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理财故事

理财故事：

以投资得偿夙愿

∙2011年春节方过，东先生喜滋滋地来到华夏基金投资理财中心，兴奋地向理财师讲述自己是如何通过购买华夏基金得偿夙愿的。

原来，东先生是华夏基金的持有者，他一直想去长江三峡旅游，就在年前，他终于靠投资华夏基金获得的收益筹集了旅游的资金。

　　让我们一起走进华夏基金投资理财中心，听东先生讲述他通过投资基金实现愿望的理财故事。

　　放轻松战胜“感官”的不宁

　　东先生的回忆倒带到2007年，他在那时候开始自己的基金投资道路。

“我平时工作比较忙，抽不出太多的空闲时间，再说自己对投资理财这事基本不懂，所以股票、外汇这种需要经常交易看盘的投资就不考虑了。

而基金是一种代客理财的产品，背后是一个专业团队在为你打理钱财，无论是投资经验还是投资能力，都比我这个门外汉可靠得多。

再说基金的口碑的确不错，所以，基金成为我投资理财的首选。

”

　　就这样，东先生走进银行，在理财经理的引导下，购买了一只新近发行的股票型基金。

　　“然而自打买了基金之后，我的情绪就不断受到影响，很多时候都是‘亏损’的痛苦。

具体说吧，我是以1元的申购价格买的，结果第三天基金净值就跌倒了0.95元，起步就亏钱，谁都不好受；随后净值从0.95元一路涨到1.4元，正当我高高兴兴地准备和朋友庆祝投资顺利的时候，1.4元又跌到了1.2元；接下来，基金净值又从1.2元涨到1.85元，而现在它又跌回到1.65元。

三年的持有，我基本体会不到投资的快乐。

”

　　“我是不是该考虑赎回呢？

”备受煎熬的东先生找到了理财经理。

理财经理告诉他，东先生其实犯了基金投资者经常会犯的错误——频繁地看净值。

要知道，投资股票是直接投资，可以通过自己的操作来获取差价；而基金属于间接投资股市，如果用操作股票的手法来操作基金，显然是不对的。

由于基金是以组合投资的方式投资于证券市场，在正常情况下，它的净值不会在较短的时间内发生大幅的波动，因此，高抛低吸、波段操作的空间也要小于股票投资。

　　再者，东先生的“痛苦”其实来自于“今天”和“昨天”的比较，今天比昨天涨了，自然开始快乐，明天比今天跌了又开始重新痛苦。

这种比较比较偏激，其实基金投资更重要的是看其在一段期间或者更长时间之后的表现，换个角度来看，东先生持有的基金从1元起算，到现在的1.65元，三年期间内基金共上涨65％，基金投资让东先生获得实实在在的收益。

　　理财经理的一席话让东先生茅塞顿开，曾经的痛苦煎熬也逐渐得到消退，东先生获得了投资的理性快乐。

　　华夏基金理财师点评：

　　东先生的“感官痛苦”其实来自基金净值参照点波动的漂移，每天的情绪都被昨日的净值所左右，情绪自然随之经历喜怒哀乐。

　　其实“投资痛苦”的情况比较常见。

统计显示，从2005年10月25日至2008年12月31日，如果我们投资上证综指，则收益率为74.03％。

然而在这778天的投资期间内，感受痛苦（亏损）的日子竟然有626天，也就是说，投资者在80％的时间内要忍受损失的痛苦。

　　基金投资是个长期的过程，如果能够坚持长期投资的理念，那么面对短暂的波动就会淡定很多，平和的情绪也更有利于作出理性的决策。

　做组合获取“理财”的幸福

∙　　如今的东先生，与理财经理成为了朋友，经常就基金投资的问题进行请教。

在理财经理的帮助下，东先生为自己的了理财目标——“环游长江”制定了相应的投资组合。

“因为我的理财目标是短期的，所以很难承受较大的波动。

所以，我的基金篮子里不光有2只股票型基金，还保留1只债券型基金。

只有分散单一市场的风险，投资才能更可靠。

”

　　“当然，投资付出的可是真金白银，做了投资组合却不定期维护，也不能保证不犯错误。

”这是东先生的经验之谈。

2010年初，东先生持有的一只股票型基金表现不佳，不仅落后于其他股票型基金，还跑输了大盘。

东先生果断地赎回，并同期购入了华夏优势增长（爱基，净值，资讯）股票基金，继续保持着基金组合的比例。

　　依托于2010年7月以来的市场回升，东先生的基金组合也得到了稳定的增长。

“随着股市的回归，我的华夏优势增长股票基金稳步增长，我是看在眼里喜在心里，并且投入了5万元继续购入华夏优势增长股票基金。

”

　　随着收益的不断增长，距离“环游长江”的目标也越来越近。

“于是在8月12日，我以每份增值0.28元的价格赎回了华夏优势增长股票基金，去长江旅游的资金终于到手了。

哪知随后的时间里，华夏优势增长股票基金继续高歌猛进，又增长了0.29元后分了红。

如果能够再继续持有一段时间就好了，呵呵。

”东先生话语间流露出幸福的“遗憾”。

　　华夏基金理财师点评：

　　不能把所有资产都压在单一的基金品种上，我们需要进行资产的组合配置。

简单来说，我们要根据个人的理财需求，将手中资产在股票型基金、债券型基金等各类基金品种上配置不同的比例，以风险与收益比最优为原则，追求投资组合带来的长期稳定收益。

这样即使一个投资市场出现风险，还有其他市场为投资者收益保驾护航。

　　美国彭博资讯公司（Bloomberg）对1993年7月31日至2003年7月31日的美国市场进行统计，统计结果显示，当投资者同时持有股票、债券两种资产所构建的投资组合时，其投资效率要强于单纯持有某一类型的资产，风险也得到不同程度的分散。

　　结语：

　　一番努力与坚持之后，东先生终于得偿夙愿。

他用基金投资的收益报名参加了长江万里行旅游团，先后游览了白帝城、小三峡、荆州古城、三峡大坝、葛洲坝（600068），武汉黄鹤楼、庐山仙人洞。

在庐山上，他还给妻子发了这样的短信：

庐山云似海，我作神仙游，京城没有你，从此不回头！

乘船漂游长江，青山连绵风光无限，东先生好不自在！

单身贵族理财：

从节俭开始加大股票基金的投资比例

∙小王住的是公司宿舍，140元/月；其他开销每月400元左右。

2008年开始进行偏股型基金定投，每月投入600元；从2009年开始零存整取储蓄，月存500元，其余为活期。

请问理财专家，怎样才能让理财方式更加科学合理？

　　【号脉问诊】

　　小王可以说是难得的单身贵族，虽然目前收入并不算很高，但是基础保障齐全，且刚参加工作不久，将来还有很大的职场发展空间，最难能可贵的是小王有勤俭节约的好习惯。

纵观小王的收入配置可以看出小王有一定的理财意识，但是每月资金流动率仍然高达0.41，资金流动性过剩，还有很大的资产配置空间。

　　【对症下药】

　　投资规划：

小王目前处在社会独立生活的初级阶段，未来还会结婚生子，买车购房将会是不可避免的支出，应当早做准备。

小王目前选择了偏股型基金和零存整取储蓄作为自己的理财工具，考虑到其收入稳定且已经有了齐全的基础保障，可以采取比较积极的投资策略，加大股票型基金定投的投入比例，并且配置一些债券型基金，基金是小资金的避风港，专家团队理财，在一定程度上分散了投资风险，选择股票型基金和债券型基金，在一定程度上避免了市场系统性风险。

　　风险预防：

生活中难免有遇到意外事件发生，一般来说，需留存2-3个月的收入作为应急资金就够了，因此建议小王准备1万元的风险金，这部分钱要保持良好的流动性，一般可选择购买货币基金或者银行活期存款。

虽然公司给小王上了保险，但还是建议补充部分商业保险，让自己的抗风险能力更加强大。

　　　　未来规划：

小王刚毕业

　　两年，预计未来5年内将面临购房、结婚等人生中比较重大的事情，这都需要一定的资金支持。

因此小王现在应该加强财富积累，以应对未来开销的增加。

小王有勤俭节约的生活习惯，并进行了相关的投资理财，相信小王会轻松实现目标。

月收入1W5的家庭理财：

每月结余部分购买货币基金

陈女士夫妇月收入约1.5万元，双方单位都有“五险一金”，目前在银行有60万元的长期储蓄，房产价值80万元左右。

　　陈女士家每月支出约3000元，无任何理财经验。

孩子正在上高一，计划待他高中毕业后送他去欧洲留学。

陈女士应该如何理财，才能顺利送自己的宝贝出国留学呢？

　　[理财建议]

　　陈女士家庭总资产约140万元。

每月除去3000元开支，还剩12000元的结余，一年就可以积攒14万余元。

但银行的储蓄利率过低，将60万元的存款长期闲置在银行，显然难抵通货膨胀的压力。

建议她将其中的30万元购买2年期银行理财产品，由于夫妻两人均没有理财的经验，所以将资金交由银行代为打理就显得非常明智。

并且就目前市场的行情来看，预期收益率可以达到4.5%；其余的30万元则可以买债券型基金，该基金的投资对象包括国债、企业债、央行票据、大额存单等，投资风险较低，目前预期收益率可达8%。

　　此外，针对每月12000元的结余，如果不合理规划难免出现资产浪费。

建议陈女士将家庭结余部分购买成货币基金。

货币基金虽然是一种开放式基金，但其具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具备“准储蓄”的特征，非常适合缺少理财经验的投资者。

同时，申请两张信用卡，作为家庭紧急备用金的补充也是必不可少的。

　　需要提醒的是，出国留学政策不是一成不变的，特别是选择的学校不同，留学费用会有很大差异。

建议陈女士在孩子高三时留意相关政策，并且从现在开始准备出国留学的一些必备物品，如银行卡，可以在国内申请带附属卡的双币信用卡，家长在国内持主卡，子女持附属卡出国，子女的每笔消费都有短信提醒，这样家长可以很方便地掌握子女在海外留学的消费情况。

年收入20万元的家庭理财：

拿10万元投资基金组合

∙32岁的李女士从事财务工作，老公是一位工程师，有一个将近2岁的儿子。

现有家庭存款20万元，其中现金及存款有10万元，投资类金融资产10元。

有1套住房，为自用，价值60万元。

家庭年收入20万元，年支出10万元。

夫妻均只有社保无商业保险。

李女士想在60岁退休时能有150万元，在未来的10年内给儿子储备教育金20万。

　　【号脉问诊】

　　从基本资料可以看出，李女士家庭的结余比率为50％，比较合理，说明李女士家庭储蓄意识与能力还是不错的，家庭净资产提升能力也较高。

而李女士的投资意识还不是很强，没有达到合理水平。

随着孩子的成长，预计家庭支出还会有较大的增长。

　　【对症下药】

　　现金规划：

建议李女士家庭的流动资产至少应保持在30000元左右，作为家庭生活的备用金。

这部分备用金应以现金及现金等价物的形式持有，其中可以考虑除银行存款以外的形式。

可以将一部分流动资产配置为货币基金。

　　保险规划：

夫妻二人仅有社保还是不够的，不能够完善家庭风险管理。

在险种配置方面，李女士家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：

3：

1原则，在保险产品方面，李女士和先生应选择的品种是一些意外险、重疾险或健康险等。

　　教育规划：

李女士在教育规划方面的目标比较明确，希望在10年内为儿子准备20万元的教育金。

建议李女士家庭主要采用定期定额投资的方式来积累这项资金，投资的方向可以选择一些风格比较稳健的平衡型基金品种，这样风险程度比较适中。

按照年平均收益率6％计算，每年需要投入15714元。

　　养老规划：

由于李女士目前尚比较年轻，所以退休养老规划的准备期间较长。

建议李女士先从银行存款中拿出10万元作为启动资金，投资比较稳健的偏股类基金约占60％左右，偏债型基金占40％左右，之后每年拿出6685元投入该基金组合，预计综合年收益率可达到8％左右。

这样28年后资金可以积累到150万元左右，预计可以基本满足退休生活。

人到中年理财：

投资平衡型基金积攒孩子高等教育基金

∙王先生经过多年的事业打拼，目前已有小成，不仅还清了结婚时房贷，还积累了一笔不小的资产。

王先生以前不太注重理财，资产以存款为主，银行利率降低，他也很担心未来有通胀。

同时，王先生步入中年，小孩开始读初中，教育开支越来越大。

他也开始为自己将来的养老问题作考虑

　　　　家庭状况

　　王先生，38岁，某企业副总。

王太太，36岁，某公司经理。

目前有一个还在读小学的孩子。

　　资产/负债

　　活期存款20万元，定期存款50万元，银行短期理财产品20万元，股票和基金20万元，房子市值130万元，贷款已经还清，无其他负债。

　　　　收入/支出

　　王先生月收入1万元，年终奖5万元。

王太太月收入5000元，年终奖2万元。

家庭月开支在8000元左右。

　　保障

　　两人均有社保，无商业保险。

　　理财需求

（1）王先生担心未来通胀，考虑是否买套房子投资或其他投资建议。

（2）为自己和太太的养老做准备。

　　（3）想让小孩未来可以有资金去读好的大学和研究生。

　　家庭财务状况分析

　　有表可知，王先生目前家庭财务状况比较健康。

从资产负债来看，总资产为240万元左右，其中自住房产为130万元，有110万元可以作为投资的金融资产。

同时家庭负债为零，无房贷压力。

从收入支出来看，二人收入稳定，每月有接近7000元的储蓄，年储蓄达到了15.4万元，储蓄率为62％，相当可观。

　　不足之处主要在于，从资产来看，大部分的资产平均收益偏低，主要资产集中在低收益的存款和银行短期理财上。

央行降息，此两类投资产品的收益均为历史低点，无法抗衡未来的通胀。

而潜在收益比较高的股票基金类20元万也仅占总资产的8.33％。

需制订一个详细的投资方案。

从保障来看，目前除了社保外，无其他商业保险，王先生的小孩还年幼，还是需要提供一个完善的保障计划的。

　　从家庭生命周期来看，王先生家庭处在家庭成长期。

主要特点是高收入、高支出、教育养老负担重，需精心策划。

从王先生的家庭情况来看，小孩还在读小学，今后的学费开支会越来越大。

王先生和王太太还需要进行养老金的积累，两个事情高度重合，更需合理安排家庭现金流，来完成养老和教育的目标。

　理财分析

　　从王先生的家庭理财需求来看，都是非常切实和需要得到帮助的，主要涉及到投资、养老和教育3个目标。

　　　　投资建议

∙　　从王先生目前持有大量的定存可以发现，显然投资经验不足，属于稳健型投资者。

一般来说，抵抗通胀最好的两个投资工具为房产和黄金。

考虑他的实际财务情况，有110万元左右的投资资金和15万元左右的年储蓄，还可以再买一套房。

　　王先生可选择市区内房源选择，学区房或附近写字楼等比较多的房子，作为出租用途。

以二手房为主，买来就直接可以使用，无须等待。

比如学区房，平时出租，如果需要则可以变现。

以单价1.2万元80平方米为例，首付4成，利率下浮25％，20年商业贷款，月供仅为3592元，首付39万元，仅动用月储蓄的1/2和可用投资资产的1/3。

以每月1500元出租收入计算，实际月负担可以降低接近一半，为每月2092元。

　　至于其他资金，可通过组合配置来提高收益率。

如用货币基金来取代活期存款，将短期银行理财，投资在债券或者其他固定收益产品里。

　　养老方案

　　目前王先生40岁，王太太36岁，预计两人均还有20年左右退休。

实际社保替代率只有40％左右，两人收入将在退休之后大大降低。

为了避免这些情况，早日做养老金的准备是非常有必要的。

考虑到两人财务情况，建议可以采取年金保险+基金定投共同来准备。

按照月投1000元，预计投资回报率7％计算，20年后约有52万元资金。

　　年金保险一般采取的是平时缴费，如60岁开始每月领取的方式，领取20年，每月领1000元基本年金，再加上分红等，一般能保持大致年3％左右的收益，虽然收益不高，但非常稳健。

缺点是保费比较高昂，按照王先生的年龄，一般基本年金每月在1000元，保费接近1万元/年，20年缴。

　　教育储备

　　王先生小孩目前还在读小学，今年10岁，预计9年后读大学，13年后读研究生。

可准备教育金的时间还比较长，一旦开始上大学，学费会迅速增加，重点为大学开始的高等教育准备资金。

建议将部分资金专款专投，例如10万元投资平衡型基金，目标收益每年8％，到读大学时，约有20万元资金，足以支付大学和研究生课程学费。

如需出国留学，则至少要初始投资约30万元，这样可以有60万元资金。

具体操作思路

∙　　王先生的理财规划需满足家庭当前和未来需要的同时，通过合理安排现有资产和现金流规划来实现远期目标。

除以下规划外，王先生也可以定期咨询理财师，每半年定期调整计划。

　　建立家庭应急存款准备金

　　按照6个月配置标准，准备5万元资金，可以考虑把目前的5万元活期存款转为货币基金。

　　投资房产

　　考虑购买一套学区房，买入后出租，并作为投资用途。

计划买入房子为80平方米左右，总价96万元，首付39万元，月供约为3600元。

房屋出租预计回报每月1500元。

　　建立一份基金定投

　　定投指数型基金，可以考虑沪深300指数，每月1000元，作为养老金准备。

投资期为20年，预计年收益率7％，20年后约有52万元资金。

　　购买商业年金保险

　　王先生和王太太各购买一份商业年金保险，60岁后每月领取1000元基本年金加红利，领取20年以上，预计交费每人各1万元，缴20年。

　　投资平衡型基金

　　拿出10万元资金作为小孩的高等教育基金，投资平衡型基金，目标收益为年8％。

9年后读大学，大概能获得20万元左右的资金作为教育经费。

如果考虑出国留学，建议把此金额提高到30万元。

　　购买重疾险

　　可采取万能险附加重大疾病的方式，保额在25万元左右。

同时各买一份30万元左右的意外伤害保险，预计两人每年总费用在9500元左右。

　　其他资产灵活运用

　　按照如上配置，每年大致还有8万元左右的新增储蓄未动用，可用于改善生活。

投资资产动用55万元左右，还有55万元未动用，可搭配固定收益型产品，股票基金和债券基金等，也可购买部分黄金作为储备。

中低风险和高风险产品按照6:

4比例配比即可。

也可将资金每年拿出部分归还房贷，7年左右就可以提前还清。

巧借基金理财避免单一化

∙近日，记者走访了多位刚步入职场的高校毕业生，发现他们因为不会理财，工作半年来依然处于入不敷出的经济状态。

为此，笔者邀请到中国银行（601988）的张经理和兴业银行（601166）的叶经理出招，助阵初出茅庐的毕业生理财，摆脱“啃老族”、“新一贷”的“光环”。

　　节流从基金定投开始

　　毕业生步入职场之初，还延续着依赖父母的呵护而花钱大手大脚的习惯，因而社会上出现了越来越多的“啃老族”。

“我不想啃老也不行啊，我是有志无力！

”去年6月大学毕业走向工作岗位的盛佳深表无奈。

她在一家中型私企做人力资源助理，月薪3000元，但房租、生活消费、娱乐、购物支出已占据她收入的95％，每月最多剩余150元，基本捉襟见肘。

照她的话说，“我每月都剩不了多少钱，哪里还能理什么财啊！

”

　　针对这一现象，理财经理表示，毕业生想要拓宽生财之道，第一招是细心节流，省下不必要的开支，比如精简购物、娱乐支出等，这样才能有更充足的资本流入金融市场，选择更宽阔的理财道路，从而平摊风险，以钱生钱。

　　不过毕业生资金确实较少，而梦想很多。

理财经理给出的建议是把投资起点金额只需100元的基金定投作为理财的起步。

一方面，基金定投虽然盈利不如股票，但很有可能为投资者带来比银行存款更高的收益，另一方面，可以借此强制毕业生节流，合理支配收入。

　　购买股基以多元取胜

　　据调查，很多毕业生都存在好高骛远的心理，投资风格激进，喜欢跟风炒股。

理财经理建议，面对股票这一收益颇高的产品诱惑时，大部分毕业生没有一定的知识背景和眼光去研究股票、没有时间天天关注大盘走势，还是少投资为好，以积累经验为主。

　　理财经理进一步解释说，一般而言，股市跌，基金净值也会随之下滑，因为一只基金会购买多只股票，很多都会跟上股市下跌的步伐。

相反，大盘涨时，选取的个股却不一定随波逐涨，所以炒股赚钱难度较大。

理财经理表示，毕业生可结合自身实际经济水平和理财能力，设立一个短期目标，例如三个月内存下1000元，选购一只业绩良好的偏股型基金。

　　值得注意的是，兴业银行的叶经理对记者强调说，选择基金产品要避免单一化。

毕业生理财应该在经济情况有所改善后，在能力允许范围内多购买几只不同类型的产品，比如同时持有1只股票型基金、1只指数型基金、1只债券型基金，平摊投资风险。

这样一来，无论市场怎样风云变幻，总有顺势获利的产品。

理财专家建议毕业不久的上班族平时多加留意各种基金产品。

指数基金与成长股巧妙组合投出大智慧

∙永远不要忘记指数基金。

无论是先锋集团创始人约翰博·格尔对指数基金情有独钟，还是投资大师巴菲特百万美元“对赌”指数基金，都显示该产品在大师眼中独特的魅力。

　　然而，人们总是在市场涨起来的时候，才开始领略到大师的智慧。

沉寂一年之久，随着近期市场的靓丽表现，指数基金重又回到各类基金业绩的排行榜单。

　　财汇数据统计显示，截至3月10日，在市场上551只股票型与混合型基金中，今年以来排在业绩榜单前十位的，就有富国天鼎（爱基，净值，资讯）、申万巴黎沪深300（3367.041，-4.99，-0.15％）等五只指数产品。

　　另据银河证券数据，截至3月10日，今年以来标准股票型基金的净值增长率为0.28％，标准指数型基金的净值增长率为4.54％，增强指数基金的净值增长率为4.19％。

其中，富国旗下的两只产品更占据了增强型指数基金业绩的前两席。

　　一些聪明的投资人之所以看好指数基金，不仅仅在于其费用低廉、管理透彻，与其他资产组合得当，还是平滑投资风险的一种好选择。

　　巴菲特曾经说过：

投资简单，但并不容易。

驾驭投资，需要深谙市场的特性。

富国基金理财师认为，我国资本市场的一个核心逻辑就在于它的成长性，并且在成长的过程中总会表现出周期性波动；因此，在指数基金和成长股投资之间合理分配资金，不失为一种较为妥帖的好方法。

　　当前我国经济正处于“十二五”初期，相对稳定的经济将为资本市场提供比较好的基础；充裕的资金面，则为资金定价提供了一个良好基础。

富国基金认为，从中长期来看，一些成长性较好的股票将在未来会有比较全面性的机会；短期来看，一些估值偏低的板块和一些具有稀缺性资源的股票，都存在一定买入机会。

　　富国基金指出，在布局指数基金、挖掘成长股的同时，一些潜在的风险点同样值得关注。

一方面，今年3月份国际原油价格一举突破100美元大关，如果未来原油价格再进一步上涨的话，成本推动的价格上涨将进一步扩散，物价上涨的冲动比较强烈；另一方面，2011年宏观调

神鹰:

大盘始现狰狞面目大跌浪呼啸而来04/14

    近期盘中的板块轮动，维系了散淡的人气，

    今日盘中，几大行，中石油更是奋力拉抬指数，

    其目的就是掩护主力撤退，以指数股断后诱多，

    现在的大势相当的不妙，

    一波中线的下跌行情即将到来，

    现在的主流资金正在寻机撤退，属于敦刻尔克式战略撤退，

    面对当前的诱多，要眼明心亮，不要再沉迷于短线追逐，

    90%的品种都己经见顶，

    看清形势才能从容避险。

    当今社会，这个大势己经不能单指某一市场，某一领域，

    现在是地球村了，全球经济息息相关，

    所以，现在的大势，应是以全局观，通盘来分析，

    国际上现在原油期货，金银等贵金属期货正在不断的飚涨，

    金属类的涨价，它的影响范围存在一定的局限性，

    但是原油期货波动，影响面极广，

    基本上波及了世界的每个角落，经济的每个层面，

    目前的原油走势，正呈现出一种单边上涨格局，

    如图示：

    在这涨原油期货走势图中，油价在2008/7月曾摸高至147美元的高位，

    受金融危机爆发的影响，极其迅猛的跌至33美元附近，

    现在的再度走高，明显的是将再奔历史前高的147美元一线，

    并且当下美元又开始大幅破位的影响，

    在不太远的将来，油价突破147美元的箱形顶，

    是极大概率的事，

    我们试想一下，当下国内的油价在约在7.5元/升，