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理财
家庭理财金字塔示意图：
实业
（3）最后考虑风险投资基金 外汇.期货、黄金.艺术品收藏
占收入的（0-50%） 债卷.基金.股票、房地产
（2）其次规划好家庭消费基金 购房基金教育基金、购车金旅游金
占收入的（90-20%）日常生活消费基金（吃.穿.住.水.电.气.物业.娱乐等）
银行储蓄 社会保险 商业保险
（1）风险防范基金紧急备用金养老.健康.失业工伤财产.意外.
占收入的（10-30%） 第一根支柱第二根支柱 第三根支柱
养老（基本保障） 健康（更大保障）
如上图所示，每个家庭的资产都是由三项基金组成的：
风险防范基金、家庭消费基金、风险投资基金。
1、风险防范基金包括：
（1）、银行储蓄。
这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。
一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3—6个月（宽裕点可到1年）的生活各项支出。
这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。
但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。
（2）、社会统筹保险。
这是家庭理财金字塔的第二根支柱。
“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头；没单位档案存“人才”的，也应该给自己上。
只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。
但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。
（3）、商业保险。
这是家庭理财金字塔的第三根支柱。
商业保险是防范风险的一种措施；是分散风险损失的一种财务安排；是寻求风险损失补偿的一种合同行为；是社会互助抵御风险的一种保障机制。
在三根支柱中，它的保障功能最大，防范风险的能力最强，在家庭理财中将发挥重要的作用。
2、现代人的理财方式是：
首先准备好风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金（如上图）。
如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。
但是目前很多中国人的理财方式是：
先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄（有剩余就存，没剩余就不存）。
如果缺少风险防范基金这三根支柱，家庭消费和风险投资犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累，甚至弄得家破人亡。
3、不同工薪阶层家庭理财三项基金分配比例表（参考）
月薪（元）
风险防范基金%
消费基金%
风险投资基金%
1000元以下
10
90
0
1000—2000
15
80
5
2000—4000
20
70
10
4000—6000
25
60
15
6000—8000
30
50
20
8000—10000
30
40
30
10000—20000
30
30
40
20000以上
30
20
50
以上不同工薪阶层家庭理财三项基金的分配比例仅供参考，其中消费基金的伸缩性很大，有志想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费基金，逐步增加风险投资基金，才能加速实现自己的财富增值计划。
这不但需要用顽强的毅力战胜购物的欲望，战胜吃、穿、玩、乐的诱惑，而且需要有一定的理财方法帮助自己培养这种毅力与习惯。
下一期的《理财课堂》将告诉您如何运用“家庭理财三定律”使自己尽快加入富人的行列。
不同年龄女性理财方案
在当今时代，对于处在不同年龄层次以及不同人生发展阶段的女性，如何与时俱进，重现自己“首席财务官”的风采呢？
25岁以下———理才重于理财，投资自身回报最高
经常听到有很多年轻的女孩振振有词地说，钱是赚出来的，不是省出来的。
这话固然有理，然而要能赚到更多的钱，首先需要有赚钱的本领。
这是一个理才重于理财的时期，这个阶段投资自己比自己投资更重要。
单身女性———储备结婚基金，准备终身大事一般来说，结婚基金属于短期需求，因此，定期存款、现金的比例必须在五成以上，以保持资金的稳定度。
另外，低于五成的资金，也应该把目标锁定在稳健型的投资工具上。
例如，每年分红稳定的股票型或稳健型的基金产品。
26岁到45岁间———储备子女生育基金，转型家庭
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这是一个理财最为复杂的时期，个人理财逐渐转变为家庭理财。
一来，工作上可能会有升迁或变动，使自己能有更好、更稳定的收入来源；二来，面临结婚生子，子女抚养和教育费用逐渐增加；三来，父母年事渐高，赡养老人的义务也逐渐提上日程。
初期时，为了把家庭变成真正的避风港，需要进行家庭风险管理，建立家庭风险管理基金，并开始选择保险等未来保障型产品。
还可以适当考虑一些收益较高的投资理财工具。
一般来说，家庭的风险管理还是应该以保险和银行定期存款为主要工具。
因此，应该先罩上一层安全网，再来进行其他的投资目标规划。
从国外的情况看，一个人适当的保险金额，应该至少是每月总收入的72倍，也就是所谓“72原则”———保险提供的保障应该至少足够在没有工作的情况下支撑6年。
在后期时，需要逐步降低风险，增加流动性，因为随着结婚与子女的出生和成长，教育基金的需要量也会同步增长。
因此，在孩子年龄还小的时候，考虑到教育基金的重要性，家庭的现金支出压力会增加，加上买房的压力，抗风险能力会降低。
所以，这一时期不宜投资高风险的投资品，主要兼顾流动性与保障。
45岁到55岁之后———维持生活水准，做好退休保障
这一阶段主要是为自己退休后的生活进行准备的阶段。
可以根据家庭成员的状况分别安排资金，由于资金刚性支出压力较小，可以相对灵活地进行安排。
比如，给自己或家庭成员再购买保险，资金充裕的话可以考虑再购买一套房等。
但仍不宜进行炒股等高风险的投资，宜改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。
总的来说，不同的人、不同的家庭在制定自身
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理财方案时可能会有较大的不同。
但最为核心的是，自己一定要有综合理财的概念，对于自己的未来要有全盘考虑，这样才能做出最适合于自己的理财方案。
利用透支和免息还款期让信用卡帮你钱生钱
由于信用卡“可以透支”和“有免息还款期”两个强大功能，因此信用卡已成为仅次于个人房贷之外的第二大零售信贷产品，并成为今后银行盈利的核心。
聪明的消费者如果能够充分利用信用卡的功能和各项优惠，巧妙为个人理财，就能让银行的钱替自己“付息”、“生钱”。
巧用免息分期购物
“割得起肉，买不起葱花”，这大概是不少买房子的人难以避免的尴尬。
不过，如果你手里有一张银行的信用卡，就可分期付款采购装修材料，还款期长达6个月，最高装修款15万元。
目前，很多银行先后开办此项业务，刚开始，可分期付款的产品主要集中在品牌电脑、高档音响及洗衣机等大件商品上。
银行会定期公布分期付款商品名录，同时限定持卡人在一定时间内申请认购有关商品。
所购商品如果出现任何质量问题，消费者可以直接和商家联系更换或维修。
另外，
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信用卡长达50天的免息期对并非缺钱的持卡人，也可利用信用卡享受
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理财机会。
比如，在免息还款期内先花银行的钱，自己的存款享受更多利息或做其他投资，比如购买一些银行以周或月为投资周期的短期
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理财产品。
需要记住的是，在账单日的第二天消费能享受最长的免息期。
刷卡积分获得优惠
信用卡是银行鼓励客户消费的金融产品，往往会提供比借记卡更多的增值优惠服务。
比如，获赠100万或300万元高额的航空意外险等。
另外，大多数银行也都有积分换奖品、积累航空里程换机票等优惠计划，24小时道路救援、旅行预定服务等也很有吸引力。
目前，国内已有2个持卡人利用银行“梦想好积分换礼品”永久积分计划，用刷卡消费累计积分换得一辆轿车。
5万+N：
巧用额度
银行一般会根据本人提供的申请材料确定信用卡的可透支额度。
申请人的学历、职位、收入、婚姻状况等都可成为影响额度的因素。
例如，在其他条件相同的情况下，已婚人士可能比未婚者的额度高。
由于个人征信系统的联网，银行可以很容易地查到申请人的银行贷款和还款记录，有不良信用记录的人申请信用卡会遇到困难。
在持卡人使用信用卡一段时间后，银行会根据持有人的刷卡情况自动调整额度，持卡人也可以自己申请调整额度。
持卡人如遇过节、出国等情况，还可申请临时调整额度。
根据央行的规定，信用卡的最高透支额度不能超过5万元人民币，而各家银行早已用“5万＋N”的形式巧用透支额度，为持卡人提供更优质的金融服务。
个人以及家庭理财规划的六步骤
这篇文章我们来具体谈谈个人以及家庭如何进行理财规划。
一般来说，可以按照以下六个步骤进行：
1、 现金流管理
我们身边经常可以见到一些刚工作的年轻人，每月收入颇高，六七千甚至上万，但经常性的朋友聚聚、商场购物、上下班打车等等，口袋里的钱就这样不知不觉地花出去了，还不自觉买回来不少用不上的东西。
等过几年需要用钱买房结婚等时，就发现几乎没攒下什么钱。
对这样的“月光一族”来说，做好现金流管理尤为重要。
追逐时尚本来没有大错，但在目前的资产累积阶段，把握一个度还是必需的。
俗语说“开源节流”，如果花费太多，赚太多钱也是没有太大意义。
那么该如何做呢？
第一点就必须从现在开始努力改变旧有的消费习惯，记账是一个不错的办法，看看有没有什么花费是可以减免；另外，也可以尝试强制储蓄，比如银行的定期定额基金投资，就是每月固定从指定账户里扣除一笔费用做投资，不仅可以获得投资收益，同时还可以减少其他方面的不合理消费。
2、 负债管理和应急金准备
对一个家庭来说，把负债控制在一定范围内十分重要。
目前对很多家庭来说，购房借贷成为了家庭负债中很大的一部分，“房奴”的说法也应运而生。
改善自身的居住条件，本也无可厚非，但我们可以看到，很多人的月还款额占到了月收入的60%甚至更高，这样就严重影响到日常的生活质量。
从理财的角度来看，负债支出占月收入30%左右是一个比较合理的数字。
对尚不具有购房能力的人来说，选择暂时租房或者选择面积较小的房子也不失为一种选择，对稳定家庭的财务状况是有好处的。
此外，家庭需要准备一笔应急金以备临时之需。
这笔资金的主要用途在于为家庭成员需要变动工作的暂时性失业，或者因生病短期无法工作等原因暂时丧失收入来源而提供生活费用。
建议单独设立一个流动性很好的独立账户，非临时紧急情况不要动用，例如平时给家电更新换代、黄金周旅游之类的开支不要动用此账户。
可以选择银行七天通知存款、货币市场基金等作为应急金。
3、 家庭保障计划
从理财金字塔的角度来看，只有做好家庭保障计划之后，才是通过投资等方式追求更高的收益。
保障做得越充分，整个家庭的财务状况才更稳定。
那么，面对市场上总多的保险公司、林林总总的保险产品，该如何选择适合自己的保险产品，制定家庭的保障计划呢？
限于篇幅，以后我们会有一篇专门的文章详细讨论。
这里暂时不介绍了。
4、 家庭资产保值和增值
上一篇文章我们谈到家庭面临很多购房、教育、医疗、养老等方面的资金需求，通货膨胀率也使我们放在银行的资产处在不断缩水的危险中，家庭资产的保值和增值势在必行。
那么对投资经验不太丰富的普通民众来说，如何选择适合自己的投资品种呢？
目前又有哪些投资产品可以选择呢？
同样，由于这部分涉及的内容比较多，我们会在之后的文章详细分析。
5、 遗产税规划
遗产税的征收对象主要是少数高收入阶层，在美国每年去世的人群中，只有2%开征了遗产税，但由于其税率很高（在英国甚至高达98%），所以一直都是税收规划中很重要的一个部分。
中国未来也存在开征遗产税的可能，普遍的说法是未来遗产税的税率可能高达30%——60%，甚至更高。
那么中国的富裕阶层如何进行遗产税规划，从而保护财产不至于大幅缩水呢？
从国外的经验来看，保险产品因为具有法定性和强制性的特点，可以免征遗产税，所以成为了避税的方式之一。
但在中国是否需要在开征遗产税之前，就不理性的购买大量的保险产品呢？
我的建议是:
暂时没这么必要。
毕竟保险的主要作用还是保障，光就投资效率来说，并不是最好的品种，即使在将来开征遗产税，也可以通过保险趸交的方式进行，所以完全没必要现在开始盲目购买。
此外，向海外转移资产也可以作为一种将来避税的一种备选方案。
6、 定期回顾及调整
80后小夫妻制定理财规划保险必不可少
2011年11月01日07:
19已有19人阅读字号：
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今年是80后结婚的高峰年份，许多年轻的男女组建了自己的小家庭。
但等待他们的不再只是甜蜜的爱情，更多的是一份责任。
如何更好的把自己的家建立起来，首先要从财富积累开始。
制定理财规划书，是每一对小夫妻的必修课。
钱是两个人的钱
每个人在结婚之前都根据自己的收入、职业特点或投资风格来确定投资理财方式的。
组建家庭后，原本自己的钱就成了两个人的共同财产了，所以这些刚刚组建的小家庭要适时根据两个人的情况进行相应调整。
家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。
当组织成一个家庭的时候，理财规划就变复杂了，孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来的养老费、各种家庭保障等等。
在进行规划之前，先整理一下家庭财产，有多少存款、多少投资、多少负债、多少固定资产、多少流动现金，然后再制定理财规划。
整合之后的重新部署
整合财产后，家庭总资产额基本已经确定，然后即可重新制定家庭开销和投资规划。
开销方面，买房买车是很多新婚夫妇的首要任务。
贷款购房的话，一般房屋贷款每月还贷金额，银行要求不超过家庭月收入的50%，但建议控制在30%以内。
没有小孩的家庭，如果能把食物的花费控制在10%之内、置装费用控制在10%之内，交通费用控制在5%，娱乐支出控制在10%，杂项支出控制在10%内。
这样一来家庭总支出为总收入的75%，每月可以留下25%进行投资。
投资比例需合理分配
首先，为了保证家庭生活不受突然变动的影响，家庭理财中必须留出一部分应急金存入活期账户，应急金大约为家庭月支出的3-6倍。
此外，家庭理财中银行卡的使用必不可少，家庭账户尽量统一在一家银行，这样做的最大好处是便于管理，也可以享受银行的贵宾服务。
如果夫妻二人收入稳定，还可以考虑将存款用于金融投资，可以购买一些风险相对小的股票型基金，或者进行短期人民币理财产品。
随着家庭资产的不断增加，投资的金融产品也可以不断丰富，存款有一些，股票买一些，黄金也要储备一些，因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。
保险必不可少
尽管80后的新婚夫妇都是人在壮年，但一些风险又是切实存在的，一旦发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击。
如果夫妻二人收入相差不大，两人都要购买保险，主要可以考虑买人寿险、意外险等。
既是为家人负责，也能为养老做准备。
保额以年收入的5-10倍再加上家庭的负债和贷款，保费支出不超过家庭一个月的薪资所得。
（来源：
向日葵保险网）
理财师：
中低收入小两口攒钱买房之道
2011年10月28日10:
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王先生去年刚刚结婚，自己月工资2700元，爱人月工资2000元，目前活期存款15万元，没有投资。
因为和父母同住，家庭开销方面比较小。
小两口打算三年后购买一套80平方米住房，之后再计划生小孩。
南宁晚报理财案例：
王先生去年刚刚结婚，夫妻俩工资都不算高，自己月工资2700元，年终奖金8000元；爱人月工资2000元，年终奖金1万元。
两人的单位都给他们办理了各类保险，并有公积金。
目前活期存款15万元，没有投资。
因为和父母同住，家庭开销方面比较少，每月只需要上交生活费800元，基本没有大宗消费。
小两口打算三年后购买一套80平方米住房，之后再计划生育小孩。
理财分析：
若要买房，家庭月收入需超6000元
在接到了小王夫妻俩的理财规划求助后，工行广西分行营业部埌东支行理财经理刘莉萍详细分析了该家庭的财务状况及理财需求后，为其提出了具体的理财方案。
这是刚成家的年轻夫妻，家庭全年收入约为7万元，收入主要来源为工资，较为单一。
由于与父母同住，所以开支较小，能够把大部分结余资金用于积累，通过合理的投资来获得更多的收入。
目前家庭没有负债，但资产主要为活期存款，收益不高。
如果在三年后购置一套约80平方米的住房，则需要60万元左右，首付和装修费用至少要准备25万元，如果申请贷款40万元，需要采取公积金和商业贷款的组合方式，按贷款期限20年计算，每月需要还款2500元以上。
如果在这个时间段再生育小孩，则小孩出生后要增加养育费用和教育费用。
而且夫妇俩离开父母独立生活，生活费用也会增加不少，所以在购买住房之后，家庭月收入需要在6000元以上，才能满足家庭生活。
而按照目前情况来看，两人的月平均收入在5000元左右。
理财建议：
将现有资产50%投资稳健型产品
作为低收入家庭，首先是要做好开源节流工作，而王先生家庭的开支已经很少了，所以重点放在开源上。
夫妇俩步入职场不久，应该尽快提高自身的职场竞争力，从而提高工资收入。
由于家庭理财目标在三年后，而且两人都还很年轻，基于对中国A股市场仍然处于振荡格局、相对较低点位的判断，建议将现有资产的50%分批投资于权益投资类产品，如股票基金等；而对于每月的结余资金可采取定期定额投资的方式投资于以往业绩良好股票型基金或混合型基金。
另外，由于王先生家庭抗风险能力不强，所以现有资产的50%投资于稳健型产品，如债券型基金或是银行固定收益的理财产品。
为了给家庭足够的保障，还建议夫妇俩购买一定额度的意外险和重疾险，以免意外风险打乱人生规划。
节约型家庭理财：
做基金定投积攒孩子教育金
2011年10月19日19:
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刘女士，30岁，在私企工作，月收入7000元左右，只购买了中国人寿的大病保险年付2350元，再无其它保险。
老公叶先生今年31岁，在软件公司上班，月工资税后5500元，有三险一金，无商业保险。
基金网案例：
刘女士，30岁，在私企工作，月收入7000元左右，只购买了中国人寿的大病保险（保额10万元）年付2350元（还需付款17年），再无其它保险。
老公叶先生今年31岁，在软件公司上班，月工资税后5500元，有三险一金，无商业保险。
目前夫妻俩租房住，租金每月1400元，吃饭每月1000元，其他费用每月大概1000元。
夫妻俩在2007年贷款购买了一套期房，今年6月收房，贷款15年，月供2500元，房子下来预计用60000元左右装修。
现有存款150000元，还有投资股票型基金20000元，已经亏损50%。
打算两年内生小孩。
请问专家该如何理财才算合理？
谢谢！
【号脉问诊】
幸福的两口之家，夫妻月税后收入为12500元，月支出1400＋1000＋1000＋2500＝5900元。
收房后每月房子租金可以省出来，那时家庭结余为8000元，是相当节约的家庭。
家庭有股票型基金的投资，虽亏损过半，但由于总量比较小，还是可以接受的。
家庭贷款量以及月还贷量都属于正常的范围，所以并不需要在财务上做负债上的调整。
装修完房子后，家庭剩余9万元的存款，考虑到现金储备的需要，可以拿出5万元进行投资，以保证家庭资产的稳步增加。
总体来看，这两口之家财务还是相当的稳健的，风险不大。
【对症下药】
现金规划：
家庭现有15万元的现金，是为了新房装修之用，也是因为2008年的熊市造成了没有什么好的理财产品。
在6月份装修之后，家庭剩余存款9万元，而那时的家庭消费为4500元。
所以家庭应留有现金储备3万元，活用信用卡作为现金储备的一种方士，剩余的6万元进行合理的投资。
保险规划：
夫妇俩都是30岁左右，收入上有一定的保障，身体又属于健康体，是购买保险的最佳年龄。
目前房贷是家庭责任的重点，未来baby的到来，也会增加夫妇身上的责任。
所以保险保障主要根据这两个方面进行搭配，则家庭保额应为15万（房贷量）＋45万（孩子生活教育基本费用）＝60万。
因为夫妻收入比为55：
70，基本相当，所以妻子与爱人的保额各为30万。
家庭能承受的保费为12500元。
因为妻子已经有了10万的大病保险，花费为2350元，考虑到未来孩子可能的保险支出，所以本次保险调整方案，家庭保费最好控制在8000元左右比较合适。
夫妻两人首先各配置定期寿险30万，保障期间25年，主要是预防从现在到孩子成人这段时间内家庭的风险。
给丈夫增加20万定期重疾附加住院医疗和意外险。
教育费用：
孩子还没有出生，但是教育费用现在就应该开始积累了。
教育费用并不是单纯的非义务制教育的开销，这种费用的筹划必须保持一定的流动性。
所以工具的选择建议是混合型的基金，采取定期定投的方式进行，每个月拿出2500元进行定投，平时教育支出就从这里边扣除。
到了孩子22岁大学毕业，相信账户中还会有一笔不小的储蓄供孩子创业之用。
当然如果有送孩子出国的打算则另当别论。
普通职工家庭如何理财抗通胀
2011年10月17日18:
46已有119人阅读字号：
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马先生，北京人，35岁，是电机厂普通技术工人，每月税后收入4500元；妻子在事业单位做财务工作，每月税后收入3500元。
《投资与理财》案例：
马先生，北京人，35岁，是电机厂普通技术工人，每月税后收入4500元；妻子在事业单位做财务工作，每月税后收入3500元。
马先生家庭年终奖有1.5万元，月均生活支出2600元。
女儿9岁，每年教育费支出8000元。
夫妇二人的社保和商业保险保额均为15万元，保障期限至70岁止，年缴保费9000元左右。
目前马先生家庭有现金及活期存款8万元，债券、基金、股票类4万元，一套自住房价值50万元，家电类价值25000元，无负债。
马先生夫妇目前最头疼的问题是在通货膨胀压力较大的今天，如何保持家庭资产的保值增值，以及女儿教育金的积累，另外夫妻的养老金准备也该考虑了。
资产分析
1、资产负债情况分析
马先生目前有存款、房产共64.5万元，无负债。
流动比率=流动性资产/每月支出=120000/4000=30；储蓄比率=盈余/收入=62800/111000=0.57。
数据显示马先生固定资产占比较大，为77.5％，变现能力弱；储蓄比率为57％，活期存款超过合理标准。
按科学配比，保留活期存款约3万较合适。
2、收支情况分析
马先生是电机厂技术工人，妻子是事业单位财务，工作和收入较稳定。
女儿今年9岁，正上小学。
目前家庭收支较为适宜，但随着孩子教育支出的增加等，家庭整体支出会增大。
3、其它财务情况分析
投资资产：
债券、基金、股票类40000元，占家庭总资产的6％。
房产情况：
有一套自住房，市值50万元，无贷款。
保险情况：
夫妻俩都有社保，家庭购买了定期保障类商业保险。
建议根据家庭保险种类，做适当添加。
概括讲，马先生家属于普通职工家庭，资产结构简单，财务状况良好，无负债，在资金储蓄和投资方面较灵活，但投资规模较小，资产增值能力较弱。
理财目标
1、想知道家庭商业保险是否超支。
2、如何筹集女儿的教育金。
3、如何利用家庭剩余资金积累资产，以使生活更丰盈些。
理财建议
1、现金规划
留足必要的家庭储备资金。
根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应能满足其3至6个月的生活支出。
根据马先生家庭的资产情况，夫妇工作较稳定，建议留足3万元作为必要储备，并选择货币型基金投资
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