个人理财规划报告范本.docx
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个人理财规划报告范本
个人理财规划报告
PersonalFinancialPlanningReport
《
￥
重要声明3
第一部分家庭基本情况4
第二部分家庭财务诊断及建议6
一、家庭财务状况分析6
二、风险测试9
三、基本假设10
四、家庭财务推断及建议11
第三部分家庭财务规划12
一、备用金安排12
?
二、保险规划13
三、换房规划14
四、小孩教育金及创业金规划15
第四部分规划分析及建议16
一、生涯仿真分析16
二、投资组合分析17
三、敏感性分析17
四、几点建议18
第五部分风险揭示与免责声明18
第六部分后续服务19
]
附件1：
EXCEL表格：
基本假设、生涯仿真表1、生涯仿真表3
附件2：
WORD文档：
风险评估
重要声明
尊敬的冯女士:
首先感谢您到中国光大银行重庆分行财富管理中心咨询并寻求理财规划服务。
很荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。
首先，耽误您几分钟时间，请仔细参阅以下声明:
本理财规划方案围绕您和您家庭的人生规划目标和投资目标制定。
请您仔细阅读本规划书，以确保这些资料准确无误。
理财规划方案的内容需要随着您本人、家庭和其他因素的变化定期进行修改和完善。
我们将严格保管您和您家庭提供的个人资料，除了政府执法部门要求之外，我们没有义务向任何第三方提供您资料。
您应承诺如实陈述事实，如因隐瞒真实情况，提供虚假或错误信息而造成损失，我行将不承担任何责任。
`
我行及专业理财顾问承诺勤勉尽责，合理谨慎处理客户委托的事务，如因误导或者提供虚假信息造成客户损失，将承担赔偿责任。
您如果有疑问或投诉，欢迎致电我行客服咨询电话95595。
我们期待着与您共同完善和执行本计划。
理财规划是中国光大银行为客户提供的理财服务之一。
本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。
本理财规划方案仅用于指定的用户，并且仅用于指定的用途。
理财顾问对于任何第三方因为使用本财务策划方案的部分或全部内容而引起的损失不承担任何责任。
我们制定的理财规划方案是基于您所提供的关于当前状况、需求与财务目标的信息，这些信息会对您的理财将产生重要影响，所以我们强烈建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估您的理财规划，以便适时地做出调整。
欢迎您随时向我行专业理财顾问进行咨询。
我们对于通货膨胀率等各项经济指标的估计是基于一定的经济环境和投资管理者的经营业绩。
我行专业理财顾问提供的金融理财规划顾问服务和涉及的金融产品销售，来自于专业知识和对您及您家庭状况的了解。
金融市场瞬息万变，您的家庭状况和人生目标也有可能发生变化，我们不对未来的业绩做任何保证。
本规划报告书将由理财顾问直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。
未经客户书面许可本公司负责的理财顾问与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
第一部分家庭基本情况
一、家庭成员基本情况
家庭成员
年龄
工作单位及职业
家庭收入
保险
您
32岁
私企中干
万元
有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），年缴费2700元。
张先生
37岁
中学教师
养老保险、住房公积金，无商业保险。
女儿
4岁
幼儿园
无
重大疾病保险5万元（保额），年缴费1500元。
固定资产
一套80平方米的按揭住房贷款万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付5年，住房目前价值45万元。
另有学校分配住房一套，50平方米，现出租，年租金8000元。
投资经验
存款10万元
…
注：
张先生的年龄未知，为便于进一步规划假设其年龄比您大5岁。
二、现时财务状况
家庭资产负债表
资产
负债
1、银行存款
100,
1、房屋贷款余额
105,
2、股票、债券及基金
:
2、消费贷款余额
3、自用及投资房地产
675,
3、信用贷款余额
4、汽车
4、其他
…
5、其他
资产总额
775,
负债总额
105,
资产净值（资产总额-负债总额）
670,
注：
学校分配住房一套（50平方米）按其住房的现价打8折，即：
450000÷80××50=225000
（
家庭损益表（收支表）
每年收入
每年支出
1、税后工资收入（奖金、津贴）
144,
1、日常家庭开支
54,
2、兼职收入
2、您个人开支
;
18,
3、其他收入（租金）
8,
3、保费支出
4,
4、月供
13,
—
每年收入总额
152,
每年支出总额
89,
每年盈余（收入-支出）
62,
三、已明确的理财目标
&
计划项目
预计时间
计划内容
短期
换房
5年
换一套120平米的房子，计划首付大概40万元
中长期
保险
长期
￥
增强家庭的保险，特别是张先生的保险
教育基金规划
2-20年
为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业
孩子创业基金规划
20年
为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24岁，资金额度为5万元
注：
以上理财目标仅为您提出的理财目标，本报告可能将根据客户的实际情况及目标偏好做适当增加。
?
第二部分家庭财务诊断及建议
一、家庭财务状况分析
（一）、家庭资产负债表及损益表分析
1、家庭资产负债表分析
资产负债财务比率
公式计算
比率
参考健康值
1、净资产偿付比例
…
净资产/总资产
%
50%-80%
2、资产变现能力
金融性资产/总负债
大于
3、负债比率
总负债/总资产
小于1
—
4、净资产投资率
投资性资产/净资产
%
35%-75%
5、财务自由度
投资性收入/日常消费支出
%
大于1
1）、净资产偿付比例
理论上，净资产偿付比例的变化范围为0-100%之间，一般情况下，客户的该项数值应高于50%才比较合适；但如果客户该项比例接近1，意味着客户可能没有充分利用自己的信用额度，可考虑通过借款来进一步优化财务结构。
您家庭目前的净资产偿付比例%，虽属比较健康，但比值略高。
2）、资产变现能力
{
即使总资产远大于总负债，但如果资产项目中绝大部分是房屋等固定资产，在经济不景气或不动产下跌的情况下，不太容易变现，可能会在资金的及时需求上有周转不灵的问题。
一般情况下，健康的变现能力应高于，您家庭的金融资产总体流动性较好，足以应付资金的紧急需求。
3）、负债比率
一般健康的负债比率应该维持在以下，您家庭的负债比率为，比较健康。
4）、净资产投资率
净资产投资指标是衡量资产的盈利性，即客户通过投资增加财务以实现其财务目标的能力。
净资产投资率保持在50%以上，能保证其净资产有较为合适的增长率，目前您家庭的净资产投资率为%，说明目前投资性资产配置比例低，除了一处房产用于出租外，全部为银行存款，属低收益资产。
5）、财务自由度
非工资的投资收入与日常消费支出的比率，就是财务的自由度。
如果多，你就可以抛开工作，自由支配自己的生活，财务自由度高；反之，则低。
您家庭财务自由度偏低，说明您夫妇面临工作危机和家庭成员遭遇重大疾病等意外事件，其财务自由度将受到极大影响。
资产负债表分析结论
家庭的房产占总资产的比例偏高，金融资产偏低，且整体收益率偏低。
整体而言，资产的增值空间有限，需加大投资比重并引入其他金融工具进行调整。
：
2、家庭损益表分析
损益财务比率
公式计算
比率
参考健康值
1、收入债务偿还比例
负债/税后收入
2、储蓄投资能力
可投资余额/收入总额
}
41%
25%-80%
3、消费比率
消费支出/收入总额
59%
20%-55%
1）、收入债务偿还比例
收入债务偿还比例是衡量客户财务状况是否良好的重要指标。
理论上，收入债务偿还比例在以下代表客户的财务状况良好；如果高于，则在借贷融资时会出现困难，您该项比例偏高。
2）、储蓄投资能力
储蓄投资能力是衡量客户资产的盈利性，即客户控制开支和增加净资产的能力，一般而言，比较健康的储蓄投资能力应该保持在25%以上。
在测算中，家庭可投资余额并非是简单的收入减去支出的剩余，而是要先考虑达到目标需要多少资金进行投资，假设您家庭每年结余都用于再投资，储蓄投资能力为41%，符合参考指标。
3）、消费比率
（
消费比率可以看出家庭的开源节流能力。
您家庭的消费比率为59%，消费支出占收入总额的比例偏高，主要因为您家庭处于成长初期，开支比重较大。
家庭损益表分析结论：
您家庭收入主要来源于工资收入，且支出比例偏高，如果发生工作危机或家庭成员出现重大疾病，将严重影响财务自由，需做好预防措施。
（二）、家庭财务状况综合评估
综合指标：
流动性比率
流动性比率=流动性资产/每月消费支出，是衡量客户在未发生价值损失的条件下迅速变现的能力。
一般情况下，流动性资产只需保留3-6个月的每月支出就可以保证应急的需要。
如果简单的按照您家庭目前的银行存款来看，其流动性比率为，这个比例是较高的，建议只需单独拿出3万元作为家庭的应急现金即可。
综合分析财务现状可以看出，您家庭资产中房产所占比例超过85%；在可供投资的资产部分仅有银行存款，结构比较单一；另外您配偶张先生无商业保险，可考虑重点加大疾病、意外伤害以及养老等险种；您一家在每月支出金额方面比较合理。
*
财务风险
1、收入风险：
由于您夫妇大部分收入均来自工资收入，虽然现在收入较丰且收入稳定性相对较好，但家庭收入来源比较单一。
2、健康风险：
在健康基金方面，张先生尚未进行实际行动的储备。
3、其他风险：
随着女儿学前教育的展开以及后续的教育规划，未来在子女教育方面的开支占家庭总开支的比例较大；另外，您夫妇目前还没有比较清晰的退休规划。
二、风险测试
风险测试结果：
风险承受能力：
71分
风险承受态度：
30分
金钱焦虑程度：
中等
}
投资属性：
稳健偏保守型客户（调查问卷详见附件）
风险测试结果分析：
个人财务规划性向的测试主要是希望能够了解客户的价值取向和行为特征，特别是对风险的承受能力，从而能够有针对性地采取相关投资策略和产品推荐。
个人财务规划性向检测的内容包括风险承受能力、风险承受态度、金钱焦虑程度和理财投资类型，简单说明如下：
风险承受能力
即从事风险投资、对抗价格波动的承受能力。
主要受年龄、就业状况、家庭负担、置业状况、投资经验和知识等因素的影响。
您家庭的得分中高等，说明可以承受一定的风险。
风险承受态度
指客户对本金损失可容忍幅度的心理变化。
由于缺乏专业知识和时间且有过投资失败的经历，您得分偏低，投资心理较被动。
金钱焦虑程度
金钱焦虑程度是一种情绪上的不安全感的反映，金钱焦虑程度高的客户不适宜大比例参与风险类投资的。
您在该项测试中处于中等的水平，也就是说您对目前的财务状况并不满意，在处理金钱的问题上不太有信心，但比较正确的看待目标，相信自己的能力。
投资属性
指在理财进行的过程中表现出来的个人特征，这种特征与人的性格有着很大的关系，投资属性的检测有助于理财规划执行策略的制定。
您对于投资显得非常谨慎，不太愿意承担风险，但您家庭的实际风险承受能力为中等水平，因此您属稳健偏保守型投资者。
￥
综合分析
在整体资产稳健的前提下，寻求高于市场基准投资收益、实现资产稳健增值是张先生的投资目标。
三、基本假设
1、通货膨胀率*：
4%
*根据中国国家统计局公开信息整理（）
从上图可以看出，我国自上世纪80年代至今经历了多次通货膨胀。
考虑到中国目前经济发展的历史阶段及一定时期内金融危机的影响，本方案中，采用的通货膨胀率假设为4%。
2、假设您23年后退休，即工作至55岁退休；张先生23年后退休，即工作至60岁；
3、预期寿命到退休后20年，即您75岁、张先生80岁，丧葬费20000元/人；
4、假设您的家庭退休前收入未来平均年增长率为3%（略低于通货膨胀率）；同时考虑到正进入家庭形成期，未来一定时期内旅游等娱乐休闲消费将会略有增加，这里假设张先生家庭平均生活基本支出的年增长率也为5%（略高于通货膨胀率）；考虑到退休后收入增加的来源减少，而支出比较刚性会受到通货膨胀较大影响，因此退休后收入平均年增长率为1%，支出平均年增长率与通货膨胀率相同4%；
—
5、目前您的女儿还小，教育支出未体现在目前的生活支出中，按照普通中产家庭小孩教育支出水平估计：
小学：
2000元/年（共六年），中学：
3000元/年（共三年），高中：
6000元/年（共三年），普通大学（普通专业）：
12000元/年（共四年），研究生：
15000元/年（共两年），假设学费增长率为4%；
6、假设房价平均年增长率为4%，房租平均年增长率3%；
7、根据目前您的家庭收入，假设张先生公积金账户进账7000元/年；
8、根据目前中产家庭退休后的年收入平均值，假设您退休后家庭收入为60000元/年，考虑到退休后您的家庭及个人支出会有所减少，假设在目前基础上打7折，分别为37800、12600；
9、货币式基金平均年收益率％（取自晨星网）
10、万能险平均年收益率％（取自阳光人寿保保险公司）
11、五年期信托产品年收益率9％（取自市场上同期产品）
12、债券型基金平均年收益率8％（取自晨星网）
12、股票型基金平均年收益率12％（取自晨星网）
13、分红型保险平均年收益率％（取自阳光人寿保保险公司）
14、阳光理财T计划年收益率4％（取自市场上同期产品）
。
15、一年期定期存款％
四、家庭财务推断及建议
（一）、家庭财务推断（生涯仿真）
基于第四部份的基本假设，如果您维持现在的财务安排习惯，我们可以通过生涯仿真表1（详见附件），描绘出您未来生活财务状况，如下图所示：
生涯仿真表1曲线图
从上表中可以看出，如果您不改变现有的理财习惯，虽然其已确定的理财目标能够实现，但家庭在财务上面临着较大的波动和不确定性，特别是在改善住房条件时期、小孩进入高等教育到创业时期及其晚年生活末阶段，您的家庭财务在这三个人生关键时期表现得十分脆弱，如果出现意外情况，会对您的家庭生活质量、小孩的发展以及养老造成较大的影响。
$
（二）、家庭理财建议
根据以上推断，并结合前面第二、三部分的分析，我们提出以下改进财务的建议：
1、安排家庭备用金以便应急;
2、增加家庭保险保障，特别是在未来20年，小孩独立之前;
3、鉴于家庭目前收入偿债比例较高，在进行住房条件改善时，应注意避免增加较多负债;
4、适当改变投资习惯，提高资产的投资收益率。
根据之前对您的个人财务规划性向测评，您的风险承受能力为71分、风险承受态度为30分，同时参照风险矩阵图可以看出，您的风险矩阵区间介于中低态度的中高能力之间（灰色底纹标注处）：
风险矩陈
风险能力
低能力
中低能力
#
中能力
中高能力
高能力
风险态度
工具
0－19分
20－39分
40－59分
60－79分
80－100分
中低太度20－39分
￥
货币
50%
40%
20%
0%
0%
债券
40%
40%
50%
|
50%
40%
股票
10%
20%
30%
50%
60%
预期报酬率
%
%
%
%
%
8%
标准差
%
%
%
%
`
20%
由上表可以看出，您在投资工具的选择上可结合实际情况在以上建议的组合中找到最佳平衡点。
我们在做规划时，考虑到您之前只有存款，几乎没有投资高风险的投资，如股票、股票型基金等，因此为您安排的投资工具更偏重于保守型的，即更多选择债券型的如信托、债券基金、以及分红保险。
第三部分家庭财务规划
根据您家庭所处生命周期阶段的理财侧重点如下图所示：
生命周期
时间
财务特征
适合投资工具
规划优先顺序
家庭成长初期
》
子女开始学前教育，负担开始增加
个人资产规模快速增长阶段；子女教育费用逐步增加；风险承受能力较强；期望获得稳定、较高收益。
股票
保险规划
股票型基金
换房规划
债券型基金
子女教育规划
定期定额投资
投资规划
'
银行理财产品
子女创业基金
同时基于上述二至五部分的分析、假设及建议，并结合您提出的理财目标，我们对您的家庭财务做如下规划：
一、备用金安排
备用金是为了防止如果失业或应急而需的资金，一般为3-6个月的每月支出。
因此您的备用金金额可约为：
30000元，该资金一般不用，但要用时流动性要求高，因此可一半投入货币式基金、一半投入万能险（如交银施罗德货币基金、太平洋保险万能险）。
本规划选择全部投入货币基金。
二、保险规划
保险是家庭财务规划的基石，在稳定家庭生活水平等方面发挥着重要作用，另外，从理财规划的角度出发，保险保障的重点应将重心放在大人身上，结合您家庭的情况，我们觉得需要调整和健全其家庭保障计划。
首先张先生作为家庭收入的重要来源，其仅有的社保保障力度显然不足；其次您在社保之外，虽有商业保险进行补充，但保险保障力度依然不足；再次，考虑到家庭的支出及未来的规划目标，也应该对保障体系进行完善。
结合以上分析，拟对您家庭保障（10年）做出如下调整：
一、保障需求：
家庭开支（5400*10=54000）+房贷余额（105000）+子女教育及创业基金（167000）=万。
|
注：
该数值为现值。
二、分析调整：
一般而言，保费支出占家庭收入的10%左右比较合理，及您家庭保障支出控制在万元以内比较合理。
张先生需要增加重大疾病险、意外险；您的保障方面，在保留原有的商业险的基础上，进行额度及范围的补充；女儿的保障计划取消，具体建议如下：
（单位：
元）
保险类别
寿险（消费型）
寿险＋重疾（返还型）
重疾
合计
保费占年工资收入比
~
具体险种
国褔定期20年
康宁定期终身
康建重大疾病38份
张先生
保额
320000
100000
200000
}
保费
1280
3800
1900
6980
·
保险类别
寿险（非返还型）
寿险＋重疾（返还型）
重疾
~
合计
保费占年工资收入比
具体险种
国褔定期20年
（原来保险）
康建重大疾病58份
冯女士
保额
<
320000
70000
300000
保费
1280
2700
2900
6880
&
三、调整结果分析：
1、调整后，增强了家庭整体抗风险能力，您一家无论夫妻双方或一方发生不测，其保障金额均可以覆盖家庭刚性开支需求。
2、调整后的保费支出占家庭总收入的%，在合理开支范围以内。
三、换房规划
您计划在5年后购买一套120平米的住房，目前在成都普通的住房在7000元左右，再加上中等装修2000元/平米，预计购房需要840000元，装修需要240000元，合计1080000元（现值）。
为了避免增加较多负债，建议换房而不是再增加一套住房。
由于您现有出租的住房地处校园，面积不大，较好出租，在选择用哪一套房了换购新房时，选择现有住房进行换购新房更合理。
而且现有住房的价值较校园里的房子高，该房变现后的现金能较好地缓解您购新房及装修新房所需资金的压力。
在装新房的过渡时期您要安排好出租房的租期空档，以便于一家过渡性暂住。
另外，光靠买房子的钱还不足于满足换房所需的首付和装修，因此，我们安排了相应的投资计划来弥补所需，具体安排是：
目前存款减去备用金所剩70000元投资5年的信托或债券基金（平均收益率9％，考虑到换房目标是短期目标，在选择投资工具时较为保守，避免选择波动大的股票基金）和以后5年中每年收支结余中投入50000元投资我行T计划。
现住房45万元
具体规划如下图所示：
>
!
，
四、小孩教育金及创业金规划
（一）、教育金
由于您的女儿尚小，且在进入小学及初中学习阶段时，是义务制学习，学费支出较少，所以教育金规划的重点放在高中、大学、研究生阶段，因此整个规划的期限较长，10年到18年。
一般而言，针对期限较长的规划，更倾向于选择风险高的工具如股票基金，但考虑到您的个人偏好，以及教育金的使用时间相对明确，可调整的空间较小，我们为您安排了风险较小适合长期投资的分红险来保障其女儿的教育金。
教育金规划一共选择了三个期缴分红险来完成，其中两个是在2010年开始投入，分别是10年期和15年期的，每年投入分别为4500元、3500元，分别保障了高中三及大一、大学后三年教育费所需;另外一个分红险为十年期的在女儿读初一时开始投入，每年投入5500元，用以保障女儿读研所需教育费。
按照目前普通中产家庭小孩普通教育支出水平估计：
小学：
2000元/年（共六年），中学：
3000元/年（共三年），高中：
6000元/年（共三年），普通大学（普通专业）：
12000元/年（共四年），研究生：
15000元/年（共两年），假设学费增长率为4%；
具体规划情况如下图所示：
【
女用年龄
年份
教育阶段
所需费用
教育金规划分红险10年期投入
教育金规划分红险15年期投入
教育金规划分红险10年期投入
5
2010
￥
第十年末可获得元
第十五年末可获得元
为了减少您前几年的现金支出，所以该保险在第九年初开始，即女儿上初一时开始准备读研费用，第十八年末可获得元
6
2011
7
2012
小学
）
8
2013
小学
9
2014
小学
10
2015
小学
11
2016
小学
12
2017
小学
13
@
2018
初1
14
2019
{
初2
15
2020
初3
-
用于支付高中三年及大一的费用后余元
16
2021
高1
<
17
2022
高2
18
2023
高3
·
19
2024
大1
20
2025
大2
用于支付大学后三年的费用后余元
21
2026
大3
22
?
2027
大4
23
2028
研1
用于支付大学后三年的费用后余元
24
2029
研2
（二）、创业金
您计划为女儿研究生毕业后准备一份创业金，该项规划的时限长，将近20年的期限，而且该创业金需使用的时间相对较为灵活，可稍晚一点也可提前，所以我们选择了高风险的股票型基金进行定投，如兴业社会责任基金（该基金操作灵活，投资风格积
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