国库券（国家有特殊规定的除外），国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、储蓄存单等优价证券。

出质人应将权利凭证交与贷款人。

。

《质押合同》自权利凭证交付之日起生效。

以个人储蓄存单出质的，应提供开户行的鉴定证明及停止支付证明。

什么是抵押贷款

抵押贷款人按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

可做抵押物的财产包括：

抵押人有权自主支配的房产和其他土地上定着物；　

　贷款人认可的其他财产。

抵押人依法取得的国家土地使用权；

贷款人与抵押人签订抵押合同后，双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。

抵押合同自抵押物登记之日起生效，到借款人还清全部贷款本息时终止。

抵押全设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）及抵押物的保险单证（正本）等，均由贷款人保管并承担保管责任。

理财

银行理财和保险理财的区别

　　银行理财产品不具备保障功能，保险理财则有死亡保险的保障功能。

目前保险理财主要是投资连结险，集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。

这三种产品一般是将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：

保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者实现投资收益。

　　收益不同。

银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一