银行现金清分流程.docx

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银行现金清分流程

银行现金清分流程

现钞处理是在货币流通过程中对现钞本身进行的各种服务的总称，实践上有广义和狭义之分。

狭义的现钞处理是指现钞的清分、复点、甄别以及直至最后的销毁；广义的现钞处理除了狭义的内容之外，还包括现钞的印制、储备、运输、调剂、整点、配送等。

现钞处理是现金流通的重要环节，也是货币运行的重要保障。

近年来。

我国现钞处理业务取得了较快发展，有效促进了货币流通,但同时也面临着处理能力无法适应货币流通的需要、现钞处理的券别结构不尽合理、商业银行现钞处理的职责定位不明确等挑战。

如何在现有的基础上，充分发挥社会力量参与现钞处理，逐步加大现钞处理的社会化服务力度，进一步提升全社会现钞处理能力，全面改善流通中现钞的整洁度，有效维护人民币形象，既是我国货币金银管理体制改革无法回避的问题，也是基层央行履职时必须认真思考的问题。

一、提高我国现钞处理能力的思考

产生上述问题的一个重要原因，就是现钞处理过分集中于人民银行和商业银行，社会力量参与现钞处理的广度和深度不够。

这其中既有现钞本身特殊性和神秘性的限制，同时也反映出我国现钞处理业务对社会开放不够。

人民币现钞由人民银行负责印制和发行，主要由商业银行经营，服务于商品和服务的支付，由众多的经济主体使用，所以，现钞处理的主要成本由中央银行承担是不合理的，全社会都有维护人民币形象和开展现钞处理的责任。

正如人身上的衣服一样，穿了就要去清洗，清洗时就要向洗衣店支付一定的洗衣费。

从这个角度看，现钞处理收取一定的费用是合理和必要的。

这在国外并不新鲜，如德国就实行现钞有偿处理。

所以，有必要重新审视我国现钞处理的机制问题，探索现钞处理的新路径，借助社会力量，实现现钞处理由行政化向商业化和社会化转变。

这既是提高现钞处理能力的必由之路，也是适应现钞流通新模式的内在需要。

目前许多商业银行的内部中心金库实行集中式、扁平化管理，集合了现金储备、现金调剂、现金调运、整点清分和流动服务等综合职能，以达到货币业务集约化经营的目的。

如果引入现钞处理的社会化服务机制，则能有效将单个银行的小集约规整为区域性的大集约，充分反映现钞流通的内在关系，实现整个金融机构现钞处理成本的最小化。

同时可以扭转商业银行现钞处理的被动行为，进一步强化商业银行现钞处理的主体意识，最终实现现钞处理回归正常化渠道。

需要指出的是，对人民银行和商业银行而言的现钞处理成本，对社会则是巨大的市场机会，目前，我国货币供应量中的M0已超过4万亿，单是对这些货币进行清分，就会产生巨大的市场商机，如果再加上残损人民币的挑残、销毁以及硬币的处理等业务，则现钞处理的市场十分庞大。

如果再将现钞处理放大至金融物流的角度，将现钞处理与金融物流的其他形式结合起来，完全可以吸引社会资源参与现钞处理。

二、现钞处理业务社会化服务的建议

（一）重视和加强对我国现钞处理商业化问题的理论研究。

目前要着重研究我国现钞处理的商业化问题，这是困扰现钞处理社会化服务的最大瓶颈，也是现钞处理由行政化向社会化转变必“乘机安全小贴士”安全出行要重视须首先解决的问题。

研究现钞处理的商业化问题，必须将现钞处理与金融服务创新结合起来，与深化现行现钞处理体制结合起来，与现代金融物流的发展结合起来，与国际现钞处理的最新成果结合起来，为我国现钞处理向商业化和社会化过渡提供理论支撑。

（二）深化人民银行现钞处理机制改革。

作为我国现钞处理的核心，人民银行的现钞处理机制可率先进行改革。

一是有偿处理。

人民银行钞票处理中心在清分商业银行缴存的款项时，应向银行收取一定的现钞处理费用。

从目前实际情况看，商业银行经营货币业务，并以此取得了一定的收益，应当成为现钞处理付费的主体。

二是完善体制。

以人民银行钞票处理中心为载体，建立会员制的钞票处理机构，吸收商业银行成为会员，逐步建立和完善企业化管理要素，实行现钞处理的体制内运作，为向完全意义上的商业化和社会化过渡奠定基础。

（三）推进现钞处理主体多元化。

现钞处理作为金融物流的一个组成部分，尽管有其独特性，但不应该拒绝社会资金的参与。

目前，要鼓励社会力量参与现钞处理，让符合条件的社会资源组建商业化的现钞处理机构，直接处理商业银行和其他经济主体的的现钞，并逐渐形成竞争机制，最终实现现钞的社会化处理机制。

 （四）强化人民银行现钞处理的最后监管者职能。

现钞处理的目的是服务于人民币流通，服务于经济社会发展，这是现钞处理业务的出发点和归宿。

所以，现钞处理的会化服务不能偏离这一目标，不应割裂于货币发行工作的大局。

所以，人民银行对现钞处理业的监管应该有更大作为。

现金清分业务外包—金融物流的新趋势

 2008-9-5经过20多年的改革，我国金融体系已发生了重大的结构性变革，一个以央行为领导，商业银行为主体，多种金融机构同时并存的多元化的金融体系已经形成。

而进入新世纪以来，国内经济结构、金融市场结构都在不断调整。

自中国加入WTO后，国内商业银行面临着更加激烈的竞争环境。

根据调查，截至本年度5月末，已有42个国家的75家银行在我国25个城市开展业务，转轨为法人的外资银行达到16家。

原有的国有银行与股份制银行的“二维”竞争状态演化为包括国有控股大银行、中小股份制银行、城市商业银行、外资银行在内的“四维”主体。

而随着今后更多外资银行转轨改制为法人银行、本土化进程不断深入、服务优势逐步体现，外资银行对中资银行的竞争压力将会越来越大。

发达国家银行相比，中资银行无论在资金实力、管理体制、经营手段还是人员素质水平上都存在较大差距。

而未来银行的发展趋势是降低经营成本、提高运作效率、不断提升核心竞争能力。

于是，作为银行提升核心竞争力的有效手段之一---银行业务外包，已经成为银行谋求自身发展的一把利器。

根据上海银监局对外资银行外包业务的一项最新调查：

近两年来，外资银行亚太区外包操作中心的功能正在逐步向上海转移，外资银行在进入上海市场后，利用其总行或海外分行的成熟经验，外包业务已经成为其经营过程中的一个普遍模式。

面对压力，中资银行纷纷开始了内部改革、管理创新和业务创新的步伐。

据悉已有多家中资银行开始探索包括业务流程、数据处理、IT服务、人力资源管理等在内的多项外包业务。

而随着银行外包业务涵盖面的不断扩展，以及银行自身发展需求的不断变化，许多新的业务外包模式应运而生。

近来，一种新的业务外包模式----现金清分外包业务正在被越来越多的银行所关注。

所谓现金清分外包业务是指银行将原本由金库等现金中心机构负责的现金清点工作交由第三方专业性服务公司来做，让其对所在地区商业银行的营业网点及分支机构的所有现金进行集中统一清点处理,分存,运输和上缴中央银行。

在中国，许多银行现金的押运一直都由专门的金融押运公司来负责，由此类公司接手现金清分业务也属必然。

据悉，已有多家外资银行就此业务咨询上海市保安服务总公司保安押运有限公司，而深圳等地的押运公司也已经开始尝试开展此类业务。

长期以来，我国银行业耗费了大量的人力、物力和财力从事现钞清分，不仅增加了银行的运营成本，而且在一定程度上影响了银行主业的发展。

据介绍，国内银行沿用了数十年的现钞清分模式存有两大弊端：

一是银行每新增设一家支行，都要配备或租用金库、库管员、相关清分设备和操作管理人员，这样“大而全”的设置造成人员膨胀、支出增加，若加上重复投入的管理运营费用，整体上势必造成成本高、效率低的结果，使银行背上了沉重的包袱；二是各银行重复投入花费巨大，但因各为其主，清分设备及配套人员又常常因为业务不饱和而处于闲置状态，有些银行甚至从押钞、清分、存钞、送钞各个环节都由自身来做，背后有一个庞大的队伍来运作，运钞车、清分设备不能物尽其用，相关操作和管理人员不能人尽其才，造成了极大的资源浪费。

面对日趋激烈的市场竞争，各家银行在增加收益的同时还要考虑降低运作成本。

现金处理对于银行来讲是一项繁重的工作，也是现金流程中的一个重要环节。

银行将现金清分业务外包，可以极大的降低设备的购买和维护费用，同时也可以减少人员管理及监督成本，最重要的是可以将现金清分中存在的风险转移出去银行的这种变革其实也是按照社会化大分工的发展原理，银行逐步把非核心业务外包出去，以达到降低成本、致力于核心业务创新和发展的目标。

银行通过外包其现金清分业务，能够集中资源，在产品研发、市场推广和品牌塑造等方面确定自己的优势，集中人力、物力、财力构筑自己的核心竞争力。

因此，从银行业的发展趋势分析，现金清分业务外包是银行业社会化大分工的必然结果。

对于金融押运公司而言，一直以来都只是负责银行现金的押送，缺乏技术含量和发展盈利空间，如果要承接下现金清分业务，势必要有运作体系的变革和业务的革新，对于人员素质水平和领导管理水平也会要求一个较大程度的提高。

但是无疑会使得整个公司的服务产业链向上延伸，将极大有利于整个现金处理业务的发展，提高和银行之间的相互依存度，提升自身的竞争水平。

同时，二者的合作也可以使得运钞车、清分设备等得到充分的利用，节约社会成本。

现金清分外包业务是按照行业规律，从提高社会和经济效益、节约费用、降低成本的角度去整合物流。

虽然金融行业的特殊性决定了金融押运公司具有进入门槛高、安全系数要求高、风险系数大等特点，但究其本质，金融押运公司与其他行业的第三方物流企业并无多大差异，只是行业背景不同，所服务的商品和所服务的对象不同。

将现金清分业务外包，银行因此可以将更多的资金和精力投入到核心业务的拓展和创新中去，不断提高自身核心竞争力。

而金融押运公司也能够由此改变自身的角色定位，提升自己的软硬件实力和业务水平，成为一个更专业更具科技含量和发展前景的新型金融物流公司，在发展大潮的旗帜下，现金清分业务外包是一个必然的趋势，值得去不断探索和研究。

“现金清分”外包在汉试水 

  荆楚网消息 （楚天都市报）（记者王海玉实习生刘文军）今后，市民从银行柜台或ATM机上取款，钞票有望变得更新更干净。

昨日，“现金清分”外包在汉试水，并有望向各家银行扩展。

据悉，这在全国尚属首例。

 现金清分，即为现金整理和清点。

银行网点每天接收的大量现金，须由网点、支行、分行层层运送并集中清点，送往人民银行。

其中，柜面工作人员必须按新旧、面值，手工清理、打捆，。

 昨日，建设银行经济技术开发区支行率先尝鲜，将这一项目外包给新加坡德安集团。

今后，该行柜面人员仅需简单按票面面值清点，后续工作交由德安“代劳”，并使用自动化现金清分系统，自动挑出污损钞票。

市民从柜台、ATM机上取出的钞票将更新、更干净。

市场上现金的流转周期，也有望从过去的2-3天提速至12小时。

 据了解，国内银行每增设一家支行，就要配备金库、库管员、相关清分设备。

人行武汉营管部负责人透露，现金清分外包节约大量人力，是大多国家商业银行采取的形式。

此次武汉率先试水，将进一步丰富其金融后台中心的功能，并有望成为全国现金管理后台大本营。

银行现金清分机现状及需求的分析与调查

2008-1-14 货币，是一个国家的名片，代表着国体或形象。

因此，流通的货币回笼券一般情况下都必须经过银行挑残、清分之后才能再次流通。

然而在我国，人民币的整洁度问题一直以来困扰着我们，从1998年起，央行就相续出台了系列政策，为此，制定了《损伤人民币挑剔标准》，2001年，又实施了“七成新”《纸币的基本标准》。

但效果并不明显。

为了维护人民币信誉，进一步解决人民币现行流通券的整洁度问题，最近，中国人民银行加大了执行力度，在前两次“标准”的基础上，再次制定了《不宜流通人民币挑剔标准》2004年1月1日起全面实施。

“新标准”第一次明确地表达了“伤残人民币”退出流通领域的这一概念，对于现金清分机的市场来说无疑是极大地利好消息。

然而，现金清分机的市场现状又是什么呢？

其发展趋势如何？

作为金融科技界的核心期刊——《金融&科技》给予高度关注。

最近，记者走访了部分银行以及供应商，就相关问题进行了探讨。

我们在此向接受采访的专家们表示感谢！

尤其是银行方面的管理专家对我们商家提出的期望，更是点明了未来的方向…… 再次表示感谢！

希望我们的访谈能推动清分产品的科技发展！

 金融界

采访对象

:

中国人民银行广州分行钞票处理中心卿从元主任中国人民银行广州分行货币金银处唐少华科长中国农业银行广东省分行财会处有关领导（以下简称省农行）《金融&科技》编辑部（以下简称《金》）：

中国现金清分机市场的整体现状及发展趋势是什么？

有什么特点？

卿从元：

现状是：

人民银行以使用大、中型清分机为主，而商业银行以使用小型清分机

为主。

大、中型钞票清分机有速度快、点数准、防伪能力强等特点，但机器价格较为昂贵；小型机则价格较便宜，但速度相对较慢、防伪能力不如大、中型机。

随着中国人民银行2004年1月1日《不宜流通人民币挑剔标准》的实施，钞票清分机将有广阔的发展空间。

唐少华：

由于现金清分机的价格昂贵，目前清分机的使用远未得到普及，随着国家对流通钞票质量的重视，清分机具应有较大的发展空间。

《金》：

目前现金清分机具在银行业的使用状况如何？

其需求和应用有什么变化？

卿从元：

目前，各商业银行使用钞票清分机是不多的，现在只是处于起步阶段。

但是，随着人民银行重视钞票质量的提高，《人民币管理条例》颁布施行及流通中钞票“新标准”的执行，在各商业银行普及清分机的局面会逐步地推进。

唐少华：

目前国内银行使用的现金清分机大多依赖进口。

大、中型机主要品牌有G&D、得利来、东芝等，小型机有劳雷尔、光荣等。

最近，国内点钞机生产企业纷纷推出小型清分机，但在广东市场还未见到。

需求应用方面已逐步由单一的人行使用发展到商业银行使用的格局，而中、小型清分机将更符合商业银行的使用要求。

《金》：

随着国家金卡工程的进一步实施和推广，电子货币将得到更多更广泛地应用，你认为卡类和卡类设备的流通和使用对现金和现金清分机具的流通和使用会有多大的影

响？

卿从元：

信用卡等电子货币的使用，必然代替了部分的现金货币，从而使现金的投放量相应减少。

但由于使用环境、使用习惯及地区经济差异等原因，相信2—3年内对现金和现金清分机具的流通、使用不会产生太大的影响。

唐少华：

电子货币使用是发展的趋势，但推行有一定的困难。

因为我们的国情是：

幅员

辽阔、人口众多、城乡差别大，因此我国的电子货币要想发展到如西方发达国家水平还有一段很长的路。

像英、美等电子货币使用发达的国家，电子货币确实解决了现钞流通中带来的许多问题。

然而，以国内的现状，电子货币远未能取代现金流通的地位。

因此，我认为现阶段卡类和卡类设备的推广，对现金和现金清分机的应用影响不大。

不过，要对厂家提醒的是：

清分机的需求量是有限，支行一级银行机构使用1-2台就可以满足需求，因此建议不要盲目生产，以免过剩。

卿从元

中国人民银行广州分行钞票处理中心主任

现任中国人民银行广州分行钞票处理中心主任，原任职广州分行营业管理部货币金银处处长。

从事货币、机具管理工作多年，有着较丰富的理论、实践经验.《金》：

2004年1月1日中国人民银行关于流通中现钞要求执行《不宜流通人民币挑剔标准》的新规定，这说明央行十分重视现金流通券的质量问题，请问“新标准”的具体内容是什么？

贵银行是如何理解和执行“新标准”制度的？

卿从元：

人总行2001年7月7日曾下发文件（银发[2001]228号），对“七成新”标准的具体内容作了详细规定，但实际执行中仍存在一定困难。

现在，“新标准”的出台，使不易流通的伤残币将直接退出流通领域。

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