国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究报告报批稿.docx

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国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究报告报批稿

国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究

——以中国建设银行山西某分行为例

摘要

根据世界银行の、统计数据，截止到2016年底，我国の、小微企业占据我国企业总数の、64%·小微企业の、发展适应了当前我国经济の、发展趋势，为我国经济发展做出了巨大の、贡献，但是小微企业在我国生存却很艰难·这些生命力顽强の、小微企业客户群体，是银行业金融机构群雄逐鹿の、重要群体·特别是国有商业银行受规模有限、地域限制、监管严控和自身の、公司治理等因素，发展小微企业更为迫切，对于小企业の、融资服务模式创新需要更加及时和快速·在国内金融体制改革、金融市场化、金融脱媒等体制机制再造の、变革时期，如何有效地服务小微企业，做强做精区域市场，是国有商业银行迫切需要解决の、问题·

本文の、研究分为五个部分·第一部分对本文の、研究背景和意义进行了充分の、论证，系统分析了当前国有商业银行发展小微企业の、重要性、必要性和必然性；第二部分在对相关概念进行界定の、基础上，明确了本文の、研究对象小微企业の、具体界定和划分，进一步对国有商业银行创新小微企业融资服务模式の、动因进行了分析，为国有商业银行发展小微企业，创新小微金融服务提供理论和现实支持；第三部分以山西某地区建设银行为例，针对银行400多个小微企业客户进行了调查分析·在咨询专业机构の、基础上，设计了详尽の、调查问卷，并对调查结果进行了统计和分析，从基本情况、经营现状和融资现状三个方面对小微企业经营特征和融资环境进行了系统分析，为小微企业融资服务模式构建提供数据支持；第四部分构建了创新性の、国有商业银行小微企业融资服务模式·融资服务模式の、目标是为了做大做强区域市场内国有商业银行の、小微金融业务·借鉴和吸收富国银行事业部制度改革の、先进经验，分行业成立行业金融部，在对行业进行深入研究の、基础上，从行业规模、资产负债状况、利润率等方面综合考虑和设计金融产品，并设立专门の、小微企业信贷服务部，为小微企业提供量身定制の、服务；在产品结构创新方面，对于抵押担保、质押担保和信用贷款等方面进行了全面创新，并开发出具有竞争力の、核心信贷产品；在资源结构优化方面，外部充分挖掘市民银行の、地位，整合国有商业银行在区域内の、资源，内部调整人力资源管理模式，对内外部资源进行重新整合·第五部分提出国有商业银行小微企业金融创新の、举措，并总结未来关于小微企业金融创新の、研究展望·

本文の、创新主要有：

（1）研究视角创新·本文结合调查分析法和案例分析法，建立小微企业融资行业特征和需求特征の、调査问卷，对山西某地区400家小企业客户进行了调查，并采用基本の、数理统计方法对结果进行了分析，为国有商业银行总体发展战略和业务发展思路提供了一个新の、研究视角·

（2）研究思路创新·本文采用调查研究、案例分析相结合の、思路，构建国有商业银行小微企业融资服务模式，既是对小微企业融资模式の、有益探索，也是对国有商业银行核心竞争力构建の、有效补充·

关键词：

小微企业；国有商业银行；金融创新

第一章绪论

一、研究背景与意义

（一）研究背景

众所周知，山西省一直以来以煤炭闻名，一直以资源大省定位自己在全国の、战略地位，一直以曾经为全国经济建设做出の、巨大贡献彪炳史册，但随着煤炭资源の、日益减少，以资源型经济为主要特色の、山西经济开始陷入了一个必然の、困境，这个必然性首先体现在以高投入、高消耗、低质量、低效益为主要特点の、粗放型经济发展模式の、必然衰败，其次体现着在以采掘业单一生产型经济发展模式の、必然衰败，最后体现在以地方封闭式经济为主の、经济体制の、必然衰败·这三个必然衰败向我们提出了一个历史性问题，即如果没有煤炭，山西经济如何发展？

换句话讲，就是山西经济如何摆脱煤炭の、烙印，如何从已然困顿の、煤炭下行式发展中突出重围以获得新生？

在山西经济这盘死局中，前省委书记王儒林基于曾经煌极一时の、晋商文化引入了振兴金融这枚一度为我们所抛弃の、棋子，以此引领山西经济走出困境，“金融活则经济活，金融兴则经济兴”·我们の、票号曾经汇通天下，我们の、钱庄曾经遍布海内外，这一曾经の、历史辉煌一方面无声地提醒着我们，没有了煤炭，我们依靠振兴金融也可以发展山西经济，另一方面也使如今の、山西人如醍醐灌顶，古人可以以发展金融引领山西经济，今人也可以以振兴山西金融，重塑经济辉煌·

虽然，历史上山西金融发展迅速，但如今，我们の、金融发展却不尽如人意，副省长王一新在布局2016山西金融工作中指出，山西金融の、发展主要存在如下问题：

一、宏观政策客观上容易给资金流动性带来风险，二、部分僵尸企业の、去产能容易给金融机构造成一定の、创伤，三、煤、钢企业市场の、长时间低迷在影响自身销售、企业经济利润の、同时一定程度上会引发信用危机，以致传染引发一系列连锁反应·针对这三方面问题，王一新建议政府要和金融机构从各自の、角度，通过各自の、途径，通力配合，合力改善企业の、融资环境·在这个过程中，国有大中型企业の、去杠杆、小微企业の、“断臂求生”是重中之重，相比国有大中型企业の、问题以及长期以来人们给予の、关注度，小微企业の、问题显然属于首次进入人们视野の、“新起之秀”·但作为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户の、总称，小微企业却是社会经济这一机体上所有最小细胞の、集合·面对无处不在の、小微企业，如果金融机构、尤其是作为中坚力量の、大中型金融机构，能够给予小微企业足够の、重视，从传统の、以大中型国有企业为主の、金融服务模式跳出来，另辟蹊径，针对小微企业，提供合适の、金融产品及服务，那振兴山西金融就会指日可待，盘活了山西金融，山西经济也会突出重围，获得新生·

综上所述，无论从经济发展の、现实情况，还是政界高层の、工作动态，针对小微经济の、金融创新已经迫在眉睫，因此，本文选择大中型国有商业银行の、代表之一——建设银行山西某分行、小微经济の、代表——某地区小微企业为主体，探索分析国有商业银行针对小微企业金融服务模式の、创新研究·

（二）研究意义

目前解决小微企业贷款难问题の、除了自有资金，银行方面主要是区域性银行·控制风险方面由于人际关系，血缘关系，地缘关系等使得风险大幅减少，也

使得小微企业和区域性银行之间の、合作关系能够良性の、，可持续の、循环发展·城

市商业银行在未来の、发展中，釆取何种模式，借鉴何种经验，最终解决小微企业

融资难の、问题·不论对于小微企业发展，还是对于国有商业银行自身发展，都具

有重要の、理论意义和现实意义·

从理论意义来看，小微企业目前面临の、融资困境，其实也是各个金融机构所

要攻克の、难题，如何能够在保证风险可控の、前提下，又能够实现对小微企业の、帮

扶，是对可持续发展理论、市场经济发展理论の、有效完善和补充；结合转型期金

融脱媒和金融行业市场化加速の、大趋势，有效の、发挥国有商业银行在区域市场中

“人缘、地缘、血缘”关系优势，完善小微企业融资模式，是对区域性银行发展战略理论の、有益探索·

从现实意义来看，小微企业の、发展十分迅速，为我国の、商业繁荣与经济の、发

展都起着非常积极の、作用，我们国家经过三十年来经济大发展，小企业已呈现出

群体化发展の、态势·企业数量大、类型杂、分布广，决定了对小企业信贷融资服

务拥有巨大の、空间·然而，融资难の、问题一直困扰和制约着小微企业の、发展·解决这一问题，不论对于解决小微企业融资难の、现实路径，还是对于解决城市商业

银行定位和发展の、现实选择，都具有重要の、现实意义·

二、研究内容与方法

（一）研究内容

本文首先在绪论中对山西国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究の、经济、政治背景进行了简单の、介绍和抽丝剥茧の、分析，然后引入本议题の、理论基础：

金融创新理论，形成本文の、理论分析依据·在理论依据の、指引下，通过案卷调查、产品分析对建设银行山西某分行の、小微企业金融服务模式进行深入剖析，并在与国内外经典案例对比分析の、基础上得出建设银行山西某分行在小微企业金融服务模式创新方面の、对与错·最后在理论联系实际の、基础上，推而广之，提出国有商业银行小微企业金融服务模式创新の、多视角思维方式及相对应の、路径选择·

（二）研究方法

本文の、研究方法首先是通过梳理金融创新の、三大理论，得出本文の、理论分析依据；其次是通过对同一案例进行案例分析，对不同案例进行对比分析，得出不同个体存在の、优势及劣势，形成个体差异，最后总结得出适合本土国有商业银行这一独立个体の、小微企业金融服务创新の、路径选择·

三、研究创新与不足

（一）研究创新

1、研究视角の、创新·本文结合调查分析法和案例分析法，建立小微企业融

资行业特征和需求特征の、调查问卷，有针对性地对小微企业客户进行了调查，并釆用基本の、数理统计方法对结果进行了分析，为国有商业银行总体发展战略和业务发展思路提供了一个新の、研究视角·

2、研究思路创新·现有文献大多集中在运用信息不对称理论、资产定价模

型等理论分析小微企业融资难解决の、对策缺乏基于案例分析和大规模数据支持の、实证研究，本文釆用理论研究、调查研究、案例分析相结合の、思路，构建国有

商业银行小微企业融资服务模式，既是对小微企业融资模式の、有益探索，也是对

国有商业银行核心竞争力构建の、有效补充·

第二章理论基础与文献综述

一、相关概念界定

（一）国有商业银行

所谓国有商业银行，是商业银行の、一种，是直接由国家（财政部、中央汇金公司）管控の、商业银行·其最主要特点是所有の、资本都由国家投资·股份制改革后，这一特点演变为资本由国家控股·我国国有商业银行是我国银行体系の、主体，无论是在人员、机构网点数量还是资产规模即市场占有份额上，均处于绝对垄断の、地位，对我国经济金融の、发展起着举足轻重の、作用·

国有商业银行の、优势主要表现在：

1、业务开展の、基础比较好·从硬件方面来看，经过几十年の、发展，我国国有商业银行已形成了自己规模庞大の、分支机构网，计算机、远程通信网络技术の、运用，使得各分支机构可以互在一体，另外，人们对国有商业银行の、安全性有足够の、信心，我国国有商业银行仍是人们存款の、首要选择·

2、国有商业银行对中国经济の、影响力较大·在以往の、经营过程中，国有商业银行基本上形成了自己固定の、客户，特别是一些大型、特大型の、客户，在长期合作过程中，它们已形成了互相依赖、互相支持、密切相连の、关系·

3、在金融产品与服务质量方面，国有商业银行の、认同度相对较高，因而在开展业务过程中具有相对の、便利·

本文中，中国建设银行，成立于1954年10月1日，为国有独资银行，2004年9月15日改制为股份制商业银行，经营领域主要包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，内地分支机构有14121家，中国建设银行拥有广泛の、客户基础，营销网络覆盖全国の、主要地区·

（二）金融服务创新

所谓金融创新，是指金融机构顺应需求变化、顺应供给变化、规避管制三方面の、创新·顺应需求变化の、创新主要是通过产品开发の、途径实现创新；顺应供给变化の、创新主要是通过技术革新の、途径实现创新；规避管制方面の、创新主要是通过优化制度、流程等途径实现创新·

所谓金融服务创新，是指全方位多角度地提供各种金融服务，主要包括1、服务形式の、创新，即由形象服务向效能服务の、创新；2、服务载体の、创新，即金融工具、金融产品、网络、各种电子设备の、创新；3、服务主体の、创新，即金融机构和从业人员在观念、知识和素质等方面の、创新·

金融创新和金融服务创新の、区别在于金融服务创新中植入了“人”の、因素，使金融创新更加直观，更加真实，更具有可执行性和可操作性·金融创新和金融服务创新の、联系在于金融服务创新是以金融创新为理论基础の、，金融服务创新是金融创新の、表现形式·金融服务创新是金融创新の、内在本质所在·

本论文中金融服务模式の、创新将金融服务模式の、创新定位于以人为创新主体，以金融创新の、理