荆州职业技术学院汽车保险与理赔教案.docx
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荆州职业技术学院汽车保险与理赔教案
荆州职业技术学院《汽车保险与理赔》教案
专业主讲教师张武授课时间
教学课题
第一章汽车保险
学时
教
学
目
的
1.了解风险的相关概念
2.掌握风险管理的常见内容
教材分析
重点
预防与处理风险的方法
难点
预防与处理风险的方法
教学方法
综述与归纳
教学手段
常规教学
教
学
过
程
及
时
间
分
配
一、组织教学
复习旧课导入新课（提问）
二、新课教学过程
（1）了解风险的相关概念
（2）掌握风险管理的常见内容
三、课堂小结及作业布置
后附教学过程及教学内容
教研室主任签字
风险的概念
所谓风险就是指在一个特定的时间内和一定的环境条件下，人们所期望的目标与实际结果之间的差异程度。
风险的性质
风险具有客观性、普遍性、必然性、可识别性、可控性、损失性、不确定性和社会性。
风险频率与风险程度
风险频率：
又称损失频率，是指一定数量的标的，在确定的时间内发生事故的次数。
风险程度：
又称损失程度，是指每发生一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的全部价值的百分比。
◇现实生活中二者的关系是：
一般是反比
风险频率很高，但风险程度不大；
风险频率不高，但风险程度很大。
风险成本
由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出费用的增加和预期经济利益的减少，又称风险的代价。
包括风险损失的实际成本，风险损失的无形成本和预防和控制风险损失的成本。
风险的构成要素
（一）风险因素
它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。
根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素，道德风险因素和心理风险因素三种类型：
1、物质风险因素。
2、道德风险因素。
（故意）
3、心理风险因素。
（过失、疏忽无意）
（二）风险事故
风险事故是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。
（三）损失
在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。
通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。
直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又称为实质损失；间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。
在风险管理中，通常将损失分为四类：
实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。
降低风险的途径
1.多样化选择
2.风险分散
3.保险
风险管理（riskmanagement）
（1）概念
风险管理是指对影响企业目标实现的各种不确定性事件进行识别和评估，并采取应对措施将其影响控制在可接受范围内的过程。
一般通过风险识别、风险估计、风险驾驭、风险监控等一系列活动来防范风险，在降低风险的收益与成本之间进行权衡并决定采取何种措施的过程。
（2）步骤
首先，风险管理必须识别风险。
风险识别是确定何种风险可能会对企业产生影响，最重要的是量化不确定性的程度和每个风险可能造成损失的程度。
其次，风险管理要着眼于风险控制，公司通常采用积极的措施来控制风险。
通过降低其损失发生的概率，缩小其损失程度来达到控制目的。
控制风险的最有效方法就是制定切实可行的应急方案，编制多个备选的方案，最大限度地对企业所面临的风险做好充分的准备。
当风险发生后，按照预先的方案实施，可将损失控制在最低限度。
再次，风险管理要学会规避风险。
在既定目标不变的情况下，改变方案的实施路径，从根本上消除特定的风险因素。
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教学课题
第一章汽车保险
学时
教
学
目
的
1.了解保险的概念、特征
2.了解保险的常见分类
教材分析
重点
保险的特征
难点
保险的特征
教学方法
综述与归纳
教学手段
常规教学
教
学
过
程
及
时
间
分
配
一、组织教学
复习旧课导入新课（提问）
二、新课教学过程
（1）了解保险的概念、特征
（2）了解保险的常见分类
三、课堂小结及作业布置
后附教学过程及教学内容
教研室主任签字
基本概念
根据《中华人民共和国保险法》中的描述：
狭义——保险是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
广义——保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或者合同规定范围内的赔偿或者给负责人的一种经济保障制度。
保险的特征
1、互助性
保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。
保险在一定条件下，分担了单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。
这种经济互助关系通过保险人用多数投保人交纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现。
2、法律性
从法律角度看，保险双是种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的一方是投保人或被保险人。
3、经济性
保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。
其保障对象财产和人身都直接或间接属于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其实现保障的手段，大多最终都必须采取支付倾向的形式进行补偿或给付；其保障的根本目的，无论从宏观的角度，还是微观的角度，都是与社会经济发展相关的。
4、商品性
保险体现了一种对价交换的经济关系，也就是商品经济关系。
这种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别人之间交换关系；间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系，即保险人销售保险产品，投保人购买保险产品的关系；具体表现为，保险人提供保险的补偿或给付，保障社会生产的正常进行和人们生活的安定。
5、科学性
保险是处理风险的科学措施。
现保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础，保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是科学的数理计算为依据的
保险分类
分成社会保险和商业保险
社会保险包括了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险
而对于商业保险，我国的分类方法是分成财产保险和人身保险（而在国外又一般分成寿险和非寿险）
财产保险又分为财产损失险、责任保险、信用保证保险三大类险种
具体可分为
A.财产险
B.货物运输保险
C.运输工具保险
D.农业保险
E.工程保险
F.责任保险
G.保证保险
人身保险分类有
（一）按保险责任分类
按照保险责任的不同，人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
1、人寿保险
2、人身意外伤害保险
3、健康保险
（二）按保险期间分类
按照保险期间分类，人身保险可分为保险期间1年以上的长期业务和保险期间1年以下（含1年）的短期业务。
其中，人寿保险中大多数业务为长期业务，如终身保险、两全保险、年金保险等，其保险期间长达十几年、几十年，甚至终身，同时，这类保险储蓄性也较强；而人身保险中的意外伤害保险和健康保险及人寿保险中的定期保险大多为短期业务，其保险期间为1年或几个月，同时，这类业务储蓄性较低，保单的现金价值较小。
（三）按承保方式分类
按照承保方式分类，人身保险可分为团体保险和个人保险
（四）按是否分红分类
按是否分红分类，人寿保险可以分为分红保险和不分红保险。
除上述分类外，人身保险还可按设计类型分为万能保险和投资连结保险等
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教学课题
第一章汽车保险
学时
教
学
目
的
1.了解汽车保险的含义
2.了解汽车保险的要素
教材分析
重点
汽车保险的要素
难点
汽车保险的要素
教学方法
综述与归纳
教学手段
常规教学
教
学
过
程
及
时
间
分
配
一、组织教学
复习旧课导入新课（提问）
二、新课教学过程
（1）了解汽车保险的含义
（2）了解汽车保险的要素
三、课堂小结及作业布置
后附教学过程及教学内容
教研室主任签字
汽车保险含义
汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。
汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。
在汽车保险的初期是以汽车的第叁者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。
要素
保险的要素亦称“保险的要件”，指保险得以成立的基本条件。
保险的要素有三，即前提要素、基础要素和功能要素。
（一）危险存在是保险成立的前提
保险与危险同在，无危险则无保险可言。
因此，特定的危险事故是保险成立的前提，是首一要素。
人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类，即人身危险、财产危险和法律责任的危险。
（二）众人协力是保险成立的基础
保险不仅与危险同在，尤与众人协力同在。
没有众人协力，就不可能有保险。
众人协力即经济上的互助共济关系。
这种经济上的互助共济关系，其组织形式有两种，一是直接关系，二是间接关系。
相互保险组织中的众人协力所体现的互助共济关系，就是一种直接的互助共济关系。
因为这种保险组织的成员，都是由虑有同一危险的多数人所组成。
他们中的每一成员，即是被保险者。
保险的众人协力，其人数虽然不可能具体地划定为几百人或几千人，但为了达到将巨大的损失尽量分散，变成微小的损失，就需要参加保险的人越多越好。
因为参加保险的人数越多，则损失分得越散，每个成员负担也就越轻；投保者越多，交的保险费就越多，所能积聚起来的保险基金数额就越大，因而对被保险者就越有保障。
保险需要众人协力，而且投保者越多越好。
在结成互助共济关系的每一成员面临的风险是不同的。
风险不同，损失的分担即应缴的保险费就应该不同。
合理的保险费率是维系保险的众人协力得以长久的关键。
（三）损失赔付是保险成立的功能
保险的功能并非消灭危险。
危险是客观存在的。
事实上，投保人支付一笔代价（保险费）后，他所买到的只是一个机会，即将来发生保险事故时可能获得补偿的机会，而不是真正意义上的安全。
保险的直接功能是经济补偿。
因此，财产保险除定值保险等个别例外，其损失赔偿均应遵循补偿原则，即当保险事故发生时，保险人给予被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人因遭受保险事故所造成的经济损失。
应该注意的是，在损失赔付功能上，人身保险与财产保险并不完全一致。
作用
1. 促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求
2. 稳定了社会公共秩序
3. 促进了汽车安全性能的提高
4. 汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位
目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。
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教学课题
第一章汽车保险
学时
教
学
目
的
1.了解汽车保险的特征
2.掌握汽车保险的分类具体内容
教材分析
重点
汽车保险的分类具体内容
难点
汽车保险的分类具体内容
教学方法
综述与归纳
教学手段
常规教学
教
学
过
程
及
时
间
分
配
一、组织教学
复习旧课导入新课（提问）
二、新课教学过程
（1）了解汽车保险的特征
（2）掌握汽车保险的分类具体内容
三、课堂小结及作业布置
后附教学过程及教学内容
教研室主任签字
汽车保险的特征
1. 保险标的出险率较高
汽车是陆地的主要交通工具。
由于其经常处于运动状态，总是载着人或货物不断地从一个地方开往另一个地方，很容易发生碰撞及其意外事故，造成人身伤亡或财产损失。
由于车辆数量的迅速增加，一些国家交通设施及管理水平跟不上车辆的发展速度，再加上驾驶人的疏忽、过失等人为原因，交通事故发生频繁，汽车出险率较高。
2. 业务量大，投保率高
由于汽车出险率较高，汽车的所有者需要以保险方式转嫁风险。
各国政府在不断改善交通设施，严格制定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对第三者责任保险实施强制保险。
保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障，在开展车辆损失险和第三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车保险成为财产保险中业务量较大，投保率较高的一个险种。
3. 扩大保险利益
汽车保险中，针对汽车的所有者与使用者不同的特点，汽车保险条款一般规定：
不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车辆时，也视为其对保险标的具有保险利益。
此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险利益原则。
但如果在保险合同有效期内，被保险人将保险车辆转卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并申请办理批改。
否则，保险事故发生时，保险人对被保险人不承担赔偿责任。
4. 被保险人自负责任与无赔款优待
为了促使被保险人注意维护、养护车辆，使其保持安全行驶技术状态，并督促驾驶人注意安全行车，以减少交通事故，保险合同上一般规定：
驾驶人在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待。
以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的。
汽车保险具有广泛性、差异性、保险标的可流动性、出险频率高等特点。
汽车保险的分类
车辆险有九大种类可供选择
险种之一：
车辆损失险（主险）
险种之二：
第三者责任险（主险）
险种之三：
盗抢险（附加险）
险种之四：
车上座位责任险（附加险）
险种之五：
玻璃单独破碎险（附加险）
险种之六：
自燃险（附加险）
险种之七：
划痕险（附加险）
险种之八：
不计免赔率（附加险）
险种之九：
不计免赔额（附加险）
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教学课题
第一章汽车保险
学时
教
学
目
的
1.了解汽车保险的保险原则内容
2．熟悉保险与防灾减损相结合、保险利益原则要求
教材分析
重点
保险利益原则
难点
保险利益原则
教学方法
综述与归纳
教学手段
常规教学
教
学
过
程
及
时
间
分
配
一、组织教学
复习旧课导入新课（提问）
二、新课教学过程
（1）了解汽车保险的保险原则内容
（2）熟悉保险与防灾减损相结合、保险利益原则要求
三、课堂小结及作业布置
后附教学过程及教学内容
教研室主任签字
保险原则
四大原则
1：
保险利益原则
财产保险的被保险人在保险事故发生时对保险标的应当有保险利益。
保险利益是指被保险人或投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
有四个成立条件：
合法的利益、经济有价的利益、确定的利益、有利害关系的利益。
2：
最大诚信原则
最大诚信是指诚实、守信。
保险合同就是建立在诚实信用基础上的一种射幸合同，保险法第5条规定，保险合同当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。
它主要通过保险合同双方的诚信义务来体现，具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，保险人的说明义务及弃权和禁止发言义务。
保险法第16条，17条作了详细规定。
3:
近因原则
近因是指风险和损失之间，导致损失的最直接最有效起决定作用的原因，用以确定保险赔偿责任。
4：
损失补偿原则
保险事故发生后，被保险人从保险人得到的赔偿正好填补被保险人因保险事故造成的保额范围内的损失。
实际运用过程中，应当以实际损失为限，以保额为限，以保险利益为限。
损失补偿原则有三个派生原则，即重复保险分摊原则，代为追偿原则，委付原则。
在重复保险的条件下，为了避免被保险人因保险事故获得超额赔偿，因此采用顺序、限责和分摊等原则。
代位求偿是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故时，保险人向被保险人赔偿保险金以后，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使对第三者请求赔偿的权利。
保险法第60、61、条就有关情况作了详细规定。
委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务移转给保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。
板书内容：
保险的基本原则一、保险的基本原则一诚实信用原则二保险利益原则三近因原则四损失补偿原则五与防灾减损相结合
保险活动的基本原则一遵守法律和行政法规的原则二资源原则三境内投保原则四专业经营原则五公平竞争原则
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教学课题
第二章汽车保险投保
学时
教
学
目
的
1.了解汽车保险的投保前准备
2.正确复述汽车保险的选择原则
教材分析
重点
汽车保险的选择原则
难点
汽车保险的选择原则
教学方法
综述与归纳
教学手段
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教
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时
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分
配
一、组织教学
复习旧课导入新课（提问）
二、新课教学过程
（1）了解汽车保险的投保前准备
（2）汽车保险的选择原则
三、课堂小结及作业布置
后附教学过程及教学内容
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（一）投保人投保过程中应注意的问题
由于各家保险公司推出的汽车保险条款种类繁多，价格不同，因此投保人在购买汽车保险时应注意如下事项：
1、合理选择保险公司
2、合理选择代理人
3、了解汽车保险内容
4、根据实际需要购买
5、购买汽车保险的其他注意事项
（二）保险公司或代理人应提供合理的保险方案
在开展汽车保险业务的过程中，保险公司或代理人应从加大产品的内涵、提高保险公司的服务水平入手，在开展业务的过程中为投保人或被保险人提供完善的保险方案。
1、保险方案制定的基本原则
2、制定保险方案前的调查工作
3、保险方案的主要内容
保险方案是在对投保人进行风险评估的基础上提出的保险建议书。
首先，应当包括从专业的角度对投保人可能面临的风险进行识别和评估。
其次，在风险评估的基础上提出保险的总体建议。
第三，应当对条款的适用性进行说明，介绍有关的险种并对条款进行必要的解释。
第四，对保险人及其提供的服务进行介绍。
其具体内容有：
（1）保险人情况；
（2）投保标的风险评估；
（3）保险方案的总体建议；
（4）保险条款以及解释；
（5）保险金额以及赔偿限额的确定；
（6）免赔额以及适用情况；
（7）赔偿处理程序以及要求；
（8）服务体系以及承诺；
（9）相关附件。
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教学课题
第二章汽车保险投保
学时
教
学
目
的
1.了解汽车保险的保险费含义
2.正确计算汽车保险的保险费
教材分析
重点
汽车保险费的计算公式
难点
汽车保险费的计算公式
教学方法
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教学手段
常规教学
教
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程
及
时
间
分
配
一、组织教学
复习旧课导入新课（提问）
二、新课教学过程
（1）了解汽车保险的保险费含义
（2）正确计算汽车保险的保险费
三、课堂小结及作业布置
后附教学过程及教学内容
教研室主任签字
汽车保险费率的模式
一、保险费率的概念
保险费率：
依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率来表示
保险金额：
简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人与保险事故发生后应赔偿保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础
保险费：
简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。
1、与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等
2、与驾驶人员相关的风险因子，主要包括驾驶人员的性格、年龄、婚姻状况、职业等
由此各国机动车辆保险的费率模式基本上可以划分为两大类：
从车费率模式和从人费率模式
二、从车费率模式
1、根据车辆的使用性质划分：
营业性车辆与非营业性车辆
2、根据车辆的生产地划分：
进口车辆与国产车辆
3、根据车辆的种类划分：
车辆种类与吨位
三、从人费率模式
1、根据驾驶员的年龄划分
2、根据驾驶员的性别划分
3、根据驾驶员的驾龄划分
4、根据安全记录划分
第四节、险保费率计算
（一）车辆损失险和第三者责任险保费的计算
1、车辆损失险的保费计算
保费=基础保费+（实际新车购置价-新车购置价所属档次的起点）×费率
2、第三者责任险的保费计算
（二）附加险的保费计算
1、全车盗抢险的保费计算
保费=基础保费+保额×费率
2、车上人员责任险的保险计算
保费=单座责任限额×投保座位数×费率
3、车上货物责任险的保费计算
保费=基础保费+（责任限额-20000）×费率
4、玻璃单独破碎险的保费计算
保费=新车购置价×费率
5、不计免赔特约条款的保费计算
保费=适用本条款的所有险种应收保费之和×20%
6、火灾、自燃、爆炸损失险的保费计算
保费=保险金额×费率
7、车身划痕损失险的保费计算
8、停驶损失险的保费计算
保费=约定的最高赔偿天数×约定的最高日责任限额×费率
9、无过失责任险的保费计算
保费=基础保费+责任限额×0.5%
10、救助特约条款的保费计算
11、提车险的保费计算
（三）风险修正
1、单车投保
2、车队投保
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第二章汽车保险投保
学时
教
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目
的
1、掌握保险业务的基本流程
2、掌握汽车保险合同以及汽车保险市场
教材分析
重点
保险公司承保的流程
难点
汽车保险市场的主体、客体及保险合同的形式
教学方法
综述与归纳
教学手段
常规教学
教
学
过
程
及
时
间
分
配
一、组织教学
复习旧课导入新课（提问）
二、新课教学过程
（1）掌握保险业务的基本流程
（2）掌握汽车保险合同以及汽车保险市场
三、课堂小结及作业布置
后附教学过程及教学内容
教研室主任签字
一、保险投保
二、保险承保
（一）填写投保单
（二）核保
1、核保的意义
（1）防止逆选择，排除经营中的道德风险。
（2）确保业务质量，实现经营稳定。
（3）扩大保险业务规模，与国际惯例接轨。
（4）实现经营目标，确保持续发展。
、
2、核保的主要内容
（1）投保人资格。
对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥有保险利益，汽车保险业务中主要是通过核对行驶证来完成的。
（2）投保人或被保险人的基本情况。
投保人或被保险人的基本情况主要是针对车队业务的。
（3）投保人或被保险人的信誉。
投保人与被保险人的信誉是核保工作的重点之一。
（4）保险标的。
对保险车辆应尽可能采用“验车承保”的方式，即对车辆进行实际的检验，包括了解车辆的使用和管理情况，复印行驶证、购置车辆的完税费凭证，拓印发动机与车架号码，对于一些高档车辆还应当建立车辆
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