小额贷款可行报告.docx

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小额贷款可行报告

小额贷款有限责任公司

可行性研究报告

一、总论………………………………………………………………………………23

二、设立小额贷款公司的可行性………………………………………………….24

（一）QQ县经济持续快速发展，小额贷款需求紧迫…………………………….24

（二）QQ县信用环境建设成效显著……………………………………………...24

（三）QQ县开办小额贷款公司的政策环境良好………………………………….25

（四）发起人QQ市宝松物资有限公司具有设立小额贷款公司的优良基础…….25

三、QQ市QQ县设立小额贷公司的迫切性……………………………………..26

（一）“三农”和小型企业急切需要提供小额贷款的合法机构………………….26

（二）广大中小型企业融资难的瓶颈问题亟待解决……………………………….27

四、市场前景分析…………………………………………………………………..28

五、未来业务发展规划……………………………………………………………..29

（一）积极探索和建立小额贷款信用风险机制…………………………………….29

（二）逐步完善小额贷款公司的治理结构和运营机制…………………………….29

（三）积极引入专业的管理团队并加强专业人才的培养………………………...30

（四）稳步运营、扩大规模、提升实力…………………………………………….30

（五）充分发挥小额贷款公司的优势，为客户提供全方位优质服务…………...30

六、开业后金融风险分析…………………………………………………………..30

（一）金融风险分析………………………………………………………………….30

1、外部风险…………………………………………………………………………..31

2、内部风险…………………………………………………………………………..31

3、其他风险…………………………………………………………………………..31

（二）小额贷款风险控制对策……………………………………………………….31

1、采取小组联保……………………………..……………………………………..31

2、以借款额度为主要标的的动态激励制度………………………………………….31

3、整借零还的分期还款制度…………………………………..…………….32

4、多种形式反担保措施……………………………………………….…….32

5、做好尽职调查，严格贷前审查和管理……………………………………..32

6、加强贷后跟踪管理………………………………………………………..32

（三）其他……………………………………………………………………………..32

一、总论

QQ位于QQQ东北、QQQ南麓的QQ县，是著名的QQQ策源地。

近年来，QQ县委提出“大干项目促‘三保’，科学发展兴QQ”思路，努力转变增长方式、提高经济社会综合发展水平，改造提升传统产业、培育多元支柱产业、加快发展QQ旅游业，大力推进工业新型化；加快城市化进程，提升城市承载能力和带动能力；构建新型工农城乡关系，夯实新农村建设产业，大力推进农业产业化。

　QQ县按照科技含量高，经济效益好，资源消耗低，环境污染少，人力资源优势得到充分发挥和产业集群化、企业集团化、布局园区化、产品品牌化的要求，深入推进产业结构调整。

争取中央新增投资的35个民生项目，已全部投入生产，到目前已有50%的项目竣工。

围绕卷烟、食品饮料、机械制造、建材包装、纺织服装等优势产业，扶持培育核心骨干企业。

倾力支持湖北中烟公司QQ卷烟厂的发展，促进烟厂不断优化结构、壮大规模，提升效益。

支持娃哈哈、上好佳等扩大生产和销售规模，力促食品饮料行业进入全省重点产业集群，全面提升工业经济的整体素质。

　　在推进农业产业化方面，该县全面实行区域化布局，加强农业与雨润集团等龙头企业对接，大力发展养殖业。

在招商引资方面，全县计划引进投资额在100万元以上的项目不少于150个，现已做好雨润养殖场、海洋船用泥浆泵、金谷食品等30多个重点招商引资项目的跟踪工作。

在城镇特色化建设上，坚持把QQ特色文化、旅游文化与现代文明结合起来，把人与自然和谐统一作为城市发展主题，获得了“全国双拥模范县”、“全国文明村镇”和“全省旅游强县”荣誉称号。

2010年，QQ县委县政府以科学发展观为指导，以创先争优为动力，理清思路，转变作风，促进了经济社会较快发展。

全县完成地区生产总值64.3亿元；实现财政收入9.53亿元，增长22.5%；城镇居民可支配收入12462元，农民人均纯收入3663元。

站在新的历史起点上，根据QQ实际，QQ以科学发展观为统领，抓住中部崛起的战略机遇，确立QQ新的发展战略目标，大力建设“三个QQ”，即“实力QQ”，“魅力QQ”、“和谐QQ”。

二、设立小额贷款公司的可行性

（一）QQ市QQ县经济持续快速发展，小额贷款需求紧迫

根据市委市政府工作部署，全市坚持科学发展观，实施“六个一百”工程（培植100亿元产业，支持100家重点企业，抓好100个重点项目，新增100家以上规模企业，市县领导联系100家民营企业，建设100亿元工业园区），工业经济呈现良好发展态势。

全市规模以上工业企业户数达到1003家，比上年增加208家。

完成工业增加值141.3亿元，完成工业总产值436.7亿元，今年1至11月，实现销售收入334.3亿元，实现利税23.5亿元，实现利润12.7亿元，同比分别增长30.6%、55.6%、67.4%、36.4%、29.1%。

在全省市州中，全市规模以上工业增加值绝对值排第9位，比上年进一位，增加值增幅居第二位。

全年全市工业经济保持30%高位运行，增速高于上年0.5个百分点，高于全省平均水平9个百分点，连续两年保持全省第二位。

2010年，QQ县委县政府以科学发展观为指导，以创先争优为动力，理清思路，转变作风，促进了经济社会较快发展。

全县完成地区生产总值64.3亿元；实现财政收入9.53亿元，增长22.5%；城镇居民可支配收入12462元，农民人均纯收入3663元。

在经济稳定增长呈现良好趋势的同时，本地资金供需矛盾也越显突出。

由于QQ金融机构融资门槛普遍偏高、融资时间长，造成中小企业融资难、融资不能及时到位，资金紧缺成为制约当地企业发展的瓶颈。

另一方面，QQ市着力于建设新农村经济，基础设施投入资金需求大，在QQ市拥有稳定经济发展趋势的形势下以及在当地对资金需求紧迫的背景下，我市（含县区）目前仅有三家规模较小的小额贷款公司，远远满足不了中小企业和“三农”发展的贷款需求。

（二）QQ信用环境建设成效显著

QQ市经过多年努力，逐步建立了健全的信用体制，为公司在当地开展小额贷款业务提供了良好的信用环境。

2008年，市人行做好创建A级金融信用市州工作，制定《2008年QQ市金融生态建设工作意见》，明确目标和任务，重点实施以下工作：

一是推动市县政府签订《金融生态环境建设目标责任书》，协调市直金融机构与16家企业签订《培植A级信用企业目标责任备忘录》，明确培植A级信用企业工作目标对象、责任内容和考核机制。

全市新增A级信用企业311个，同比新增27个。

二是开展创建湖北省“最佳金融信用县市”工作。

团风、武穴、英山、蕲春、浠水等5县市年初被省政府授予“最佳金融信用县市”称号，QQ金融信用也较佳。

三是做好社区信用建设工作，引导银行金融机构加大对优质信用社区的金融支持力度。

全年全市金融机构共向信用社区居民发放各类贷款13亿元，实现各种创建单元从数量型向质量型的转变。

四是做好社会信用环境专项整治。

在全市开展“诚信在QQ”诚信故事征集活动，组织编写《QQ诚信故事》，并广泛宣传，营造良好社会氛围，QQ深受影响。

可以说，QQ市QQ县在信用体系完善和信用环境建设方面的积极实践和取得的良好效果，为设立小额贷款公司提供了优良的金融信用环境。

（三）QQQQ开办小额贷款公司的政策环境良好

2008年以来，中国人民银行和银监会在小额贷款公司局部试点成功后，决定扩大试点范围，湖北省政府也颁布了《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》，QQ市政府为支持“三农”的发展做了大量工作，为QQ市各县域开办小额贷款公司创造了政策环境。

（四）发起人QQ市宝松物资有限公司利用广阔和充沛的资源为设立小额贷款公司提供了基础

QQ市宝松物资有限公司是一家专业从事金属贸易的有限责任公司。

公司的业务涵盖金属贸易、投资管理、企业管理顾问培训等领域。

公司积累了涉及经济、投融资、咨询、会计等领域专业人才和丰富的从业经验。

公司现有的资源和经验优势必定给小额贷款公司的运营带来独特的优势。

（一）农村、农民、农业和小型企业急切需要提供小额贷款的合法机构

三、QQ市QQ县设立小额贷款公司的迫切性

首先，早在2002年国家就有小额贷款相关政策，一方面由于国家财政资金无论在资金量上还是在实际放货操作上都有局限性，另一方面商业银行等金融机构在放贷上对借款人的相关要求，小额贷款供应不足以满足中小企业和“三农”对资金的需求。

引入民间资本，形成大型商业银行、农商行、信用合作社以及未来村镇银行等之间进行金融服务市场的细分，积极构建为中小企业和“三农”提供有效的资金来源的多层次金融服务体系已迫在眉睫。

其次，由于民间私人间高利贷盛行，使中小企业和“三农”背负着高昂的资金成本。

贷款公司的成立，使其业务专业化，操作规范化，可以抑制民间高利贷行为，降低民间信贷的金融风险。

市政府为壮大农产品加工，不但依托现有产业，通过龙头企业带动农业产业结构调整，大力发展特色农业，还通过招商引资和引导民间创业，新引进近10亿元的投资进入农产品加工领域，其中过亿元的项目5个。

全年全市市级以上龙头企业总数达到98家，新增16家，5家企业进入后备省级重点龙头企业行列。

全市98家龙头企业新上项目12个，通威饲料、新世纪纺织二期等加工项目投产或进入试产，华益菜籽粕深加工、宏源茯苓多糖等农产品加工高新技术项目进入产业化实施阶段。

全市先后启动以团风为核心，辐射麻城、QQ、云梦、大悟的全省100万亩花生板块，以英山、罗田、蕲春、麻城为核心的百万亩茶桑栗药板块。

品牌建设取得新进展。

加强质量管理和ISO、HACCP体系认证，98家龙头企业中有23家通过ISO9001认证，11家企业通过HACCP认证，306个产品获得“三品”认证，分别比上年增加6家、3家和64个。

6家龙头企业申报湖北名牌。

随着全市特色农业的快速发展，但农村金融基础比较薄弱，这就使资金需求与资金缺口之间的矛盾尤为突出。

然而，利用商业银行发放贷款解决资金需求的方式难以适应农村经济。

近年来，在市场化改革过程中，四家大型商业银行的网点陆续从县域撤并，从业人员逐渐精简，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。

2007年末，全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减9811个。

县域四家大型商业银行机构的网点数为2.6万个，比2004年减少6743个；在四家大型商业银行收缩县域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。

2007年末，农村信用社县域网点数为5.2万个，分别比2004、2005和2006年减少9087、4351和487个。

2004-2006年，除四家大型商业银行以外的县域金融机构网点数年均下降3.7%，其中，经济发达的东部地区县域金融机构网点数年均上降9.29%。

由于县域金融机构网点和从业人员的减少，县域经济获得的金融服务力度不足。

县域金融覆盖水平近年来虽有提高，但总体水平仍然较低。

大型商业银行在农村地区提供金融服务不具备比较优势，其业务活动往往无法适应小农经济，也无法解决因严重的信息不对称而带来的高风险和巨额成本等问题。

中国并不缺少大银行，但缺少贴近基层的中小金融机构，特别缺少根植于农村的微型金融组织。

相对来说，贴近农户、符合农村基本需要的小额贷款公司更适合服务当地。

另外，传统的改革扶贫贴息贷款方式也不可行。

扶贫贴息贷款运作20多年来，在帮助贫困农户获得信贷资金支持方面发挥了一定作用，但由于传统扶贫贷款运作规模小、额度低，单位运营成本高，运作效率低，出现贷款到户率低和货款放不出去的双重矛盾，经办机构和农户双方受益的较低，扶贫效果不显著。

因此，从多方面考虑，在QQ市QQ县设立小额贷款公司是可行的并且是必要的。

在QQ市QQ县设立小额贷款公司合国家辅助“三农”的政策，并且一定会为当地农业健康的发展提供巨大帮助。

（二）广大中小型企业普遍存在贷款难的问题，急切需要提供贴身服务的小额贷款公司

截至2009至10月18日止，全市公司制企业11,252户，其中，内资公司6,138户、外资公司142户、私营公司4,972户。

市场主体以批发零售、制造、居民服务、住宿餐饮、交通运输等行业为主，广告业、租赁和商务服务业、住宿餐饮业、信息传输和计算机软件服务业、建筑房地产业、批发和零售业、农林牧渔业、居民服务和其他服务业等增长较快，行业结构趋于多样化。

其特点企业规模较小。

通过近年的发展，我市的市场主体发展规模与以前相比有明显的增强，但与省内市州城市相比，整体规模仍然偏小。

全市内资企业的户均注册资本为113万元，低于荆州的285万元和宜昌的278万元；全市外资企业的户均注册资本为173万美万元，低于荆州的417万美元和宜昌的379万美元；全市私营企业的户均注册资本为96万元，低于荆州的141万元和宜昌的192万元，差距十分明显。

虽然受国家宏观调控政策刺激，经济出现回暖复苏，企业经营逐步好转，对外出口得到一定恢复，企业也逐步走出低谷，经营状况进一步好转。

但是筹融资问题，一直是制约企业发展的"瓶颈"，根椐工商部门对287户企业调查，有46.1%的企业认为筹融资困难，同时企业中有21.3％的是靠从民间借贷和其他形式获得融资。

私营企业很难从银行得到贷款。

由于以上种种原因，使不少私营企业选择了利息虽然较高但方便快捷的民间借贷作为融资渠道。

如果这种现象不加以改善，将给当地经济发展带来严重障碍，也会加重当地的就业压力，影响社会稳定。

因此，在QQ市各县域设立小额公司势在必行。

四、市场前景分析

QQ市QQ县的农村经济发展以及中小企业对需要资金的增长，将为设立小额贷款公司提供广阔的市场前景。

从全国农村金融发展数据来看，县域贷款业务过去几年在稳定增长，呈现出以下几个特征：

（1）农村金融市场已在全国金融市场占有很重要的地位。

农村金融贷款增长速度已经与全国本外币贷款速度相当。

2009年末，全国农村金融新增涉农贷款2.36万亿元，涉农贷款余额9.14万亿元，占各项贷款余额21.5%，同比增长32.3%，增速比上年提高11.5个百分点；而全国银行金融机构本外币贷款余额42.46万亿元，比年初增加10.52万亿元，增长32.83%。

（2）中小企业贷款增长强劲，已经成为未来金融机构利润增长点。

2009年末，全国银行金融机构中小企业贷款余额10.9万亿元，同比增长13.5%，已是连续两年保持两位数增长。

（3）农村金融机构不良贷款继续下降，保持了较低的涉农贷款不良率，初步实现了可持续发展。

截止2009年末，全国金融机构涉农贷款不良率为5.94%，同比下降2.23个百分点。

其中，国有商业银行涉农贷款不良率为2.75%，中国农业发展银行涉农贷款不良率为3.72%，股份制商业银行涉农贷款不良率为1.44%，农村合作金融机构涉农贷款不良率为12.76%，同比下降4.32个百分点。

从全国农村贷款数据可以看出，农村贷款是一个拥有巨大开发空间的市场，市场需求非常旺盛，信用建设逐步加强，农村金融机构的不良贷款率继续下降。

QQ市是一个农业大市，全国农村金融机构不良贷款率逐年下降，资产质量稳步提高，加上QQ政府狠抓社会信用环境专项建设，逐渐建立和完善的信用市场将为小额贷款公司带来美好的市场盈利前景。

其中，QQ更是QQ市的一个重要组成部分。

小额贷款公司可以实施相对于其它金融机构更为有利的利率政策，不仅冲减了小额贷款公司因“小额、分散”所带来的高成本，而且守法持续经营一定期限后，政策容许小额贷款公司转为村镇银行，巨大的发展空间，大大提升了小额贷款公司的经营积极性，小额贷款公司发展前景广阔。

五、未来业务发展规划

（一）积极探索小额贷款信用风险机制

补充大型商业银行和农村信用社的市场空白，公司所针对的客户群体，根据商业银行现有的信用评估体系是属于高风险群体。

公司的核心竞争力是如何有效地控制这一群体的贷款信用的风险。

因此，公司将积极探索适用于QQ市当地人文风俗、社会文化、思维方式和行为习惯，根据贷款对象的不同贷款额度和担保能力，制定相应的信用管理模式。

（二）完善小额贷款公司的治理结构和配套的激励机制

公司将按照现代企业的经营管理方式来运行，根据《公司法》及相关法规制定《公司章程》，明确股东、董事、监事、管理层及其他专业委员会的权利、责任、义务和相关利益。

股东、董事、监事、管理层等将严格按照《公司章程》、《业务管理制度》等规定来执行。

公司治理及配套的约束激励机制框架的下；

1）公司将组建相应的专业委员会，并聘请外部行业专家担任公司的专业委员：

2）公司将强化对管理层的法律责任的追究制度；

3）公司将严格执行管理层定期向董事会的汇报机制；

4）董事会将严格要求管理层执行定期的绩效反馈和经营改进；

5）作为与公司高风险特性配套的是，公司将执行与之相适应的激励机制，包括合理的短期与长期收入比例和固定与绩效收入比例。

（三）积极引入专业的管理团队并加强管理干部梯队的培养。

公司将面向全国引入具有较强行业背景的专业管理团队，并吸收具有本地前景的后备人才，同时加强与人员专业培训。

一方面保证公司尽快能够进入有效运营的状态，另一方面促进人才本地化，为公司争取一到二年后转为村镇银行做好人才储备。

（四）逐步夯实基础、扩大规模，提升服务能力

小额贷款公司期初的注册资本拟定为5000万元人民币，在持续经营一年以上后，将根据业务发展情况，逐步扩大注册资本。

初步目标：

三年后将注册资本金扩大到3亿元人民币，达到一定的规模效益。

QQ市经济发达，“三农”对资金需求大，小额贷款公司将在了解客户的需求后，在有效控制风险的情况下逐步扩大贷款规模。

公司力争通过3-5年的努力，在规范运营机制和管理手段基础上，逐步提高运营管理能力，完善自身条件，向村镇银行嬗变。

（五）充分发挥小额贷款公司发起人本身的优势，为客户提供多方位、多角度的服务

发起人公司QQ市经济发展投资股份有限公司在咨询培训、投资管理等方面拥有众多人才，并积累了丰富的经验，小额贷款公司在满足客户小额贷款需求的同时，还可以借助发起人公司的优势，为客户提供增值服务，提升客户的价值。

六、开业后金融风险分析

（一）金融风险分析

小额贷款公司开业后，小额信贷面临的三大问题是信息不对称、抵押担保难和交易成本高。

小额信贷的风险控制需在解决信息不对称和抵押担保难的情况下，达到降低交易成本的目的。

小额信贷风险要来源于两部分：

一是外部风险，主要起源于借款人的骗贷行为、道德风险等。

二是内部风险，即由于信贷员的风险控制能力不足、人情信贷等所诱发的风险。

1、外部风险

（1）借款人骗贷，构造虚假项目，提交虚假信息给信贷公司，骗取信贷，资金用途不明；

（2）借款人的道德风险，包括：

借款人获得贷款，不努力进行投资或工作，将资金用于更高风险的项目上；借款人投资成功却隐瞒获得利润的事实而不归还贷款；

（3）借款人项目投资回收期较长，贷款期限短，造成无法按期还款的风险；

（4）借款人经营不善，造成企业破产、资金无法归还的风险。

2、内部风险

（1）小额贷款公司内部管理制度不健全，贷款决策流程不科学，由此造成的贷款决策失误诱发风险；

（2）信贷员风险控制能力不足造成的风险；

（3）内部监管不严，缺乏相关约束机制，信贷员利用职权，发放不符合条件的人情贷款。

3、其他风险

（1）小额贷款公司只贷不存，面临可贷资金短缺导致经营中断的风险；

（2）交易成本高，在市场化利率条件下，面临亏损而不可持续经营的风险。

（二）小额贷款风险控制对策

针对小额信贷的风险，小额贷款公司采取信贷技术创新、规范贷款决策制度等多种手段防范和化解信贷风险。

1、采取小组联保。

小货款要求联保小组成员彼此承担连带还款责任，会促使小组成员对其它成员是否进行安全投资和努力工作，以及是否覆行还款责任进行监督。

自动筛选和排除高风险贷款者，有效提高还款率。

2、以借款额度为主要标的的动态激励制度。

动态激励机制包括两类：

一是借款人在借款后续的还款过程中表现良好，可反复得到相同的信贷服务；二是在第一类的基础上，提高贷款的额度。

小额贷款公司采取动态激励制度一定程度上避免了道德风险。

3、整借零还的分期还款制度

对于借款人项目投资回收期长的情况，小额贷款公司采取分期还款制度降低了到期无法一次性收回贷款的风险。

4、不同形式的抵押替代安排

小额信货客户的特性是抵押担保难，因此，未来公司会采取灵活多样的抵押替代安排。

这种安排包括“小组共同基金”等，其方式是要求借款人（小组）将贷款本金的一部分集中存放于小额贷款公司指定账户，作为借款人的储蓄或基金，一旦出现贷款违约，小额贷款公司将动用这部分资金作为还款来源。

5、贷后跟踪管理

对于经营情况恶化的贷款项目，及时披露和关注，并采取一定措施防范无法回收贷款的风险。

6、成立内部信贷委员会

信贷委员会由3-5名人员组成，负责对超过一定金额的贷款项目审批，避免审批权集中于单一个人而造成的决策失误风险。

（三）其他

（1）建立与担保公司的合作，利用担保公司的资源，加强风险识别和控制能力。

（2）地方政府的政策支持，为小额贷款公司的可持续发展提供有利条件。

（3）建立系统的风险控制体系，将业绩考评、激励与风险控制挂钩；将农贷利率与购买安贷险挂钩，鼓励农民买保险；加强对客户经理的素质和业务培训，提高客户经理的风险意识和控制风险的能力。

综上所述，在QQ市QQ县设立小额贷款公司是可行的和必要的，设立小额贷款公司有助于我市调整信贷资金投放结构，促进农村资金回流，缓解当地信贷资金需求压力，满足当地不同群体需求，有助于民间借贷阳光化，减少企业借债成本，丰富当地的金融体系。

与此同时，对于促进QQ地区经济持续稳健发展也将起到一定的推动作用。