美国的电子银行杨堃刘淼.docx
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美国的电子银行杨堃刘淼
美国的电子银行
——杨堃2006200404刘淼2006200390
一、概况
电子银行，又称网络银行，网上银行，在线银行，是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。
从以上的定义可以看出，电子银行的产生和发展，离不开互联网和互联网技术的不断发展的创新。
正是由于互联网时代的到来，传统的金融服务业才在上个世纪末在新的技术手段的帮助下有了伟大的突破，并开始了电子银行快速发展和成功的时代。
1983年，美国国防部高级研究计划管理局和美国国防部通信局研制成功了用于异构网络的TCP/IP协议，诞生了真正的互联网，随后几年中，万维网的出现使互联网开始走进普通人的生活中，并且开始扮演越来越重要的角色。
或许正是因为互联网技术最早出现和应用于美国，所以在1995年10月18日，美国诞生了世界上第一家网上银行——安全第一网络银行，SFNB，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet处理的开放式银行。
在稍后的讲述中，我们将会为大家具体介绍这个第一个吃螃蟹的银行。
在随后的几年中，美国的电子银行有了迅猛的发展。
诸多具有实力的传统银行纷纷开发各自的电子银行业务，根据美国联邦存款保险局（FDIC）的统计显示，1996年至1998年,美国传统银行的资产年递增率为8%，而同期美国网络银行的资产年递增率达53%。
这标志着网络银行作为银行业一种全新的经营模式，正对传统的靠众多分支机构经营的实体银行形成巨大冲击。
在过去的十几年中,美国网上银行业务量平均每年都以超过100%的速度增长，成为银行业竞争的一个新热点。
【美国网上银行客户增长趋势】
1995年
20万
1999年
530万
1996年
150万
2000年
720万
1997年
240万
2001年
1140万
1998年
380万
2002年
1810万
年均增长幅度为90%
资料来源:
Faulkner&Gray,ForresterResearchandGoldmanSachs
据报道，2003年3月，美国共有2500万人，即接近20%的因特网用户使用过电子银行，其中用户最多的金融服务网站是美国银行，也就是BankofAmerica，分居2、3、4位的分别是花旗银行、富国银行、大通曼哈顿银行。
iResearch艾瑞咨询根据eMarketer的资料整理显示，2006到2011年，美国成年网民中使用网上银行进行查询、投资理财等活动的用户数稳步增长；2006年，美国成年网民中网上银行用户达7280万人，2007年将增长9.5%，达到7970万人，预计该用户数量将持续稳定增长，2011年将突破1亿，网上银行在美国成年网民中的渗透正在逐步加深。
iResearch艾瑞市场咨询根据PewInternet&AmericanLifeProject的数据整理显示，自1998年起，美国网民使用网上银行的比例逐渐增加，在2004和2005年，美国网民使用网上银行的比例分别达到44%和43%。
iResearch艾瑞咨询根据eMarketer的资料整理显示，美国小型企业中64%的企业均使用过网络购物和网上银行服务，在64%的小型企业中，33%的企业认为便捷性和安全的支付方式是电子商务发展的关键。
调研结果认为，购物网站通过提供更多的支付方式的选择，可以促进更多地销售。
iResearch艾瑞咨询根据eMarketer的资料整理显示，美国不同渠道的零售银行业务中，网上银行业务交易量的增长速度很快，2006年交易量为118亿美元，在各种渠道的交易量中是最少的，预计2008年网上银行业务交易量将超过其它渠道达到最多，到2010年交易量将快速增长到310亿美元，这个增长速度远高于ATM、银行网点、电话银行等渠道业务的增长。
从以上的介绍中我们可以看出，经过十多年的发展，美国的电子银行已经获得了长足的发展，并且深深的进入到普通人的生活中，成为越来越多的人办理金融业务的重要选择之一。
二、美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）简介
1、发展历程
1994年4月美国三家银行联合在因特网上创建了美国安全第一网络银行（），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行服务的第一家银行。
1995年10月美国安全第一网络银行在网上开业。
开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。
于是更有若干银行立即紧跟其后，在网上开设银行。
随即，此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。
1996年初，美国安全第一网络银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息。
1998年10月，在成功经营了5年之后，美国安全第一网络银行正式成为拥有1860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团（RoyalBankFinancialGroup）旗下的全资子公司。
从此SFNB获得了强大的资金支持，力图继续保持在纯网络银行领域内的领先地位。
被收购后，SFNB业务范围扩大了，人员增加了。
2、安全第一网络银行的“柜台”服务
在因特网上进入美国安全第一网络银行的“大门”后，展现在客户面前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下：
信息查询（INFORMATION）：
可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新信息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；
利率牌价（RATES）：
可以直接查看利率牌价；
服务指标（DEMO）：
告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询检查等；
安全服务（SECURITY）：
告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施；
客户服务（CUSTOMERSERVICE）：
由银行客户服务部的人员解答各种问题；
客户自助（CUSTOMERS）：
客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。
3、安全第一网络银行的产品业务与服务
美国安全第一网络银行提供的服务可以分为三大类：
一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。
具体的服务项目有以下几种：
1．基本支票业务 在SFNB开立基本支票账户只需首先存入100美元。
在头半年试用期内，对支票签发实行免费无限制服务，每月可以使用20次免费电子支付、10次免费自动柜员机取款服务和免费POS交易服务，90天内免费支票清算查询服务。
半年过后，如果客户的存款金额达不到银行的要求，则每月收取3095美元的费用。
对于支票退票或止付，银行收取25美元的手续费。
2．利息支票帐户 要开立这样的账户同样只需要100美元。
这种账户是在基本支票账户的基础上，加上利息收益和电子票据支付服务。
这个账户中必须维持月余额不得低于500美元。
如果在某一个月的任何一天，余额少于500美元，则该月就没有利息。
利息支票账户的手续费为每月4.95美元，可以最多使用35次电子票据支付服务。
如果账户的日均余额超过5000美元，则免除所有手续费。
3．信用卡服务。
SFNB发行Visa卡，分普遍卡和金卡两种。
SFNB的信用卡不收年费，但如果每年使用次数少于6次，则收取25美元的费用。
要申请信用卡，必须首先开立一个现账户。
4．基本储蓄账户。
基本储蓄账户的月手续费为5美元，但如果平均日余额超过200美元，则可以免收手续费。
每月可以免费存取款三次，第四次到第六次存款每次收费用3美元，第七次起每次收费15美元。
5．货币市场账户。
一次存入2500美元就可以开立这样的账户了，同时，必须维持每月余额超过2500美元。
6．存单业务。
存单业务最小金额为1500美元。
对提前支取者，半年及一年期的收取3个月的利息，对两年期的收取6个月的利息。
7．宏观市场金融信息服务。
SFNB为客户提供全面的金融分析服务，及时向客户提供各种市场信息和新闻。
4、SFNB采取的主要营销策略
1、利用客户服务代表弥补了缺乏分支机构支持的缺陷。
SFNB通过真实的、活生生的客户服务代表来提供每周7天、每天24小时的客户支持，从而通过互联网与客户建立了近乎亲密和私人的关系。
可以在线获取每个客户代表的照片和简历，从而使客户感受到这一切并不虚无飘渺。
2、为客户提供免费的基本支票账户。
网上银行业务诞生之初，多数人对其安全性持怀疑态度。
绝大多数客户往往最初只维持较少的账户金额，直到他们对互联网银行感到满意为止。
SFNB向客户提供免费的基本支票账户，从而客户能够在毫无风险的情况下尝试互联网银行，以此来推动这一试验阶段的进展并吸引更多的客户来尝试网上银行业务。
3、通过技术手段与客户保持密切联系、为客户提供个性化服务。
通过现代技术手段，SFNB不仅为客户提供了3A（Anytime，Anywhere，Anyhow）服务，还创造性地开拓了一些与客户进行联系的营销渠道。
例如，在SFNB的web站点上有一个常设栏目，名字叫做“来自保管库的故事”。
该栏目为客户提供了有关个人财务管理的有用信息，其中包括全国的不收费ATM的列表（位于美国各地的客户都可以不断地更新列表）。
该栏目还关注个体客户，并且讨论互联网银行为他们提供服务的不同方式。
例如，有个栏目讨论了某个客户在维尔京群岛参加锻炼时利用SFNB账户管理个人财务的情况。
该栏目甚至还包括该客户在海滩上使用手提电脑的照片
4、让客户给服务定价。
与传统银行相比，SFNB给客户提供较低费用或无费用的基本支票账户、其他的免费服务（包括24小时客户服务支持）以及较高的存款利率。
SFNB通过其web站点对潜在客户进行调查，以确定收费标准。
SFNB要求用户从五种不同的利率和收费组台中呈报他们最能接受的选择。
通过这种让客户决定如何对服务进行收费，SFNB更进一步地培育了与客户之间的牢靠关系。
SFNB最初取得成功的关键在于充分利用了网络低成本、高速的和跨越时空的优势，值得注意的是，这家银行的银行员工只有19人。
4个月时间内，客户达到4000个，遍布50个州，每个账户平均交易额达到25000美元。
但由于电子商务的低谷到来，1998年SFNB因巨额亏损被加拿大皇家银行金融集团收购。
美国安全第一网络银行的金融产品、业务和服务还在不断发展和扩大，它为全世界的银行和金融机构树立了榜样，也为全世界的银行金融业网络银行的创建和发展积累了丰富的经验。
三、美国网络银行的特点
美国网络银行的特点主要表现为：
（1）较好的市场基础。
1998年约有25-30%的美国家庭拥有互联网服务，在2002年这一水平增加至60%左右，根据美国互联网数据监测机构comScore在2007年6月的统计数据，截止到2007年6月，美国的网民数量为1亿5345万，位居世界第一位。
此外，近几年美国服务性行业，尤其是一些公用事业机构和信用卡公司越来越流行通过互联网电子邮件将账单传送给消费者，这无疑加快了网上银行服务的接受程度和增长速度。
（2）服务品种先存款后贷款。
美国网上银行服务是从吸收存款开始的，取得成果后再发展贷款业务，而网上贷款业务的发展又成为推动其他网上银行服务的新动力。
存款品种主要包括支票帐户、一般活期存款和1至5年期存款证。
贷款品种主要包括信用卡、汽车贷款、按揭贷款等，比存款品种相对多，操作上也比较复杂。
（3）为客户提供市场信息及个人理财。
现在美国的网上银行可以让客户随时在网上按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡签帐、ATM提款等情况，历史资料的保留时间长达1至2年。
客户还可以把这些资料下载到自己的电脑中，再运用个人理财软件进行分析，这些服务完全免费。
此外，网上银行还与金融资讯供应商合作，为客户提供本地和国际主要金融市场信息。
（4）主要客户是高收入阶层。
现时美国大约有48%的高收入家庭使用网上银行服务，比率远高于社会总体水平25-30%。
这批高收入网上客户大致可分成两个层次：
一是网上投资客户，家庭年收入约为78460美元。
二是一般零售业务的需求者，年收入约为63860美元。
（5）服务收入相当于传统服务收入的两倍。
平均每位网上客户为银行创造税前年收入为700美元以上，而传统银行客户仅300-400美元。
这主要是这些客户有较多的存款，对银行提供的服务产品具有较高的兴趣，客户的流失率也比较低。
银行开发提供这些业务的开支也相对较少，目前美国开发一个网站约需成本300万美元左右。
（6）用较高的利率争夺传统银行的市场和客户。
网络银行与传统银行相比,在营运成本和交易成本方面拥有很大优势,使其可将节约下来的成本“让利”给客户,通过提供比传统银行高得多的利率以及大部分服务免收费等方法争夺客户和存款。
例如安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）就为其客户的支票账户提供高达6%的利息。
而这种方法也确实行之有效,在目前美国绝大多数银行的存款增长速度较慢时,网络银行业的存款却以成倍的速度增长。
下表是目前美国网络银行中资产规模最大的Telebanc所提供的利率。
由此可见,网上银行所提供给客户的存款利率比传统的商业银行最高要高出2倍以上。
正是这种高利率的吸引,使得网上银行的存款与客户数量急剧增长。
下表所显示的就是这一结果。
Telebanc业务增长情况
1993年
1994年
1995年
1996年
1997年
1998年
1999年
资产（百万美元）
220
428
554
648
1,100
2,285
3,200
存款（百万美元）
113
212
307
390
522
1,142
1,600
账户数目（千）
2.9
8.6
12.9
16.5
21.8
50.8
75
资料来源:
Telebanc年报。
从上表可以看出，在这种高利率的经营策略下，Telebanc六年来的资产增加13.5倍,存款增加13.2倍,账户数增加24.9倍。
（7）中小银行的网上服务往往领先。
美国网上银行服务起步较早、发展较快的并不是花旗银行、美国银行等实力雄厚的大银行,而是规模较小的地方性银行。
WellsFargo便是美国网上银行的佼佼者。
WellsFargo在纽约证券市场上市,目前的市值660亿美元,是北美的主要地方性银行之一。
该银行目前在网上银行的市场占有率高达20%,高居美国网上银行市场占有率的榜首。
在过去5年,该银行争取的网上客户每年以140%的速度增长,成为美国拥有最多网上个人和企业客户基础的银行之一。
四、美国网络银行快速发展的原因
网上银行服务快速增长的原因主要包括:
（1）拥有计算机和互联网服务的家庭不断增加。
在美国，1998年约40%的美国家庭拥有个人计算机，拥有计算机家庭的其中60%有互联网接驳服务。
换言之,总共有25～30%的美国家庭拥有互联网服务，而2002年这一水平增至60%。
（2）付账方式逐渐改变。
近几年美国服务性行业,尤其是一些公用事业机构及信用卡公司越来越流行通过互联网电子邮件将账单传送给消费者。
这种出示账单（BillPresentment）方式的改变加快了网上银行服务的接受程度和增长速度,预计今后两年用电子邮件出示账单的方式将可达到显著水平,从而进一步推动网上银行服务的发展。
（3）美国政府制定和修改了有关网上银行交易的法律法规，同时实施了一些有利于网上银行发展的政策。
1999年7月，统一州法委员会颁布了《统一计算机信息交易法》，要求各州统一执行；1999年8月美联邦储蓄委员提出银行法修正案，对网上银行进行监管；2000年6月美国会通过《全球及全国商业电子签名法》，鼓励国际社会普遍接受电子签名以及其他类似授权程序的规则。
与此同时，由于网上银行一直采用高利息市场推广策略，美联储放松了对利率的限制，有效地促进了网上银行的发展。
（4）网上银行项目的投资激增。
调查显示，1997年至2000年间，美国金融机构在因特网项目上的投资每年36%的速度递增，除了传统金融机构推出的网上银行业务，美国还出现了专门从事金融业务的因特网公司，例如Telebanc等。
（5）美金融机构注重加强金融软件的开发和安全技术的研发。
美国几大银行已与DE、FGG0HG金融服务公司等形成战略联盟，共同开发金融软件。
同时，网上银行的安全性一直是人们最为担心与关注的问题，也是影响网上银行发展的关键所在。
安全技术的研发引起了美各大金融机构的足够重视，连原本势不两立的维萨（Visa）和万事达（MasterCard）两大信用卡集团，也决定联合开发电子交易安全系统（SecureElectronicTransaction）。
除以上原因外，美国银行一直实行混业经营制，成熟的市场经济培育出的完善的社会信用机制，都有效地促进了网上银行的发展。
五、花旗银行和美国银行的电子银行业务
接下来我们向大家介绍花旗银行和美国银行在电子银行业务方面的相关状况。
1、花旗银行
花旗银行于1812年创立于美国，为全国性的金融机构。
时至今日，它已发展成为美国最大的国际性银行之一，也是世界上开展个人金融业务规模最大的银行。
2003年1月27日，花旗集团下属的花旗银行宣布，该行已获得中国人民银行批准，在中国提供网上银行服务。
而你现在看到的就是花旗银行网上银行的界面。
（截图）
介绍花旗银行的网络银行服务，我们将采取一问一答的方式进行。
Q1:
谁能使用花旗网上银行服务（）？
A:
所有花旗（中国）有限公司的客户都可申请使用花旗网上银行服务。
开通花旗网上银行，只需网上银行登录卡号（CIN）和网上银行初始识别码（APIN）。
获得网上银行初始识别码需要客户本人到达花旗银行服务网点，由理财服务专员开通花旗网上银行服务。
Q2:
花旗网上银行有什么服务？
A:
花旗网上银行服务包括：
查阅最新产品及服务、查询个别帐户的详细资料、在网上查询及下载最近12个月的对帐单、在线添加预先登记国内收款人、在线转帐、注册免费花旗信息提示服务等
Q3:
何谓电子对帐单服务？
A:
电子对帐单是纸质对帐单的电子版本。
成功注册电子对帐单后，花旗银行将停止把对帐单邮寄给用户，但用户可以随时随地上网查询12个月的对帐单，全面掌握自己的财务状况，完全免费，快速便捷！
Q5:
什么是预先登记收款人
A:
在执行转帐之前，用户需预先登记收款人信息。
信息包括收款人姓名、帐户号码和银行。
在成功设置后，用户则可即时执行转帐至此收款人。
用户可以亲临花旗银行任何一间分支行或通过花旗网上银行登记收款人信息。
Q6:
花旗信息提示服务有什么选项？
A:
花旗信息提示服务选项：
帐户大金额支取：
帐户支出资金金额超出2万5千人民币等值外币、帐户大金额存入：
帐户存入资金金额超出2万5千人民币等值外币、定期存款到期日期4天前或优利帐户到期日期2天前、开立定期存款或优利帐户、定期存款或优利帐户到期转入活期存款或结算帐户
Q7:
花旗网上银行如何保护客户信息？
A:
花旗网上银行为客户的帐户信息提供了三重保护：
高加密级别（128位）
从客户的个人电脑至花旗银行之间的所有往来数据都经过“加密”和“解密”的过程，以保护客户的个人信息。
128位加密是目前常用加密技术中最可靠的一种。
其“密钥”的组合有2^128种可能，但只有一种可以解密信息。
多重登录身份验证机制
客户每次登录花旗网上银行时都需输入登录名及密码。
客户在注册时也需要设置三个安全提示问题，以后每次登录时，会随机出现其中一个要求客户来回答，降低帐户被他人非法使用的可能性。
客户还可以根据需要随时更换问题和答案，确保帐户安全。
自动超时
如无任何操作超过设置时间（6分钟），系统将自动退出客户的花旗网上银行以免他人非法使用客户的帐户。
花旗银行个人金融业务管理的主要特点是：
一是优质、全方位的服务能力。
花旗银行在全球100个国家为一亿客户服务，包括为个人客户提供广泛的金融产品服务。
从消费银行服务到信贷、投资银行服务、以至经纪、保险和资产管理。
花旗银行建立了一个横跨六大洲的网络，在世界100个国家，设有3400多个分行或办事处，利用了最先进的科技，针对每个市场的运作进行深入的了解，透过花旗银行的环球网络，运用遍布世界各地分行或办事处的人力、管理及财力资源，从而为各个市场的特殊需求提供最佳的方案。
所有这些金融服务实力非任何其它金融机构可以比拟。
二是开展客户服务理论研究。
为了实现对客户服务的最佳程度，花旗银行认真研究了客户银行消费心理。
研究成果之一表明，顾客在对其财务实行跨边界管理时往往力不从心。
花旗银行通过该使命，决心为顾客提供连续的全球服务，使顾客无论是在家里还是办公室，在慕尼黑还是东京，都能享受这种服务。
三是无处不在的客户服务措施。
花旗银行开展网上服务后，便要求其顾客提供所有相关信息，然后立刻输入电脑，建立一个能不断更新的主控文档，通过这个文档，所有花旗银行的网点及时的掌握所有客户的最新动态，根据客户的变化采取不同的措施；每个网点都配有打印机，可以随处打印出客户对账单；标有顾客姓名及号码的花旗银行卡可以当场制作出来；电话服务网络使顾客无论何时都可以管理自己的账户，并可以采用几种外币进行全球交易；为了能够长期保持这种业务关系，银行还能够为顾客的长期投资以及财务决策提供咨询和长期建议。
四是健全的客户关系管理制度。
第一、与客户保持“连续关系”。
为了获得客户的忠诚，花旗银行选派最好的员工加强与客户的联系；高层管理人员不惜花费大量的时间拜访客户；通过各种活动，和客户进行交流。
例如，花旗银行为了加强与客户的联系，经常为客户举办招待酒会、宴会、邀请少数大客户周末去郊区活动，观看演出、运动会等。
第二、为客户提供全面的服务。
花旗银行对个人客户能提供全面的商业银行各类服务，包括资产管理、保险、个人理财、咨询顾问，甚至旅游服务等。
第三、为客户提供个性化服务。
花旗银行对客户市场进行细分，对客户进行分类，即根据客户的年龄、性别、地域、偏好、职业、受教育程度、收入、资产等标准进行细分，在此基础上，实施有效的市场定位，针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。
花旗银行的口号是：
代替统一服务的是那种能满足每一个单独顾客需要的服务。
第四、实行客户经理制。
花旗银行分支机构普遍设有公关部，实行客户经理制。
公关部是银行专门负责联系客户的部门，每个重要客户在公关部都有专职的客户经理，客户有任何产品和服务需求，只需与客户经理联系，如有必要，再由客户经理与银行有关部门联系处理。
客户经理负责与客户的联系，跟踪客户的生产、经营、财务、发展等情况，协调和争取银行的各项资源（产品），及时了解并受理客户的服务需求，负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。
相当一部分花旗银行分行把原在一层的营业厅改为公关部，以方便客户咨询与联系，更好地为客户服务。
2、美国银行
美国第二大银行美国美洲银行（Bank-AmericaCorporation，全称是美洲国民信托储蓄银行，简称“美洲银行”）公司是加利福尼亚财团控制的一家单一银行持股公司。
创建于1968年10月7日。
总部设在旧金山。
1969年4月1日，美国美洲银行成为美国美洲银行公司的附属机构，全部股权为该公司所控制。
2002年8月，美国美洲银行将其在中国大陆注册的中文名“美国美洲银行”正式更改为“美国银行”。
从此该行在全球统一使用这一中文名。
美国银行，正如其名，其业务收入的85%来自于美国本土。
美洲银行拥有美
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