银行发展中小企业供应链融资业务的研究以金改背景下泉州某农商行为例.docx

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银行发展中小企业供应链融资业务的研究以金改背景下泉州某农商行为例

摘要

在中小企业发展过程中，融资难的问题是一直以来制约中小企业发展的重要因素，尤其是福建泉州，素以民营经济的活跃而著称。

伴随着国际市场竞争日益激烈、国内经济结构调整步伐加快，泉州民营经济也进入了一个发展“平台期”，大批本土中小企业迫切需要转型升级、做大做强。

与此同时，激烈的金融市场要求银行必须寻找新的利润增长点。

泉州农村商业银行作为本土的金融机构，对泉州经济尤其是中小企业的发展起着促进作用，但是其在银行业中仍然处于弱势地位，寻求新的发展途径成为关键。

供应链融资凭借制度创新，集合企业、资金、金融产品等多种资源，实现了融资关系中各方福利的优化，为中小企业融资困境和技术瓶颈提供了解决方案，为银行带来了新的盈利模式和理念脉络。

供应链融资依托实体经济中供应链上的真实交易关系，为供应链上下游中小企业提供一系列融资产品，可以有效降低整个供应链的融资成本。

供应链融资为解决泉州中小企业融资难带来了新途径，为泉州地区农商行的发展带来了新机遇。

此外，在2012年12月21日，泉州市成为第三个国家级金融综合改革试验区，金改总体方案提出，经过五年左右的努力，基本形成与泉州经济社会发展相匹配、分层有序的金融组织体系，着力拓宽资金投入实体经济渠道。

正是基于这样的背景，本文以供应链融资为主线，分析了供应链融资的相关理论，对其构成要素，主要业务模式及风险进行了详细分析，并重点分析了泉州地区中小企业融资现状及农村商业银行的发展特点，提出了供应链融资是解决泉州中小企业融资困境的新途径，同时是农村商业银行发展的新机遇；然后指出泉州地区农商行发展中小企业供应链融资存在的问题，进而提出相关的解决对策；接着以泉州某农商行为例，详细分析了该行在发展中小企业供应链融资模式与风险控制中的做法；最后得出结论与建议，为实现泉州金融服务实体经济贡献一份力量。

关键词：

中小企业；供应链融资；泉州金改；农村商业银行

Abstract

IntheprocessofthedevelopmentofSMEs,thefinancingproblemhasbeenanimportantfactorrestrictingthedevelopmentofSMEs,especiallyinQuanzhou,FujianProvince,whichisknownforactiveprivateeconomy.Alongwiththeincreasinglyfiercecompetitionininternationalmarket,acceleratingthepaceofdomesticeconomicrestructuring,Quanzhouprivateeconomyenteredadevelopment"platform"period,andalargenumberoflocalSMEshasanurgentneedfortransformationandupgradingtobecomebiggerandstronger.Atthesametime,theintensefinancialmarketrequiresbankstofindnewprofitgrowthpoint.Quanzhoururalcommercialbanks，aslocalfinancialinstitutions,playacatalyticroleinthedevelopmentofQuanzhoueconomy,especiallytheSMEs,butitisstillinaweakposition,lookingforanewdevelopmentwaybecomecritical.

Asasysteminnovation,SupplyChainFinancecollectsvarietyresourcesofbusiness,finance,financialproductstoachievetheoptimizationwelfareoftheparties,whichprovidesasolutionoffinancingandtechnologybottlenecksforSMEs,andbringsnewprofitmodelsforthebanks.SupplyChainFinancebasedontherealeconomyofsupplychain,providingarangeoffinancingproductsontherelationshipbetweentheupstreamanddownstreamofsupplychain,whichcanreducefinancingcostofSMEs.SupplyChainFinancehasbroughtanewwaytosolvethefinancingdifficultiesofSMEsinQuanzhou,andbroughtnewopportunitiesforthedevelopmentofQuanzhoururalcommercialbanks.

Inaddition,onDecember21,2012,Quanzhoubecamethethirdnationalfinancialcomprehensivereformpilotarea,thereformgeneralschemeputforwardthatbasicallyformingthefinancialorganizingsystemmatchwiththeeconomicandsocialdevelopmentinQuanzhou,andbroadeningtheinvestmentchannelsfortherealeconomy,afteraboutfiveyearsofefforts.Itisbasedonthisbackground,theessayfollowedSupplyChainFinanceasthemainlineandanalyzedtherelatedtheoryofSupplyChainFinance,includingitscomponent,themainbusinessmodelandrisk,andfocusonanalysisofthefinancingstatusofSMEsinQuanzhouareaandthecharacteristicsofthedevelopmentoftheruralcommercialbanks,andputforwardthatSupplyChainFinanceisanewwaytosolveQuanzhouSMEsfinancingpredicament,andnewopportunitiesfordevelopmentofruralcommercialbanks;

Keywords:

SMEs;SupplyChainFinance;Quanzhoufinancialreform;ruralcommercialbank

目录

一、前言1

（一）研究背景1

（二）研究目的与意义1

（三）供应链融资国内外研究文献综述2

（四）研究内容和整体框架4

二、相关理论基础概述6

（一）供应链融资的定义6

（二）供应链融资的主要内容7

三、泉州中小企业融资现状14

（一）泉州中小企业概况14

（二）泉州中小企业的融资现状15

四、泉州地区农商行发展现状17

（一）泉州地区农商行的发展优劣势分析17

（二）泉州地区农商行的发展机遇18

五、“金改”背景下发展中小企业供应链融资的意义19

（一）供应链融资可以提高泉州地区商业银行的效益19

（二）供应链融资有利于提升泉州规模以上企业的市场竞争能力19

（三）供应链融资可有效解决泉州中小企业流动资金短缺等问题20

（四）供应链融资有利于提升泉州产业竞争实力20

六、泉州地区农商行发展中小企业供应链融资存在的问题20

（一）业务同质性较强20

（二）供应链融资营销理念有待转变21

（三）供应链融资风险控制机制落后21

（四）供应链融资业务操作能力有待增强21

七、泉州地区农商行发展中小企业供应链融资的相应对策22

（一）借鉴国内外银行先进经验,优化产品和服务创新22

（二）制定适合中小企业的授信评级标准和贷款管理模式22

（三）建立中小企业供应链融资的风险控制体系，加强操作风险控制23

（四）提高从业人员素质23

八、案例分析23

（一）案例背景23

（二）泉州某农商行中小企业供应链融资方案设计和业务流程24

（三）泉州某农商行供应链融资的风险控制26

九、结论与建议27

（一）结论27

（二）泉州发展中小企业供应链融资的措施建议28

主要参考文献29

一、前言

（一）研究背景

继温州、珠三角之后，泉州在2012年岁末正式获批成为第三个国家级金融综合改革试验区。

有别于温州和珠三角，泉州金改方案的最大特色在于明确了“实体经济”指向，旨在通过一系列改革探索，寻找金融扶持实体经济发展的新路径。

泉州素有“民办特区”的美誉。

2012年，泉州民营经济实现生产总值3954亿元，占全市地区生产总值的83.7%；工业增加值2429.89亿元，占全市工业增加值的91.8%；就业人数占全市九成以上，缴纳税金占全市财政收入的85%以上。

经过多年发展，泉州民营经济极其发达，呈现集群化、市场化、品牌化、资本化四大显著特点，其中拥有一大批知名度甚高的品牌，境内外上市公司数十家——晋江的鞋业、石狮的服装、德化的陶瓷、南安的水暖等，已经形成了一批全国有影响力的产业集群。

不过，多数企业正处于急需由粗放往品牌转型的过程当中，普遍存在利润单薄、创新低下的难题。

而转型，最需要的当然是充沛的资金。

但是由于中小企业自身存在的一些问题以及金融体制改革的滞后,这些企业很难在国有银行系统获得贷款，从而阻碍了泉州中小企业的进一步发展。

与此同时，农村商业银行作为地方性的金融机构，对经济尤其是中小企业的发展起着促进作用，但是其在中国银行业中仍然处于弱势地位，如何求发展成为关键。

在“金改”这样一个充满机遇与挑战的背景下，探讨中小企业融资新途径、农村商业银行发展新策略成为一个迫在眉睫的问题。

（二）研究目的与意义

改革开放以来，我国中小企业快速发展，已成为国民经济中的主力军，在泉州地区尤显突出。

然而，中小企业的信贷状况与其在国民经济和社会发展中的地位和作用却极不相称。

虽然当前，国内在融资制度建设、宏观政策建议和发展金融支持体系等方面都有建树，针对中小企业融资难题的研究已较为全面。

但要通过这些途径来解决中小企业融资难题还是一条漫长的道路。

目前，商业银行等金融机构通过在信贷市场上寻找多个利益相关者，来互相担保，建立一种特殊