华南理工大学 网络金融.docx
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华南理工大学网络金融
第八章电子交易系统
ChapterTwoElectronicTradingSystem
学习目标
开篇案例——CHIPS的简介
8.1电子银行交易系统
8.1.1电子银行交易系统简述
8.1.2自助银行系统
8.1.3电话银行系统
8.1.4CallCenter系统
8.2网络银行交易系统
8.2.1广东银联
8.2.2环球银行金融电信协会
8.2.3电子数据交换
8.2.4美国安全第一网络银行
8.3移动交易系统
8.3.1蓝牙技术
8.3.2无线通信协议与无线标记语言
8.3.3无线通信操作系统
8.4网络证券交易系统
8.4.1网络证券交易系统的发展
8.4.2网络证券经纪业务经营模式
8.4.3网络证券经纪业务系统
8.5网络期货交易系统
8.6网络保险交易系统
8.7清算系统
8.7.1固定电话清算系统
8.7.2移动计费系统
本章总结（Conclusion/Summary）
复习题
讨论题
上网题
实践题
后续阅读推荐（FurtherReading）
学习目标：
通过本章的学习，你将了解和掌握以下内容：
●电子银行交易系统的结构、功能及运作流程
●网络银行交易系统的类型及操作流程
●移动交易系统的类型、技术及运作
●网络证券交易系统的发展、经营模式及运作
开篇案例：
CHIPS的简介
CHIPS是ClearingHouseInterbankPaymentSystem的缩写，位于纽约的“清算所银行同业支付系统”的简称。
纽约是世界最大的金融中心，国际贸易的支付活动多在这里完成，20世纪60年代末她的资金调拨交易量迅速增加。
现在，世界上90%以上的外汇交易都是在此完成，所以CHIPS系统成为国际贸易资金清算系统的桥梁，也是欧洲美元供应者进行交易的通道。
CHIPS的资金调拨处理流程比较简单。
如果纽约的X银行接收到A国甲银行的电报付款指令，要求X银行在某天扣其往来账，并将这笔账款拨付给Y银行设有往来账户的B国乙银行。
如果X、Y银行均为CHIPS系统的成员行，则X行接到甲银行的付款通知并核对没有错误后，便交给终端操作员处理。
操作员会按照纽约清算所规定的标准格式，把有关数据录入计算机终端，该电文会经CHIPS传送到中央计算机系统储存起来。
必须等到X行下达“解付”命令后才能将此付款通知传达到Y银行的计算机终端。
每个营业日结束后，中央计算机系统会对各参加银行当日的每一笔交易进行统计，统计出各参加银行应借或应贷的净金额。
向各参加银行传送当日交易的摘要报告，当日下午4：
30后，通过FEDWIRE（联邦储备通信系统）网，将各参加银行应借或应贷的净金额通知纽约区联邦储备银行。
纽约区联邦储备银行利用其会员银行的存款准备金账户完成清算。
清算完成后，通知CHIPS于下午5：
30～6：
30的时间轧平账务。
从上述处理过程可看出，利用CHIPS进行国际间的资金转账是很方便的。
CHIPS还具有其独自的应用特点：
它允许参加银行实现将付款指示存入中央计算机系统，等到生效日当天再将付款通知传送到收款银行；各参加银行可以随时随地的查询自己银行的情况；有一个灵敏的记录格式提高自动化的程度和一套良好的安全系统保证电文传输的安全性。
8.1电子银行交易系统
8.1.1电子银行交易系统简述
1、电子银行交易系统的概念
传统银行由于技术的发展，在原先的基本业务上为客户开拓了许多新业务来满足客户更多的需求。
于是，传统的银行开始向电子银行转型，图8-1为电子银行的架构图。
电子银行建立的电子银行交易系统是银行得以完成新业务的核心，它由电子资金转帐（EFT）系统发展起来的，在社会上已经被很多人认识，各银行也相应建立该系统，来使自己的银行运作更高效。
它是指商业银行利用计算机和网络通讯技术，通过语音等各类自动化设备，以人工辅助或自助形式，形成将银行服务直接送到客户办公室的服务系统，从而使企业部门、商业部门、政府部门等通过该系统方便地完成双方交易。
电子银行交易系统是一套完整的、全新观念的银行应用系统，标志着银行对大客户的服务手段得到了很大提高，最大程度地方便了客户各项结算业务的办理，加强了内部资金管理和运营，增强了市场竞争实力，随着该系统功能的不断完善和加强，作为银行吸引大客户、服务大客户的重要手段，必将发挥越来越大的作用。
图8－1电子银行的架构
起初，EFT系统主要用于传输与金融交易有关的市场货币及其相关的指令信息，通过借助网络为客户提供支付结算服务，而且，由于该系统给客户带来可优质服务，在市场上一经推出就得到了快速发展。
随着银行电子化及信息化的发展，EFT系统已发展成为更齐全更完善的电子银行交易系统，除了能提供电子资金转帐外还能提供信息增值服务，满足客户更大的需求。
从而使社会上各方面运作起来更高效，买卖双方都获得一定的便利。
从图8-1可以看出，银行的服务对象涉及多个群体，为了能提供更好的服务，银行从总体上应该做好信息流通及共享的工作，才能很好地进行银行交易，为客户做好相应的服务。
为保证该体系能够良好地运行，在现代电子银行体系里应该包含下面三类系统：
●利用联机的集中式（或分布式）数据库的金融综合业务服务系统；
●建立在数据仓库上的以IT为核心技术的金融增值信息服务系统；
●利用海量数据建立分析模型的金融安全监控和预警系统；
在电子银行里运行的这三类系统中，综合业务服务系统是基础，信息增值服务系统是从综合业务服务系统中派生出来的导出系统，而金融安全监控和预警系统是监控前两类系统、并使之能正常安全运行的独立系统。
三者间的层次关系如图8-2所示。
图8－2现代金融信息化服务体系的层次结构
2、电子银行交易系统的运作流程
图8-3为该电子银行交易系统在实际运作中的流程图，整个交易过程采取双向驱动的方法来建立买卖双方的初次联系，即可以是采购方进行目录收索找到潜在销售方，也可以是销售方通过目录收索找到潜在采购方。
在建立联系后，双方就产品的条款进行多次的磋商，包括产品价格、数量、运货方式、支付方式等。
达成一致后，系统生成正式的电子合同，交易双方确认后，该交易就获得法律效力。
下一步进入实际的物流配送，该系统支持在线物流管理实现无缝连接。
该电子交易系统是一种全新的基于互联网的交易系统，支持企业间B2B的交易模式，通过构建一个第三方的交易平台，让交易双方（卖方与买方）直接进行交易，提供全面的交易功能。
该系统所具有的特点是：
具有良好的用户界面和简便的操作方式；具有多种交易方式，符合业务的需要；具有标准的合同管理功能；在买方有规范的请购、审批等采购管理系统；具有较好的客户关系管理体系；提供安全、高效的在线支付及结算方式；提供物流和库存管理；拥有强大的安全机制等。
从总的来说，电子银行为交易带来了客户端功能、银行端管理功能和银行端监控功能三大功能。
客户端管理功能有操作员管理、查询打印、联机交易、凭证号管理和帮助（行及业务介绍），其中的联机交易要求企业在发送交易时，系统要求至少两个人以上对交易进行复核授权，系统具有的多人复核授权的授权管理模式更加适应现代集团大企业的财务运作管理模式，可以根据企业开户时自主设定的多人授权关系根据交易的金额自动识别，通过网络批量授权。
银行端管理功能包括操作员管理、客户管理、企业IC卡发放管理、业务管理、数据与交换行管理等。
银行端监控则实时监控系统发生的交易，包括交易的统计信息和明细信息。
图8－3电子银行交易系统运作流程
电子银行交易系统是以网络为运行基础，若离开了它，该方案将无法实现。
运用网络，其中一个关键的要素是做好安全这一环节，包括网络安全、数据安全、支付安全、业务安全（交易安全属于业务安全的一种）等。
中国工商银行为了更好地为企业客户服务、扩大业务范围，通过采用各地市分散模式，早就在部分省区推广了电子银行交易系统，推出了“‘双赢快车’银社联网”功能。
“‘双赢快车’银社联网”实现了工商银行与信用社的业务联网，使信用社能够代理工行签发汇票和汇兑，从而将信用社的各个网点纳入工商银行的业务范围。
利用了计算机及网络技术等高科技技术，把银行的各功能优化，方便服务客户，以此来满足客户更大更多的需求，从而也拓展了银行的服务空间，以全新的面貌、形象和手段吸引客户，扩大用户群。
2002年，工商银行又推出了“金融e通道”及其系列产品，之后又推出“U盾”，2006年8月推出了电子银行口令卡而服务于其电子银行交易系统。
当客户在使用电子银行口令卡进行对外转账、B2C购物、缴费等支付交易时，电子银行交易系统会随机地给出一组口令卡坐标，客户根据坐标从卡上找到口令组合并输入到电子银行交易系统中，当客户输入的口令组合正确时才可完成交易，而该口令组合只能一次有效，交易结束后便失效。
在电子银行的综合业务服务体系解决方案中，其系统被分为：
面向客户（包括零售业务电子银行系统、商业业务电子银行系统和批发业务电子银行系统）、面向往来国内和国际银行、网上银行和面向银行内部管理（分行、内务、总行、行长）四大类。
金融综合业务系统是一个庞大的系统，且由于其覆盖面广、结构复杂、连接的设备种类繁多等特点，系统地服务种类太多，使其对安全可靠性要求极高，因此所投资的也会很高。
一般来说，银行是同系统集成商合作来共同开发金融综合业务处理系统，从而降低开发成本，提高水平。
IBM依据商业银行面临的新竞争环境推出的ICBS（综合性商业银行核心银行系统）和e-Tell（电子柜员）解决方案；联想数码集成公司的Sm@rtBanking,汇聚了联想金融应用软件的精华，覆盖了现代银行几乎全部的业务领域。
3、电子银行交易系统的网络结构
电子银行交易系统的工作方式是全自动方式，客户通过手机、电话、电脑、电视等电子媒介输入交易指令，交易通过移动短信息、有线电话、internet网络等不同通讯传输方式传至银行，接着电子银行系统自动完成业务，实时更新客户资料。
电子银行系统可以有不同的网络结构：
后方交换型、前方交换和复合型三种。
是由交换中心在系统中的不同位置来分的。
后方交换型：
在共享的电子银行交易系统上所运行的跨行交易，都由位于各成员行之后的交换中心转发到相应的发卡银行去处理；各成员行均可以拥有属于自己的ATM、POS等终端机；而自己的客户（持卡人等）在各自的终端机上所做的交易，则留在自己行内处理，其结构如图8-4。
图8－4后方交换型的网络结构
图8－5前方交换型的网络结构
前方交易型：
该系统没有跨行交易，所有的金融交易都由交换中心直接转发到相应的发卡行进行处理；而对于其中的终端设备原则上由交换中心投资，交换中心利用银行的网络对其进行有效的管理及运作，其结构如图8-5。
复合型：
既含前方交易型、又含后方交易型的网络，就是复合型系统，如图8-6。
图8－6复合型的网络结构
8.1.2自助银行系统
1、自助银行系统的运作体系
自助银行服务项目，一般以银行卡为介质，提供ATM服务、POS服务和HB（HouseBank家庭银行）服务。
自助银行（又可叫作无人银行）就是能让银行以自动形式去处理传统办事处网点的柜台作业交易的系统，它通过电子自动化设备来提供资金金融服务，是银行客户一天24小时之内，无需银行柜员进行人工帮助，随时可以自助地完成某些柜台业务交易。
自助银行主要有各类自助设备、自助系统前置机、自助系统监控管理机和通信网络设备及部分组成。
客户可用自助银行终端机来查询帐户余额，进行存取款、付账和转帐交易，持卡消费，进行股票交易等。
自助银行体系是由全国银行信息交换中心（设置在CNFN的全国处理中心NPC中）通过CNFN全国网络将各地区交换中心连接起来，以达到实现跨地区的自助银行服务的体系。
而各地交换中心则将相应地区的商业银行处理中心连接起来，组成地区性共享的自助银行体系。
各地区的商业银行通过其专用的银行网络来为客户提供ATM、POS、柜员电子业务等服务。
2、ATM的结构图层及工作流程
自动柜员机（ATM）是银行传统私人柜台业务的延伸及扩展，是自助银行的起源。
它通常有大堂式和穿墙式两种安装方式：
前种是被安装在银行、商店等营业场所内的；后者则是被安装在银行营业厅外的临街场面上的。
但两者并不是在结构及功能上有什么明显的区别，只是因为所设位置不同而分类的（图8-7为ATM的结构示意图）。
ATM的工作方式有脱机处理方式和联机处理方式两大种。
在脱机处理工作方式中所有的处理都由ATM内的微机单独完成，银行职员每天必须拷贝记录在磁盘上的数据并作相应传票并入账，当ATM机发生故障时又得亲临现场，客户也无法随时查询帐户信息和作转帐业务。
所以，此方式通常不会在现在这个发达的通信市场中使用，而一般是使用联机的方式，主要是与银行联网，有以下三种：
图8－7ATM结构图层
（1）ATM前置机与银行主机相联。
这种联网方式要求ATM、ATM前置机与银行计算机主机房在同一以太网段才可运行。
其优点是入网费低、网速快且稳定性高。
一般来说，此方式常用于分行办公室楼内的ATM联网。
（2）无线网络与银行主机相联。
只有联入银行无线网络网点的ATM才能用此连网方式。
除此之外，它的网速和稳定性都受限制，虽然入网费比较低。
（3）X.25网与银行主机相联。
ATM和网点主机用细缆连成一个以太网后，ATM经此一台网联到网点主机，再通过Modem进入X.25网，然后经路由器进入银行主机房。
这种方式最大的优点在于适用所有通过广域网X.25联入银行主机房的ATM网点，尽管它的入网费高且网速和稳定性都受X.25网的影响。
那么我们在使用ATM时其具体流程是如何的，从取款业务这一项来看，该工作流程如图8-8所示。
在正常的情况下，客户在使用ATM机时能够很顺利很安全地获得服务，但现实中有时会存在不法分子通过搭上隐性摄像头等手段来获取客户卡上的密码，这就需要客户好好辨别，当然也要改进技术，来保证其安全性，使客户能安心地获取服务。
图8－8ATM的工作流程
ATM是最普遍的自助银行设备，提供最基本的银行服务之一，即出钞交易，有些全功能的产品还可以提供信封存款业务。
在ATM上也可以对帐户进行查询、改密的业务。
作为自助式金融服务终端，除了提供金融业务功能之外，ATM还具有维护、测试、事件报告、监控和管理等多种功能。
这样就要求嵌入式智能平台能提供相应的扩展端口，且具有较高的可靠性、灵活性、可用性和安全性，以及充分的扩展性。
2、销售点终端的运作体系
销售点终端（POS）又是一种现实生活中常用的自助银行设备，该终端系统实现银行、客户与商业部门三者之间的联系，它一般安装在商店、餐厅、超市等场所，通过与银行主机联网来完成消费结算。
POS系统的接入方式有传统的拨号POS接入方式和网络POS接入方式。
拨号接入方式是基于电话网络建立的，POS终端通过集中式的应用，接入设备放在银行侧，POS终端通过PSTN拨号到银行授权中心的接入设备，由它们进行集中处理。
通过网络接入控制器接收POS数据，经过网控器处理、变换为银行或其他受理机构的主机可以接受的数据格式后，送到授权主机进行处理。
网络接入方式却与拨号方式相反，POS终端不再通过电话网接入授权中心的网络接入控制器，而是像普通的以太网用用户上网一样，直接通过数据网络连接到授权中心的网络接入控制器。
除此之外，自助银行还有其他的设备：
●CDM（现金存款机）：
CDM可以接受多种货币的输入，识别面值和真伪，并将确认的货币划入指定的帐户，从而大大提高存款工作的效率。
●CRS（现金循环机）：
它可实现成叠现金存款，存入的现金能够循环使用，提高现金利用率，减少现金占用量，减少取钞补钞的维护次数，并可针对信用卡、储蓄卡、存折等用户处理所用的现金交易。
●FEM（外币兑换机）：
可以接受多种货币的输入，识别面值和真伪，一般具有存钞和取钞模块，并带有零币钞箱。
●自助式存折取款机：
专用于储户直接使用存折进行存折取款，适合我国行情，可进行包括取款、补登折和转帐等交易。
●夜间金库：
为满足小型商业、服务企业需要的自助设备。
它具有既可存放现金，又可存放票据、硬币、有价证券等贵重物品的特点。
8.1.3电话银行系统
1、电话银行系统的结构及功能
传统的电话银行系统是一个实时查询和转帐交易系统，它采用先进的计算机技术、通信网络技术和数字语音转换技术，利用现实生活中广泛使用的普通音频电话同银行计算机相连接，通过电话自动语音应答和人工服务等方式为客户提供金融服务的一种业务。
电话银行是银行服务的重要窗口，是全行电子渠道的重要组成部分，是电子化客户服务的主渠道，其建设水平和服务质量对于提高全行客户服务满意度至关重要。
新型的电话银行系统（TelephoneBankingSystem）的使用日益广泛，其发挥的作用得到了充分的肯定。
电话银行是与公共电话网络联接的银行电脑系统，系统采用先进的交互式语音、传真自动应答设备，自动处理顾客的服务要求，将处理结果转化为语音或传真文件发送给客户。
客户可以利用家中的、办公室的或外地的电话机，随时随地管理、运作其在银行中的财务。
电话银行系统主要包括三个部分：
处理银行业务的计算机主机处理系统、前置机和城市公用电话网与客户电话，其结构如图8-9所示。
图8－9电话银行系统结构
各商业银行根据客户的需求与自身特色设定电话银行的服务业务内容，客户只要拨通专线电话，就可在电话语音的指导下获得相应的服务。
随着计算机与电话集成技术的发展以及为了满足客户更大的需求，银行提供的电话银行业务功能越来越完善，包括人工服务、自动服务及新开通的服务功能。
人工服务：
账户查询,客户可查询在银行开立的存折、信用卡等账户余额及历史交易明细。
业务咨询,客户可通过人工，了解银行的各项服务与产品信息，可以对产品使用中的问题、公共信息查询和金融业务咨询进行咨询。
受理客户投诉,受理客户对我行营业网点的服务质量、业务和产品质量的批评和投诉，并在规定时间内由相关部门给予客户答复。
账户挂失,办理信用卡、存折等账户的临时挂失。
外拨服务,银行主动以电话、传真、电子邮件等方式与客户联系，向客户发送有关贷款本息的追索、业务交易情况、理财申请和投诉的回复、各种重要通知、业务宣传资料等信息的一种主动的服务。
自动服务：
转账服务,可以进行本人账户之间的资金划转，还可向已注册的他人账户划转资金。
自助缴费,可自助查询和缴纳手机费、寻呼费、电费等多种费用。
银证转账,可以实现银行账户与证券保证金账户之间的资金划转，方便客户理财。
银证通,客户可直接使用银行账户在电话银行中进行股票买卖业务。
银基通,客户通过电话银行自助买卖开放式基金
国债买卖,客户通过电话银行自助投资记账式国债
外汇买卖,客户可通过电话银行自助进行个人外汇实盘买卖
自助贷款,客户可以通过电话银行自助完成个人抵押贷款
传真服务,公司客户使用传真、音频直拨电话可以得到当天交易、历史交易以及存款利率等传真服务，使客户能及时获得有关方面的服务。
委托服务,委托服务是指客户委托银行在授权额度范围内，按实际金额、指定日期自动从指定帐户划款交费的方式。
新开通的服务：
人工交易业务,通过电话委托业务代表完成各项记账式国债、开放式基金、个人名下的账户互转以及向第三方的转账汇款等交易业务，免除您繁琐地按键操作。
在线服务,用户可以通过Internet，采用E-mail交流、网络回呼、实时文本交谈等方式获得全方位的、二十四小时不间断的服务。
用户使用电话银行系统只需要同使用ATM卡一样，到邮储营业网点进行电话银行的申请。
申请成功后，用户就可以通过电话随时随地进行交易了。
而交易以后的事就可以全部交由邮储进行处理了。
通过电话进行的所有交易都可以通过电话银行进行查询。
同时，用户可以随时了解银行的利率和邮政的汇款汇率，以及其他由邮储提供的公用信息。
用户真正做到足不出户完成银行业务，实现了自己操作资金的愿望。
电话银行的好处就是电话银行不受时间、空间限制，一年365天，每天24小时，全天候提供语音及传真的查询及转账服务。
客户可通过电话银行方便地查询本人多个账户的情况，进行注册账户之间的资金划转，可以向已注册的他人账户转账，还可以实现自助缴费、银证转账、外汇买卖、股票买卖等多种理财功能。
2、电话银行系统的操作流程
具体来说，电话银行在实际运用中的流程是如何呢？
下面我们以建设银行为例子来说明以下电话银行系统的操作流程：
（如图8-10建设银行电话银行系统操作流程图）
图8-10建设银行电话银行系统操作流程图
8.1.4CallCenter系统
随着Internet的快速发展，呼叫中心正在集成Internet功能，当客户访问站点时，客户和座席处理人员将分别从服务器下载一个Applet程序以启动各自控制窗口，进行交流。
而对于银行来说，它可以利用呼叫中心的前沿技术，为客户提供诸如银行语音通知、客户留言录音和会拨、主叫号码记录和呼叫历史记录、三方会议、传真接收和自动生成发送等服务。
另外，多媒体技术和WAP的运用将为用户提供更方便的服务。
现代呼叫中心是一种基于CTI技术，不断将先进的计算机网络技术、数字语言技术和通信技术集成融合，并与企业连为一体的、完整的综合信息服务系统。
计算机电话集成技术（CTI）是将计算机信息处理与电话语音信息处理相结合的综合信息服务系统。
它将语音、数据信息集中处理，把计算机系统和通信系统密切联系在一起，实现经济、高效、完善的服务体系。
CallCenter是由程控交换机（PBX）、号码识别系统、自动来电分配、交互式语音应
答系统、计算机电话集成设备、应用服务器、应用系统网关、传真服务器、E-mail服务器、人工坐席代表、通信线路、电话终端等硬件设备和应用软件共同组成。
其中呼叫中心所用的关键技术有自动呼叫分配（ACD）、自动语音应答（IVR）、CTI技术和数据库技术等。
如图8-11即为现代呼叫中心系统网络的结构图。
图8－11现代呼叫中心系统网络结构图
当客户呼叫时，坐席通过定义一个主叫设备来识别呼叫客户身份：
WWW接入为IP地址或用户标识码；电话接入为电话号码或用户标识码，通过客户管理系统和用户交互管理系统来了解客户背景。
接着监控系统将会先定义一个类别标识并连同事件消息一起发给总管理室，再由总管理室按照其类别将呼叫转向相应的服务系统。
之后通过自动语音应答或座席人员应当来为客户提供服务，并把客户的相应信息反传给后台总管理企业或政府。
呼叫中心将计算机技术、网络技术、CTI技术、多媒体技术和Internet等集成在一起，让客户通过电话、E-mail、Web、FAX、SMS（手机短消息）等方式来完成所需业务。
除此之外，它还结合了数据库技术、整合CRM技术，从而促进了其发展。
现代呼叫中心可分类为：
●Internet呼叫中心ICC：
该系统是两者所用功能的结合，使客户获得了更高效的呼叫服务。
●多媒体呼叫中心MCC：
是跨越合作企业和Internet的集语音与数据传输为一体的呼叫中心，把ICC与CTI相结合，从而使坐席能够同时处理语音呼叫、传真、E-mail和Web请求等。
●可视化多媒体呼叫中心VMCC（VideoMultimediaCallcenter）：
该呼叫系统能够传输视频图像数据，以使客户和业务代表能通过视频信号的传递进行面对面的交流。
●虚拟呼叫中心VCC（VirtualCallCenter）：
在网络发达现代社会，虚拟呼叫中心是基于智能化和智能分组的路由技术，使坐席能在任何地点进行有效的工作。
从以上几种类型可以看出，呼叫中心的技术及服务水平都得到了很大程度地提高，大大方便了客户，还降低了银行的经营成本。
呼叫中心实质上融合了网上电子银行、电话银行、移
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