发展战略案例案例分析作品南财飞虎队.docx
《发展战略案例案例分析作品南财飞虎队.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《发展战略案例案例分析作品南财飞虎队.docx（40页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
发展战略案例案例分析作品南财飞虎队
余额宝——互联网金融的汹涌澎拜
所属学校：
南京财经大学
团队成员：
管帐1105汪立志
管帐1105金韬
管帐1105范昭君
联系方法：
第一部门导论
1.1案例简介
近年来，随着互联网金融的升温，互联网理财受到了越来越多的人的重视。
2013年6月5日，支付宝推着名为“余额宝”的余额增值办事，用户存放在支付宝的钱，在支付宝网站内即可直接购置钱币基金等理财产品。
这意味着，用户存放在第三方支付平台的余额不但能用于消费支出，还能“钱生钱”得到收益。
6月17日，余额宝的正式上线拉开了互联网金融战的大幕，各方利益团体以“余额宝”为焦点，进行保卫自身利益的博弈。
11月15日，余额宝范围突破1000亿元，用户数近3000万户。
天弘基金凭借与支付宝独家互助余额宝，旗下天弘增利宝钱币基金由9月底的556.53亿元，1个多月范围增长近一倍。
天弘增利宝成为国内首只范围突破千亿的基金产物，在全球钱币基金中排名第51位。
此时距离余额宝上线才方才5个月。
而与此同时，早已窥探出互联网金融的巨大潜力的IT业巨头们也纷纷推出了自己的“宝类产物”企图在互联网金融的浪潮中分得一杯羹。
首先是XX金融中心于2013年10月28日推出的理财筹划“百发”，互联网金融行业迎来新生力量。
腾讯则凭借微信平台，于2014年1月22日正式推出的理财产品“理财通”。
与其互助的有四家大型基金公司，其中之一是我国基金业的龙头“中原基金有限公司”。
可见其挑战余额宝的雄心。
余额宝从推出伊始就收到各方的存眷，支持者与阻挡者各不相谋，而对余额宝是否合规的疑虑也一直存在。
早在2013年6月22日证监会就称余额宝涉嫌违规，要求支付宝进行存案，但并未叫停余额宝。
今后，余额宝与银行业的利益纠纷一直不停。
业界支持与阻挡的声音此起彼伏，赞同者称余额宝是中国金融革新的重要一步，有着特殊的意义。
阻挡者则称谓余额宝为金融业的“吸血鬼”。
各大银行一方面通过对快捷支付的转账金额作出限制来进行还击，另一方面也积极的创造了与余额宝相似的理财产品来与其竞争。
央行的态度则显得有些暧昧，虽然屡次体现不会取缔余额宝，但是仍然出台了一些政策对其进行范例。
凭据最新的天弘基金增利宝2014第一季报显示，余额宝范围已达5413亿元，在47支互联网“宝宝”军团中占据了半壁山河，范围雄踞首位。
而凭借余额宝凌驾5000亿元的范围，天弘旗下公募产物的总范围也到达5537亿元，从一年前的行业排名第46位，一举逾越了中原基金，成为基金业新一哥。
在汹涌澎拜的互联网金融时代，余额宝该如何保住霸主职位？
如安在猛烈的竞争中取得进一步的生长？
余额宝
余额宝是由第三方支付平台支付宝为小我私家用户打造的一项余额增值办事，其范围已凌驾5000亿元，客户数凌驾8100万户，天弘基金靠此一举成为国内最大的基金治理公司。
通过余额宝，用户不但能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。
同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功效。
转入余额宝的资金在第二个事情日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始盘算收益。
余额宝的实质是钱币基金。
余额宝大事记
201306-05支付宝宣布推出“余额宝”
06-17“余额宝”正式上线
06-21“余额宝”因违规被令存案未被叫停
201411-15余额宝范围突破1000亿
02-13余额宝暂无收益引恐慌
02-18工行等推出银行版升级“余额宝”
02-22支付宝回应央视吸血鬼指责
02-26评论：
余额宝已成第二个央行
02-27银行扎堆推出类余额宝产物
03-26余额宝去年为用户盈利17.9亿
04-14银行“宝宝”发力收益反超余额宝
04-23格林斯潘:
余额宝是中国金融革新第一步
阿里巴巴团体
阿里巴巴团体经营多元化的互联网业务，致力为全球所有人创造便捷的生意业务渠道。
自创建以来，阿里巴巴团体创建了领先的消费者电子商务、网上支付、B2B网上生意业务市场及云盘算业务，近几年更积极开拓无线应用、手机操纵系统和互联网电视等领域。
团体以促进一个开放、协同、繁荣的电子商务生态系统为目标，旨在对消费者、商家以及经济生长做出孝敬。
阿里首创人——马云
浙江杭州人，结业于杭州师范学院外语系，硕士学位。
曾任杭州电子工学院英语西席。
1995年4月开办“中国黄页”网站。
1997年年底，马云和他的团队在北京开发了外经贸部官方站点、网上中国商品生意业务市场等一系列国度级站点。
1999年3月，马云开设了通过电子商务联接全球中小企业的A。
他是《福布斯》杂志开办50多年来成为封面人物的首位大陆企业家，曾获选为未来全球领袖。
2012年11月，阿里巴巴在网上的生意业务额突破一万亿大关。
2013年1月15日，马云向员工颁发公然信称，将于2013年5月10日起卸任阿里巴巴团体CEO一职。
2013年5月10日，马云正式卸任阿里巴巴CEO。
支付宝简介
支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴团体CEO马云在2004年12月创建的第三方支付平台，是阿里巴巴团体的关联公司。
目前，支付宝实名用户凌驾8亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。
天弘基金治理有限公司
天弘基金治理有限公司创建于2004年11月8日，注册地在天津，注册资本1亿元，由天津信托投资有限责任公司出资48%、武器财政有限责任公司和乌海市君正能源化工有限责任公司各出资26%设立。
公司现有员工61名，大多业于国内外知名高等学府，其中博士、硕士学位占总人数49.2%。
目前，阿里巴巴团体占其51%股份，成为其绝对控股人。
“增利宝”钱币基金
基金治理人：
王登峰先生
经济学硕士，4年证券从业经验。
2009年7月至2012年5月期间曾任中信建投证券股份有限公司牢固收益部高级经理。
2012年5月加盟天弘基金治理有限公司牢固收益部，历任牢固收益研究员，现任天弘现金管家钱币型证券投资基金及天弘增利宝钱币市场基金基金经理。
投资理念
基金将遵循宁静性和流动性优先原则，通过对宏观经济、政策情况、市场状况和资金供求地深入阐发，在严格控制风险的前提下，主动构建及调解投资组合，力争获取超额收益。
投资范畴
现金；通知存款；短期融资券；1年以内（含1年）的银行定期存款、大额存单；期限在1年以内（含1年）的债券回购；期限在1年以内（含1年）的中央银行票据；剩余期限在397天以内（含397天）的债券；剩余期限在397天以内（含397天）的资产支持证券；剩余期限在397天以内（含397天）的中期票据；中国证监会认可的其他具有良好流动性的钱币市场东西。
对付执法法例或羁系机构以后允许钱币市场基金投资的其他金融东西，基金治理人在履行适当步伐后，可以将其纳入投资范畴。
业绩比力基准
基金的业绩比力基准为：
同期七天通知存款利率（税后）
收益风险特征
基金为钱币市场基金，属于证券投资基金中的低风险品种，其预期收益和风险均低于债券型基金、混淆型基金及股票型基金。
基金资产组合情况
序号
项目
金额（元）
占基金总资产的比例（%）
1
牢固收益投资
21,707,169,078.50
4.01
其中：
债券
21,707,169,078.50
4.01
资产支持证券
－
－
2
买入返售金融资产
18,983,797,340.33
3.50
其中：
买断式回购的买入返售金融资产
－
－
3
银行存款和结算备付金合计
500,333,129,120.18
92.32
4
其他资产
950,222,593.65
0.18
5
合计
541,974,318,132.66
100.00
1.2案例阐发的研究思路及要领
研究思路
本文的资料主要来自于互联网上相关网站。
通过对收集的资料进行整理，我们对以余额宝为代表的互联网金融进行了相对深入的阐发，并对余额宝未来的生长前景给出自己认为公道的发起，最后作出总结。
研究思路如图所示。
研究要领
本文是在收集资料的底子上，重点接纳定性的阐发要领，期间也穿插了定量阐发，余额宝的生长状况加以描述。
运用PEST模型，五力模型，SWOT模型对其情况进行相应的阐发。
在阐发的底子上，凭据时间是非，分为短期、中期和恒久，对余额宝未来的生长战略做出筹划，期望余额宝能在未来更长的时间里，取得更大的生长。
1.3案例阐发整体框架
第二部门情况阐发
2.1宏观情况阐发——PEST模型阐发
宏观情况阐发方面接纳了PEST阐发法对付影响余额宝的宏观情况因素进行了阐发。
所谓PEST阐发法是指对付宏观情况的阐发，包罗政治P、经济E、社会S及技能T四个方面。
而关于余额宝的PEST阐发是指通过对付政治、经济、社会以及技能等因素进行阐发，来确定这些因素的变革对付余额宝这个产物的影响
2.1.1政治执法情况（Political）
国度法例与政府态度
（1）关于余额宝吸收资金的正当性争议
《刑法》第一百七十六条有划定【非法吸收民众存款罪】，许多人觉得余额宝并没有这样的权限去吸收民众存款。
但其实否则，非法吸收民众存款罪是指违反国度金融治理法例非法吸收民众存款或变相吸收民众存款，扰乱金融秩序的行为。
余额宝是天弘基金治理公司的一项基金产物，基金凭据刊行东西是否特定及人数差别,基金分为公然募集基金和非公然募集基金，由于余额宝是向不特定东西募集资金,其属于公然募集基金，同时余额宝又属于钱币市场基金。
作为公然募集基金,余额宝的刊行者切合《证券投资基金法》等所划定的条件并履行了相应的注册批准手续。
余额宝即天弘“增利宝”钱币市场基金产物的注册批准申请于2013年3月8日被证监会受理,并于5月23日正式批准。
（2）政府对付余额宝的态度
央行继叫停虚拟信用卡和二维码支付之后，又向多家第三方机构下发出《支付机构网络业务治理步伐》征求意见稿草案，其中有条款对第三方支付的转账、消费金额等进行限制。
其第二十五条划定，小我私家支付账户转账单笔金额不得凌驾1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得凌驾1万元。
小我私家支付账户单笔消费金额不得凌驾5000元，同一小我私家客户所有支付账户消费月累计金额不得凌驾1万元。
凌驾限额的，应通过客户的银行账户治理。
最终该草案虽然没有最终实行，但是其内容对付余额宝却有一定水平的打击，可以假想该草案若是真的实行，余额宝恐怕会立刻陷入到不复之地。
2014《政府事情陈诉》明确提出“促进互联网金融康健生长”的生长目标。
而央行行长周小川体现：
“对余额宝等金融产物肯定不会取缔。
已往没有严密的羁系政策，未来有些政策会更完善一些。
”
因此，政府对付余额宝以及以余额宝为代表的互联网金融的态度只是以范例为主而非取缔，这是余额宝继承得以维持的根本前提。
银行接纳的对应计谋
余额宝远高于银行的收益率使得许多储户将存款从银行账户里转到了余额宝的账户里，这使得银行存储来源少了许多，利润也因此少了许多。
而在我国的特殊的国情下，商业银行不但仅作为普通的金融机构，同时还作为国度的宏观调控的一个呆板。
因此，在余额宝侵犯银行利益之后，银行向央行发出了申请，要求对余额宝进行范例。
于是有了银监会联手央行范例银行与第三方支付行业的互助，公布了《中国银监会中国人民银行关于增强商业银行与第三方支付机构互助业务治理的通知》（银监发【2014】10号），对客户身份认证、生意业务限额、赔付责任等方面进行了细化和范例。
实质上对付支付宝的信用支付有了一定的限制，这对付余额宝有一定的负面影响。
2.1.2经济情况阐发（Economic）
通货膨胀率
在国内经济取得快速生长的同时，我国的通货膨胀率也有所上升，CPI指数虽然没有像前几年那样巨大的颠簸，但仍平均保持约有2%以上的水平，因此，财产的保值和增值问题成为人们越来越存眷的问题，余额宝的推出无疑很大水平的切合了宽大黎民的需求。
表格2-1中国历年（2002—2012）CPI指数变革（定基）
年份
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
CPI指数
99.2
101.2
103.9
101.8
101.5
104.8
105.9
99.3
103.3
105.4
102.6
经济周期
另外受到全球经济的影响，再加上最近一段时间美国收紧QE政策的影响，中国的经济也不再像之前几年那样生长迅速，股票市场投资风险增加，而与之相配比的收益率却没有多大的增加，人们希望将钱币投向更稳健一些的投资，这时候国债和银行储备成为人们存眷的主要投资东西，因为他们有着信用，人们相信岂论经济如何生长，银行和国度都市有足够的能力来维持他们的信用。
而余额宝同样有着强大的信用支撑。
余额宝乐成的要害因素之一是来自阿里巴巴团体乃至马云小我私家的实力作为信用背书，再加上名企名人的新闻宣传效应形成的信用度提升，正因为许多人通过新闻了解通过余额宝可以让自己的财产得到保值增值，才会趋之若鹜。
这与传统商业银行借助国度信用到达高信用度如出一辙。
居民的可支配收入
通过数据来看：
图2-1中国历年城镇居民可支配收入折线图
从图中可以看出来，革新开放以来，中国历年的城镇居民的可支配收入有很大的增长，纵然有通货膨胀率的影响，人们撤除消费之外，仍会留下较多的储备，因此，对付这部门财产的治理也是越来越受到人们存眷，正因为有了闲置的资金，人们才会有钱去选择投资余额宝。
利率
相比于银行活期存款仅仅0.35%的年利率，“余额宝”的其七日年化收益率可以到达5%以上，最高时甚至曾到达7%，因此余额宝在不到一年的时间里就到达了5000多亿的范围，其让人惊羡的生长速度也就不那么让人惊讶了。
2.1.3社会文化情况阐发（Social）
社会情况阐发中对付余额宝影响最大的要素主要有人口情况和文化配景两个方面。
人口情况
对付余额宝的影响因素主要是人口数量，中国的人口数量十分大，因此，并且由于中国生长的时间较短，类似于余额宝这样的钱币基金对付大多数国人来说仍然较为陌生，因此余额宝完全拥有巨大潜在市场。
文化配景
在文化配景方面，主要有两个原因极大水平的影响了余额宝的资金范围。
第一，是中国人的消费习惯。
中国古来就有“勤俭持家”的美德，并且人们也是普遍将“勤俭节约”视为一个良好的习惯。
因此，中国人更习惯于先储备后
消费，许多老黎民甚至一些企业家也都是选择先辛辛苦苦的事情，然后比及老了之后再去消费，因此，很自然的形成了储备的需求，而随着近年来中国经济增速放缓，居民储备需求进一步扩大如下图所示：
因此中国的银行业才会一直有那么高的利润。
此时出现了同样可以储备的余额宝，并且正如前面所述，有马云和阿里巴巴的信用作为包管，却比银行有更高的利率，因此余额宝又怎么可以不火？
第二，是人们购置习惯的改变。
比起多年前的门店销售，近些年电子商务的兴起像是卷起了一阵风暴席卷了整其中国。
2008年以来网络零售市场生意业务范围以极快的速度增长，有数据显示，2013年中国市场网购总范围到达1.2万亿，而作为其代表的淘宝和天猫的范围凌驾1万亿，如下图所示：
图2-22008—2013中国网络市场零售生意业务范围
网上购物，成了越来越多人的选择。
既然有生意业务，那么就肯定有支付，支付宝以其极大的便捷得到了宽大消费者的信赖。
拥有庞大的用户量，是余额宝得到乐成的要害。
2.1.4技能情况阐发（Technological）
在技能情况方面，主要有三个方面推动了余额宝的乐成。
智能手机的技能提升和普遍使用
手机的功效不再仅仅用于电话和短信，APP技能的巨大生长让手机有了更多的应用，手机越来越成为人们常伴身边的一个东西。
支付宝自然不会放过这个时机，他们乘隙推出支付宝钱包这个手机应用，接纳一系列的宣传推广手段，很快用户数量就超一亿。
这么庞大的用户量，他们只需要用手机轻轻一划转，就免去了去银行生意业务厅大概ATM机旁转账的许多手续，轻松就实现转账支付的目的。
如今同样只需要轻轻一划转，就可以将自己的财产转入到余额宝里进行治理，并且每天都可以看到自己的实际收益，这让消费者们又怎么能够不喜欢？
移动互联技能的巨大生长
所谓移动互联网，即MobileInternet,简称MI，是一种通过智能移动终端，接纳移动无线通信方法获取业务和办事的新兴业态。
从2000年“移动梦网”事件的开始，许多企业发明了未来的一种新的生长偏向。
2009年的第三代移动通讯牌照的发放，标记着中国的3G元年。
移动互联越生长，就意味着手机上网越来越成为今后的生长偏向，从文字传输到图片传输，再到正在建立的视频传输的4G技能，其生长速度可以说是十分迅速，随着4G建立的不停推进，余额宝这一类产物的生长一定取得更大的生长。
第三方支付取得的极大突破
第三方支付在近年来取得的极大的突破，在支付历程中出现的宁静问题也是越来越少。
并且对付网络治理的技能也是越来越成熟，才使得余额宝的资金宁静有了更大的保障。
2.2行业情况阐发——波特五力模型阐发
波特五力模型将大量差别的因素搜集在一个轻便的模型中，以此阐发一个行业的根本竞争态势。
五种力量模型确定了竞争的五种主要来源，即供给方和购置方的讨价还价能力，潜在进入者的威胁，替代品的威胁，以及最后一点，来自在同一行业的公司间的竞争。
竞争战略从一定意义上讲是源于企业对决定财产吸引力的竞争纪律的深刻理解。
任何财产，无论是国内的或国际的，无论生产产物的或提供办事的，竞争纪律都将体现在这五种竞争的作用力上。
因此，波特五力模型是企业制定竞争战略时经常利用的战略阐发东西。
本节中我们将用波特的五力模型来阐发余额宝所处的互联网金融的行业情况。
供给方的议价能力
余额宝是阿里巴巴旗下“支付宝”联合“天弘基金”推出的一项理财办事，其本质是一款名为“天弘增利宝”的钱币基金。
余额宝资金的来源是8亿支付宝账户内的沉淀资金，目前余额宝已经有8000多万用户，这8000多万余额宝用户便是余额宝资金的供给方，同时也是“天弘增利宝”的投资者。
余额宝的收益率受银行协议存款利率的影响，本质上受到社会资金本钱的控制，所以并不是一个可以讨价还价的数字，正因如此，余额宝用户的议价能力更多地体现在其对余额宝的投资热情上。
随着从去年7月以来的“钱荒”进入尾声，社会资金面紧张的局势得到缓解，余额宝的收益率也是随之下跌，目前维持在5.0%—5.2%的区间内。
图2-32014年余额报收益变革趋势图
与收益率的振荡下行相反，余额宝的用户却是一路飙升，目前已突破8100万，资金范围也到达了5000多亿，民众“用脚投票”，越来越多的资金进入余额宝。
可见余额宝目前的收益率不但远高于银行活期存款利率，也在民众心理预期利率之上。
加上亲民的投资门槛和便捷的投资方法，可以预见在今后的一段时间内余额宝依旧会受到民众的追捧和青睐。
但是随着余额宝政策风险的表现，四大行的打压以及同业竞争的加剧，余额宝收益率依旧存在下行空间，专家预计当余额宝收益率下降到2%—3%的区间内时，余额宝资金就有大面积出逃的风险，所以余额宝想要保持目前的资金范围，甚至更进一步的话，保持稳定并且较高的收益率依旧是要害。
购置方的议价能力
在讨论购置方的议价能力之前，我们要明确余额宝的动辄5%、6%的收益率是怎么来的，这个利率是通过大额协议存款的方法，和银行谈判取得的。
是余额宝把客户手中的闲散资金拿过来，然后会合成一个较大的额度，使余额宝具有了强大的谈判能力，就可以和银行谈一个高的利率，也就是说这个高的收益率是银行和余额宝的协定利率。
从这个角度而言，购置方——银行的议价能力是较弱的，因为余额宝掌握了大笔的资金，在与银行的谈判历程中就处于主动职位。
特别是在去年“钱荒”时，银行资金紧张，银行间同业拆借利率高达百分之十几甚至百分之二十，坐拥千亿资金的余额宝在与各大银行的谈判中就更有底气，所以余额宝才气在年末给出7%的高收益率。
但应当注意，在我国银行业是一个垄断性行业，余额宝在得到高收益的同时也推高了银行使用资金的本钱，一定会遭到银行业的反弹和抵抗。
日前工行、农行、建行、中行等银行陆续下调了快捷支付额度，单笔下调至5000元或10000元，每月限额降为5万元，矛头直指余额宝。
同时三家大型银行也同时宣布，不担当余额宝的协议存款，可以说是从底子上削弱了余额宝的盈利能力。
国有四大行双管齐下，强势打压余额宝。
但业内人士体现，由于目前市场上资金面偏紧的局面依旧存在，利率市场化也在不停深入，在以后一段时间内，余额宝仍可以通过协议存款而得到较高的收益，但银行业通过垄断而得到超额的议价能力也将在未来继承体现。
同业竞争者的竞争水平
余额宝所在互联网金融可以说是近年来异军突起的行业，其范围也是在近三年内才有了长足的生长，而余额宝的出现可以说是互联网金融生长的一个拐点，不但余额宝自身通过10个月的“野蛮生长”有了令人惊叹的范围，也通过余额宝的示范效应，大量类余额宝的理财产品开始出现，互联网金融一片欣欣向荣的景象。
对付这个新兴市场我们的判断是：
竞争者会越来越多，竞争强度会越来越大，但余额宝行业领先的职位会恒久保持。
目前余额宝主要的竞争敌手有：
（1）微信——“理财通”
理财通是由腾讯公司推出的基于微信的金融理财开放平台，首批接入中原基金等一线大品牌基金公司。
最早对接微信理财通的2只钱币基金——中原财产宝、汇添富全额宝一季度末的范围分别到达821.65亿和26.31亿。
（2）XX——“百赚”
目前“XX理财”已经升级为“XX金融”，去年对接XX百赚利滚利的嘉实活期宝、对接XX百赚的中原现金增利范围分别为118.32亿和960.47亿。
XX金融产物目前范围已破千亿，成为余额宝强有力的竞争敌手。
（3）银行业“宝宝们”抖擞直追
电商“宝宝”的崛起令银行业危机感丛生，去年底起，各大银行陆续推出类余额宝理财平台。
从季报看，无论是绝对范围照旧增幅，生长初期，银行系“宝宝”尚难与电商系反抗。
银行系“宝宝”中，平安银行去年12月最早推出余额理财办事平安盈，与平安盈对接的平安大华日增利去年底创建，一季度范围从1.67亿增至5.85亿，涨幅为2.5倍。
今年2月，民生银行成为第二家推出“宝宝”的银行，与之对接的民生加银现金宝一季度范围也出现翻番，从6.53亿增至13.32亿。
表2-2各理财产品收益排名图
（4）基金公司两级分化
基金公司官网直销平台是钱币基金最早的“触网”平台，但网民存眷度一直不高，随着电商系和银行系“宝宝”的飞速崛起，基金直销“宝宝”的范围变革出现两极分化。
基金直销“宝宝”中，新华壹诺宝一季度范围暴涨18.49倍至15.36亿。
广发钱袋子范围上涨3.49倍至9.28亿。
而同期，长盛添利宝A、大成钱币A、国投瑞银钱币A、国泰钱币、诺安钱币A，一季度范围下降幅度则均凌驾50%。
据媒体报道，截至目前，已有38家基金公司旗下的47只钱币基金对接了种种互联网宝宝类产物，其中一季度的42只基金总范围已突破万亿，为1.02万亿，利润合计110.72亿元。
现在的竞争格式是：
电商平台优势明显，余额宝独占半壁山河，理财通、百赚紧随其后；银行业“宝宝们”加大追赶力度，各大行纷纷推出“宝类”产物，增长强劲；基金公司推出的互联网金融产物由于直销的模式客户体验不敷，客户遭到分流，两级分化严重。
替代品的威胁
余额宝所处的互联网金融自身是以传统金融业替代者的脚色出现，传统金融业的代表—银行因为冗长的业务治理时间、不公道的霸王条款和名目繁多的办事收费一直让民众遭受较差的客户体验，加之银行业通过垄断得到超额的利
升级会员 