某农商银行年度报告.docx
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某农商银行年度报告
ⅩⅩⅩⅩ农村商业银行股分有限公司
ⅩⅩ年度报告
ⅩⅩ年4月21日
第一章重要提示
本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性负个别及连带责任。
本行于ⅩⅩ年4月21日召开第二届董事会第三次会议。
本次董事会的会议通知已提前10天发给列位董事，会议应到会董事10名，实际到会董事9名、授权董事1名，10名行使表决权。
本行社3名监事列席了本次会议。
董事会审议通过了《ⅩⅩⅩⅩ农村商业银行股分有限公司ⅩⅩ年度报告》。
本行ⅩⅩ年度编制的会计报表经ⅩⅩ华达会计师事务所按照中国注册会计师独立审计准则审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。
ⅩⅩⅩⅩ农村商业银行股分有限公司董事会
ⅩⅩ年4月21日
保证ⅩⅩ年度报告中财务报告的真实、完整。
第二章释义及重要提示
一、释义
在本报告中，除文义还有所批外，下列词语具有以下涵义：
本行：
是指ⅩⅩⅩⅩ农村商业银行股分有限公司
央行：
是指中国人民银行
中国银监会/银监会：
是指中国银行业监督管理委员会
ⅩⅩ银监局：
是指中国银行业监督管理委员会ⅩⅩ监管局
元：
是指人民币元
二、本行董事会特别提示投资者，本行已在本报告中详细描述面临的风险因素，敬请查阅财务报告的内容。
第三章大体情形简介
一、大体情形
（一）法定中文名称:
ⅩⅩⅩⅩ农村商业银行股分有限公司；
（二）法定代表人:
ⅩⅩ
（三）成立时刻:
2 ；
（四）经济性质:
股分有限公司；
（五）注册号:
3
注册地址:
（六）联系方式:
电话:
0
传真:
0 邮
（七）业务范围：
吸收公众存款；发放短时刻、中期和长期贷款；办理国内结算；办理单据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；生意政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事借记卡、贷记卡业务；代理收付款项及代理中国保监会批准和允许销售的人身保险和财产保险业务。
（以上经营范围及许可经营项目的，应在取得有关部门的许可后方可经营）
（八）聘请的会计师事务所:
ⅩⅩ华达会计师事务所有限公司
办公地址：
电话：
本报告以中文编制。
第四章会计数据和财务指标摘要
一、本报告期前三年的主要会计数据和财务指标
（金额单位：
人民币元）
项目
ⅩⅩ年度
ⅩⅩ年度
本年度比上年增减（%）
2012年度
经营业绩
营业收入
%
营业利润
%
利润总额
%
净利润
%
财务比率
每股收益
%
资产利润率
%
%
%
%
资本利润率
%
%
%
%
应付利息充足率
%
%
%
%
规模指标
总资产
%
贷款和垫款总额
%
-正常贷款
%
-不良贷款
%
贷款减值准备
%
总负债
%
客户存款总额
%
-单位存款
%
-个人存款
%
所有者权益
%
注：
以上数据均为本行社口径，按照中国银监会监管口径计算。
二、本报告期补充财务比率
项目
ⅩⅩ年度
ⅩⅩ年度
本年度比上年增减（%）
2012年度
盈利能力指标
净利差
%
6%
%
%
净利息收益率
6%
%
-2%
%
占营业收入百分比
净利息收入
%
非利息净收入
%
成本收入比
%
%
%
%
注：
（1）净利差为总生息资产平均收益率与共计息欠债平均本钱率二者的差额。
（2）净利息收益率为净利息收入除以总生息资产平均余额。
（3）本钱收入比=业务及管理费除以营业收入。
三、本报告期资产质量指标
项目
ⅩⅩ年度
ⅩⅩ年度
本年度比上年增减（%）
2012年度
不良贷款率
%
%
%
%
不良贷款拨备覆盖率
%
%
%
%
贷款拨备率
%
%
%
%
注：
（1）不良贷款拨备覆盖率=贷款减值预备除以不良贷款余额。
（2）贷款拨备率=贷款减值预备除以贷款及垫款总额。
四、本报告期资本净额组成及资本充沛率指标
（金额单位：
人民币元）
项目
ⅩⅩ年度
ⅩⅩ年度
本年度比上年增减（%）
2012年度
资本净额
核心资本
附属资本
资本扣除项
加权风险资产
市场风险资本
资本充足率
%
%
%
核心资本充足率
%
%
%
五、补充财务指标
项目
ⅩⅩ年度
ⅩⅩ年度
本年度比上年增减（%）
2012年度
流动性比例指标
存贷比
%
%
流动性比例
%
%
单一最大贷款和垫款比例
%
%
最大十家贷款和垫款比例
%
%
迁徙率指标
正常类贷款迁徙率
%
%
关注类贷款迁徙率
%
%
次级类贷款迁徙率
%
%
可疑类贷款迁徙率
0
0
0
0
注：
（1）以上数据均为本行社口径，按照中国银监会监管口径计算。
（2）正常类贷款迁移率=期初正常类贷款转为后四类贷款的余额/期初正常类贷款期末仍为贷款的部份*100%；关注类贷款迁移率=期初关注类贷款转为后不良贷款的余额/期初关注类贷款期末仍为贷款的部份*100%；次级类贷款迁移率=期第一次级类贷款转为可疑类和损失类贷款的余额/期初可疑类贷款期末仍为贷款的部份*100%；可疑类贷款迁移率=期初可疑类贷款转为损失类贷款的余额/期初可疑类贷款期末仍为贷款的部份*100%。
第五章董事会报告
一、报告期内经营情形的讨论与分析
（一）报告期内整体经营分析
1.业务规模较快增加，市场份额稳步提升。
截至ⅩⅩ年12月末，全行资产总额亿元，增幅%；各项存款余额亿元，比上年末增加亿元，增幅%，市辖区各家金融机构的市场份额%,比上年末增加个百分点;贷款余额亿元，比上年末增加亿元，增幅%，市场份额%，比上年末增加个百分点。
2.市场准入取得新冲破，创收能力持续提高。
结合市场及客户需求，依托产品创新及渠道建设，市场准入取得冲破，成功发行贷记信用卡、开办黄金代售业务，代理理财业务已获准入，完善了零售业务产品线，产品种类慢慢丰硕，收益增加明显。
至12月末发行贷记卡228户，授信金额2528万元，发行普惠金融卡1516户，授信总额达亿元；全年实现财务收入亿元，比增亿元，增幅达%。
其中：
中间业务收入万元，比增万元，增幅达%；资金营运收入万元，比增万元，增幅%，高于财务收入增幅个百分点。
全年累计缴纳各类税金3122万元。
3.电子业务进展提速，服务能力不断提高。
12月末电子交易占比%，比上年增加了个百分点，高于全省农信平均水平。
其中12月份电话银行交易占比达到%，超过柜面交易占比，成为位居ATM机具以后第二的交易渠道；存量小额便民点291个，通过移机、增加拆并等调整优化53家小额便民点；布设自助银行31家，存量ATM、CRS等自助服务终端91台，ⅩⅩ年新投放17台，自助设备网点覆盖率达%，实现了金融服务村村全覆盖。
4.信贷投向调优、支农支小成效明显。
截至ⅩⅩ年12月末，我行涉农贷款余额亿元，比年初增加亿元，增加%，涉农贷款占贷款总量的%，高于各项贷款平均增幅；我行小微企业贷款亿元，与年初大体持平；共创建57个“信用村”（增加10个）、1个“信用乡镇”（增加1个）、2873名信用户。
5.内部管理上新水平，监管指标持续达标。
增强信用风险、流动性风险、声誉风险和案防等管控，各类风险管理水平和成效稳步提升，风险管控大体覆盖前、中、后台，案防实现“五无”目标。
同时受区域经济影响，ⅩⅩ年不良贷款较年初有所上升，至年末，不良贷款余额为万元，不良贷款率为%，比年初增加个百分点；资本充沛率%，拨备覆盖率%，贷款减值预备充值率%。
流动性一直维持充沛水平，核心欠债依存度、流动性比例、流动性缺口率和存贷款比率别离为%、%、%、%，均优于监管标准。
6.队伍素质持续提高，品牌建设卓有成效。
一是银行从业资格考试必考人员必考科目通过率达%，比年初上升个百分点，其中%（89人）的员工已全数取得5门银行从业资格证书；法律考试成绩良好，平均分达分，柜员品级、客户领导品级考试评定顺利完成，全行共有88人取得柜员品级，比上年增加15人，其中一级柜员4人、二级柜员10人；通过客户领导品级考试75人，其中低级60人、中级15人；二是全面完成门面标识统一VIS的改造，完成城澳、蕉城、环城路、东侨、八都5个网点的内部改装建设。
全年建设项目及安防累计投入万元,科技投入万元,其中服务渠道拓展投入万元。
营业环境大为改观，服务功能取得增强，有效提升了企业形象；三是社会履责能力提高。
支持妇女创业贷款、扶贫、大学生返乡创业、计生户等民生贷款1120笔、金额万元，生源地助学贷款授信2427户、金额5584万元（已发放3255万元）；累计代理发放社保卡万张、代理发放财政性补助万元;全年各类捐赠、帮扶资金达18万元，专门是出资5万元通过福万通慈善基金帮扶10名大学生，社会各界反应良好，凸显农商行是ⅩⅩ人自己银行的品牌形象。
7.金融创新迈出新步伐，跨区经营实现新冲破。
一批新系统加速推动。
视频会议系统投入运行，完成二代支付系统、农信银二代系统和柜眼前端系统的改造，提高办理业务的质量；踊跃对接并成为ⅩⅩ首家试点远程集中授权单位；水费代缴项目于12月初完成系统开发并正式投入利用；11月份霞浦支行获批筹建，冲破全省唯一社区市金融机构未设县级支行的局面。
（二）资产欠债表分析
资产总额307,万元，比上年末增加55,万元，较上年末增幅%。
欠债总额260,万元，比上年末增加53,万元，较上年末增幅%。
所有者权益为46,万元，比上年末增加1,万元,较上年末增幅%。
1.资产总额分析
生息资产万元，占比0，比上年末增加万元，较上年末增幅；非生息资产万元，占比0，比上年末增加万元，较上上年末增幅。
生息资产总额组成简表：
指标名称
本期值
上年末值
比上年末
增减值
比上年末
增减率
存放央行款项
50,
52,
-2,
%
贷款总额（含利息调整）
158,
110,
47,
%
存放同业款项
81,
72,
8,
%
非生息资产总额组成简表：
指标名称
本期值
上年末值
比上年末
增减值
比上年末
增减率
现金
7,
7,
%
其他应收款
%
固定资产及在建工程净值
1,
1,
%
应收利息
%
2.欠债总额分析
有息欠债万元，比上年末增加万元，较上年末增幅；无息欠债万元，比上年末增加万元，较上年末增幅。
有息欠债总额组成简表：
指标名称
本期值
上年末值
比上年末增减值
比上年末增减率
同业存放款项
%
各项存款
256,
204,
52,
%
长期借款
%
向央行借款
%
无息欠债总额组成简表：
指标名称
本期值
上年末值
比上年末增减值
比上年末增减率
应付利息
%
存款应付利息
%
其他应付款
%
应付职工薪酬
1,
%
应交税费
1,
%
其他负债
%
所有者权益总额分析：
实收资本（股本）万元,比上年末增加万元；盈余公积万元，比上年末增加万元，一般预备万元，比上年末增加万元，较上年末增幅；未分派利润万元，比上年末万元。
所有者权益总额组成简表：
指标名称
本期值
上年末值
比上年末增减值
比上年末增减率
未分配利润
2,
3,
-1,
%
盈余公积
1,
1,
%
实收资本
37,
34,
2,
%
一般风险准备
2,
2,
%
（三）利润表分析
财务总收入万元，较上年同期增加万元，同比增幅；财务总支出万元，较上年同期增加万元，同比增幅；实现账面净利润万元，较上年同期万元，同比。
财务总收入组成简表：
指标名称
本期值
上年
同期值
比上年同期
增减值
比上年同期
增减率
手续费及佣金收入
%
投资收益
%
金融机构往来收入
5,
3,
1,
%
利息收入
13,
10,
2,
%
财务总支出组成简表：
指标名称
本期值
上年
同期值
比上年同期
增减值
比上年同期
增减率
金融机构往来支出
%
业务及管理费
7,
7,
%
手续费及佣金支出
%
利息支出
1,
1,
%
资产减值损失
5,
4,
%
（四）贷款质量分析
1.按五级分类划分的贷款散布情形
项目
ⅩⅩ年度
百分比%
ⅩⅩ年度
百分比%
正常类贷款
%
关注类贷款
48159
%
次级类贷款
%
可疑类贷款
%
损失类贷款
0
0
0
0
贷款总额
100
100
不良贷款总额
%
2.按行业划分的贷款及不良贷款散布情形
（金额单位：
人民币万元）
行业
贷款余额
其中：
不良贷款余额
不良贷款占比
农、林、牧、渔业
%
采矿业
0
0
制造业
%
电力、热力、燃气及水的生产和供应业
0
0
建筑业
%
批发和零售业
%
交通运输、仓储和邮政业
9
%
住宿和餐饮业
%
信息传输、计算机服务和软件业
394
0
0
租赁和商务服务业
%
居民服务、修理和其他服务业
0
卫生、社会工作
117
20
%
文化、体育和娱乐业
159
0
0
其他
%
合计
%
3.按担保方式划分的贷款及不良贷款散布情形
（金额单位：
人民币万元）
担保方式
贷款余额
其中:
不良贷款余额
不良贷款占比
信用
%
保证
%
抵押
%
质押
0
0%
合计
%
4.前十大单一借款人的贷款情形
（金额单位：
人民币，万元）
客户名称
贷款余额
占贷款总额的比例
%
%
%
%
%
%
%
%
%
%
%
5.贷款减值预备的转变
项目
ⅩⅩ年度
ⅩⅩ年度
期初余额
本期计提
620
本期收回
收回以前年度核销贷款
本期内核销
其他变动
期末余额
二、未来进展目标的讨论与分析
（一）进展趋势和战略分析
ⅩⅩ年是我行实施第二个中长期进展战略计划的开局之年，我行将紧密关注经济金融形势的进展转变，以“稳中求进、稳中有为”为基调，着力在“转型、控险、增效、提质”上谋求新作为，依照不同化定位、特色化经营、精细化管理的要求，强化市场导向，突出盈利目标，加速改革创新，完善体制机制，增进转型进展，尽力做到同业进位、系统排名提升，实现新一轮进展的良好开局。
1.强基础。
一是普惠基础。
ⅩⅩ年持续开展“信用户”、“信用村”评定工作，各乡镇支行每一年按辖内行政村总数10%的比例创建信用村并完成授牌工作，力争ⅩⅩ再增1个信用乡镇；此后，力争每2年创建1个信用乡镇，直至信用乡镇达总数的50%；二是储户基础。
扩大小额储蓄账户（日均存款在5000-10000元），力争增加30%以上、新增万户；三是支付基础。
加大电话银行、自助机具（专门是自助存取款机CRS）及小额便民点的调整、布设及推行工作，进一步提升电子交易占比。
同时，丰硕小额便民点的内涵与功能，结合社保卡激活、小额现金存款、进展商（客）户、“阳光信贷”受理等功能，使小额便民点成为“农村金融综合服务站”，力争ⅩⅩ年小额便民点业务量能够超过柜员业务量、成为第三大业务工具；四是科技基础。
通过微信银行、微信公众号和银企对账、后督、电子验印、柜眼前端改造等系统的上线，节约人力本钱，进一步提升农信品牌形象。
2.推转型。
一是人员转型。
通过上班模式的调整、推行“一人一柜”、去后督等方式，实现“柜面瘦身”，把人员转化为客户领导、营销领导，开展增户扩面与产品营销；二是业务转型。
坚持“小额、流动、分散”的原则，大力推行“活利贷”、最高额贷款及普惠金融卡，力争有条件、有需求的乡镇网点开办“农村中长期消费贷款”；三是产品转型。
加大黄金代理销售业务的宣传力度，并将该业务慢慢辐射到乡镇网点；开展代理理财业务，先通过代理他行理财产品，丰硕业务品种，并慢慢实现代理理财到自营理财的进展；四是网点转型。
加速设立社区银行步伐，通过错时服务、上门服务，填补金融服务时刻、空间上的空白点，并作为城区客户建档的着力点。
3.严控险。
一是严防信用风险。
把好信贷客户“准入关”，强调“小额、流动、分散”原则，通过客户建档、增户扩面、信用乡镇建设等办法，踊跃推动信贷结构调整。
把好重点领域风险“排查关”，对各支行在风险排查的基础上，制定各支行的不良贷款防控目标，并对存量不良贷款制定化解方案、办法及清收计划。
把好不良贷款“清收关”。
对大额不良贷款实行“一户一策”，逐户制定清收方案，并将责任落实到人，加速处置进度；踊跃推动重组化解不良贷款工作，通过追加保证、以物抵贷等多种方式缓释风险。
通过量种方式，力争将不良贷款占比控制在3%之内；二是严防流动性风险。
留足备用金，把逾额备付金率、存贷款比例等作为流动性风险管理的重要指标，做好同业存款资金期限（短时刻与长期）的有效搭配，并对日常流动性状况进行监测和分析，以实现流动性风险的有效计量和管理；三是严防操作风险。
强化内控的执行力度，坚稳重要业务职位的按期轮岗和强制休假，严格执行不同业务职位资格准入制度；加大对员工不良行为的排查，加大督查和惩处力度，维持案防持续高压态势；四是严防科技风险。
加大科技系统建设地投入，提高系统运行的靠得住性与稳固性，适应业务进展的需求，进一步梳理、修订和完善信息科技规章制度，细化运算机设备管理、密码与权限管理及相关应急预案等管理制度，完善应急处置机制，增强对全员科技知识的培训，专门是运算机知识的应用、日常操作规范等，增强员工的风险意识，防范操作风险；五是严防声誉风险。
自媒体时期，依照舆情监测、报告、引导及处置工作制度，依照“专人负责、一日三查”的要求，搜索负面舆情，并及时汇报、解决。
4.提质效。
一是在真实表现资产质量的前提下，提足资产减值预备，力争ⅩⅩ年账面利润达到5000万元；二是增收节支，增强本钱控制与费用开支管理，把钱花在刀刃上、花在出效益的地方，对业务招待、会议费、差旅费、办公用品等变更费用在不影响业务进展的情形下实现5%-10%的紧缩；三是资金营运，通过量家对比，在资金安全的前提下，与资金回报高的行社合作，提高运营利润；四是踊跃进展资本消耗低的业务，如：
中间业务、理财业务、托管业务等，优化目前收入结构；五是力争五年内不增资扩股，通过发行次级债等方式，提高资本利润率，慢慢达到业务对资本的要求。
5.建队伍。
一是加大中层后备干部的选拔与培育，坚持依照省联社“三公三看”原则及“三能”用人机制，通过考试、面试、考核等竞聘程序，给年青员工提供展示自我的舞台，选拔优秀人材到重要职位；二是加大信贷、会计队伍的建设，通过省联社跟班、机关部门跟班、外派学习和开展业务技术竞赛、培训、考试等形式，提升员工业务素质。
ⅩⅩ年拟采取上下交流的形式，部门人员到支行挂职、支行人员到部门学习，以达到全员“业务、管理能力同步提升”的目标；三是探索尝试新的用工形式，以零散用工形式弥补业务条线人员的不足，提升在编人员的工作效率。
（二）ⅩⅩ年度经营目标
1.主营业务稳中求进。
市场份额稳中有升，各项存、贷款力争增加20%以上。
存款余额确保达31亿元、贷款余额达21亿元。
2.风控能力持续增强。
不良贷款控制在5%之内，拨贷比达4%以上，拨备覆盖率达160%以上，资本充沛率达16%。
3.经营效益持续提升。
各项收入力争达到亿元，账面利润力争达1000万元。
4.创新转型持续推动。
合理有效分离前中后台，优化业务流程，提升工作效率。
加大中间业务拓展力度，提高中间业务收入占比，力争达3%。
金融机构业务往来及投资收入占比进一步提高，实现多元化经营；不断提升电子银行建设质量，电子交易占比高于全省平均水平，力争达87%以上，电话银行动户率和小额便民点有效利用率明显提升。
5.支农支小持续推动。
三大工程活动扎实推动，做深做透农户和小微企业建档工作，力争全年增加贷款5000户，扩大基础客户群，尽力进展普惠金融。
6.队伍素质要持续提高。
银行业从业人员资格考试通过率继续提高，五门通过率达65%以上；拥有会计师、审计师、理财师、经济师、律师、注册会计师等各类国家认可的中级职称以上人员占比达15%以上，持续开展中级客户领导、高级柜员资格认定，全部员工的敬业意识、合规意识、业务技术进一步提高。
三、ⅩⅩ年度利润预分派方案
按照经审计的ⅩⅩ年度会计报表，本次实际可供分派的利润为万元，本行拟定ⅩⅩ年度预分派方案如下：
1.按昔时度税后利润10%的比例提取法定盈余公积，共计万元；
2.提取一般预备万元；
3.拟以ⅩⅩ年末总股本万股为基数，合计分派万元。
上述分派方案执行后，节余未分派利润万元，结转到下一年度，依照银监会对商业银行资本充沛的有关要求，留做补充资本。
四、踊跃改造社会责任情形
报告期内，本行踊跃开展一系列惠农强农活动，社会履职能力不断提高。
一是全面完成门面标识统一VIS的改造，完成城澳、蕉城、环城路、东侨、八都5个网点的内部改装建设。
全年建设项目及安防累计投入万元,科技投入万元,其中服务渠道拓展投入万元。
营业环境大为改观，服务功能取得增强，有效提升了企业形象；二是社会履责能力提高。
支持妇女创业贷款、扶贫、大学生返乡创业、计生户等民生贷款1120笔、金额万元，生源地助学贷款授信2427户、金额5584万元（已发放3255万元）；累计代理发放社保卡万张、代理发放财政性补助万元;全年各类捐赠、帮扶资金达18万元，专门是出资5万元通过福万通慈善基金帮扶10名大学生，社会各界反应良好，凸显农商行是ⅩⅩ人自己银行的品牌形象；三是一批新系统加速推动。
视频会议系统投入运行，完成二代支付系统、农信银二代系统和柜眼前端系统的改造，提高办理业务的质量，踊跃对接并成为ⅩⅩ首家试点远程集中授权单位，水费代缴项目于12月初完成系统开发并正式投入利用。
11月份霞浦支行获批筹建，冲破全省唯一社区市金融机构未设县级支行的局面。
第六章重要事项
一、报告期内，本行章程进行了修改。
本次章程共修改了三处，即“第十六条”、“第二十条”、“第二十一条”。
二、报告期内实收资本由人民币万元增加到万元。
三、报告期内股权结构未发生变更。
四、报告期内注册地址未发生变更。
第七章股分变更及股东情形
一、本报告期股分变更情形
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