关于信贷经营管理体制调研的专题报告WORD文档.docx
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关于信贷经营管理体制专题调研报告
按照省分行《关于信贷经营管理体制调研的通知》的要求，我行信贷管理部牵头，及时拟定了调研方案，组织前后台熟悉业务人员围绕信贷审批体制改革、二级分行信贷审查审批中心、小企业专营机构、个贷集中经营中心等四个方面展开了调研。
参加调研人员通过召开座谈会和深入到有关部门、单位，充分听取了相关业务条线熟悉情况的人员的意见和建议，初步掌握了我行信贷经营管理体制方面的基本情况以及存在问题。
现将有关情况报告如下：
一、信贷审批体制改革方面
（一）我行信贷独立审批人配备情况。
我行积极贯彻执行信贷审批体制改革精神，按照《中国农业银行安徽省分行信贷审批体制改革实施方案》和《中国农业银行独立审批人管理办法》规定的要求和条件，先后通过考试、考核，从现有信贷从业人员中选聘一批思想政治素质高、业务能力强、敢于坚持原则、热衷农行信贷工作的人员，配备到审批人岗位。
并根据业务量大小、拟聘人员综合素质，2009年4月，配备重点推进行涡阳县支行独立审批人1名；2010年5月配备二级分行本部独立审批人1名；2010年12月配备个贷中心独立审批人1名。
3名独立审批人均已经省分行资格认定，并根据我行信贷业务工作开展需要和独立审批人的审批能力分别进行了转授权，现已全部到岗开展信贷业务审批。
同时，2010年底，我行根据顾行长讲话精神，对现有审批人进行了优化组合，将派驻涡阳县支行独立审批人卢勇调回市行信贷部，一方面从事重点推进行涡阳县支行信贷业务审批，另一方面担负上报市行个贷业务审批，既实现审批人员优化组合，同时又提高了我行信贷审批效率。
（二）对独立审批人的转授权和信贷业务审批情况。
2010年度，我行根据信贷业务开展需要、独立审批人综合素质以及风险把控能力，在省分行对亳州分行转授权权限、额度内，对3位独立审批人分别进行了转授权，对本部独立审批人石林转授法人客户、小企业以及个人客户等信贷业务品种审批权限，授权比例控制在50%-60%以内；对派驻涡阳县支行信贷独立审批人审批人卢勇转授法人客户、小企业以及个人客户等信贷业务品种审批权限，同时授予上报市行个贷业务审批权限，授权比例控制在40%-50%以内；授予个贷审批中心陈志强部分个贷业务审批权限，包括低风险个贷业务、个人住房按揭、汽车按揭等转授权，授权比例控制在40%-50%以内。
截止2010年底，独立审批人石林审批信贷业务有审查评级、授信材料24卷；审批个人贷款409笔，金额6537万元；法人客户67笔，金额15654万元；参加贷款审查委员会30次，整理贷审会会议纪要30份；独立审批人卢勇2010年度审批信贷业务1599笔，金额29716万元（2009年度审批530笔，金额3010万元），其中：
贷款1549笔，金额26969万元，银票50笔，金额2757万元；法人客户27笔，金额13270万元，个贷1522笔，金额13689万元。
因不符合贷款条件，否决贷款54笔，金额591万元；个贷中心独立审批人陈志强因2010年12月授权，尚未进行个贷审批中心受理信贷业务审批，只进行利辛县支行、蒙城县支行上报的部分个人按揭审批。
2010年底，我行信贷独立审批人审批信贷业务，到期贷款全部收回，银票全额兑付，到期贷款收回率、不良贷款余额占比以及新增不良贷款比率均在风险控制比率范围内，达到了在风险可控的前提下，促进信贷业务有效发展的效果。
（三）我行实行信贷独立审批制度成效及管理措施。
信贷独立审批制度在我实行，实现了信贷业务的专职审批，有效地提高了信贷业务审批效率，大大缩短了审批时间，赢得了客户的好评，为客户管理和市场营销提供了有力保障。
同时信贷专业审批的实施，有效地提高了风险防控能力，使风险隐患有效地控制或消除在事前。
通过信贷独立审批制度推行，不断强化了信贷从业人员的风险意识、合规意识、制度意识以及业务操作的流程意识。
力求极力做到避免法律风险、减少操作风险、杜绝道德风险，为逐步实现信贷业务经营管理规范化、精细化目标打下了基础。
（四）信贷独立审批人制度改革实施中存在问题及建议
1、信贷独立审批人的工作主要是信贷业务审批，由于工作的相对单一性，形成审批人对驻地行的经营管理情况及其整体经营思路无法充分了解，尤其是对上级行的信贷政策导向不能及时掌握，给审批人信贷审批决策带来一定影响。
建议建立信贷独立审批人定期联系和信息交流平台，为独立审批人提供了解上级行及驻地行经营管理信息的渠道，为独立审批人提供机会，了解全行的经营管理情况尤其是信贷业务工作情况，便于审批人准确进行审批决策。
2、信贷独立审批人中不乏综合素质比较优秀，尤其是在信贷业务方面有专长的同志，由于加入信贷独立审批队伍，自然就丧失了在其他方面发展、进步的机会。
建议优化信贷审批人管理制度，建立一套独立审批人能进能出的管理体制，营造独立审批人晋升和发展通道。
3、随着监管力度的不断加大和同业竞争的加剧，农行的很多制度办法不断更新，尤其信贷制度不断完善，如果审批人不能保持与时俱进，知识不能及时更新，很能适应审批制度发展形势需求，独立审批的专业性很难得到保证。
建议在审批人自学的基础上，提供一些集中性、专业性学习的机会，不断提高独立审批人专业审批的能力。
4、从独立审批人制度执行情况来看，虽然总行制定了《中国农业银行信贷业务独立审批人管理办法》，但由于独立审批人产生渠道和来源岗位不同，各行对独立审批人的管理有所不同，很多制度精神贯彻执行不到位，无形中对审批人工作的积极性和主动性带来一定影响。
建议加快建立独立审批人岗位序列管理制度，完善独立审批人的激励机制，实现责权利的统一，一方面解决独立审批人的行政级别、人员编制、薪酬福利等待遇问题，以增强独立审批人的工作积极性和主动性；另一方面合理确定对独立审批人的考核指标，引导独立审批人更好的履行工作职责。
使独立审批人这支队伍成为真正独立、高效、规范、专业的队伍。
5、在派驻审批人的管理中，由于驻地行信贷前后台与独立审批人之间没有管理关系，存在派驻独立审批人与驻地行分管副行长、信贷前后台负责人之间的关系不协调、不理顺情况，导致独立审批人缺乏团队支撑，单凭一己之力很难实现独立审批质量和效果；另外派驻独立审批人后，驻地行分管信贷副行长既不承担审批责任、也不承担审查责任，其在信贷管理中的部分职能虚化。
鉴于信贷业务在今后一段时期仍将是我行核心业务，风险防控重点是信贷业务领域，建议考虑试行驻地行分管信贷副行长就地转任为独立审批人，一方面可以解决独立审批人管理中的一些的问题，另一方面也可以从业务上管理当地信贷团队，更容易获得智力支持和业务配合。
同时为保证其独立性和专业性，可以将分管信贷副行长的人员编制及工资关系上收一级管理，同时调整其分管工作范围，加强其信贷专业知识培训，实现专职、兼职有机结合。
二、信贷业务审查审批中心方面
（一）我行信贷业务审查审批中心人员配备和岗位设置情况。
我行根据信贷审查审批制度精神和省分行要求，于2010年3月成立了信贷业务审查审批中心，审批贷款1209笔，金额120742万元，按照信贷业务开展和岗位职责分工需要，设置管理、审批、审查、风险管理、信贷系统管理、内勤等岗位，共配备7人，分别根据岗位职责分工，进行信贷业务审查审批，具体岗位职责分工及兼职情况如下表：
序号
姓名
岗位名称
岗位职责
是否兼职
1
张永杰
信贷管理部门经理
信贷管理
否
2
石林
独立审批人
贷款审批
副总经理兼审批人
3
王平
审查人员
法人客户审查
否
4
王锐
审查人员
法人、个人客户审查
个贷中心审查员
5
赵兰兰
内勤\审查
内勤、个人客户审查
否
6
王晓静
CMS系统管理员\审查
法人、个人客户审查\CMS系统管理
个贷中心审查员
7
崔红蕾
风险管理\审查
风险管理\个人客户审查
否
由于信贷审查人员较少，目前我行信贷业务审查，只能按区域、按客户设立审查人员，还未能实行真正意义上的专职审查。
我行正在着力提高审查人员素养，并在按区域、按客户审查基础上，逐步推行按行业、按业务产品审查，实现信贷业务审批的专业化、专职化。
（二）我行贷审会专家委员配备及运作情况。
按照贷审会运作规程，我行共配备专家委员11名，其中独立审批人一名，法律事务人员两名，其余为信贷部、公司业务部、个金部、机构部、农贷部等相关部门总经理。
我行2010年共召开贷审会30次，上会项目126个，金额48834万元，通过率98%，审议项目、金额情况详见下表：
项目总类
项目数
金额
流动资金贷款
37
17030
个人生产经营贷款
42
3254
授信额度核定
27
28550
信用等级评定
14
/
其他事项
6
/
统计结果来看，2010年贷审会召开次数、审议项目、金额均少于2009年。
主要原因：
一是我行小企业简式快速信贷业务审批权限调整到1000万元，小企业贷款上会笔数明显减少；二是小企业信用等级评定权限上收到省分行，我行无权审定小企业信用等级评定项目；三是2010年下半年起，权限内个人助业贷款和授信项下的流动资金贷款不需要报贷审会审议，形成上会项目、金额、次数减少。
新贷审会运作规程的实行，提高了信贷业务办理效率和信贷审批质量，贷审会运作中实行委员记名投票，大大地提高了参会委员的责任心和风险防范意识，有效地防控了信贷业务风险，同时也体现了信贷审批体制改革的方向和趋势。
三、小企业专营机构方面
（一）我行小企业专营机构成立情况及管理措施。
我行为贯彻落实银监会对银行小企业金融服务实行专业化和建立小企业授信“六项机制”的要求，促进亳州农行小企业金融业务健康、快速、持续发展，根据银监会《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》及省分行《关于印发<中国农业银行安徽省分行建立小企业金融服务专营机构实施方案>的通知》（农银皖办发【2010】152号）文件精神，我行建立了小企业金融服务中心，纳入公司业务板块。
由于成立时人员变动、后续人员不能到位，我行小企业金融服务中心一直未能正式运营。
针对上述情况，结合亳州辖区小企业信贷需求，我行采取区别对待的方法对小企业信贷进行经营管理，如重点推进行涡阳县支行我行采取对独立审批人授权，权限内信贷业务直接在经营行审批，有效满足重点推进行小企业信贷需求；为满足城区小企业信贷需求，我行成立小企业金融服务特色支行，为小企业信贷需求提供特色服务；其他县域支行采取经营行调查，上报信贷审批中心审查审批方式，有效提高了小企业信贷业务办理效率，促进了地方小企业发展。
（二）我行小企业特色支行成立及运营情况。
为扎实推进小企业金融服务工作，我行成立小企业金融服务特色支行领导小组，拟推选药市支行和剧场分理处为小企业特色支行，后经报请省分行，确定药市支行为小企业金融服务特色支行。
我行药市支行作为小企业金融业务的主要经营单元，由其负责落实小企业营销计划，组织客户、产品及服务的营销，受理客户业务咨询和申请，负责小企业信贷客户的信贷管理等工作，同时承担小企业金融产品、存款业务、中间业务产品的营销工作。
药市支行位于全国最大的药材交易中心——亳州市中药材大市场内，地理位置优越，距亳州市火车站约400米，位于中药材交易大厅正门对过，属中药材交易市场内的黄金地段。
药市支行现有员工13人，其中大专以上学历6人，中级职称一人，初级职称3人，客户经理2人，均是具有多年工作经验的客户经理。
中药材生产经营是亳州市的支柱产业，在亳州市的经济发展中占有非常重要的地位。
据有关部门统计，亳州市从事中药材生产、加工、经营的人数多达70余万，注册成立大小中药材经营公司4000余家。
交易中心内药商云集，中药材日上市交易量高达6000多吨，上市品种2600余个，日客流量5万人以上，全年交易额80多亿元人民币。
目前，市委、市政府正在实施“三个100”工程，即使中药材种植面积达到100万亩；从事生产、种植、加工、经营的人数达到100万人；中药材年交易额突破100亿元。
特色支行自2010年6月成立以来，已营销企业4家，发放贷款370万元，特色支行小企业信贷业务开展中处于起步阶段。
中药材交易市场的繁荣和发展，无疑给药市支行的经营，尤其是中小企业信贷业务的开展带来了机遇，提供了广阔的发展空间。
四、个贷集中经营中心方面
（一）个贷集中经营中心成立及运营模式。
我行为扭转个贷业务落后于同业、系统的现状，结合省分行《全省个贷业务集中经营推广启动会》、《中国农业银行安徽省分行城市行个人信贷业务集中经营推广工作方案》要求，全面提升我行个人信贷业务综合竞争力和服务水平，市分行迅速组织人力、物力,选择优势地段，从有关部室和单位选聘9人，于2010年9月组建个贷中心。
我行把个贷中心作为个贷业务集中经营的基础依托平台，现阶段采取一个中心运营管理，各支行、网点分层次营销的经营模式，即由营业网点、支行与个贷中心多方位、立体式营销。
运作情况来看，个贷中心集中审查审批，缩短了业务流程，加快了业务流转，提高了审查审批质量和效率。
（二）个贷中心人员配备及信贷业务开展情况。
个贷中心根据业务经营需要以及组织架构设定要求，编制暂定9人，个贷中心设主任1名，副主任1名，独立审批人1人、内设个贷审查岗2人（兼职）、抵押登记岗1人、放款审核岗1人（兼职）、会计放款岗1人（兼职）、风险监测岗1人（兼职）。
目前，我行个贷中心处于试运行阶段，授予个贷中心独立审批人的权限仅限个人住房贷款和个人汽车贷款，待中心正式运营、人员逐步到位，将增加对个贷中心审批人授权，个贷中心将正式开展其他个贷业务审查审批。
由于信贷人员紧张，我行个贷中心审查人员由信贷审查审批中人员兼任，但个贷中心业务开展已正式开展，已进行部分个人住房贷款和个人汽车贷款业务审批，个贷中心各项业务开展逐步进入正轨。
（三）个贷中心成立基础及对亳州个人业务发展的主要作用。
毫州地处安徽省西北边陲、黄淮平原腹地，为新设立的地级市，辖涡阳、蒙城、利辛、谯城三县一区，辖内市场繁荣，交易活跃，对各种金融产品尤其是个金业务需求旺盛。
一是人口基数大，个人住房贷款需求有潜力。
尽管亳州市仅下辖三个县一区，但人口多，每个县都有100多万人，住房需求潜力较大。
亳州市“十二五”提出两个突破，即加快城镇化和工业化的突破，城镇化要实现45%，将有一大批农民要从农村走向城市，对商品房的刚性需求将达到200多万套，而亳州辖区及三县的现存楼盘远不能满足需要，同时，人民收入大幅提高，人们改善住居的需求增强。
此外，亳州成熟规范的小区不多，特别是三县，新建的环境好、管理规范的小区，市场需求量大。
亳州个人住房市场正处起步发展阶段，个人住房贷款金融市场有很大发展空间。
二是市场活跃，个人助业贷款需求量大。
第一是药业市场，位于谯城区的亳州中药材大市场，是全国四大药都之一，拥有众多商铺，6000多户商户，每年药材交易额达120多亿元，大中小药商对个人助业贷款需求量大；第二是汽车市场，蒙城县的汽车大市场，已成为唯一设在县级的国家级汽车专业批发市场，蒙城汽车市场在全国都独具特色，且日趋成熟，辐射范围越来越广，该大市场现有大小汽车公司百余家，其中一级代理商（4S店）近40余家，在全省各县市设立销售点100余个，省外销售公司近60家（其中安驰汽车销售公司在全国设立销售点50家），全年销售各种汽车三万余辆，经销近百个品牌，三百多个品种，假如我行成功介入异地汽车消费贷款业务，每年汽车消费贷款就在5000万元以上；第三是船舶市场，亳州市辖区河道纵横，涡河、茨淮新河等河流直接连接淮河、长江，自古水运业十分发达。
利辛、涡阳、谯城等地的航运公司担保的船舶贷款，符合我行准入条件的千吨以上船舶贷款就有将近100多艘，客户最低贷款需求也在60万元以上，合计最低也有6000万元以上的贷款需求。
此外，还有其它众多的酒业、药业方面的商户个贷需求也在10000万元以上。
三是与同业相比差距明显。
面对这个巨大市场，各家商业银行竞相争夺优良客户，而在这场争夺战中，我行处于明显的劣势，根据人民银行2010年11月底公布数据，亳州市全辖个人信贷业务余额372064万元。
其中工行136659万元，占比36.73%，名列第一位；中国银行121668万元，占比32.70%，名列第二位；建设银行72315万元，占比19.44%，名列第三位；我行41392万元，占比11.12%，名列最后一位。
无论存量还是增量，我行个人信贷业务市场占有份额在四大商业银行中排名都是最后一名。
为大力拓展个贷业务市场，抢占个人高端市场，提升竞争力，2011年我行计划营销6个亿的个贷业务，其中个人住房贷款3亿元，个人助业1亿元，个人汽车消费贷款1亿元，个人综合消费贷款1亿元。
个贷中心成立后对我行个人业务发展，对个贷业务风险防控，对增量和市场份额提升都将起到巨大推动作用，也必将为我行个贷业务开展支撑起一片蓝天。
（四）我行个贷集中经营中心存在问题及建议。
一是权限限制对我行个贷业务发展产生很大影响。
第一，由于前期个别行及员工严重违规发放个人商业用房贷款，省分行暂停我行住房贷款，这一方面有效防范了个贷业务风险，但另一方面，使我行丧失个人住房贷款市场，三县个人住房贷款也不能得到全面开展；第二，个人助业贷款80万元的审批权限无法满足市场需求，如船舶贷款，随着船民实力的增强和市场需求，船舶吨位越来越大，盈利能力及抗风险能力也大大增强，贷款额度需求也在增加，由于审批权限已无法满足，另外有房地产抵押担保的助业贷款，也由于权限的限制无法营销，原有部分存量个人客户也因我行个贷审批权限无法满足其需求，而迁户他行。
上述这些个贷业务能带来较高的综合收益，这些客户是现在及未来银行的黄金、高端客户，丧失这些业务和客户，近期会影响经营利润，远期会影响市场的占有率、竞争力。
二是由于信贷审查人员不足，我行个贷中心人员兼职居多，不能真正实现集中经营，无法实现专职专业审查审批。
由于中心成立不久，各项个贷业务流程有待进一步优化，各环节之间的衔接需要理顺，责任需要明确，效率有待提高。
为确保我行个贷业务发展目标达成，推进个贷业务健康有序发展，结合我行个贷业务开展情况提出如下建议。
一是请求省分行恢复并调整我行个贷业务办理权限，提升市场竞争力。
主要是对于个人住房贷款，请求省分行尽快恢复我行自助认定个人自用房按揭贷款的楼盘准入权限，授权我行开办房抵贷业务；对于个人助业贷款审批权由单户80万元，调整到单户200万元；我行在对前期个贷业务办理过程存在问题自查、自省、自我规范的情况下，请上级行对我行个贷业务开展给予必要的信任和关心。
二是加强授权管理，实行动态授权，防范个贷风险。
对于个人自用房贷款楼盘准入，由省分行实行窗口指导，对新准入的楼盘执行报备制度，报省分行备案审查认可，方可签订合作协议。
对个人住房贷款、个人船舶贷款等具体个贷品种，实行严格的新增不良贷款率和不良贷款余额占比控制制度，在具体个贷业务品种不良率和不良贷款余额达到相应水平进行预警、停牌。
五、我行对经营管理体制改革总体评价
总之，上述经营管理体制改革的逐步实现，对推动我行信贷文化意识的建立、逐步提升信贷市场竞争力、塑造服务银行流程银行提供了制度保障，为我行有效防控信贷风险，确保信贷业务健康、快速、有序发展，乃至打造优秀大型上市银行奠定基础。
诚然，体制、制度、组织构架是农行生存、发展必不可少的要件。
但，“人”才是企业发展的根本，没有一支过硬的人才队伍，再好的体制、制度、构架也只是一个摆设。
因此，以人为本，提高从业人员素养，打造一支优秀团队不失为当务之急。
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