典当行组建计划书.docx

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典当行组建计划书

典当行组建计划书目录

第一部分关于典当行

一、什么是典当

二、什么是典当行

三、典当行的商业模式

1、典当的顾客基本可以分为三种类型

2、典当行的市场优势

3、典当行的基本盈利模式及收益

4、典当行的市场的作用

第二部分关于典当行的组建

一、成立典当行的困难

1、审批资源的稀缺性

2、审批时间和资金成本

3、典当业的运营难点

二、典当公司设立方案

1、目前对典当行开设的政策

2、具体对股东的确立方案

（1）拟定注册资本

（2）公司出资人（股东）资格和要求

（3）股东架构

（4）对第一大法人股东参股形式

3、基本经营方向

4、典当行申报费用

5、公司组织与架构

6、对全体股东的经营要求

7、公司股本金认缴程序

三、典当公司运营模式展望

1、运营模式之业务员设想

2、运营模式之项目操作设想

四、典当行经营业绩及利润

五、关于我们团队

典当行组建计划书（筹）

第一部分关于典当行

一、什么是典当

通俗的讲，典当就是“以物换钱”，即典当双方从事的以借贷为形式的、以质押为条件的融资活动。

国家经贸委《典当行管理办法》第三条规定：

 “本办法所称典当，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金、赎回当物的行为。

”在这里，把房地产抵押也认为是典当并不科学，因为抵押和典当是两码事，典当行从事抵押只表明其业务范围的扩大，并不代表典当行开展的一切活动都是典当行为。

因此典当是以待定物品或者财产权利质押的形式，向典当机构借贷的特殊融资方式。

它专指当户将一定的标的移交典当机构占有换取当金的行为。

当户有权在一定的当期内向典当机构偿还当金本息及其他费用赎回原当物，但过期不赎成为绝当，典当机构则获得该当物的所有权或以该当物变价而优先受偿。

典当分为以下3种形式：

续当：

指当户在一定的典当期限届满后不赎当，而以原当物再次进行典当的行为。

赎当：

当户在一定典当期限内向典当行清偿当金本息，换回原当物的行为。

死当（绝当）：

当户在一定的典当期限届满后，既不续当也不赎当的行为。

二、什么是典当行

典当行，亦称当铺，是专门发放质押贷款的非正规边缘性金融机构，是以货币借贷为主和商品销售为辅的市场中介组织。

 因其在世界各主要国家的历史上均曾存在过，故不同民族的语言都用固定的词汇予以表达。

典当行的英文名称是Pawnshop；法文是mont-de"piete；德文是Leihhaus；意大利文是monte depiete；日文是质屋。

尽管各国所使用的文字多有差异，但对典当行定义的阐述却是基本相同的。

《美国百科全书》指出：

典当行是"借款给以个人财产作质押者之机构"。

并采取欧美国家流行的做法，将典当行界定为典当商，认为"典当商是从事以个人财产质押借贷生意的”另如美国《华盛顿州典当法》规定：

"典当商指任何一个全部或者部分从事以个人财产质押担保、或者以押金或出卖个人财产作为担保、或者以买卖个人财产作为担保而放贷生意的人。

"《印第安那州典当法》则规定；"典当商指任何从事以押金或个人财产质押、或者以出卖个人财产作为还款保证而提供贷款的个人、合伙、组织或者公司。

" 

英国对典当行的表述大同小异。

《1872年典当商法》第6条规定：

典当商指"开有一家店铺，以买卖货物或者动产、或者以贷物或动产质押发放贷款的人。

"这家店铺即典当行指"典当商的住所和仓库或者其他做生意的场所或进行交易的场所"。

加拿大从英制，该国《1996年哥伦比亚省典当商法》第2条，照搬100多年前英国典当法律中关于典当行的定义，概念丝毫不差。

在法国，典当行属于政府授权的六类信贷机构之一，其官方名称为"市政信贷银行"。

《1984年法国银行法》第18条规定：

"经批准作为信贷机构的包括银行、互助或合作银行、储蓄节俭机构、市政信贷银行、财务公司和特殊金融机构。

"这表明，法国的典当行是从事部分银行业务的非银行金融机构。

典当行在德国和意大利则非属于政府金融机构，而是民间金融业的一员。

原《德意志联邦共和国信用业法》规定：

典当行是"根据动产出质提供贷款的典当业企业"。

《意大利民法典》指出：

典当行是"被授权经营典当业的机构"。

而在澳大利亚，该国《1997年新南威尔士州典当商与旧货商法》也规定：

"典当行是特色突出的典当业载体和二手货交易者。

"

三、典当行的商业模式

作为金融业的鼻祖，随着2005年4月1日商务部和公安部联合颁布的新《典当管理办法》的正式实施，对典当行的经营业务、注册资金等又做了具体规定，更加规范了中国的典当市场。

典当行如雨后春笋般发展起来，昔日的穷人伤心地变成了老百姓和中小企业的资金周转地。

它是现代商业社会新型快捷的融资方式，作为银行服务的有益辅助和拾遗补缺，典当行在国外被认为是第二银行，是一种周转资金应急、消费、投资的现代生活融资新渠道。

1、典当的顾客基本可以分为三种类型

（1）投资型典当。

当户融资的目的是为了从事生产或经营，如做生意用钱、上项目调头寸等。

这类当户通常是个体老板、一些中小企业。

他们往往利用手中动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产，从典当行押取一定量的资金，然后投入到生产或经营中，将死物变成活钱，利用投融资的时间差，获得明显的经济效益；

（2）应急型典当。

当户融资的目的是为了应付突发事件，如天灾人祸、生老病死等。

这类当户以广大普通社会公众居多；

（3）消费型典当。

当户融资的目的既不为应急也不为赚钱，而纯粹是为了满足某种生活消费，如出差典当些路费、旅游典当些零花钱等等。

2、典当行的市场优势

为了适应现代社会的商业利益需求我们计划典当行运营收益主要来源于投资型典当。

与同是融资渠道的银行相比，典当行有它独到的优势所在。

首先，典当贷款解决了银行贷款过程中抵押物单一的问题。

其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产都可以进行典当。

由于它可以将客户的财产进行统一划价，因此相比银行只对同一类物品进行抵押的做法更加灵活方便。

再有，典当行的借贷时间、借款额度自主性强。

客户只需要支付两笔费用：

服务费和借款利息，就可以随时赎回典当物品。

最后，借款使用更方便。

向银行贷款所签的协议上，会明确的规定借款的用途，使用时绝对不能超越银行指定的范围。

而在典当行，借款用途不受限制，使用更加方便。

中小企业的融资新宠儿

典当行的操作流程相对简单，无需信用调查，也无需他人担保，只要将值钱的东西拿到典当行就可以兑现。

个人典当只需持本人有效证件（身份证、驾照、护照等），企业典当需持营业执照副本、单位介绍信，因此典当行颇受一些私营业主和个人的青睐。

一些中小企业和个体户认为，通过银行申请贷款手续繁杂、周期长，有时手续还未办妥，这里的生意已经黄了。

尽管现在各大商业银行都拓宽了服务领域，加大了对中小企业的放贷力度，但出于银行自身收贷的担忧，贷款条件卡得很紧，一些经济效益欠佳的企业，仍难以得到银行的贷款。

对借款人而言，典当行对其信用度没有要求，只要质押物品的二次流通价超过借款金额就可以，而且不问借款用途，认物不认人。

为了加快资金的周转，典当行已成为一些中小企业筹集和融通资金的主要渠道。

还有不少精明的市民把跑当铺列为救急应急调头寸的主要渠道。

中小企业为谋求自身发展，无论是扩大经营，新项目、新产品的宣传与推广，还是原材料的进货与加工等，无一不需要资金来运作。

近来，由于宏观调控带来的信贷紧缩以及央行利息的上调，小企业贷款越来越难。

从央行加息以来，小企业通过典当行来进行资金周转的案例层出不穷，一些资金短缺的中小企业在借贷无门的情况下，开始向典当行求援。

例如：

中小企业需要大的资金需求，典当行好比一个加速器，企业要继续匀速行驶，还得靠银行或租赁公司。

企业利用从典当行借到的资金运作项目，但是无法在满当期时归还全部款项。

在项目跟踪过程中，典当行认可了该企业的生产能力和还款能力，就凭借自身信誉向银行推荐企业客户，帮助其申请贷款。

这样打了一个时间差，企业可以用银行贷款先归还当金，用当期内陆续回来的销售款扩大生产，贷款成本会大大降低。

3、典当行的基本盈利模式及收益

相较于银行，典当融资的最大优势在于经营灵活与快速放贷。

实际上，商务部《典当管理办法》对典当业务的经营范围与收费类别和标准已作了明确规定。

《办法》规定，典当的业务包括三类：

动产质押典当、房地产抵押典当和财产权利质押典当；且典当的收费分为两类：

典当当金利率和典当综合管理费，前者按央行公布的银行机构6个月法定贷款利率及典当期限折算后执行，而对于后者《办法》则作了详细规定（见知识点）。

按照这些规定，经营得当的典当行足已取得超越银行的利润水平。

若以2007年9月15日加息之后，银行一年期贷款利率7.47%计算，目前，典当行的动产质押典当、房地产抵押典当和财产权利质押典当的最高月收费水平分别为4.8%、3.3%和3%。

而据2007、2008市场经营一般的典当行房地产典当和车辆典当的费率为月3%和3.6%，相当于年利率36%和43.2%，远高于银行一年期贷款利率7.47%。

实际上，以2006年的数据计算，典当行市场净资产收益率平均分别达到了33%和42%。

典当行收费标准 

（1）典当当金利率，按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。

典当当金利息不得预扣。

（2）典当综合费用包括各种服务及管理费用。

动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰。

房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰。

财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。

4、典当行的市场的作用

（1）典当市场的短期融资功能

    典当市场为社会提供了便捷的短期贷款。

与银行贷款相比，典当市场融资的优势主要体现在借款速度快、不审核借款人的信用度和不过问借款用途等。

无论是企业或是个人，遇到短期资金周转困难，典当融资的方便和快捷是显而易见的，因而又有“应急小银行”之称。

与旧社会的“当铺”截然不同，我国现时典当业适应社会的需要，不断拓展经营领域，对银行服务起到拾遗补阙的作用。

（2）典当市场的资产变现功能

    典当市场上的很多当品在其他场合的变现功能都不高，资产的流动性较低。

典当市场由于有专门的资产价值评估服务和质押贷款服务，因此很多在一般市场上因变现程度低而交易困难的资产可以快速地在典当市场上变现，典当市场的存在提高了部分低流动性资产的资产变现能力。

    （3）典当市场促进了中小企业的发展

    典当市场是随着社会经济的发展而不断发展的，广大中小企业在生产过程中对货币的需求量逐步增大，典当市场是满足这一层生产者货币需求的较好机构。

它一方面克服了过去的纯高利贷者对小生产者的高额剥削．另一方面克服了银行信贷中的复杂手续。

典当市场中的资金供给者典当行是以抵押、贷款、收息为一体的金融机构，它以间接信用行为取代直接信用行为，其利率是法定的而不是人为的。

中小企业通过典当行得到生产中急需的资金，小商业经营业者也可以通过典当行得到开展商业活动所急需的资金。

这样广大的中小生产者和小商贩可在典当行平等地举债，促进了社会商品生产和流通的发展。

    （4）典当市场在一定程度上促进了社会金融业的繁荣

典当市场作为专门经营货币借贷的信用市场，在一定程度上促进了社会金融业的繁荣。

特别是早期的典当行作为专门从事货币借贷的信用机构，典当业的经营活动，比较有效地满足了不同社会成员，特别是广大小生产者日益增长的货币需要，并为近现代金融业的形成、完善和发展订下了较坚实的基础。

第二部分关于典当行的组建

二、成立典当行的困难

1、审批资源的稀缺性

商务部《关于2007年批准新增典当行工作安排的通知》中总量调控的规定为 ：

2005年人均GDP超过24000元的省，掌握在30户以内；人均GDP在20000元以上或2005年典当总额超过10亿元的省、自治区以及人均GDP在40000元以上的直辖市，掌握在20户以内；人均GDP超过11000元或GDP超过5000亿元的省、自治区，掌握在15户以内；人均GDP超过10000元或GDP超过1900亿元的省、自治区、直辖市以及GDP超过2400亿元的计划单列市，掌握在10户以内；其他省、自治区、计划单列市及新疆兵团掌握在4户以内。

按照湖北省2010的GDP为12866.05亿元，湖北总人口5699万，即人均GDP为22050元。

那么按照这个对照湖北全省今年大概审批家数在15---20家的水平，足以显示出典当行牌照审批资源的稀缺性。

2、审批时间和资金成本

我国对新增典当行实行地方推荐与商务部集中审批相结合的政策。

无论新设立典当行，还是典当行开设分支机构，都首先需经省经贸委（部分地区为省贸发局）初审，然后推荐至商务部进行审批。

一般在每年4月份，商务部都会出台“关于批准新增典当行工作安排的通知”，然后根据各省区的GDP或人均GDP相应比例批准新增典当行的家数。

一般来说，高速增长的行业总会吸引众多参与者，但是若想加入典当大军却并非易事。

政府已对典当行业实施总量控制，一定程度上将会避免了典当业出现过度竞争。

该规定一定程度上限制了典当行数量的过快增长，是对典当业的一种保护。

 一般情况下一家有意开办典当行的企业，从申请到获批大约需要两年时间。

商务部的审批和验资的时间还至少需要6个月时间。

或许正是由于相关政策规定带来的时间成本和审批验资成本。

例如：

大红鹰集团在现有典当业务的基础上，选择了定向增发收购的方式来扩大规模，而并非通过设立分支机构与申请新机构的方式。

2006年8月，我国首次典当行拍卖在浙江省产权交易所举行：

浙江国信典当（注册资本2700万元）和国信拍卖行（注册资本300万元）77.78%的国有股权挂牌出售，这两家公司持有的《拍卖业务许可证》、《典当经营许可证》及《特种行业许可证》这三张牌照炙手可热。

产权交易所定的起拍价为2706万元，但是在百轮竞价之后，最终以4980万元成交，高出底价84.04%，典当行牌照的市场价值可见一斑。

3、典当业的运营难点

 高收益显然不是典当业的真正秘密所在。

或许政策性之下的牌照价值多少能令现有的典当行回避一些竞争，据业内专业人士称：

“牌照只是一个准入门槛，不是典当行最有价值的部分；经营典当行关键是可供贷放的合规资金规模及严格的风险控制系统。

” 

　　鉴于典当业的特殊性，商务部有关规定对典当行的经营作了严格的规范，其中很多限制即是构建于注册资金基础上的。

典当行属于非金融融资机构，不允许吸收公众存款，其放贷资金主要来源于3个方面：

●自有资金

●银行贷款

●企业间拆借资金。

但是典当行很难低成本地取得银行贷款，资金缺口只能通过企业间拆借方式弥补，而这部分资金成本较银行贷款利率高出很多，一般来说，要比银行一年期贷款高出7—8个百分点 

　　若以加息之后的年贷款利率7.5%计算，典当行从企业拆借的资金成本年息则高达14%-16%。

因此，能否拆借到低成本的资金以充实放贷资金对于典当行而言非常重要。

例如：

大红鹰（香溢融通600830）借助自身的上市公司平台，可恰当支援其旗下典当行。

实际上，按照计划，大红鹰此次非公开增发股份募集的资金除了被用来取得另两家典当行外，还会被用来对元泰典当与德旗典当增资。

2007年7月，元泰典当和德旗典当就分别在大红鹰子公司浙江香溢金联有限公司的担保下，从银行取得了2000万元和1600万元的一年期贷款。

　　除了对资金来源作了规定，典当行的银行贷款还不能超过上一年度的所有者权益。

因此，典当行的自有资金直接决定了其在银行的可贷资金量。

例如：

2007年上半年，元泰典当实现典当收入4416万元，由于典当行的最高月收费水平为4.8%，计算可知元泰典当在2007年6月30日的典当余额当不低于15333万元，而此时元泰典当的所有者权益仅为7937万元。

（目前为13310.04万元）可知，如果没有通过企业拆借获得资金，元泰典当的资金规模已逼近了合规上限，亟待扩大其资本金规模。

二、典当公司设立方案

1、目前对典当行开设的政策

目前对典当行开设的政策（包括股东、资本金、场所地、开设流程等）在《省商务厅关于2010年新增典当行申报工作的通知》和《典当管理办法》（商务部、公安部2005年第8号令）（在互联网可查阅）已经做了详细明确的指引。

2、具体对股东的确立方案

（1）拟定注册资本：

5000万元人民币

（2）公司出资人（股东）资格和要求

公司出资人必须符合《典当管理办法》（商务部、公安部2005年第8号令）的规定和商务部、湖北省商务厅及武汉市商务局的要求，且应该满足如下条件：

●法人股东

必须是合法存续、信用良好、最近两年连续盈利，有较强的经营管理能力和资金实力的有限责任公司，且该法人本身经营稳健、股权清晰、股东结构稳定；

●自然人股东

应符合《中华人民共和国公司法》的有关要求，无犯罪记录和不良信用记录，且必须具备良好的资金实力，其自有财产净收入足以支付股本金，并能够承受企业经营风险；

（3）股东架构

●第一法人股

某公司：

股份占比在31%以上：

出资额在1550万元，要求超过企业的净资产50%以上，既企业的净资产必须达到3200万元以上（以上年度审计报表为准）

●第二法人股

股份占比无要求，暂拟定为武汉市XX建材有限公司，出资1000万；

●自然人股

股东出资：

杨XX;500万章XX500万刘XX500万余下待定

（4）对第一大法人股东参股形式

●第一大法人实际出资控股（首选方案）

大股东以自有资金现金出资1600万或更多成为今后典当行第一大股东。

出任董事长，委派财务总监，有权对典当行资金监控，参与管理和经营方向决策，按比例分红经营利润并同时承担相应的经营风险，可能产生的经营损失。

●第一大法人出借壳资源无现金投入（备选方案）

由典当行发起人（自然股东自带资金）作为壳资源委派股东出任董事长及董事，财务总监，壳资源方不对典当行的业务进行任何监控和监管，也不参与经营管理和决策，不参与分红同时不承担任何经营风险可能产生的经营损失；但作为壳资源出借方可提出相应的利益要求，具体另行协商，

3、基本经营方向

不动产抵押，优质动产抵押，财产权利抵押，融资租赁，招投标等业务。

主要客户群体;来自银行的中小企业临时资金需求和优质个人客户的临时资金应急，有实力的投资公司之间的资金拆借业务等。

4、典当行申报费用

用预计在500万左右，按比例由出资人分摊。

5、公司组织与架构

公司实行所有权与经营权分离，建立严格的公司化治理结构，并奉行“专业人做专业事”的原则，设立“股东会”、“董事会”和“审贷委员会”运作机制。

（1）股东会

由全体股东组成，是公司的最高权力机构和决策机构，负责公司的“战略”决策和重大事项的决定，按照《公司法》和《公司章程》规定行使权力和履行义务。

（2）董事会

由全体董事组成，原则上以500万元为单位，股东出资每达到一个单位，即有权委任一名董事人选，董事会成员最多不超过5人。

董事会是公司的执行机构，经股东会授权

●负责公司业务经营活动的管理。

●负责公司运营“战术”制定和执行，对公司股东会负责并报告工作。

●负责聘请、审核并管理公司经营管理团队，包括总经理、副总经理和核心高级业务、专业技术管理人员。

（3）审贷委员会

由公司高级管理人员和财务、信贷、统计、法律等专业技术人员或者是社会上从事企业管理、经济学、法学等方面专业的知名人士组成，成员身份应该与公司股东身份清晰区分，其主要职责是

●审核大额典当贷款的客户资料、控制贷款风险，并提出可行性和可控性的贷款“发放和收回”报告，“审贷委员会”审查通过的业务，经法定代表人签字批准后，财务部门核实无误方可放款；

根据公司资金的运作情况，合理计划、调配资金，确保公司资金的正常运转。

（4）总经理

职业操盘手即总经理由股东会选举产生，原则上在股东中产生。

公司职能部门可设综合部、财务部和业务部等。

（5）公司基本架构图（基本设置）

6、对全体股东的经营要求

全体股东之间相互认同和信任，经营理念一致，服从大局，共同努力使今后典当行成为各个股东持续盈利的平台，并发展壮大成为业界口碑良好的标杆企业。

7、公司股本金认缴程序

发起人负责成立公司筹备组，主持公司筹备工作，，召集和组织意向出资人参与认缴股本，并制作《出资意向书》。

●意向出资人填写《出资意向书》；

●个人将《出资意向书》、个人简历及身份证复印件送交公司筹备组；

●法人将《出资意向书》、单位简介、经过年审的《营业执照》复印件及近两年经审计的《财务报表》复印件盖章后送交公司筹备组；

●公司筹备组对意向出资人资料进行登记及初步审查；

●公司筹备组确定候选出资人，并组织候选出资人召开出资人会议，确定认缴出资金额及比例；

●候选出资人向公司筹备组交纳其认缴股本金额的2%作为出资保证金；

●所有出资人签订《出资协议》，确定公司名称和经营场所，正式进入公司申报和筹备，并按照约定及公司设立规定及时出资到位。

三、典当公司运营模式展望

1、运营模式之业务员设想

由于公司实行所有权与经营权分离，大多数股东不参与实际经营；但是我们的股东都有一定的社会人脉和资源，设想为了最大化的利用好我们各位股东的资源，各位股东在做好股东工作的前提下同时也兼任公司的超级业务员，为公司的发展尽自己最大的贡献。

2、运营模式之项目操作设想

鉴于典当行这个行业的特殊性他的业务都具有独立性，每一笔业务都有独特特点、风险和利益，而我们典当平台是属于股东合作的，在做某一项较大的业务时难免有各股东之间的立场及对待风险和利益的态度不一；为了避免这种情况的出现，我们可以采取在保证公司利益的情况下自由组合去做项目的模式，参与者承担这类项目的风险和享受利益；未参与这则不享受风险和利益，但不能撤出股本。

………………………………………………………………………….

四、典当行经营业绩及利润

典当行经营业绩及利润取决于以下几个方面A、资金成本。

B、经营规模。

C、操盘手的专业素质。

D、团队的和谐度等，所产生的效益不一，另行根据实际情况测算。

五、关于我们团队

我们有能力保证典当行申报成功的一群人,一群快乐的人，一群充满着创业激情的人！

发起人方XX、岑XX、张XX、杨XX都是武汉大学EMBA总裁三班的学员，大家有着共同的价值取向和价值观，同时对未来中国金融这个领域有着美好的期许，加入我们的团队!

我们期待着您的加入！

典当行发起人方XX、岑XX、张XX、杨XX

2012-7-23