80后理财面面观看看别人是怎么理财的.docx
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80后理财面面观看看别人是怎么理财的
80后理财面面观：
看看别人是怎么理财的
80后理财面面观：
这一代人的怕与爱
当我们读小学的时候，读大学不要钱；
当我们读大学的时候，读小学不要钱；
我们还没能工作的时候，工作也是分配的；
我们可以工作的时候，撞得头破血流才勉强找份饿不死人的工作做；
当我们不能挣钱的时候，房子是分配的；
当我们能挣钱的时候，却发现房子已经买不起了；
当我们没有进入股市的时候，傻瓜都在赚钱；
当我们兴冲冲地闯进去的时候，才发现自己成了傻瓜；
这是70年代末80年代初生人自嘲的一段话，引起了广泛的共鸣。
对于1975-85年这个时间段（范围可以更窄一点）出生的人来说，确实处在一个尴尬的境地。
他们赶上了住房商品化改革、教育产业化改革，经历了大学扩招还有这波风诡云异的牛市。
他们承受了改革的成本，还没有来得及享受改革的收益，就已经被推到了市场大潮的前沿，面对未来几十年可能出现的种种风险和巨变，他们心中会隐隐不安。
（和讯）
80后是新生的一代，“月光族”是其中一部人的代名词。
可是这代人，有知识，有文化，积极向上，有创造力，有爆发力，能挣能花。
80后如何理财，如何脱离月光族、如何买房、如何摆脱房贷困扰，如何生活无忧，要想达到以上这些目的，投资理财就成为每一位80后要去面对的问题。
下面小编整理了一部分80后理财的例子和方式，看看他们是怎么做的，献给那些正在岗位上工作的70后和80后们。
走出校门理财篇
80后理财很有道每月只需几分钟教你“脱贫”
作为80后的我一直是个比较挺有远见的丫头,从小到大这么夸我的人还真不少,嘿嘿,但理财的意识真的有点晚,大学前可能是父母及长辈的溺爱,对钱这东西没什么概念,一直是有多少花多少,银行卡里永远都是个位数。
这个状态一直持续到了大学,奖学金加上假期工作收入一起发下来,不是很多,大概两千块左右,那是我第一次依靠自己赚了那么多钱,真的有点不舍得花就一直放在银行里生息,后来有了一点点的利息,嘿嘿,那时我第一次有了想把钱留住的想法。
真正开始理财是在工作一年后,所谓理财,总得先有个基本吧,如果连“财”都没有何来“理”呢?
由于我真的是很喜欢买东西,所以工作了一年卡里也没过一万块,之前想投身股市的想法也就这么打消了。
07年定投基金还是挺火的,受同事影响,我也小试了一下,买了五年每月500元的定投基金,前段时间看了下还算小有收益,虽然股市动荡,但我的基金没有受到太大的影响,这更激励了我想要好好理财的决心。
经过一段时间的研究,我把收入大概分了一下,20%买定投,20%买保险,20%定期存款,40%流动资金,这样做既没了压力,又达到了理财的目的,真的是在不知不觉中钱就变多了。
一、定投基金,也就是我上面说的那支,现在还是每月500,我打算这支做完后再选一支到两天,但价格还是500-600元,有的人可能觉得每月买得太少,应该交1000的,这样当然也可以啦,但我的薪水还是比较有限的,所以不能买得太高,不然反而会对平常生活造成压力,打击自己的积极性。
关于定投基金的帖子很多,这里我就不多说啦。
二、这里指的保险是商业险,有的人可能会说了,我有社保商业险用不着,但在这里我还是建议大家都要为自己准备一份适合的保险,像我自己除了正常的社保外,还另外买了意外险意外医疗险商业医疗还有分红型理财险,大概每个月五百左右,无论我出了什么事都有人为我埋单,如果一切都很好没有任何意外或疾病的发生,就当做变相理财了。
这也算是一种长期投资吧。
同样的,保险也要量力而为,太多也会成为负担。
三、定期存款虽然不多,但每个月都坚持就会达到个财富积累的作用,这点是绝对不能少的,有些刚工作的学生可能一个月工资没有多少,那么就至少拿出100元来做定存,这样到了第二年这就是你理财的本金。
四、最后的流动资金很容易理解,就是日常花销,如果有剩就加到下个月的定存里。
固定了日常开销金额可以让我们学会买用得到的东西,那些基本无用武之地的还是让它呆在原处吧,不然拿回来还要找地方存放,这等于是双层浪费。
这种分配方式虽然不是最好的,但是我觉得对于工薪层来说还是有效的,理财不是只省不花（只省不花有自虐的嫌疑）,也不是会赚就好（赚多少花多少哪年能有自己的存款呀）,我相信只要适度,生活还是可以很潇洒的哦~
网络理财节流开源80后的理财新模式
提到80后，一些人往往想到“月光族”，不过据调查，80后相当会利用网络省钱，超过60%的人经常利用网购节省开支，超过30%的80后正在开网店、做代购等。
利用网络，80后逐渐形成了自己的理财模式。
随着80后成为消费主体，这种模式会成为理财第三极吗？
案例1
相关公司股票走势招商银行14.19+0.312.23%中信银行5.97+0.050.84%洋洋是一家公司文员，月收入大概1500元-2000元，平时她十分喜欢在网上购买东西。
“网络上款式多，价格也便宜。
”网购不仅满足了她日常消费的需求，也让她每个月可以省下几百元钱存进银行。
如此一来，洋洋已在银行小有一笔存款。
现在洋洋常常跟朋友推荐自己的“理财”方法，此外，她也在考虑是否也可以开一家网店。
专家建议：
中信银行高级理财师王瑞锦提醒，年轻人要理性消费，“购买便宜却不实用的东西，反而会增加个人经济负担。
”他认为，开办网店门槛低，是创业起步的不错选择。
“通过开办网店来增加收入，是值得肯定的。
”但王瑞锦提出，开网店的同时，
要结合好现实社会中的需求，不可盲目选项。
招商银行通锦桥支行客户经理邵亦男则表示，开办网店同样需要店面包装，培养信誉度，同时也要消耗时间成本和资金成本，所以上班族是否有足够的精力来开网店也是一个问题。
案例2
李子从小喜欢旅游，但一个月3000元的收入，使得他不敢贸然预订长途旅游计划。
年初时，他发觉，网上时常会挂出许多“价廉物美”的机票、酒店房间等，李子掰着指头计算，到泰国，有时机票只要人民币两百元，比平时便宜太多。
这种机票或者酒店虽然预订时间长，但却让李子有充足的时间制定出游计划。
此外，李子意外发现，通过制定计划旅游，他还养成了存钱的习惯。
专家建议：
邵亦男认为，节流开源的“网络省钱”应当属于理财的一种形式，但网络消费所占比例，需要看个人收入，最好还要结合投资比例和纯消费比例。
邵亦男提出，网上理财逐渐深入人心，对于上班族，“网络理财”更可以发挥最大效率，比如投资者可以直接在网上咨询理财专家，也可以通过网络24小时买卖股票、保险，实现银行转账、查账和在线支付等。
对于通过“网络省钱”理财，王瑞锦表示同意，理财就是合理规划支出和结余，用更少的钱做同样的事。
他也提醒，“网络消费会导致一些不理性消费。
”他认为，比较理想的省钱消费模式是“真实消费+网上消费”，二者相结合，才能达到理想状态。
新婚理财篇
烟台80后新婚夫妇的投资理财计划
一、家庭基本情况
江小姐与丈夫都是刚从大学毕业不久,踏进社会的新职业人,工作时间均未满三年,最近刚刚结婚。
“80后”总是会面临赡养四位老人以及未来的小宝宝的责任,尽管现在问题还没到眼前--两人的父母都还在工作。
但是未雨绸缪总胜于临急抱佛脚,这天江小姐找到理财经理,希望能够对这个新组建的小家庭（以下简称“江小姐家庭”）的未来有所规划,提早开始财富管理的进程。
江小姐家庭的财务情况相对比较简单，目前没有债务负担,收入与支出也相对稳定。
未来可预见到的是,随着双方父母的相继退休,以及家庭新成员的诞生,家庭开支必将大幅增加。
而买车、买房也有可能加重家庭的财务负担。
因此,提前做好规划,管理自己的预期,在适当的时候做适当的事,是非常必要的。
按照江小姐的希望，三年后买车,五年后买房并且开始养育下一代,六年后父母相继退休需要增加赡养金额。
而家庭工作收入预计将按照每年5%的速度递增。
以江小姐家庭当前的收入情况与储蓄金额,这些期望能否实现?
或是否应该推迟时间,降低期望?
首先可以从期望达到的目标值以及时间点“反推”需要积累的金额:
按照江小姐家庭对购车、购房的理财期望,借助简单的理财计算器工具,假设年投资回报率为10%,则为了在预想的时点达成预定的目标,江小姐家庭需要从现在开始,连续三年每月储蓄至少8457元。
这还不包括五年以后预想中将会增加的开支。
目前江小姐家庭年收入125000元,如果要实现每月8457元的储蓄额,看起来可能性不大,而且有可能导致生活质量的急剧下降。
二、理财规划建议
1.压缩开支,调整目标
在清楚认识到期望难以实现的情况下,理财规划师向江小姐提出了三方面的建议:
一是适当压缩家庭开支,以提高储蓄率；二是寻求其他收入来源,这其中当然也包括提高资产配置的风险程度以追求相应的超额回报；第三,也是最根本的,适当调整相应期望实现的年限,或降低水准。
比方说,把买价值15万元车辆的预期调整为购买12万元左右的车辆；或者把房屋的定位调低,争取把首付金额控制在25万元或更低。
2.莫忘保险:
人身意外险、养老分红险
“这种情况下,哪里还有条件买什么保险?
”面对理财规划师的建议,江小姐如是说。
其实这种想法相当正常,保险产品的配置的确应该在不影响家庭财务规划的前提下进行。
严格来说,购买保险的支出应该作为家庭财务收入的扣减项,应严格控制购买保险的品种以及金额。
一个简单的准则是,每年缴纳保费金额应以不超过家庭收入的十分之一为宜。
像江小姐家庭目前的情况,应适当配置人身意外险,以求在一定程度上覆盖可能对家庭造成严重影响的人身风险。
至于侧重于养老的分红型保险,则可在收入继续增长,能够轻松满足家庭储蓄必须额度以后再行考虑,当然在越年轻的时候投保,所需缴纳的保费越低。
3.基金定投省时省力
无论是较激进的股票型基金,还是较稳健的债券型基金,都可以通过基金定投来实现操作。
为什么要选择基金定投,而不是把手头上的积蓄一次性全部买入?
理财规划师向江小姐分析了两方面的原因:
一是江小姐家庭的储蓄主要还是依靠工作收入,基本上是按月收入的,收入情况限制了江小姐家庭必须选择分期分批的投资方式；二是作为普通家庭而言,难以时常跟进证券市场的波动情况。
能够准确捕捉到最佳点高抛低吸固然很好,然而即使对于专业人士而言,想要百发百中地准确把握市场脉搏无异于天方夜谭。
因此对于没有太多时间及精力进行主动操作的普通投资者而言,选择规律性的分期分批投入方式,是既省时省力,又能收到良好成效的“懒人”办法。
80后理财：
定存+定投，结婚半年刚买了新房又买新车
“80”后作为第一代独生子女，在父母的宠爱下已慢慢步入结婚生子的年龄，这一代的年轻人充满个性、追求生活品质，也逐渐成为社会的主流消费群。
但是如今高房价、高消费的现实，让刚刚踏上工作岗位的“80后”直呼“吃不消”。
本期“Q助问答”栏目将针对一位正在为“刚买了新房，老婆又要买车”发愁的网友，邀请岛城理财师为他支招。
网友：
人人爱健康
你好！
我今年28岁，结婚半年了，我和老婆的月收入共7000元，房贷每月还1800元，月支出约1500元。
目前有6万元存款，单位有五险一金，我们计划后年生宝宝。
我老婆的心愿就是在一年内买辆新车，请问我们该怎样理财来实现购车梦呢？
专家：
招商银行青岛私人银行中心高级经理、国际金融理财师（CFP）刘晶
刘晶分析称，该网友正处于家庭形成期，这个阶段的特征是经济开始独立，家庭储蓄较少，消费欲望高，两人的责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面的问题，开支也会逐步加大。
首先是保险方面，虽然两人均有五险一金，但均无商业保险，建议每年拿出7000元左右购买保险，按照收入比例考虑两人的保额，建议夫妻俩重点补充寿险、重疾险和意外伤害险。
其次是投资规划方面，建议这对小夫妻先拿出1万元作为备用金，以应对不时之需。
考虑到该网友没有投资经验，建议投资以开放式基金为主，重点考虑股票型基金。
在留出备用金后，再从剩余的存款中拿出3万元存定期，可分为3种存期存3笔。
另外的2万元用于购买新发行的股票型基金或混合型基金。
每月结余约3700元，可选择2只~3只股票型基金进行定额定投，另外选择1只指数型和1~2只偏股型基金。
这笔投资可用来积累购车首付款、未来的生育金及教育金。
夫妻理财篇80后月入不足五千突破围城
80后是充满激情朝气的一代，也是充满争议和怀疑的一代，无论是“富二代”还是“贫二代”，有一个因素将可能左右你一生的幸福和成功，这就是理财。
本期我们特意邀请三位80后精英，让我们走近听听他们的“管钱经”，与他们共话理财之道，共同感受理财在生活中的影响和作用，以期为各位80后更好的投资理财提供一些范本。
TIPS01
五年买车买房，理财帮了大忙
“怎么看待围城六年？
”我单刀直入。
“哈哈，我觉得自己过的还算满意，这是我回报最大的一笔理财投资。
”直率的大林毫不忌讳将婚姻拿投资作比喻。
原来，2003大学毕业后不久，大林就与相恋三年的女朋友拿了结婚证，尽管双方家境都很一般，但是凭借大林超前的理财意识和精打细算的理财规划，短短5年时间，大林就拥有了一套120平方米的大房子，还买了一辆POLO，去年初，他们爱的结晶诞生，小家庭幸福度更是与日俱增。
“还想听你策策五年拿下房和车的故事？
”
“五年拿下房和车，对出身农家的我来说，确实不容易，我结婚早，为了节省开支，小两口只好租房子住，将两人的收入统筹安排”，大林一五一十地和我们聊起了家常。
“那时我月收入2500元左右，太太月收入2000元左右，除了每个月400元的房租、1000多元生活开销，每月能存上3000元。
5个月后，我将家里积攒下来的1万多块钱全部投进了股市，开始时是给自己炒股，后来帮朋友操盘。
”
家庭的经济压力促使大林更加努力精研理财。
从股市菜鸟一步一步成长为股市高手，有一次他在某社区讲理财知识，吸引过来听讲的人挤满了400多人。
“只要精通专业，发财的路也就不远了。
”大林一脸的自豪。
TIPS02
小本理财，合理配置资产很重要
“晒晒你现在每月的账单吧？
”
“我每月工资收入10000元左右（不含兼职收入），老婆大约4000元，加起来14000元上下，差不多是这样安排的：
1000元是宝宝的教育定投基金，两人健康保险等约3000元，日常开销6000元左右，剩下的4000元差不多都去买理财产品了。
”
“很多人说你是资产配置的高手？
”
“呵呵，那不敢当，结婚不久以后，全部家当投进了股市，现在想来都有点后怕，当然这是不理性的，”大林边品茶边说道，“80后理财，要想达到自己理财的目的，重点在于把握资产配置。
比如权益类投资，你如果全部买股票，像去年的熊市，基本都是亏的多，赚钱的很少，而对于固定收益类产品，像债券型基金，就应该考虑多持有些…”
“说起来一套一套的，我都被搞晕了，呵呵。
”
“不敢啦，哈哈，但不管怎样，要把自身对收益的要求、风险承受能力，以及对市场形势的分析等综合考虑，再对大类资产进行有效的比例划分。
至于选择哪个投资品种，什么时候进入和退出，这些还不是资产配置中最关键的”，大林告诉我。
TIPS03
不要抱着侥幸心理去投资，前提是保本
“大家都称你为你理财通，你觉得哪条经验是最重要的？
”我问。
“我是一个很执着也容易知足的人，这点也许是我最重要的经验。
”大林说道，“一想起理财，大家都群情激昂，都想赚快钱、大钱，可市场却很残酷，不要抱着侥幸心理去投资，保本还是第一位的，如果要使资产在保值的基础上稳步增值，还要学会运用多种投资工具，比如股票、债券、基金、房产等等，如果短期获得意外的高收益，要知道见好就收。
”
“你的心态挺好的，这或许是你成功最重要的法宝。
”
“哈哈，也许吧，我心态确实不错。
如果不想对生活造成太大影响，80后最好还是在专业理财师的指导下，买点稳健点的基金类产品，比如时下华夏基金有一款定投产品，每月存1000元，如果不计复利，30年后收益大约是360万左右，算上复利的话，回报就更高了，这样心里踏实。
”
“有什么理财箴言想送给同龄人？
”
“理财不能急于求成，要抱着平和的心态去面对。
真正的理财智者应是理性投资，择机而动，见好就收。
”大林略微想了想，认真地说。
嘉宾
大林：
28岁，自言不小心入围城，现在某公司担任部门经理，在某证券公司兼职做营销。
有一个一岁多的小孩。
近期目标是和老婆孩子周游全国风景名胜。
小陆：
现任长沙某投资公司总经理助理，1983年出生，大学毕业三年，月收入8000元左右，单身，主张租房腾钱投资，自觉理财的根本要义是打理稀缺性。
薄荷：
曾担任电视台节目导演和策划，现任某大型活动策划公司企划，热爱户外和瑜伽，单身，1985年出生，月收入4000元左右。
专家指津
特邀理财专家严正
理财规划师
中国注册金融分析师（CRFA）
财富证券经纪业务总部分析师
大林是个优秀的80后，做事有计划、勤奋，加上上天眷顾，率先步入有房有车。
不过，“剩下的4000元差不多都去买理财产品”，在这个年纪似乎收山略早。
80后开始讨论理财，好事一桩。
他们对父辈“量入为出”大多不以为然，但月光族捉襟见肘、无财可理，只能徒羡别人有个富爸爸。
80后还喜欢快餐爱上麦当劳，而理财却是马拉松，贯穿整个一生；不要只看别人现在生活得怎样，而要多思考自己应该怎么做。
屈指一算理财事起码还有30年，若基本方法对头，理财族退休后的生活都很相似——富足安康，差别只在遗产。
笔者认为的理财要点：
月月有节余，长期坚持，定期检视。
房贷篇
80后“房奴”，减负有三招
作为“80后”上班族，梦想就是在工作稳定后，买一套属于自己的房子。
但是，房价居高不下，贷款买房已成为人们不得不接受的事实。
如何节省贷款利息也成了目前“房奴”一族最关心的问题。
变更还款方式
对于还款能力较强、收入较稳定贷款者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。
以贷款100万元20年期、基准利率为5.94%计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。
而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元，少了11万元左右。
值得一提的是，等额本金还款法的月供是倒金字塔式结构，早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。
提前还贷，缩短期限
随着二套房利率的上浮，不少房贷者近期已经开始动用公积金或是存款提前还贷。
在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算？
一名理财师称，如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。
而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，总的贷款利息自然没有月供不变的方式来得省。
不过如果还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。
存款可抵扣贷款利息
对于有5万元以上资金的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。
记者了解到，一些银行推出了可以帮客户节省利息的房贷理财业务。
如贷款者在还款账户中存入超过5万元的存款，银行将按一定比例视为提前还贷，这部分资金可获得相当于贷款利率的收益，且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。
看一位80后不买房的理财经
房价忽高忽低，很多想改善住房的人想买不敢买，都在这个时候收手，站在岸边看着房价的起起伏伏。
有人也在为能在北京谋得一隅之地而倾其所有，身背重债，成为房奴。
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投资很大胆节约不够
老年人投资理财就是走过场？
基金不适合进行频繁操作闲余资金先还房贷还是先投资中小型私募并非总是小而美基金拆分与分红及其影响
刘西洋就是对房奴特别恐惧的人，今年29岁的刘西洋，错过了房价的低谷，正面对房价的高峰。
看着一天天涨起来的房价，他买房的想法开始动摇，现在他不再考虑买房，而是想通过投资让钱生钱。
本期财道，就为您讲述一个不想买房80后的理财故事。
不买房照样投资房产
刘西洋租住在西三环附近的一套有十几年房龄的楼房，装修虽不豪华，但是被他和妻子布置得很温馨。
结婚照被挂在床头，他们在这里已经生活了三年多的时间。
刘西洋在一家公司做IT工程师，他和妻子的收入每月大概有一万七千元左右，但是他一直选择租房。
刘西洋经常被朋友问起：
“你为什么就不买房子呢？
”面对这样的问题，刘西洋的官方回答是：
“现在租金回报率这么低，买房子也不划算啊。
”
可是，刘西洋并非一直没有买房的想法，2004年大学毕业后，他有过买房的念头，“当时我是单身，就没太想买房子。
还有就是，没想到房子能这么涨。
”等到房价疯涨时，刘西洋手中的钱，渐渐地从够两居室的首付，变成一居室的首付，最后连首付都不够了，他也最终放弃了买房的想法。
刘西洋掰着手指对妻子保证，“这年头，要一年赚3%还不容易。
如果我有100万元为什么要去买套房？
为什么要去成为房奴？
想把收益率提到5%并不难，我可以拿3万租同事的房子，剩下两万想怎么花就怎么花。
”妻子被刘西洋一连串的问题给问住了，勉强同意在租住房内完成婚事。
刘西洋没有向其他人说过自己的想法，他知道一定有人会说他天真。
要是投资回报没有那么高怎么办？
要是租金不断上涨怎么办？
问题也在他的脑海中出现。
“我同意只要中国经济不断成长，房产肯定是很好的投资对象，但这并不等于说我一定要把自己居住的那套住房当作投资对象。
我可以投资房地产股，可以投资房地产信托产品，也可以投资房地产投资基金。
如果买不起房，就去买点地产股吧。
”
万元结余分散投资
刘西洋周围的朋友，在飞涨的房价面前低下了高昂的头，他们冲进市场，成为房奴。
在刘西洋的眼里，朋友以前那种潇洒大方的生活一去不复返，开源与节流的理财问题再也不容回避了。
房贷偿还的压力首先逼他们开始量入为出甚至紧缩开支，于是衣服买的少了，外出吃饭被家里“开火”完全取代，甚至每天中午带饭到单位上班，平时也不敢大量地到超市购物了，懂得趁便宜和优惠批发生活日用品了。
“有房一族的快乐还没享受多久，他们就已经过上了节衣缩食的痛苦日子了。
有的女同事，连一期最喜欢的时尚杂志都不买了。
看到了他们的经历，我真的更不敢买房子了。
”
刘西洋把自己家的收入和花销列出了一个清单，家庭的月收入在17000元左右，“虽然不多，可我过的也算是衣食无忧，吃喝不愁的生活。
”
刘西洋和妻子的单位都离租住地不远，所以他们没有买车，“没有汽车的消耗，而且我一向认为汽车是顶级的消耗品，只有赔没有赚的可能，虽然有时候非常方便，但是我还是认为打车也一样能达到目的地，而且打车要比养车省钱。
”刘西洋家附近有几家超市，每到周末他就会去超市走一遍，“周末的时候超市都有很多优惠的商品。
比如我买糕点都办的卡，可以优惠5%。
蔬菜和日用品在超市或地摊解决，不要认为超市的菜贵，有很多的时候地摊菜比超市贵。
”
刘西洋把一张详细的收支表摆在了妻子面前，房租：
2600元/月、水电燃气：
100元、通讯宽带：
350、交通费：
300元、蔬菜水果：
500元、外出就餐（包括在单位）：
800元、衣服、化妆品：
1600元、应酬：
500元、其他花销：
300元。
每月花销为7050元，结余万元左右。
刘西
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